Năm 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 ST trọngTỷ ST trọngTỷ ST trọngTỷ (+)/(-) % (+)/(-) % TG của TCKT 3.831 11.2% 5.261 11.6% 8.500 13.5% 1.430 +37,3% 3.239 +61,6% TG TCTD, KBNN 4.252 12.4% 5.213 11,5% 6.750 10.7% 961 +22,6% 1.537 +29.5% TG tiết kiệm 26.178 76.4% 34.221 75,5% 47.050 74,8% 8.043 +30,7% 12.829 +37,5% Phát hành CCTG 0 630 1.4% 630 1% 630 0 0 Tổng nguồn vốn 34.261 45.325 100 62.930 100 11.064 32,3% 17.605 +38,8%
(Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005-2006,báo cáo tổng kết HĐKD năm 2007)
Từ kết quả huy động vốn trên thì qua thời gian qua nguồn vốn huy động chủ yếu là TG tiết kiệm của dân c (tỷ trọng bình quân chiếm 75%), tốc độ tăng trởng nguồn vốn này tơng đối lớn và ổn định. Cùng với nó là nguồn TG và TCKT chiếm tỷ trọng khoảng 11,5%, nó cũng có tốc độ tăng trởng khá ổn định.
Để đạt đợc tốc độ tăng trởng tơng đối cao nh vậy là do NHN0&PTNT Nghi Sơn đã áp dụng đồng bộ các biện pháp từ chính sách lãi suất đến tiếp thị, khuyến mại, dự thởng...đồng thời đa dạng hoá hình thức huy động.
Với TG TCTD và kho bạc NN lại không tăng nhiều, nguyên nhân chủ yếu là do hệ thống kho bạc NN quản lý số d TG tại NH căn cứ vào nhu cầu chi trả tiền mặt trên địa bàn mà nhu cầu này trong những năm qua ít biến động.
Chứng chỉ tiền gửi năm 2005 NHN0&PTNT Nghi Sơn cha thực hiện phát hành. đến năm 2006 đã phát hành tuy nhiên số lợng không lớn. Đến 31/12/2007 nguồn vốn huy động từ hình thức này không thay đổi, nguyên nhân chủ yếu là do không đợc phép của NHN0 cấp trên.
Nh vậy, mặc dù khó khăn trong công tác huy động vốn tại địa phơng nh nguồn vốn của NHN0&PTNT Nghi Sơn trong các năm qua vẫn tăng trởng một cách ổn định, vững chắc, luôn đạt và vợt kế hoạch NHN0 cấp trên giao, có đợc kết quả đó là do:
- NHN0&PTNT Nghi Sơn thực hiện nghiêm túc chỉ tiêu sử dụng vốn cấp trên, ý thức tốt việc tự huy động vốn tại địa phơng, từ đó chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cờng quảng cáo tiếp thị, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng.
- Thực hiện chế độ nghiêm túc khoán tài chính đến ngời lao động, gắn việc chi lơng, chi thởng với công tác huy động vốn, từ đó nâng cao ý thức trách nhiệm của toàn thể CBVC trong đơn vị.
- NHN0&PTNT Nghi Sơn đa dạng hoá các hình thức huy động nh TK gửi góp, TK bậc thang, TK dự thởng TK lãi trớc hoặc trả lãi hàng tháng... từ đó đáp ứng đợc mọi nhu cầu cho ngời gửi tiền.
- Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức huy động thì NHN0&PTNT Nghi Sơn cũng áp dụng nhiều loại TG theo thời gian với lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng.
Bảng 2: Nguồn vốn phân theo thời gian huy động.
Đơn vị : Triệu đồng
Loại nguồn Năm 2005 Năm 2006 31/12/2007
Số tiền Số KH Số tiền Số KH Số tiền Số KH
TG không KH 8.083 48 10.474 65 15.250 72
TG dới 12 tháng 10.352 711 11.935 837 14.123 915
TG từ 12 đến 24 tháng 15.826 986 22.286 1.296 32.927 1.882
TG trên 24 tháng 0 630 21 630 21
Tổng cộng 34.261 1.745 45.325 2.219 62.930 2.890
(Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, báo cáo tổng kết HĐKD năm 2007)
Số lợng khách hàng của NH đều tăng qua các năm cụ thể là năm 2006 đạt 2219 khách hàng so số lợng khách hàng năm 2005 mới có 1745 khách
hàng tăng 27%, năm 2007 đạt 2890 khách hàng tăng 30.2% so với năm 2006. Lợng khách hàng tăng lớn nhất là ở nhóm TG từ 12 đến 24 tháng, vì loại nguồn vốn này lãi suất tơng đối cao mà thời gian gửi tiền cũng vừa phải nên rất nhiều khách hàng chọn thời gian này để gửi.
