I. VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BHNT HÀ TÂY
2.3.4.Hồ sơ yêu cầu và điều kiện vay
2. Các dịch vụ sau bán hàng
2.3.4.Hồ sơ yêu cầu và điều kiện vay
Hiện nay công tác cho vay theo hợp đồng BHNT đã và đang được nhiều công ty BHNT áp dụng, hoạt động này không những giữ chân khách hàng mà còn tăng doanh thu và lợi nhuận cho doanh nghiệp. Nếu như thời gian đầu mới triển khai BHNT tại Việt Nam, Bảo Việt đưa vào điều khoản sản phẩm của mình điều khoản vay theo hợp đồng BHNT thì đến nay, dưới tác động của cạnh tranh, với việc áp dụng các chính sách khuyến mãi hấp dẫn của các công ty BHNT nước ngoài như lãi suất dự tính cao, giảm phí khi tham gia bảo hiểm với STBH lớn, Bảo Việt đã áp dụng cơ chế cho vay theo hợp đồng BHNT đối với khách hàng tham gia BHNT tại Bảo Việt.
Điều kiện cho vay theo hợp đồng BHNT được quy định như sau:
- Về đối tượng được vay: Người yêu cầu trong đơn xin vay phải là người tham gia bảo hiểm của hợp đồng đang có hiệu lực, hợp đồng đang có giá trị giải ước.
- Điều kiện về hạn mức vay: Hạn mức cho vay là số tiền tối đa NTGBH có thể được vay và được xác định như sau:
HM = 80% * W – AL – PL Trong đó:
HM: hạn mức vay
W: giá trị giải ước của hợp đồng tính đên hết kỳ phí cuối cùng đã nộp tại thời điểm cho vay, bao gồm giá trị giải ước của hợp đồng chính và các điều khoản riêng.
AL: Phí vay tự động + lãi trên phí vay tự động (nếu có).
PL: Vốn + lãi của các khoản vay theo hợp đồng trước đó tính đến thời điểm cho vay mới hợp đồng
Từ trước 2007, số tiền vay tối thiểu là 1.000.000 đồng/ lần/ hợp đồng. Từ tháng 2/2007, công ty BHNT Hà Tây quy định số tiền vay tối thiểu là 3.000.000/ lần/ hợp đồng. Khách hàng đến trực tiếp công ty làm thủ tục vay vào các ngày thứ 3 và thứ 5 hàng tuần. NTGBH có thể hoàn trả toàn bộ một lần hoặc trả theo nhiều lần khác nhau, số lần hoàn trả mỗi làn không thấp hơn 300.000 đồng. Lãi suất cho vay theo hợp đồng được quy định theo từng thời kỳ nhất định, lãi suất tính theo phương pháp lãi kép hàng tháng trên cơ sở tổng dư nợ của khoản vay:
Lãi vay = Số tiền vay * Lãi suất vay/ tháng * Thời gian vay (tháng) Hiện nay lãi suất quy định là 0.9%/ tháng, được tính chung cho tất cả công ty thành viên của Bảo Việt và có thể thay đổi theo tình hình kinh tế xã hội.
- Điều kiện về thời hạn vay:
Có thể cho vay trong thời hạn từ khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên đến hết thời hạn bảo hiểm của hợp đồng BHNT hỗn hợp, bảo hiểm trọn đời. Công ty cũng có thể cho vay trong thời hạn từ khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên đến thời điểm bắt đầu nhận niên kim đối với hợp đồng Niên kim nhân thọ. Bảo Việt quy định như vậy là tạo điều kiện cho khách hàng có thể cho vay trong suốt thời hạn của hợp đồng .
Để bảo đảm quyền lợi của khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu vay tiền, khách hàng cần lên trụ sở giao dịch của công ty. Cán bộ công ty sẽ kiểm
tra hợp đồng xem họ có phải là NTGBH trong hợp đồng đó không, sau đó kiểm tra hạn mức vay tối đa mà khách hàng có thể vay. Nếu hạn mức này dưới 3.000.000 đồng thì khách hàng sẽ không được vay. Khách hàng cần phải mang theo chứng minh thư nhân dân hoặc sổ hộ khẩu (bản gốc). Trường hợp khách hàng không vay được, cán bộ công ty sẽ giải thích và hướng dẫn khi nào họ có thể vay, với khách hàng thoản mãn điều kiện vay, họ sẽ được cấp một giấy “Đề nghị vay theo hợp đồng BHNT”, nhân viên trong công ty sẽ hướng dẫn họ làm thủ tục vay và nhận tiền vay. Đương nhiên khách hàng sẽ được cán bộ nhân viên trong công ty giải thích rõ các điều khoản liên quan đến hợp đồng vay và các vấn đề khác có liên quan đến hợp đồng.
Trước khi đáo hạn khoản vay 5 ngày, Bảo Việt gửi “Thông báo yêu cầu trả vốn và lãi cho khách hàng”. Sau 15 ngày kể từ khi khoản tiền vay đáo hạn mà khách hàng chưa thanh toán thì Bảo Việt gửi thông báo tiếp tục nộp số lãi chậm thanh toán và nợ gốc để tính lãi cho đến khi tổng số tiền phải thanh toán bằng hạn mức cho vay đến cho khách hàng.
