6. Kết cấu của luận văn:
3.3.2Đối với các cơ quan ban ngành có liên quan
- Đối với cơ quan công chứng: công tác công chứng nhà nớc cần đợc phải đơn giản hoá: các giấy chứng nhận sử dụng tài sản. quyền sử dụng đất khi đã đủ các điều kiện pháp lý cần đợc công chứng trong thời gian ngắn nhất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thành thủ tục vay vốn
- Đối với cơ quan quản lý nhà đất: cần tạo điều kiện có những chính sách thông thoáng hơn trong việc cấp đất hoặc cho thuê đất đỗi với các DNNVV để giúp các doanh nghiệp này có điều kiện triển khai mở rộng sản xuất. Ngoài ra, cơ quan cũng cần ban hành một hệ thống các văn bản đồng nhất quy định rõ về quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất và bất động sản trên đất
KếT LUậN
Một thực tế hiện nay không chỉ xảy ra ở Việt Nam mà còn ở các nớc khác trên thế giới là các DNNVV thờng xuyên gặp khó khăn trong việc huy động vốn, nhu cầu vốn cho kinh doanh rất lớn.
Trong các hoạt động của một ngân hàng thơng mại thì hoạt động cho vay chiếm vai trò chủ đạo, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng nhng lại chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Chính vì vậy, đối với ngân hàng, việc nâng cao hiệu quả cho vay là việc làm sống còn, ảnh hởng trực tiếp tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng
Hoạt động cho vay đối với các DNNVV hiện nay tại NHCT Hoàn Kiếm đã đạt đợc những kết quả nhất định, nhng vẫn còn nhiều hạn chế, cha xứng với tiềm năng của các doanh nghiệp cũng nh cha thực sự đảm bảo tính hiệu quả
pháp nghiên cứu về lý luận và thực tiễn, trong luận văn tốt nghiệp này, em đã hệ thống hoá những lý luận cơ bản về cho vay, hiệu quả hoạt động cho vay, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả cho vay. Luận văn cũng đã phân tích, đánh giá tình hình cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay tại CN NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian vừa qua. Đồng thời, trên cơ sở thực trạng, những hạn chế còn tồn tại, luận văn đã đề cập tới một số giải pháp và kiến nghị tới các cơ quan chức năng có liên quan, tới NHCT Việt Nam nhằm nâng cao chất lợng cho vay tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Cũng từ lý luận và thực tiễn nghiên cứu, luận văn cũng đã nêu lên đợc một số kiến nghị với cơ quan hữu quan, với cơ quan chủ quản và Nhà nớc trong việc thúc đẩy sự phát triển của các DNNVV.
Do còn nhiều hạn chế về mặt kiến thức lý luân cũng nh thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu hơn nhng cha đợc thực hiện trong luận văn này. Em rất mong đợc sự góp ý của các thầy cô, các cán bộ nhân viên ngân hàng về vấn đề này.
Em xin trân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Học Viện tài Chính và thầy giáo hớng dẫn PGS .TS Đinh Xuân Hạng và các cô chú trong Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã tận tình hớng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành luận văn này. Đồng thời em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo và các cán bộ NHCT Hoàn Kiếm, phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn: “ Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm – Thực trạng và giải pháp”.
