- Bảo hiểm hàng hoỏ vận chuyển: + Bảo hiểm hàng xuất.
7 Tổng số tiền bồi thờng triệu đồng 91 865,4 266 269,5 384 503 413 28,6 43 652,
2.2.4. Vấn đề trục lợi Bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Trục lợi bảo hiểm là hành vi rất phổ biến ở tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm. Đặc biệt, trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ụ tụ việc trục lợi rất dễ dàng. Trong những năm qua, mặc dự nghiệp vụ này tại PJICO cú những bước tiến đỏng kể: số vụ được giải quyết bồi thường ngày một tăng qua cỏc năm, tỷ lệ số vụ tồn đọng giảm… Nhưng một thực tế đỏng lo ngại mà cụng ty cần quan tõm là hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn diễn ra, số vụ gian lận bảo hiểm cũng như mức độ nghiờm trọng ngày càng tăng. Trục lợi khụng chỉ làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của cụng ty do chi phớ bồi thường tăng lờn mà cũn
ảnh hưởng đến những khỏch hàng tham gia vỡ cụng ty sẽ tăng mức phớ bảo hiểm do xỏc suất xảy ra rủi ro cao hơn và để bự đắp những chi phớ do trục lợi bảo hiểm gõy ra.
Để phũng chống trục lợi bảo hiểm, PJICO đó thành lập phũng Thanh tra - Phỏp chế vào ngày 10/1/2003 trờn cơ sở ban Thanh tra - Phỏp chế trước đõy. Phũng này đó từng bước đi vào ổn định và hoạt động ngày một hiệu quả, hàng năm tiết kiệm được hàng trăm triệu chi phớ bồi thường cho cụng ty do trục lợi bảo hiểm gõy ra. Kết quả hoạt động phũng chống trục lợi bảo hiểm của PJICO được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Tỡnh hỡnh trục lợi bảo hiểm vật chất xe tại PJICO (2003 - 2007)
Nội dung Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007
Số vụ khiếu nại vụ 9878 25359 32585 34156 35270
Số vụ bồi thường vụ 9726 24980 32105 33498 34483
Số vụ nghi ngờ vụ 91 108 120 171 185
Số vụ phỏt hiện vụ 14 29 56 87 112
Tổng số tiền từ chối bồi thường tr đ 119 464 838 1047 1257
Số tiền từ chối bồi thường bỡnh quõn/vụ tr đ/vụ 8,50 9,10 11,48 10,68 11,22
Tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với số hồ sơ khiếu nại % 0,92 0,43 0,37 0,50 0,52
Tỷ lệ số vụ phỏt hiện so với số vụ nghi ngờ % 15,4 26,9 46,7 50,9 60,5
(Nguồn: Phũng Giỏm định - Bồi thường PJICO)
Qua bảng số liệu trờn cú thể nhận thấy mặc dự tỷ lệ số vụ nghi ngờ trục lợi so với số vụ khiếu nại hầu như khụng tăng qua cỏc năm (thậm chớ cú những năm giảm) nhưng tỷ lệ số vụ phỏt hiện ra gian lận so với số vụ nghi ngờ tăng lờn nhanh chúng. Từ 15,4% năm 2003 đó tăng lờn 60,5% năm 2007 cho thấy cụng ty đó thực hiện ngày càng tốt hơn cụng tỏc đề phũng trục lợi bảo hiểm. Sự phỏt hiện trục lợi và giải quyết kịp thời đó giỳp giảm cho cụng ty 3725 triệu đồng trong giai đoạn 2003 – 2007, đõy quả là một con số khụng nhỏ. Cú được kết quả đú là nhờ phũng thanh tra – phỏp chế của cụng ty hoạt
động khỏ hiệu quả, cỏc cỏn bộ chuyờn trỏch cũng đó ngày càng nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn.
