- Ngoại tệ (đã quy đổi) 980 1979 101,94 1.200 39,
2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Quang Trung trong thời gian vừa qua
thời gian vừa qua
BIDV Quang Trung hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm-đa năng trên nền công nghiệp hiện đại nhằm thỏa mãn nhu cầu của thị trường.
Hình thức cho vay tiêu dùng
Tuy chi nhánh mới đi vào hoạt động từ giữa năm 2005 nhưng đã cung cấp cho thị trường một số các hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến như: cho vay ô-tô, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cán bộ công nhân viên.
Đối tượng áp dụng: dành cho các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu
thường trú tại Hà Nội hoặc diện KT3 (người vay chỉ cần chứng minh là tạm trú ổn định từ 2 năm trở lên ở Hà Nội). Riêng đối với hình thức cho vay xuất khẩu lao động còn áp dụng cho các đối tượng ngoại tỉnh.
Đối tượng cho vay
Cho vay ô-tô: Chi phí mua xe ôtô, chi phí nộp thuế, chi phí mua bảo
hiểm liên quan đến việc mua, đăng ký và lưu hành xe.
Cho vay CBCNV: CBCNV làm việc tại các cơ quan/tổ chức có trụ sở tại Hà Nội, sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản tại BIDV và/hoặc ký thoả thuận hợp tác về cho vay CBCNV với ngân hàng.
Cho vay XKLĐ: Chi trả cho các khoản chi phí: tiền đặt cọc, phí dịch vụ,
vé máy bay lượt đi, chi phí đào tạo và các chi phí hợp lý khác phục vụ cho việc người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Cho vay du học: Các nhu cầu tài chính liên quan đến du học của du học
sinh (chứng minh khả năng tài chính, thanh toán tiền vé máy bay, học phí, tiền kí quỹ và tiền ăn, ở sinh hoạt trong suốt quá trình học.)
Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong thời hạn cam kết, thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính Phủ, hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước và của BIDV.
Cho vay ô-tô, xe mua phải còn ít nhất 80% giá trị tại thời điểm ngân
hàng định giá. Khách hàng cần mua bảo hiểm ô-tô
Cho vay mua nhà: vốn tự có của khách hàng ít nhất là 30% giá trị nhà
nếu vay vốn hình thành từ vốn vay
Cho vay du học:
Đối với nhu cầu vay vốn để chứng minh khả năng tài chính
+ Khách hàng phải tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu tài chính cần chứng minh.
+ Ngân hàng chỉ giải ngân bằng cách mở sổ tiết kiệm tại BIDV. Đối với nhu cầu vay vốn để thanh toán chi phí khi du học
+ Du học sinh đã trúng tuyển các chương trình đào tạo tại nước ngoài. + Đã có chấp thuận của cơ quan có thẩm quyền cấp VISA.
Phương thức vay vốn
Khách hàng có thể trực tiếp đến ngân hàng vay hoặc thông qua người đại diện. Chi nhánh áp dụng các phương thức vay vốn sau: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kì phiếu hoặc giấy tờ có giá khác, cho vay theo hạn mức.
Lãi suất cho vay
Dựa trên biểu lãi suất cho vay của BIDV để ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận một lãi suất thích hợp.
Cho vay dài hạn: áp dụng lãi suất thả nổi
Lãi suất cho vay = lãi suất tiết kiệm 12 tháng + phí ngân hàng
Tùy mỗi loại cho vay tiêu dùng có phí khác nhau nên lãi suất cũng khá khác nhau
Cho vay ô-tô: tối thiểu 13,8%
Cho vay mua, sửa nhà: khoảng trên 13% Cho vay CBCNV
Cho vay ngắn hạn là 0,95%
Cho vay trung dài hạn dao động trong 14,3%/năm
Cho vay du học
Lãi suất cho vay VND: 13,8%/năm
Lãi suất cho vay USD = lãi suất SIBOR kỳ hạn 06 tháng + phí ngân hàng (tối thiểu 2.5%/năm)
Cho vay XKLĐ: khoảng 14,6%/năm 3,6% nhưng không thấp hơn
13.2%/năm.