MỤC LỤC
LờI NóI ĐầU... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài:...1
2. Mục đích nghiên cứu của luận văn...1
3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:...2
4. Đóng góp của luận văn...2
5. Phơng pháp nghiên cứu:...2
6. Kết cấu của luận văn:...2
CHƯƠNG I: DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ & Sự CầN THIếT PHảI NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY ĐốI VớI DNVVN...4
1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của nó đối với nền kinh tế...4
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ...4
1.1.2 Đặc điểm của DNVVN...5
Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc thành lập dễ dàng, nhanh chóng. Để thành lập một doanh nghiệp với quy mô vừa và nhỏ chỉ cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, mặt bằng sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xởng không quá lớn. Chính vì thế mà
số lợng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng rất nhanh và chiếm tỷ lệ cao trong tổng số các doanh nghiệp trong nền kinh tế...9 Thứ hai: Với lợi thế quy mô vừa và nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, cơ sở vật chất kỹ thuật không quá lớn, dễ dàng chuyển hớng trong kinh doanh, linh hoạt hơn trong việc cải tiến thay đổi và tạo ra sản phẩm mới, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị trờng. Và khi thị tr- ờng có những thay đổi bất lợi nó dễ dàng thu hẹp quy mô sản xuất để thích ứng mà không gây ra hậu quả lớn cho xã hội...9 Thứ ba: Các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ và địa bàn hoạt động phân tán rộng khắp trên các vùng và miêb lãnh thổ của đất nớc. Từ đó có thể tận dụng tối đa các lợi thế về nguồn nguyên liệu và nhân lực ở từng địa phơng...9 Thứ t: Đa dạng hoá về hình thức sở hữu, lĩnh vực kinh doanh.Nhng do tính lịch sử của quá trình hình thành và phát triển các thành phần kinh tế ở nớc ta, đại bộ phận các DNNVV theo quy định hiện hành đều thuộc khu vực ngoài quốc doanh...9 Thứ năm: Tính chủ động và trách nhiệm của chủ doanh nghiệp cao: hầu hết ngời điều hành doanh nghiệp đông thời là chủ sở hữu. Vì vậy , họ hoàn toàn có quyền chủ động trớc mọi quyết định kinh doanh của doanh nghiệp, đảm bảo tính nhanh nhậy với thị trờng...9 Thứ sáu: Các DNNVV có quy mô vốn nhỏ thờng không đáp ứng đựoc điều kiện tham gia thị trờng chứng khoán. Vì vậy, bên cạnh vốn chủ sở hữu, nguồn vốn cho hoạtt động sản xuất kinh doanh chủ yếu đợc huy động từ hai nguồn: nguồn thứ nhất và chiếm tỷ trọng lớn vẫn từ nguồn vốn vay ngân hàng, nguồn thứ hai là từ gia đình, bạn
Thứ bảy: Khả năng canh tranh của các doanh nghiệp này còn thấp do hạn chế về vốn, về trình độ, công nghệ, phơng thức quản lý, khả năng tiếp cận thông tin và khả năng tiếp cận thị trờng thấp.
...10
Thứ tám: DNNVV khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng vì bản thân nó thiếu tài sản thế chấp, không xây dựng đợc phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Do đó doanh nghiệp th- ờng huy động với hình thức vay với lãi suất cao, ảnh hởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh...10
1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế...10
1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV...14
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay.14 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV. ...16
1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay...20
1.3.1. Các chỉ tiêu định tính...20 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.2. Các chỉ tiêu định lợng...22
1.3.2.1. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ...22
1.3.2.2. Nợ quá hạn...22
1.3.2.3. Nợ xấu...23
1.3.2.4. Vòng quay vốn tín dụng...23
1.3.2.5. Hiệu suất sử dụng vốn...24
1.4 Các nhân tố ảnh hởng tới hiệu quả cho vay...24
1.4.1. Nhân tố chủ quan:...24
1.4.1.3. Chất lợng cán bộ NHTM...27
1.4.1.4. Cách thức quản lý của NHTMThông tin tín dụng...27
1.4.1.5. Thiết bị công nghệ NHTM sử dụng...28
1.4.1.6. Cơ cấu tổ chức của NHTM ...28
NHTM quản lý các khoản cho vay đều nhằm mục tiêu đảm bảo an toàn và tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. Để làm đợc điều đó ngân hàng cần phải nghiên cứu và tìm ra biện pháp quản lý các khoản cho vay sao cho có hiệu quả nhất. Chẳng hạn nh ngân hàng phải thờng xuyên phân loại rủi ro các khoản cho vay từ đó đánh giá khách hàng vay, thiết lập các rằng buộc pháp lý chặt chẽ giữa ngân hàng với khách hàng cũng nh với cán bộ tín dụng ngân hàng, thiết lập các quỹ dự phòng thích hợp để có thể hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh. Từ đó ta thấy đợc tầm ảnh hởng lớn của cách thức quản lý tới chất lợng cho vay của NHTM...29
1.4.2. Nhân tố khách quan...29
1.4.2.1. Các nhân tố ảnh hởng từ phía khách hàng...29
1.4.2.2. Nhân tố kinh tế, chính trị, văn hoá - xã hội...30
1.4.2.3. Môi trờng pháp lý...32
1..4.2.4. Các điều kiện tự nhiên:...33
CHƯƠNG II: THựC TRạNG HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY DNNVV TạI NHCT HOàN KIếM...34
2.1 khái quát về cn CN nhct hoàn kiếm...34
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm...34
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm...35