Trường hợp sau 30 ngày kể từ ngày tổng các khoản vay bằng giá trị giải ước cộng lãi tích luỹ của hợp đồng, nếu NTGBH không thanh toán toàn bộ hoặc một phần các khoản nợ, bộ phận quản lý hợp đồng sẽ thông báo cho khách hàng về việc huỷ bỏ hợp đồng BHNT, làm thủ tục huỷ thanh toán giá trị giải ước và lãi tích luỹ của hợp đồng để thu hồi các khoản nợ.
Giấy “Đề nghị vay theo hợp đồng BHNT” sẽ được in ra thành 2 bản, 1 bản công ty giữ, còn bản còn lại được khách hàng lưu vào bộ hợp đồng gốc, đó là căn cứ để giải quyết các giao dịch sau này giữa khách hàng và công ty.
2.3.5.Thực trạng vay theo hợp đồng ở công ty.
Ở công ty áp dụng hai hình thức cho vay là cho vay phí tự động và cho vay theo hợp đồng BHNT. Đây là hai điều khoản của hợp đồng BHNT cùng nằm mụch đích giúp khách hàng duy trì được hợp đồng bảo hiểm. Chúng đều dựa trên giá trị giải ước của hợp đồng bảo hiểm để tiến hành cho vay. Tuy nhiên chúng có sự khác nhau căn bản.
• Trường hợp cho vay phí tự động.
Công ty bảo hiểm lấy giá trị giải ước của hợp đồng bảo hiểm để đóng phí cho hợp đồng khi đã hết thời gian ấn hạn mà người tham gia bảo hiểm vẫn không có khả năng đóng phí.
Bảo Việt Nhân thọ Hà Tây sẽ đình chỉ việc thực hiện hợp đồng kể từ ngày đến hạn nộp phí của kỳ phí nợ nếu hợp đồng không đủ điều kiện cho vay. Trong trường hợp này, NTGBH không được hoàn lại phí bảo hiểm đã nộp và giá trị giải ước của hợp đồng.
Hàng năm Bảo Việt Nhân thọ Hà Tây đã khắc phục được nhu cầu tài chính của hàng nghìn người tham gia, duy trì hợp đồng, bảo vệ quyền lợi bảo hiểm của người tham gia và của gia đình họ nhờ biện pháp cho vay phí tự động. Nhưng cũng có một số hợp đồng bị huỷ do nợ phí quá hạn, người tham gia không có khả năng đóng phí và được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 9: Số hợp đồng BHNT huỷ ở công ty BHNT Hà Tây trong giai đoạn 2001-2006 Năm 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Số hợp đồng huỷ do nợ phí quá hạn (hợp đồng ) 274 256 300 320 368 385
(Nguồn: Bản tin của Công ty BHNT Hà Tây năm 2006) Trong số hợp đồng huỷ do nợ phí quá hạn là những sản phẩm B6 và B1, và hầu hết họ viện cớ gia đình khó khăn không theo được. Cũng có thể do đại lý khi khai thác không tư vấn họ một cách hợp lý và không giải thích rõ cho khách hàng hiểu rõ về mọi điều khoản trong hợp đồng. Đại lý nên nhằm vào đối tượng khách hàng tiềm năng nhưng phải có cơ sở cho rằng họ có thể tham gia đóng phí suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Từ số liệu trên có thể thấy, số lượng hợp đồng huỷ do nợ phí quá hạn năm 2006 tăng so với 2001 là 1,4 lần, và tăng lên theo các năm, chứng tỏ dịch vụ vay phí tự động đã phát
huy tác dụng, song vẫn chưa đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của khách hàng. Dịch vụ này cần phải được công ty khắc phục và phát huy.
• Trường hợp cho vay theo hợp đồng BHNT.
Công ty bảo hiểm cho khách hàng vay một khoản tiền tương đương với giá trị giải ước để giúp khách hàng vượt qua được những khó khăn tài chính tạm thời, những nhu cầu chi tiêu khẩn cấp để khách hàng không nhất thiết phải huỷ hợp đồng, nhận gíá trị giải ước của hợp đồng. Bảo Việt thực hiện cơ chế cho vay theo hợp đồng BHNT từ tháng 3/2000. Trong thực tế, dịch vụ này đã đạt hiệu quả cao, giảm hẳn số hợp đồng huỷ bỏ. Đặc biệt trong điều kiện hiện nay, đời sống nhân dân trong tỉnh cũng chưa được nâng cao, số lượng người dân có thu nhập ổn định, làm công nhân viên chức cũng chưa nhiều, nên thu nhập nhiều lúc bấp bênh, và còn nhiều khó khăn. Khi đó họ có thể đến công ty vay tiền nếu họ có tham gia bảo hiểm, giải quyết được khó khăn tạm thời. Công ty cho vay và thu lãi, mọi hoạt động này đều do Tổng công ty quản lý và lãi thu đều phải nộp về Tổng công ty. Mọi chi nhánh hoạt động của Bảo Việt phải chấp hành đúng như vậy, điều đó tạo điều kiện cho Tổng công ty thực hiện quản lý nguồn vốn vay và thực hiện các danh mục đầu tư một cách hợp lý.
