tiền gửi ở ngân hàng công thơng Bãi Cháy.
- Nền kinh tế thị trờng vận hành theo quy luật cung cầu trên các thị trờng nói chung trên thị trờng vốn tiền tệ nói riêng. Vấn đề khách hàng đực đặt lên vị trí hàng đầu của kinh doanh. Vì vậy các ngân hàng thơng mại xem khách hàng là nguồn vốn tiền gửi là vấn đề cốt tử đối với kinh doanh ngân hàng. Hiện nay nền kinh tế nớc ta đang chuyển mạch sang sản xuất hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị tr- ờng. Đa dạng hoá phơng thức hoạt động, đa phơng hoá quan hệ không ngừng mở rộng. Khách hàng của ngân hàng cũng ngày càng phong phú, nhu cầu của khách hàng cũng đa dạng. Mỗi khách hàng có nhu cầu mục đích khác biệt trong quan hệ với ngân hàng. Cho nên muốn chiếm lĩnh giành giật thị trờng và thu hút khách hàng ngân hàng phải đổi mới toàn diện tạo ra các " Sản phẩm dịch vụ ngân hàng " đa dạng thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng.
2.2.1. Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của ngân hàng công th- ơng Bãi Cháy.
Hiện nay tại ngân hàng công thơng Bãi Cháy cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn gồm có:
- Tiền gửi các tổ chức kinh tế. - Tiền gửi dân c.
a) Tiền gửi các tổ chức kinh tế
Là của các doanh nghiệp nhà nớc và t nhân mở tài khoản tại ngân hàng để phục vụ công tác sản xuất, kinh doanh của đơn vị mình gồm chuyển tiền đi và nhận tiền chuyển đến. Tiền gửi thanh toán doanh nghiệp. Tức là khách hàng uỷ thác trong ngân hàng quản lý một khối l- ợng tài sản nhất định, khách hàng không mất quyền sở hữu và quyền sử dụng số tiền này, họ có thể sử dụng bất kỳ lúc nào để chi trả cho bất kỳ ai cũng đợc. Thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ tạo khả năng to lớn để khách hàng thực hiện đợc các nghiệp vụ có giá trị to lớn, cùng khắp địa phơng một cách nhanh chóng chính xác đảm bảo an toàn mà bản thân khách hàng nếu tự đứng ra thực hiện sẽ rất tốn kém và khó khăn cho nên từ trớc tới nay các tổ chức kinh tế có hoạt động sản xuất kinh doanh hầu hết đều mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng nhng thực chất lợng tiền trên các tài khoản này chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng số nguồn vốn huy động của ngân hàng công thơng Bãi Cháy.
Một phần do vốn của các tổ chức kinh tế do nhà nớc cấp quá ít phải sử dụng vốn vay là chủ yếu nên đồng tiền phải quay vòng luân chuyển liên tục, không đợc phép " Nằm ì " trên tài khoản, và một phần
cũng do mức lãi suất của loại tiền gửi này không có sự hấp dẫn với doanh nghiệp.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế gồm hai loại: - Tiền gửi không kỳ hạn:
Là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng không có sự thoả thuận về thời hạn rút tiền, khách hàng có thể gửi vào rút ra bất kỳ lúc nào khi có nhu cầu. Tiền gửi không kỳ hạn nói chùng là tiền còn nằm trong lu thông chủ tài khoản có thể sử dụng bất kỳ lúc nào cho nên ngân hàng chỉ đợc dùng nguồn vốn này để cho vay ngắn hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế:
Là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời hạn rút tiền, về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút tiền khi đến hạn thoả thuận. Song trong thực tế do áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng để khuyến khích và thu hút khách hàng thì các ngân hàng có thể cho khách hàng rút tiền trớc hạn song trong trờng hợp ấy khách hàng không đợc hởng lãi suất hoặc đợc hởng nhng lãi suất thấp, cho nên ngân hàng có nguồn vốn này lớn thì sẽ tạo ra đợc những thuận lợi đáng kể trong việc sử dụng vốn bởi vì nó xuất phát từ tính ổn định của nguồn vốn có kỳ hạn vì lý do đó nên các ngân hàng đã tìm mọi biện pháp này.