Phương thức tính lãi
Khách hàng có thể trả lãi định kì theo tháng hoặc đến cuối kì trả (với khoản vay ngắn hạn) tính theo dư nợ thực tế
Phí trả nợ trước hạn
Trong trường hợp khách hàng trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng trước 1/2 thời gian vay thì khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng phí trả nợ trước hạn. Khoản phí này được tính và thu một lần khi khách hàng thanh lý hợp đồng tín dụng nhưng không quá 2 triệu VND cho một khoản vay.
Phí trả nợ trước hạn = Dư nợ còn phải trả theo kế hoạch (tính đến thời điểm thanh lý hợp đồng tín dụng) (x) số tháng còn phải trả (x) 0.05%.
Thời hạn vay tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm định
của cán bộ tín dụng, nhưng tối đa:
Cho vay ô-tô: 5 năm với taì sản bảo đảm là bất động sản,
3 năm với tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay.
Cho vay mua, sửa chữa nhà
+ Mục đích sửa chữa, cải tạo nhà ở, mua sắm nội thất: đến 5 năm + Mục đích xây dựng mới nhà ở: đến 7 năm.
+ Mục đích mua nhà ở chung cư cao cấp hoặc mua đất và xây dựng nhà ở thuộc qui hoạch mới hiện đại: đến 10 năm.
+ Mục đích mua nhà ở thuộc đô thị loại I, dự án quy hoạch hiện đại, nhà ở thuộc đối tượng chung cư cao cấp, biệt thự, nhà vườn và các dự án này được BIDV tài trợ vốn cho Chủ đầu tư: đến 15 (mười lăm) năm.
Thời gian ân hạn không quá 18 tháng!
Cho vay CBCNV: 3 năm.
Với chức danh trong Hội đồng quản trị, Ban giám đốc có thể tới 5 năm
Cho vay du học
+ Nhu cầu vay vốn để chứng minh khả năng tài chính: 12 tháng. + Nhu cầu vay vốn để thanh toán chi phí khi du học: 7 năm
Cho vay XKLĐ: 3 năm
Mức cho vay tùy thuộc vào nhu cầu vay, khả năng trả nợ của khách
hàng và cân đối nguồn vốn của ngân hàng mà ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận một mức cho vay thích hợp
Cho vay ô-tô
Tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay:
(tổng chi phí: chi phí mua xe ôtô + lệ phí trước bạ + chi phí bảo hiểm) + Xe ôtô đã qua sử dụng (giá trị sử dụng còn lại tối thiểu là 80%): Mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị ngân hàng định giá.
- Trường hợp Tài sản bảo đảm là tài sản bất động sản: + Xe ôtô mới 100%: Mức cho vay tối đa bằng 80% chi phí
+ Xe ôtô đã qua sử dụng (giá trị sử dụng còn lại tối thiểu là 80%): Mức cho vay tối đa bằng 60% giá trị ngân hàng định giá
Cho vay mua, sửa nhà tùy thuộc vào tỷ lệ tài sản bảo đảm và vị trị nhà đất ở.
TSBĐ bằng vốn vay không quá 60% giá trị đất ở
TSBĐ bằng giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm có thể vay 100% mệnh giá giấy tờ có giá hoặc sổ tiết kiệm
TSBĐ khác thì không quá 70% giá trị đất ở Với khu vực nội thành có thể vay đến 4 tỷ.
Cho vay CBCNV tùy thuộc vào chức vụ của người vay
Với CBCNV là 100 triệu và lên tới 700 triệu nếu có chức danh trong Hội đồng quản trị hoặc Ban giám đốc.
+ CBCNV có mức thu nhập bình quân tháng từ 3 đến 5 triệu đồng 60% (x) thu nhập bình quân tháng (x) thời hạn cho vay
+ CBCNV có mức thu nhập bình quân tháng từ 5 triệu đồng trở lên: 70%( x) thu nhập bình quân tháng( x) thời hạn cho vay
Cho vay du học
+ Nhu cầu vay vốn để chứng minh khả năng tài chính: 90% nhu cầu tài chính cần chứng minh.