Với khách hàng, thì việc cho vay theo hợp đồng BHNT sẽ đơn giản và có lợi hơn nhiều so với vay thương mại.
- Cho vay thương mại: Người đi vay bắt buộc phải hoàn trả cho người cho vay số tiền đã vay cộng với lãi suất tiền vay theo thoả thuận sau một thời gian nhất định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cho vay theo hợp đồng BHNT: Về hình thức người đi vay/ NTGBH không bắt buộc phải hoàn lại khoản tiền đã vay cho người cho vay/ công ty bảo hiểm. Điều này được hiểu là; thực chất khoản tiền công ty bảo hiểm cho NTGBH vay là khoản tiền công ty bảo hiểm sẽ phải trả, là khoản tiền mà người NTGBH/ người được bảo hiểm chắc chắn sẽ được nhận. Nói không bắt buộc phải trả khoản vay có nghĩa là công ty bảo hiểm căn cứ vào giá trị giải ước của hợp đồng để cho vay, khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra hay khi hợp
đồng đáo hạn, công ty bảo hiểm giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng sẽ khấu trừ khoản tiền khách hàng đã vay và các khoản lãi tương ứng. Nhưng khách hàng cũng có thể trả riêng biệt, trước thời điểm có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Cũng chính vì lý do đó mà cho vay theo hợp đồng BHNT là một đặc quyền, một chính sách thu hút khách hàng của công ty bảo hiểm.
Mặc dù chưa được hoàn tiện nhưng công tác cho vay theo hợp đồng BHNT đã và đang đáp ứng được nhu cầu bức thiết của người tham gia bảo hiểm trong thời gian vừa qua.
Riêng trong năm 2006, Công ty đã theo dõi cho vay 2.150 lượt người vay vốn, với tổng số tiền vay là 5.300.450 đồng, đưa số hồ sơ vay của công ty lên 2.345 hợp đồng. Cụ thể ta có bảng số liệu sau:
Bảng 10:
Số hợp đồng vay theo hợp đồng BHNT ở BHNT Hà Tây năm 2006:
Tháng 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Số hợp đồng vay
354 326 145 174 152 285 155 `156 191 153 265 343
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Công ty BHNT Hà Tây năm 2006) Trong thực tế, các hợp đồng vay đã gia tăng theo tháng và theo năm, hầu hết các hợp đồng này tập trung vào khoảng đầu năm và cuối năm. Một số người có nhu cầu sử dụng vốn để kinh doanh hay mua sắm. Có nhiều người vì khó khăn đột xuất như tai nạn, ốm đau, buôn bán thua lỗ cũng phải vay để trang trải. Số hợp đồng vay gia tăng chứng tỏ đời sống của người dân vẫn chưa ổn định, còn nhiều khó khăn. Tính riêng năm 2006, ở Hà Đông vay 856 hợp đồng, ở Thường Tín có 645 hợp đồng vay. Cho thấy rằng ở những khu vực phát triển nhất của tỉnh, mức sống của người dân cao hơn thì có số hợp đồng vay lớn hơn. Cũng bởi một phần ở địa bàn này khách hàng thường tham gia bảo hiểm với STBH lớn nên số tiền vay lớn , họ chắc chắn vay hơn. Đôi khi những hợp đồng BHNT có STBH nhỏ thì không đủ hạn mức vay hoặc số tiền
vay quá ít nên họ không vay nữa. Trong thời gian vừa qua công tác cho vay theo hợp đồng BHNT ngày một phát triển hơn, số lượng khách hàng vay ngày một nhiều. Trước năm 2007, số tiền vay tối thiểu là 1.000.000, có nhiều khách hàng vay mức tối thiểu, nhưng cũng có khách hàng tham gia nhiều hợp đồng BHNT với STBH cao nên có thể vay rất lớn có thể lên 52.000.000 đồng. Dịch vụ này đã đáp ứng nhu cầu tài chính tạm thời của khách hàng, đặc biệt là khách hàng có hợp đồng vay lớn nằm ở những vùng kinh tế trọng điểm của tỉnh. Ở những khu vực xa hơn như: Thạch Thất, Ba Vì, Quốc Oai. số khách hàng vay không nhiều. Hiện nay công ty đã đưa hạn mức vay lên 3.000.000 đồng, nên số hợp đồng có xu hướng giảm.
Giả thiết các khoản vay là không lớn, nếu theo dõi lãi tháng thì số thu là rất nhỏ, thu nhập của người dân còn thấp nên hạn mức trả tối thiểu là 300.000 đồng/ lần là hợp lý, phù hợp với mức sống của người dân trong khu vực.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG TẠI CÔNG TY BHNT HÀ TÂY