Ví dụ: Nh các ngân hàng có thể đa ra nhiều thời hạn gửi tiền khác nhau để khách hàng có nhiều phơng án lựa chọn sao cho phù hợp nhất với thời gian nhàn rỗi của các khoản tiền của họ, đồng thời ngân hàng áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt trên nguyên tắc thời hạn gửi tiền càng dài thì lãi suất càng cao và ngợc lại. Với nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế ngân hàng có thể cho vay mà không làm mất khả năng thanh toán.
Nhng trên thực tế nguồn vốn của các tổ chức kinh tế chiếm một tỷ trọng khôn lớn trong tổng số nguồn vốn huy động của ngân hàng công thơng Bãi Cháy.
b) Tiền gửi dân c
Tiền gửi dân c chính là nghiệp vụ huy động tiết kiệm tiền nhàn rỗi trong nhân dân của toàn ngành ngân hàng. Đối với ngân hàng công th- ơng Bãi Cháy tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động để phục vụ kinh doanh.
Tiền gửi dân c hiện nay ngân hàng công thơng Bãi Cháy áp dụng hai hình thức huy động chủ yếu là:
- Tiết kiệm không kỳ hạn - Tiết kiệm có kỳ hạn.
Tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng và ngân hàng không có sự thoả thuận về rút tiền loại tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp đợc áp dụng dới hình thức gửi vào rút ra dễ dàng. Cho nên nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn thờng là rất ít, nhng tổng số tiền gửi này là rất lớn một khi trình độ nghiệp vụ của ngân hàng đợc nâng cao và sẽ là nguồn tài nguyên quan trọng của ngân hàng. Đối với ngời dân ngân hàng phải là nơi gửi có tín nhiệm để những số tiền mà ngời dân cha sử dụng không còn là " Tiền chết ", cất dấu đâu đó trong nhà hay dới gầm giờng mà phải đợc gửi vào hệ thống ngân hàng từ đó đợc sử dụng có hiệu quả kinh doanh cho toàn nền kinh tế. Tuy vậy đối với ngân hàng công thơng Bãi Cháy thì việc sử dụng nguồn vốn tiết kiệm không kỳ hạn không phải là nguồn chính mà nó chỉ là mang tính chất bổ trợ.
Là những khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cố định cho một số tiền nhất định nào đó. Nói cách khác khi khách hàng gửi một khoản tiền có kỳ hạn họ chỉ có thể rút ra khi đến hạn đã đợc thoả thuận, vì số tiền gửi kỳ hạn là cố định ngời gửi tiền có muốn cũng không thể tăng số d trên một sổ tiền gửi khi cha đến thời hạn thoả thuận, mà phải mở một sổ mới việc phát hành một sổ tiền gửi mới cho tiền gửi có kỳ hạn có thể thực hiện bất kỳ lúc nào và không có quy định số tiền quy định số tiền bắt buộc ban đầu, tuy nhiên để bù đắp các chi phí giao dịch ban đầu các ngân hàng thờng quy định số tiền tối thiểu khi mở một sổ tiết kiệm có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn đợc trả lãi mà các lãi suất đợc ngân hàng ấn định tuỳ thuộc vào thời hạn gửi tiền và thay đổi theo từng thời kỳ, khách hàng chỉ đợc hởng toàn bộ lãi nếu rút tiền đúng hạn. Nh- ng trong điều kiện kinh doanh với các áp lực cạnh tranh lớn để thu hút khách hàng các ngân hàng thờng áp dụng chính sách vẫn trả lãi cho các khách hàng rút tiền trớc thời hạn với lãi suất thấp hơn mức lãi suất thoả thuận ban đầu và thờng bằng lãi suất của tiết kiệm không kỳ hạn.
Ưu điểm của loại tiết kiệm này là mức lãi suất cao cho nên thu hút đợc nhiều lợng tiền nhàn rỗi trong dân c, lãi suất rằng buộc thời hạn nên hình thức tiết kiệm này là nguồn vốn khá ổn định để ngân hàng kiếm lợi nhuận bằng cách cho vay và đi vay. Và đó cũng chính là dịch vụ kinh tế mà ngân hàng cung ứng với t cách là ngời trung gian.
