dài hạn tuỳ theo nhu cầu vay vốn hợp lý của Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Song đa phần đó là các món vay ngắn hạn đáp ứng mục đích đầu tư vào tài sản lưu động, phục vụ các phương án sản xuất kinh doanh.
* Vay ngắn hạn: thời giản khoản vay không quá 12 tháng.
* Vay trung hạn: thời gian khoản vay từ trên 12 đến không quá 60 tháng * Vay dài hạn: thời gian khoản vay trên 60 tháng.
2.4.2.4. Phương thức cho vay tại Chi nhánh đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng bao gồm: cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay theo dự án đầu tư nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu tín dụng của Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
2.4.2.5. Yêu cầu về tài sản đảm bảo của khoản vay của Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh thông thường gồm có hai hình thức sau: tài sản đảm bảo
Lãi suất Lãi suất Chi phí Phần bù Lợi nhuận cho vay huy động + quản lý và + rủi ro + mục tiêu bình quân chi phí khác tín dụng
thuộc sở hữu, sử dụng lâu dài của Doanh nghiệp nhỏ và vừa hay của bên bảo lãnh cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn và tài sản đảm bảo được hình thành từ vốn vay. Cụ thể gồm: Sổ tiết kiệm, vàng, kim khí quý…;Các chứng từ có giá: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Chính phủ…; Bất động sản: nhà ở, nhà xưởng…; Quyền sử dụng đất; Các loại tài sản đảm bảo tiền vay khác. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội thường cho vay không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
2.4.3. Thực trạng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
2.4.3.1. Số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Mở rộng cho vay đầu tiên được thể hiện thông qua việc tăng số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Sau đây là thực trạng mở rộng số lượng doanh nghiệp của Chi nhánh trong thời gian qua:
Bảng 2.6 : Số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại Chi nhánh giai đoạn 2005- 2007
Đơn vị: Doanh nghiệp
Chỉ tiêu 2005 2006 2006-2005 2007 2007-2006
DN DN +/ - DN +/ -
Doanh nghiệp Nhà nước 6 12 6 15 3
Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh 26 68 42 137 69
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005- 2007)
Qua bảng số liệu trên ta thấy cơ cấu Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh có xu hướng phát triển theo chiều hướng tăng nhanh về số lượng các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh và Doanh nghiệp Nhà nước có tăng nhưng mức tăng chậm. Cụ thể năm 2005 số lượng các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh vay tại Chi nhánh là 26 Doanh nghiệp và tăng thêm 42 Doanh nghiệp tức 68 Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh vay tại Chi nhánh năm 2006. Năm 2007 Chi nhánh đã cho 137 Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh vay tăng 69 số Doanh nghiệp đạt mức tăng cao. Ta nhận thấy Chi nhánh đã mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng theo hướng chú trọng mở rộng hơn về Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh.
Biểu 2.4: Số lượng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh giai đoạn 2005- 2007
Nhìn vào bảng số liệu chúng ta nhận thấy số lượng cac Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh tăng liên tục trong giai đoạn 2005 – 2007. Năm 2005 chỉ có 32 Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Ngân hàng, con số này được tăng lên 48 Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt mức 80 Doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2006. Và đến năm 2007 số Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh là 152 đã tăng lên 72 Doanh nghiệp. Tốc độ tăng về số lượng các Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh rất nhanh và tương đối cao. Kết quả đó chứng tỏ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã và đang
thực hiện thành công hoạt động mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn 2005 -2007.
2.4.3.2. Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội.
Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại là tổng số tiền mà Ngân hàng đã cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay trong một thời kỳ nhất định. Doanh số cho vay phản ánh con số chính xác, cụ thể về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong một thời kỳ nhất định.
* Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô
Đối với Chi nhánh thì Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm số lượng ngày càng lớn, do đó mà Doanh số cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này cũng ngày càng lớn. Cụ thể như sau:
Bảng 2.7: Doanh số cho vay theo quy mô Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh giai đoạn 2005 - 2007 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2006- 2005 2007 2007-2006 % % +/- % % +/- % DN lớn 109 48 87 29 -22 -30 171 28 84 29 DNN&V 117 52 210 71 93 130 411 72 201 71 Tổng doanh số cho vay 226 10 0 297 100 71 100 582 10 0 285 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005- 2007)
Biểu 2.5: Doanh số cho vay theo quy mô Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tại Chi nhánh giai đoạn 2005- 2007
Qua bảng số liệu và biểu dồ trên ta thấy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội thực hiện hoạt động mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô. Cụ thể doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng nhanh: năm 2005 Ngân hàng đã cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay đạt 117 tỷ đồng, tăng lên 210 tỷ đồng vào năm 2006 và năm 2007 doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa là 411 tỷ đồng. Xét về số tương đối tỷ trọng doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa trên tổng doanh số cho vay của Chi nhánh luôn cao và tăng nhanh. Tỷ trọng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh giai đoạn 2005, 2006, 2007 lần lượt đạt 52 %, 71 %, 72 % trên tổng doanh số cho vay của toàn Chi
nhánh. Chi nhánh có doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa được mở rộng cả về số tuyệt đối và số tương đối.
* Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thành phần kinh tế Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội chia Doanh nghiệp nhỏ và vừa gồm: Doanh nghiệp Nhà nước (là các Doanh nghiệp quốc doanh và các Doanh nghiệp cổ phần mà Nhà nước chiếm trên 50% cổ phần), Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh (là các Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân) và Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Hoạt động cho vay tại Chi nhánh hầu hết là cho vay đối với Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh và Doanh nghiệp Nhà nước, và chưa chú trọng đến Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Bảng 2.8: Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh giai đoạn 2005 - 2007
Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2006- 2005 2007 2007-2006 % % +/- % % +/- % DNNN 208 62 219 52 11 12 334 45 115 36 DNNQD 125 38 206 48 81 88 408 55 206 64 Tổng doanh số cho vay 333 10 0 425 100 92 100 742 10 0 321 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005- 2007)
Biểu 2.6: Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005- 2007
Qua bảng và biểu trên phản ánh tình hình cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa về thành phần kinh tế trong giai đoạn 2005 – 2007. Xét doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp Nhà nước, năm 2005 Chi nhánh đã cho vay 208 tỷ đồng, năm 2006 là 219 tỷ đồng và đạt 334 tỷ đồng năm 2007. Về quy mô doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp Nhà nước luôn tăng nhưng có xu hướng giảm dần về tỷ trọng trên tổng doanh số cho vay trong các năm 2005, 2006, 2007 cụ thể giảm từ 62%, 52%, 45%. Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh luôn tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối trong
giai đoạn 2005, 2006, 2007 tương ứng mức tăng từ 125 tỷ đồng (chiếm 38% trên tổng doanh số cho vay) lên 206 tỷ đồng (chiếm 48% tổng doanh số cho vay) và đạt mức 408 tỷ đồng (chiếm 55% tổng doanh số cho vay ). Kết quả trên chứng tỏ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã thực hiện khá thành công mục tiêu mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa đặc biệt là đối với Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh quy mô vừa và nhỏ. * Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thời hạn cho vay Tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nam Hà Nội chia thời hạn các khoản vay thành 2 nhóm: Cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn. Trong đó cho vay ngắn hạn đạt doanh số ngày càng lớn. Cụ thể được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.9: Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thời hạn cho vay tại Chi nhánh giai đoạn 2005 – 2007
Chỉ tiêu 2005 2006 2006-2005 2007 2007-2006 % % +/- % % +/- % Ngắn hạn 22 0 67 304 72 84 91.1 478 64 174 55 Trung, dài hạn 113 34 121 38 8 0.9 264 36 143 45 Tổng doanh số cho vay 333 10 0 425 10 0 92 100 742 10 0 317 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005- 2007)
Biểu 2.7: Doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thời hạn cho vay tại Chi nhánh giai đoạn 2005 – 2007
Khác với các số liệu trước đây tỷ trọng cho vay trung và dài hạn luôn chiếm mức cao trong toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, nhưng trong giai đoạn gần đây đã có những bước thay đổi. Qua các số liệu trên ta thấy hầu hết các khoản vay của Doanh nghiệp nhỏ và vừa đều là ngắn hạn, các khoản vay trung và dài hạn vẫn tăng nhưng không chiếm tỷ trọng cao nữa.
