Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một khu vực dễ nhạy cảm và có nhiều biến động cho nên ngân hàng đãđưa ra quan điểm chỉđạo rất cụ thểđối với việc cho vay khu vực này, đó là: mở rộng tín dụng phải gắn với an toàn trong cho vay, vì vậy ngay từ khâu tiếp thị, NHTMCP Quân Đội đãđưa ra yêu cầu chỉ tiếp thị những khách hàng có hoạt động tốt, có uy tín; xây dựng những sản phẩm cho vay cóđộ rủi ro thấp và có biện pháp phòng ngừa rủi ro cho mỗi sản phẩm, ví dụ như khi cho vay thì bắt
buộc các doanh nghiệp phải có tài sản bảo đảm; hoàn thiện các sản phẩm cho vay truyền thống sao cho nâng cao tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng trong đó có nội dung giảm thiểu rủi ro tín dụng; đồng thời xây dựng một quy trình cho vay, trong đó hướng dẫn chi tiết cho từng loại hình cho vay cụ thể...
Từ quan điểm đóđã hình thành một cơ cấu tổ chức quản lí rủi ro tín dụng hiệu quả với trung tâm là Ban thẩm định tín dụng (nay đổi thành Phòng quản lí tín dụng), có vai tròđộc lập thực hiện các nhiệm vụ cụ thể, có chức năng giúp việc cho Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc về việc quản lí hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống NHTMCP Quân Đội. Do đó, chất lượng tín dụng của ngân hàng luôn được nâng lên đáng kể, các khoản vay qua ban thẩm định luôn được đảm bảo vềđiều kiện pháp lí, khách quan trong đánh giá tín dụng, giám sát thực hiện một sốđiều khoản đặc biệt, giám sát một số khách hàng có vấn đề... Chính vì vậy, trong những năm hoạt động, ngân hàng luôn kiểm soát được tỉ lệ nợ quá hạn dưới 2% - một kết quảđáng khích lệ trong điều kiện hiện nay, làm yên lòng người gửi tiền và các cổđông.
Bảng 2.7: Nợ quá hạn của NHTMCP Quân Đội. Đơn vị: Tỉđồng.
Năm 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006
Số
tiền % Số tiền % Số tiền % Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tổng dư
nợ 4.677 - 6.766 - 10.422 - 2.089 1,45% 3.656 1,54%
NQH 168 100% 195 100% 88 100% 27 1,16% -107 0,45%
-DNNN 99,12 59% 102,76 52,7% 45,76 52% 3,64 1,04% -57 0,45% DNNQD 68,88 41% 92,24 47,3% 42,24 48% 23,36 1,34% 50 0,46%
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHTMCP Quân Đội)
Qua bảng trên ta thấy chất lượng các khoản cho vay của ngân hàng khá cao, tỉ lệ nợ quá hạn luôn đạt ở mức dưới 2%.Ttrong đó, chất lượng các khoản cho vay đối với các DNNQD tốt hơn so với các DNNN, tỉ lệ nợ quá hạn của các DNNQD trong vòng 3 năm trở lại đây luôn ở mức dưới 0,5%, đây là một tỉ lệ an toàn và khálí tưởng. Tỉ lệ nợ quá hạn của khu vực kinh tế quốc doanh chiếm một tỉ lệ cao hơn trong tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng so với các DNNQD. Điều đó thể hiện chất lượng tín dụng của các DNNQD ngày càng được tăng lên và hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNNQD ngày càng an toàn hơn. Chất lượng các khoản vay của các DNNQD
tốt như vậy có thể giải thích là việc cho vay đối với các DNNQD được ngân hàng thẩm định một cách kĩ càng hơn, nhiều khi dựa trên những quy định chặt chẽ hơn, do đó ngân hàng chỉ cho vay đối với những khoản vay mà ngân hàng thật sự thấy an toàn và cho vay đối với những khách hàng uy tín và thế mạnh trên thị trường, chính vì vậy chất lượng khoản vay luôn được đảm bảo.
Tóm lại, thị phần cho vay đối với DNNN đang có xu hướng chững lại, thị phần cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có những bước tăng trưởng mạnh mẽ. Thực tế này đã cho thấy NHTMCP Quân Đội đã vàđang cố gắng thực hiện tốt những định hướng hoạt động tín dụng đãđề ra và do đóđãđạt được một kết quả kinh doanh đáng khích lệ, với mức lợi nhuận trước thuế tăng đều qua các năm, trở thành một trong những NHTMCP có lợi nhuận trước thuế cao nhất trên địa bàn Hà Nội trong năm 2007. Tuy nhiên, tỉ trọng cho vay đối với các DNNQD tại ngân hàng vẫn còn chiếm một tỉ lệ khá khiêm tốn, điều đó thể hiện ngân hàng mới chỉđáp ứng được một phần nhỏ nhu cầu về vốn của các DNNQD. Vấn đềđặt ra là ngân hàng cần phải có những định hướng cụ thể gì trong thời gian tới để nâng cao hơn nữa thị phần cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.