Số liệu sau đây cho thấy nguồn vốn huy động bằng tiền gửi dân c luôn tăng trởng và cũng nói lên đợc nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng công thuơng Bãi Cháy luôn luôn ổn định.
Biểu 5: Cơ cấu tiền gửi dân c
Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tiền gửi dân c 75.851 88.447 100.831 127.062 Có kỳ hạn 73.492 86.767 88.501 122.986 Không kỳ hạn 2.359 1.680 12.330 5.076
Nguồn: Bảng cân đối năm 1998, 1999, 2000, 2001.
2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo chủ tài khoản :
Tiền gửi tại Ngân hàng công thơng hiện nay chủ yếu gồm 2 loại sau đây:
+ Tiền gửi cá nhân
+ Tiền gửi doanh nghiệp
a) Tiền gửi cá nhân :
Có thể nói việc mở tài khoản cá nhân trớc tiên là việc tạo thu nạp tiền nhàn rỗi của mọi ngời dân tiếp đó là việc tạo tiền đề cho việc việc chi tiêu một cách đa năng bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt, nhanh chóng gọn nhẹ an toàn mở tài khoản cá nhân là xu thế tiến bộ thích ứng và phù hợp với sự phát triển của xã hội và sự hoà nhập với cộng đồng Quốc tế. Việc mở tài khoản cá nhân nó chiếm tỷ trọng lớn trong các loại tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng. Một bài toán đơn giản việc triển khai mở rộng thanh toán trong khu vực dân c chắc chắn sẽ có con số ngàn tỷ đồng trên số d tiền gửi ở các ngân hàng thơng mại để làm nguồn vốn cho vay nền kinh tế. Nâng cao tiện ích cho khách hàng cải tiến thủ tục lề nối làm việc đặc biệt tăng tiện ích trong lĩnh vực thanh toán. Mở rộng khối lợng thanh toán tài khoản cá nhân vấn đề này đang gặp không ít khó khăn. Từ thủ tục chứng từ thanh toán qua ngân hàng vẫn cha cải tiến đơn giản hơn nên cha phù hợp với trình độ phổ thông chung của dân c.
Do số lợng giao dịch thanh toán của dân c qua ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng nhỏ bé nên toàn bộ nền kinh tế phải chịu những bất lợi sau:
- Tiềm năng vốn nhàn rỗi trong dân c là rất lớn nhng cha đợc khai thác có hiệu quả, mỗi cá nhân, mỗi gia đình có một khoản dự trữ tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu giao dịch hàng ngày nhng cha gửi vào ngân hàng thơng mại làm phân tán nguồn vốn nội lực của đất nớc.
Từ thực tế ở địa phơng cho thấy phát triển tài khoản cá nhân là đúng đắn, vì một bộ phận dân c đã dùng tài khoản để chi trả công lao động, mua sắm hàng hoá, chuyển tiền. Góp phần làm giảm lợng tiền trong lu thông thúc đẩy thanh toán qua ngân hàng
Là nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn và góp phần quan trọng trong toàn
bộ cơ cấu vốn tiền gửi của Ngân hàng công thơng trong kinh doanh tiền tệ , nó thờng chiếm tỉ trọng từ 65-70% trong toàn bộ các loại tiền gửi tại Ngân hàng . Khả năng nguồn tiền gửi này còn có thể tăng ( Nếu thủ tục, hình thức huy động và lãi suất đơn giản, thích hợp và kích thích đợc ng- ời gửi ).
Loại này chỉ 1 bản thân cá nhân gửi đồng thời là chủ tài khoản .
b) Tiền gửi doanh nghiệp :
Đợc cơ quan có thẩm quyền quyết định thành lập, có chỉ định ngời là chủ tài khoản cho doanh nghiệp. Nếu là doanh nghiệp Nhà nớc phải đợc cơ quan có thẩm quyền ra quyết định thành lập doanh nghiệp và chủ tài khoản. Phải có kế toán trởng theo điều lệ. Loại này thờng chiếm tỷ trọng từ 20-25% trong các nguồn tiền gửi. Hiện nay cũng nh xu hớng tới nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp, tại các Ngân hàng số d tiền gửi doanh nghiệp thờng duy trì ở mức cần thiết do trình độ kinh doanh và
khả năng tài vụ của doanh nghiệp ngày càng cao, vòng quay vốn càng đợc tận dụng tốt thì tiền gửi của doanh nghiệp tại ngân hàng sẽ luôn biến động .