Nguồn vốn tăng trởng ổn định vững chắc tại cơ sở để NHN0&PTNT Nghi Sơn giảm bớt áp lực từ sử dụng vốn cấp trên liên tục điều chỉnh tăng nhằm tạo sức ép để các NH tự huy động vốn tại địa phơng.
Bên cạnh mặt làm đợc, mặt huy động vốn còn gặp những hạn chế nhất định nh : Có những loại nguồn vốn lãi suất huy động cao bằng cách sử dụng vốn cấp trên làm lãi suất đầu vao chung cao, ảnh hởng đến kết quả tài chính của đơn vị.
2.1.3.2. Tình hình sử dụng vốn
Từ đặc điểm kinh tế vùng cho thấy đối tợng khách hàng mà NHN0&PTNT Nghi Sơn cho vay chủ yếu vẫn là hộ gia đình, cá nhân với những ngành nghề còn đơn thuần. Để công tác sử dụng vốn có hiệu quả, trong những năm qua NHN0&PTNT Nghi Sơn đã có nhiều đổi mới về con ngời, công nghệ... bên cạnh đó là việc hoàn thiện quy trình TD, từ đó vừa mở rộng TD, vừa củng cố nâng cao chất lợng TD. Kết quả công tác sử dụng vốn những năm qua thể hiện :
Bảng 3: Tổng d nợ của chi nhánh
Đơn vị : Triệu đồng
Năm 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền %
Tổng d nợ 71.438 88.554 122.450 +17.116 +24 +33.896 +38
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007)
Từ tình hình sử dụng vốn của toàn Chi nhánh NHNO&PTNT Nghi Sơn có thể thấy rằng tốc độ tăng trởng dự nợ TD qua từng thời kỳ là tơng đối cao,
năm 2006 là 24%, năm 2007/2006 là 38%, những năm qua NHN0&PTNT Nghi Sơn luôn vợt mức chỉ tiêu KH tăng d nợ.
Đạt đợc kết quả đó là do NHN0&PTNT Nghi Sơn đã làm tốt đợc công tác điều tra tình hình kinh tế địa phơng, xây dựng KHKD trên cơ sở định h- ớng của từng CBTD. Việc xây dựng KHKD thực sự đã bám sát đợc định h- ớng phát triển kinh tế xã hội, u tiên vốn cho việc thực hiện các đề án phát triển kinh tế của huyện, tập trung khoanh vùng kinh tế, phân loại đối tợng cho vay, đối tợng khách hàng để có chính sách phù hợp. Song song với việc đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế NHN0&PTNT Nghi Sơn còn chú trọng cho vay tiêu dùng cho các đối tợng có nguồn thu nhập ổn định, cho vay cầm cố giấy tờ có giá. Đồng thời với các biện pháp quản lý về hành chính, lãnh đạo NHN0& PTNT Nghi Sơn còn sử dụng biện pháp kinh tế trong điều hành nh thực hiện quy chế khoán lơng đến từng đoàn thể CBTD, trong đó 1 trong những chỉ tiêu khoán lơng là tăng d nợ cho vay, giảm bớt tỷ lệ nợ xấu.