+ Nhu cầu vay vốn để thanh toán chi phí khi du học: 70% nhu cầu về tài chính liên quan đến du học (như: tiền vé máy bay, học phí, tiền ký quỹ và tiền ăn, ở sinh hoạt trong suốt quá trình học).
Cho vay XKLĐ: Toàn bộ chi phí hợp lý liên quan đến việc xuất cảnh của
Người lao động; trừ chi phí khám sức khỏe, chi phí đào tạo và chi phí ăn ở trong quá trình đào tạo.
Tài sản bảo đảm
Thế chấp hoặc bảo lãnh bằng Bất động sản (nhà, đất...) hoặc gGiấy
chứng nhậnquyền sử dụng đất và sở hữu nhà,, tài sản hình thành từ vốn vay. Cầm cố Giấy tờ có giá, ... bảo lãnh của bên thứ 3, hình thành từ vốn vay. Đối với cho vay CBCNV có thể không cần TSBĐ.
Hồ sơ vay bao gồm các hồ sơ pháp lý và hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng.Tuỳ từng hình thức vay vốn mà Ngân hàng yêu cầu các hồ sơ khác nhau, thông thường bao gồm:
1) Hồ sơ pháp lý:
- Chứng minh thư nhân dân (hoặc hộ chiếu), hộ khẩu người vay vốn; - Giấy đăng ký kết hôn (đối với khách hàng đã lập gia đình);
2) Hồ sơ chứng minh khả năng tài chính của khách hàng: - Hợp đồng lao động (nếu có);
- Các giấy tờ chứng minh khác: cổ phần, vốn góp, hợp đồng cho thuê nhà, ôtô, ....;
3) Hồ sơ Tài sản bảo đảm:
- Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất; - Chứng khoán và các giấy tờ có giá khác;
- Giấy đăng ký xe ôtô, phương tiện vận tải, ... 4) Hồ sơ liên quan đến mục đích vay vốn:
- Hợp đồng mua bán nhà, mua bán ôtô;
- Hồ sơ pháp lý v/v đi du học, xuất khẩu lao động, ... CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng cụ thể khi khách hàng đến ngân hàng.
Bảng2.6 Quy trình cho vay tiêu dùng
Khách hàng Phòng tín dụng Phòng thẩm định Giám đốc Phòng DVKH
Nhu cầu tín dụng
Yêu cầu bổ sung
Đ/v những khoản vay >500 triệu VND Nếu từ chối T.nhận và h.dẫn KH hoàn thiện hồ sơ Yêu cầu KH bổ sung Thẩm định KH vay vốn Lập tờ trình cho Thông báo cho KH G. ngânvà Q.lý g. ngân Thẩm định KH vay vốn Xét duyệt Tờ trình
Yêu cầu giải ngân của KH
Xét duyệt giải ngân
Nhận lại hồ sơ đã duyệt phê duyệtGiải ngân
Phát hành cam kết
K.tra, thu nợ, điều chỉnh k.hạn trả nợ
Chi nhánh đã áp dụng 4 hình thức cho vay tiêu dùng trên theo các bước trong quy trình cho vay tiêu dùng và đã đạt được những kết quả như sau:
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007
CVTD theo mục đích Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%)
Ô-tô 6,35 18,9 8,069 12,6
Mua, sửa nhà 7,87 23,45 14,019 21,89
XKLĐ, du học 5,96 17,76 0,788 1,23
CBCNV 13,4 39,88 41,166 64,13
CVTD theo thời gian
Ngắn hạn 13,946 41,23 38,707 60,44
Trung dài hạn 19,34 58,77 25,335 39,56
Tổng 33,58 64,042
(Nguồn: Báo cáo của BIDV Quang Trung năm 2006-2007)
Tất toán khế ước Xử lý các phát sinh Thanh lý HĐ, giải toả TSBĐ