Tuy tỷ lệ số vụ bị phỏt hiện so với số vụ bị nghi ngờ tăng qua cỏc năm nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu đề ra. Số vụ nghi ngờ chưa được làm rừ nguyờn nhõn và chưa cú những bằng chứng xỏc thực vẫn cũn rất nhiều, phần đụng cỏc năm tỷ lệ số vụ chưa được làm rừ so với số vụ nghi ngờ đều lớn hơn 50%. Nhất là năm 2003 khi mà phũng Thanh tra – phỏp chế mới được thành lập do cũn bỡ ngỡ, non trẻ nờn tỷ lệ số vụ bị phỏt hiện so với số vụ nghi ngờ chỉ cú 15,4% là một con số rất nhỏ. Những hồ sơ bị nghi ngờ nhưng chưa đủ chứng cứ để kết luận trục lợi thỡ PJICO vẫn phải bồi thường, những khoản bồi thường này đó gõy ra thõm hụt khụng nhỏ, làm giảm lợi nhuận của cụng ty, đồng thời cũng đó ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của khỏch hàng tham gia bảo hiểm tại PJICO.
Xảy ra tỡnh trạng trờn tại PJICO là do cụng việc quỏ nhiều trong khi đội ngũ chuyờn trỏch quỏ mỏng, chế độ khuyến khớch cho cỏn bộ chưa đỳng và xứng đỏng với những gỡ mà họ đó làm được và đem về lợi ớch cho cụng ty. Một nguyờn nhõn nữa là cỏc trang thiết bị kĩ thuật cũng như khả năng đỏp ứng nhu cầu làm việc chưa cao trong khi cỏc trục lợi phỏt sinh ngày một tinh vi hơn.
Nhỡn vào bảng số liệu trờn cũng cú thể nhận thấy rằng số tiền từ chối bồi thường bỡnh quõn một vụ trục lợi là khỏ lớn so với số tiền bồi thường một vụ tổn thất thụng thường. Nếu như một vụ tổn thất thụng thường của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe số tiền bồi thường chỉ dao động trong khoảng chủ yếu từ 1 triệu đồng/vụ tới 4 triệu đồng/vụ thỡ con số này ở cỏc vụ trục lợi là: năm 2003 là 8,5 triệu đồng/vụ, năm 2004 là 9,1 triệu đồng/vụ, năm 2005 là 11,48 triệu đồng/vụ, năm 2006 là 10,68 triệu đồng/vụ, năm 2007 là 11,22 triệu đồng/vụ. Cỏc con số này đều lớn hơn gấp đụi con số thực tế thụng
thường. Nguyờn nhõn là do những vụ trục lợi đều cú mức độ tổn thất lớn. Nếu những vụ trục lợi này mà thành cụng thỡ sẽ đem lại thiệt hại lớn cho cụng ty, gõy ảnh hưởng khụng nhỏ tới kết quả kinh doanh.
Cỏc hỡnh thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Tại PJICO, phũng Thanh tra – Phỏp chế đó thống kờ được cỏc hỡnh thức trục lợi chủ yếu là:
- Thay đổi, hợp lý hoỏ ngày giờ xảy ra tai nạn cho phự hợp với thời hạn hợp đồng. Khi tai nạn xảy ra mà hiệu lực hợp đồng đó hết hoặc hợp đồng chưa kịp cú hiệu lực thỡ với sự tiếp tay của cơ quan chức năng, chủ xe thay đổi ngày giờ xảy ra tai nạn vào khoảng thời gian hợp đồng bảo hiểm cú hiệu lực. Đõy là hỡnh thức trục lợi chủ yếu nhất vỡ nú rất dễ thực hiện.
- Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần. Hỡnh thức này được thực hiện khi chủ xe tham gia bảo hiểm cho chiếc xe ở nhiều cụng ty bảo hiểm khỏc nhau nhưng khụng thụng bỏo để nhận được nhiều lần số tiền bồi thường.
- Thay đổi tỡnh tiết tai nạn hoặc tạo hiện trường giả như: sửa chữa hiệu lực bằng lỏi, giấy phộp lưu hành; thay đổi biển số xe của xe đó mua bảo hiểm khụng bị tai nạn cho xe chưa mua bảo hiểm nhưng bị tai nạn; di chuyển hiện trường xảy ra vụ tai nạn đến nơi khỏc… Hỡnh thức này được thực hiện với sự tiếp tay của cơ quan chức năng.
- Cố ý gõy tai nạn: đốt xe… để huỷ bỏ toàn bộ xe nhằm được bồi thường tổn thất toàn bộ hoặc khi tai nạn xảy ra đó phỏ huỷ thờm một số bộ phận khỏc của xe để được thay thế mới.