Cụ thể năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa là 220 tỷ đồng chiếm 67% tổng doanh số cho vay và năm 2006 tăng lên mức 304 tỷ đồng chiếm 72% tổng doanh số cho vay, và tăng lên đạt 478 tỷ đồng chiếm 64% năm 2007. Doanh số cho vay trung và dài hạn đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng có chiều hướng tăng nhưng tỷ trọng vẫn nhỏ. Cụ thể, năm 2005 doanh số cho vay trung và dài hạn đạt 113 tỷ đồng, năm 2006 đạt 121 tỷ đồng, năm 2007 đạt 264 tỷ đồng lần lượt chiếm 34%, 28%, 36% tổng doanh số cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Qua kết quả đạt được thể hiện Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội đã thực hiện được mục tiêu mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Để thấy rõ hơn hiệu quả hoạt động mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội ta phân tích các kết quả về dư nợ cho vay.
2.4.3.3. Dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội
Chỉ tiêu dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa phản ánh số dư trên tài khoản cho vay tại thời điểm nhất định, hay chính là số tiền Ngân hàng cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay tính đến một thời điểm nhất định. Chỉ tiêu dư nợ cho vay được tính tích luỹ qua các thời kỳ. Ta cũng xem xét dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo các tiêu chí về quy mô, thành phần kinh tế và thời hạn cho vay tương ứng với chỉ tiêu về doanh số cho vay tại Chi nhánh đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2005 – 2007. Việc phân tích đồng bộ hai nhóm chỉ tiêu này giúp ta có các đánh giá được cụ thể hơn về thực trạng mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh trong giai đoạn 3 năm trỏ lại đây.
Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh chiếm đại đa số do đó cả doanh số cho vay và dư nợ của loại hình doanh nghiệp này cũng khá lớn .
Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo quy mô DNN&V tại Chi nhánh.
Đơn vị: tỷ VND Chỉ tiêu 2005 2006 2006- 2005 2007 2007-2006 % % +/- % % +/- % DN lớn 98 48 80 30 -18 150 27 70 25 DNV&N 106 52 188 70 82 402 73 214 75 Tổng dư nợ cho vay 204 10 0 268 100 64 100 552 10 0 284 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng củaChi nhánh)
Biểu 2.8: Dư nợ cho vay theo quy mô Doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2005- 2007
Nhìn chung dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh cũng luôn tăng nhanh liên tục trong giai đoạn 2005 – 2007 theo doanh
số cho vay. Qua bảng số liệu và biểu đồ thể hiện đầy đủ tốc độ tăng về dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh cả về số tương đối và số tuyệt đối. Năm 2005 dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt 106 tỷ đồng chiếm 52% tổng dư nợ cho vay; Năm 2006 đạt mức 188 tỷ đồng tương ứng 70% tổng dư nợ cho vay và năm 2007 đạt mức cao hơn hẳn 402 tỷ đồng chiếm 73% tổng dư nợ cho vay tại Chi nhánh. Điều đó minh chứng cho kết quả của mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh * Dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thành phần kinh tế DNNQD đang ngày càng khẳng định được vị thế của mình trong nền kinh tế, nhìn thấy tiềm năng phát triển của loại hình doanh nghiệp này nên trong những năm qua Chi nhánh đã không ngừng việc mở rộng cho vay để giúp loại hình doanh nghiệp này phát triển.
Bảng 2.11: Dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh
Đơn vị: tỷ VND Chỉ tiêu 2005 2006 2006- 2005 2007 2007-2006 % % +/- % % +/- % DNNN 118 58 138 52 20 27 186 34 48 17 DNNQD 86 42 130 48 54 73 366 66 236 83 Tổng dư nợ cho vay 204 10 0 268 10 0 74 100 552 10 0 284 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2005- 2007)
Biểu 2.9: Dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005- 2007
Qua hai bảng và biểu trên dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa đều tăng và đặc biệt tăng nhanh về dư nợ đối với Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh trong giai đoạn 2005 – 2007. Tổng dư nợ cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng từ 204 lên 268 và đạt 552 tỷ đồng trong 3 năm gần đây. Tổng dư nợ của Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh trong số Doanh nghiệp