Các phó giám đốc có nhiệm vụ giúp đỡ giám đốc, chỉ đạo thực hiện một số nhiệm vụ do giám đốc giao phó...38 Phòng khách hàng 1 (doanh nghiệp lớn) là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp lớn để khai thác vốn, cấp tín dụng cho khách hàng, theo dõi, quản lý các khoản tín dụng đã cấp... theo chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT...38 Phòng khách hàng 2 (doanh nghiệp vừa và nhỏ) là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ...38 Phòng khách hàng cá nhân là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là những cá nhân...38 Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mu cho giám đốc công tác quản lý rủi ro, đồng thời quản lý thực hiện danh mục cho vay, đầu t, thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án, phơng án đề nghị cấp tín dụng... và thực hiện đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT...38 Phòng kế toán giao dịch thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng nh mở đóng tài khoản, mua bán ngoại tệ, thanh toán và chuyển tiền trong và ngoài nớc..., thực hiện các công việc liên quan công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ, quản lý và chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch trên máy theo quy định của nhà nớc và của NHCT...38 Phòng kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ giúp giám đốc thực hiện quản lý tài chính nh quản lý séc và các giấy tờ có giá, lập kế hoạch tài chính và báo cáo tài chính, tính và nộp thuế, bảo hiểm xã hội... theo quy định, thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ theo đúng quy định của nhà nớc và NHCT...39
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu thực hiện nhiệm vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ theo quy định của NHCT nh phát hành, sửa đổi, thanh toán L/C nhập khẩu, phát hành, thông báo bảo lãnh trong nớc và nớc ngoài, xây dựng giá mua, bán hàng ngày, ký kết các hợp đồng mua bán ngoại tệ...39 Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng có nhiệm vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT, thực hiện ứng tiền và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiềm mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn...39 Phòng tổ chức – hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo chủ trơng chính sách của nhà nớc và quy định của NHCT, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn tại chi nhánh...39 Phòng thông tin điện toán thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh nh thực hiện mửo, đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày..., bảo trì, bảo dỡng hệ thống, thiết bị ngoại vị, mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống, phối hợp với các phòng nghiệp vụ đề xuất các sản phẩm mới và công nghệ mới...39 Phòng tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mu cho giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Sở giao dịch I, là đầu mối nghiên cứu các đề án mở rộng mạng lới kinh doanh..., thực hiện đầu t, huy động vốn trên thị trờng liên
Phòng dịch vụ thẻ có nhiệm vụ tham mu cho ban giám đốc nghiên cứu, phát triển dịch vụ thanh toán các loại thẻ do NHCT phát hành, trực tiếp tổ chức thực hiện các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ theo đúng quy định của NHCT, bảo đảm an toàn hiệu quả
phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời...40
2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của CN NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian vừa qua...40
2.2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn của Ngân hàng...40
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng...42
2.2.3. Các hoạt động khác.Hoạt động dịch vụ...43 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh...44
2.3. thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh nhct hoàn kiếm...45
2.3.1. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ...45
2.3.2 Cơ cấu d nợ...49
2.3.3. Nợ quá hạn, nợ xấu...51
2.4.đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đỗi với dnnvv tại cn nhct hoàn kiếm..ĐáNH GIá HIệU QUả HOạT ĐộNG TíN DụNG ĐỗI VớI DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM...55
2.4.1. Những kết quả đạt đợc...55
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân...57
2.4.2.1 Hạn chế...57
2.4.2.2. Nguyên nhân...58
CHƯƠNG 3 : MộT Số GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY dnnvv TạI chi nhánh NHCT HOàN KIếM...63
3.1.1. Định hớng chung về hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới.
...63
3.1.2. Định hớng phát triển hoạt động cho vay đỗi với DNNVV...63
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng dnnvv tại cn nhct hoàn kiếm...66
CáC GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM...66
3.2.1. Xây dựng một quy trình cho vay riêng đối với DNNVV...66
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV...68
3.2.3 Tăng cờng công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV...69
3.2.4 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, phòng ngừa và hạn chế rủi ro...70
3.2.5 Nâng cao chất lợng cán bộ...72
3.2.6 Tăng cờng đổi mới trang thiết bị hiện đại cho ngân hàng....74
3.2.7 Nâng cao hiệu quả của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ...75
3.2.8 Hoàn thiện hệ thống hạch toán thống kê, thống nhất định nghĩa về DNNVV...76
3.3 một số kiến nghị.MộT Số KIếN NGHị...77
3.3.1 Đối với NHCT VN...77
3.3.2 Đối với Nhà nớc...78
3.3.2 Đối với các cơ quan ban ngành có liên quan...79