- Khai tăng tổn thất thực tế mà xe gặp phải nhằm nhận được số tiền bồi thường lớn hơn thiệt hại; được thực hiện chủ yếu dưới cỏc hỡnh thức: đưa bỏo giỏ sửa chữa cao hơn so với thực tế, sửa chữa thay thế cả những bộ phận khụng bị hư hỏng do tai nạn, khụng thiệt hại nhưng cũng kờ khai vào hợp đồng sửa chữa…
Những nguyờn nhõn dẫn đến hành vi trục lợi
- Trước tiờn, phải kể đến nguyờn nhõn từ phớa phỏp luật: hệ thống luật phỏp chưa chặt chẽ, cũn nhiều kẻ hở, chưa cú những quy định nào về xử phạt đối với những hành vi gian lận bảo hiểm. Chớnh vỡ vậy, cỏc cụng ty phải tự bảo vệ mỡnh: đối với những trường hợp trục lợi cú đầy đủ bằng chứng cụng ty cú quyền từ chối bồi thường nhưng đối với những trường hợp khụng cú chứng cứ xỏc thực là cú hành vi trục lợi xảy ra cụng ty vẫn phải tiến hành bồi thường.
Hơn nữa, do tớnh chất cạnh tranh khốc liệt trờn thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, để giữ khỏch cỏc cụng ty bảo hiểm khụng muốn đưa khỏch hàng của mỡnh ra tranh chấp trước toà ỏn gõy ảnh hưởng tới hỡnh ảnh của họ. Bởi vậy, đó khiến cho những khỏch hàng cú ý đồ trục lợi tiếp tục cú hành vi gian lận vỡ nếu trút lọt sẽ được nhận tiền bồi thường cũn nếu khụng thỡ cũng khụng việc gỡ.
- Thứ hai, những năm gần đõy, thị trường bảo hiểm đó thực sự sụi động, tớnh chất cạnh tranh mang ý nghĩa sống cũn. Vỡ vậy, cỏc cụng ty bảo hiểm trong đú cú cả PJICO đó chỳ trọng nhiều đến khõu khai thỏc mà lơ là cỏc khõu khỏc, khiến cho khỏch hàng cú kẻ hở để trục lợi. Hơn nữa, nhận thức được sự cần thiết của mỡnh đối với cụng ty nờn họ đó cú những đũi hỏi vượt quyền lợi.
Mặt khỏc do cạnh tranh, dố chừng lẫn nhau nờn giữa cỏc cụng ty khụng cú sự liờn kết, phối hợp khiến cho khỏch hàng cú cơ thực hiện bảo hiểm trựng, đũi bồi thường nhiều lần.
- Thứ ba, do tớnh chất hoạt động của xe cơ giới trờn những địa bàn rất rộng nờn trong nhiều trường hợp khi tai nạn xảy ra ở những địa bàn hẻo lỏnh, xa xụi, giỏm định viờn khụng thể trực tiếp đến giỏm định được. Chớnh điều đú
đó tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng tạo hiện trường giả, cung cấp thụng tin sai sự thật.
- Thứ tư là do trỡnh độ, đạo đức nghề nghiệp của nhõn viờn bảo hiểm. Trong nhiều trường hợp, do thiếu trung thực, kộm hiểu biết nhõn viờn bảo hiểm đó vụ tỡnh hoặc cố ý tiếp tay cho chủ xe được nhận tiền bồi thường đỏng lẽ ra khụng thuộc về mỡnh. Đõy là thực trạng chung của toàn bộ thị trường bảo hiểm Việt Nam khi mà ngành bảo hiểm cũn non trẻ, cỏc nhõn viờn bảo hiểm chưa được đào tạo chuyờn sõu, thiếu kinh nghiệm.
- Thứ năm, cỏc trang thiết bị kĩ thuật phục vụ cho cụng tỏc giỏm định cũn hạn chế, lạc hậu.
Việc tỡm ra được những nguyờn nhõn dẫn đến trục lợi bảo hiểm là rất quan trọng. Nú giỳp cho cụng ty tỡm ra được hướng đi đỳng đắn để giải quyết vấn đề này. Trong những năm qua, PJICO đó thực hiện tốt cụng tỏc này và nhờ đú ngày càng nõng cao uy tớn của mỡnh trờn thị trường, chiếm lũng tin vững chắc trong tõm trớ khỏch hàng.