Biểu: 6 Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tiền gửi các tổ chức kinh tế Không kỳ hạn 7.484 6.493 8.380 9.695
Nguôn báo cáo tổng kết năm 1998, 1999, 2000, 2001.
2.2. 3 Đánh giá tình hình mở và sử dụng các loại tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng công thơng Bãi Cháy: tiền gửi ở Ngân hàng công thơng Bãi Cháy:
Thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi hiện nay của Ngân hàng công thơng Bãi Cháy là : Đợc sự đầu t của Ngân hàng công thơng Việt Nam và sự thống nhất trong toàn hệ thống, Ngân hàng công thơng Bãi Cháy đã nhanh chóng hoà nhập vào công nghệ hiện đại hoá Ngân hàng, áp dụng các hình thức thanh toán điện tử, gửi tiền tiết kiệm nhanh chóng, thuận tiện và tiến tới bằng phơng pháp tiết kiệm điện tử. Hơn nữa bên cạnh đó còn có những chính sách khách hàng hợp lý nên ngày càng thu hút đợc nhiều khách hàng đến với Ngân hàng công thơng Bãi Cháy kể cả trên lĩnh vực gửi vốn và vay vốn. Với nguồn vốn tiền gửi luôn ổn định, tăng trởng, Ngân hàng công thơng Bãi Cháy đã vững bớc trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ đem lại hiệu quả kinh tế cao và phục vụ cho sự phát triển không ngừng của nền kinh tế tỉnh Quảng Ninh .
Chơng III
Kiến nghị về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng nhằm khơi tăng nguồn vốn kinh
doanh của Ngân hàng công thơng Bãi Cháy
Trong nền kinh tế thị trờng ngân hàng đóng vai trò quan trọng nó là hệ thần kinh, hệ tuần hoàn của toàn bộ nề kinh tế quốc dân. Nền kinh tế chỉ có thể cất cánh và phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng mạnh không thể có nền kinh tế tăng trởng khi hệ thống, tổ chức và hoạt động ngân hàng yếu kém, lạc hậu. Nh vậy đòi hỏi ngân hàng phải phát triển tơng xứng và hoạt động có hiệu quả trong mọi lĩnh vực nhất là huy động tiền gửi, cho vay, thanh toán.
Mục tiêu xuyên suốt trong chiến lợc phát triển ngân hàng là phải tạo lập đợc hệ thống ngân hàng đủ mạnh cả về năng lực hoạch định chính sách, năng lực quản lý, năng lực điều hành kinh doanh. Đủ mạnh về trình độ công nghệ và kỹ thuật hiện đại để hoạt động ngân hàng bắt nhịp đợc với cơ chế thị trờng trở thành công cụ đắc lực cho mọi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và sớm hoà nhập với cộng đồng quốc tế.
Ngân hàng công thơng Việt Nam là một ngân hàng tích cực đổi mới các mặt nghiệp vụ hoàn thiện cơ cấu tổ chức, khôi phục dần chữ tín chung cho nghành ngân hàng, sau những thăng trầm qua đổi mới.
Hoạt động tiền gửi ngân hàng là một nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động của ngân hàng. Thực tế cũng nh lý luận chúng ta đều thấy nguồn vôn huy động là trụ cột đối với kinh doanh ngân hàng nhằm thu lợi nhuận . Đồng thời sự cạnh tranh gay gắt giữa Ngân hàng thơng mại và các tổ chức tín dụng trong nớc, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài cùng đặt ra vấn đề cải tiến các loại tài khoản hiện có và
tạo ra những loại tài khoản tiền gửi mới, để thoả mãn tốt nhu cầu của khách hàng về gửi tiền về đầu t kiếm lợi và nhận dịch vụ ngân hàng .
3.1. Một số định hớng chung
3.1.1. Sự cần thiết khách quan về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng: khoản tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng:
Trong toàn bộ các công cụ của Ngân hàng thơng mại, tài khoản