4. Mô hình thanh toán của ngân hàng điện tử.
4.1 Mô hình thanh toán tiền điện tử vô danh (Anonymous e-money).
E-cash là một loại tiền điện tử vô danh đầu tiên đợc phát triển bởi Digitalmoney và đợc ngân hàng Mark Twain Bank giới thiệu vào năm 1995, sau đó Ecash đợc các ngân hàng lớn nh DeutscheBank AG và Frankfurt đa vào sử dụng từ tháng 10/1997, quá trình thanh toán của loại tiền này nh sau :
Để thanh toán đợc, trớc tiên khách hàng phải mua tiền điện tử của ngân hàng bằng chơng trình “ví điện tử” (electronic purse software) đợc cài đặt sẵn trong hệ thống máy tính, thông qua chơng trình này, khách hàng tạo ra những đồng tiền trắng, kèm theo số seri đã đợc mã hóa rồi gửi tới ngân hàng để xin xác nhận. Ngân hàng sử dụng chơng trình đặc biệt gọi là “Blind signature” xác nhận lên những đồng tiền đó, đồng thời trừ tiền trên tài khoản của khách hàng bằng đúng số tiền phát hành rồi gửi lại cho khách hàng, khách hàng giải mã và lu giữ số tiền này trong ví điện tử. Thực tế, ngân hàng không biết số seri của những đồng tiền này do chúng đã đợc mã hoá, điều đó đảm bảo tính vô danh của loại tiền này.
Khi cần thanh toán, khách hàng gửi Ecash cho ngời bán (kèm số seri), ngời bán lập tức gửi số tiền này cho ngân hàng của mình để thực hiện kiểm tra tính hợp lệ, ngân hàng của ngời bán kiểm tra tính hợp lệ của số tiền này với ngân hàng phát hành, sau đó ghi có cho khách hàng của mình nếu số tiền này là hợp lệ và thông báo cho ngời bán là quá trình thanh toán đã đợc thực hiện, cuối cùng, ngời bán gửi hàng hoá dịch vụ cho ngời mua. Toàn bộ quá trình thanh toán này đợc thực hiện trực tuyến và đợc thể hiện ở hình 4.
1. Ngời mua gửi tiền trắng + mã số đến ngân hàng yêu cầu mua Ecash. 2. Ngân hàng của ngời mua xác nhận rồi gửi Ecash lại cho ngời mua.
3. Ngời mua giải mã rồi dùng tiền này để mua hàng hoá. 4. Ngời bán gửi Ecash đến cho ngân hàng của mình.
5. Ngân hàng ngời bán kiểm tra và thanh toán với ngân hàng phát hành. 6. Ngân hàng ngời bán thông báo và ghi có cho ngời bán.
Hình 4 : Mô hình thanh toán điện tử
Ecash thực chất là một dòng thông tin, do đó nó có thể sao chép và sử dụng lại (double spending). Để tránh hiện tợng này, ngân hàng phát hành ghi lại toàn bộ
Lê Việt Thanh- Ngân Hàng 41D 26
Ngời mua (Consumer) Ngời bán (Dealer) Ngân hàng của ngời mua Ngân hàng của ngời bán 3 2 1 4 6 6 Internet
các seri của các đồng tiền đã đợc thanh toán, sau đó đợc sử dụng để đối chiếu trong các thanh toán tiếp theo, nếu thấy trùng seri, thanh toán sẽ không thực hiện đợc, nh vậy, mỗi Ecash chỉ đợc sử dụng có một lần.
u điểm : Mô hình này có điểm là an toàn gần nh tuyệt đối, ngân hàng và ngời bán không thể biết đợc thông tin từ phía khách hàng vì không có sự liên hệ giữa Ecash với khách hàng.
Nh
ợc điểm : Mô hình thanh toán này có 4 nhợc điểm cơ bản sau :
- Khách hàng cần phải cài đặt chơng trình này trong máy, việc cài đặt chơng trình này nhiều khi phức tạp đối với những ngời không có kỹ năng về máy tính, hơn nữa vì là tiền điện tử vô danh đợc chứa đựng trong ổ cứng của máy tính nên khi ổ cứng bị hỏng thì tiền cũng mất theo, không lấy lại đợc vì ngân hàng không biết số hiệu của khách hàng.
- Chi phí cho một lần giao dịch là khá cao, nguyên nhân là do tất cả các bên đều phải cùng đồng thời kết nối trực tuyến để thanh toán, do đó mô hình này không phù hợp với những giao dịch có giá trị nhỏ (micro payments, pico payment) nh trả tiền mua báo, vé xem phim.
- Để đảm an toàn, ngân hàng cần phải ghi lại các số hiệu của các đồng tiền đã thanh toán, do đó khối lợng dữ liệu này ngày càng lớn dần lên, làm chậm tốc độ thanh toán do phải so sánh quá nhiều với các số hiệu. - Phải có sự phát triển đồng bộ giữa các ngân hàng trong hệ thống, nếu
các ngân hàng không đồng thời đổi mới công nghệ thực hiện thanh toán trên mạng thì quá trình thanh toán có thể không thể thực hiện đ- ợc, do vậy, mô hình này rất tốn kém đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Do những nhợc điểm của nó (lớn nhất là không phù hợp với các giao dịch có giá trị nhỏ), mô hình này đang dần dần đợc hoàn thiện bởi một số tổ chức tài chính nh Ecash, Internet Cash.