Với địa bàn cạnh tranh nhng NHN0&PTNT Nghi Sơn vẫn đảm bảo đợc kế hoạch tăng trởng d nợ ở mức cao, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, là một TCTD chủ đạo cho nền phát triển kinh tế ở địa phơng, tạo động lực phát triển ngành nghề, giải quyết việc làm... thực sự là đòn bẩy cho tăng trởng và phát triển kinh tế. Để thấu đợc điều đó chúng ta sẽ phân tích chi tiết kết cấu d nợ theo loại cho vay và đối tợng cho vay cũng nh doanh số hoạt động của NHN0&PTNT Nghi Sơn qua từng thời kỳ:
Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn theo các chỉ tiêu
Đơn vị : Triệu đồng
Năm 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền %
Tổng d nợ 71.438 88.554 122.450 +17.116 +24 +33.896 +38
1. Theo loại cho vay
D nợ ngắn hạn 48.752 54.770 76.950 +60.18 +12.3 +22.180 +40.5 D nợ trung và dài hạn 22.686 33.784 45.500 +11.098 +48.9 11.716 +34.7 2. Theo đối tợng,TPKT DNNN DNNQD 2.590 6.250 8.720 +3.660 +141 +2.470 +39.5 Hộ SXKD 58.135 69.019 98.082 +10.884 +18.7 +29.063 +42.1
Cho vay tiêu dùng 10.465 12.325 14.213 +1.860 +17.8 +1.888 +15.3
XKLĐ 248 960 1435 +712 +287 +475 +45.5
(Nguồn : Báo cáo tín dụng các năm 2005 2007 của NHN– 0&PTNT Nghi Sơn Thanh Hoá)–
Từ tình hình hoạt động đó cho thấy tốc độ tăng trởng dự nợ qua từng thời kỳ của NHN0&PTNT Nghi Sơn luôn ở mức tơng đối cao, nguyên nhân chủ yếu là do địa bàn mới nên nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phơng rất cao.
Tuy nhiên hoạt động TD cha đa dạng, vốn cho vay vẫn tập trung chủ yếu cho hộ sản xuất, tiếp đến là cho vay DN, TD và XKLĐ có doanh số hoạt động còn thấp ( chỉ chiếm khoảng 14%/ tổng d nợ ) trong đó không cho vay DNNN. Từ đối tợng đầu t đó chúng ta cũng có thể thấy rằng nền kinh tế địa phơng phát triển còn theo hớng nông nghiệp là chủ đạo, đồng thời với việc
gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng cũng là động lực thúc đẩy sự phát triển thơng nghiệp dịch vụ.
Về cơ cấu d nợ thì đa số lại là vay ngắn hạn (chiếm bình quân 62%/ tổng d nợ ). Nh vậy cơ cấu vốn đầu t ngắn hạn và trung dài hạn cha đợc hợp lý vì nguồn vốn dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn, để có đợc nguồn vốn này phải sử dụng nguồn vốn điều hoà từ NH cấp trên. Nguyên nhân có cơ cấu nợ nh vậy vì đối tợng đầu t của NHN0&PTNT Nghi Sơn đa số có thời gian thu hồi vốn ngắn hạn.
2.1.3.3. Kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Nghi sơn từ năm 2005 2007–
Bảng 5: Tình hình tài chính của Ngân hàng Nghi Sơn giai đoạn 2005 - 2007
Đơn vị: Triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2005 2006 2007
1 Tổng thu (A) - Trong đó: Thu lãi Tỷ trọng 9.321 9.182 98,5% 12.087 11.675 96,6% 15.819 15.104 95,5% 2 Tổng chi (B)
- Trong đó: Chi lãi Tỷ trọng 8.076 6.035 74.7% 9.282 6.971 75% 11.894 8.768 73.7%
3 Chênh lệch thu chi 1.245 2.805 3.925
(Nguồn báo cáo tổng kết HĐKD của NHNo&PTNT Nghi sơn từ 2005 2007)–
Nhìn vào bảng trên ta thấy nguồn thu chủ yếu của NHNo&PTNT Nghi sơn chủ yếu là thu lãi cho vay, năm 2005 chiếm 98,5%/Tổng thu, năm 2006 chiếm 96,6%, năm 2007 chiếm 95,5%. Từ năm 2006 đến nay các dịch vụ khác của NHNo&PTNT Nghi sơn phát triển nhiều: Dịch vụ chuyển tiền nhanh, dịch vụ KD ngoại hối .Vì vậy tỷ trọng thu lãi tiền vay trong tổng thu…
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Nghi Sơn tỉnh Thanh Hoá
Để đánh giá thực trạng RRTD tại NHNo Nghi Sơn trong phạm vi nghiên cứu, chúng ta đánh giá theo từng loại RRTD. Tuy nhiên theo mỗi cách phân loại nợ lại cho số liệu đánh giá khác nhau, năm 2005 thực hiện phân loại nợ theo QĐ 493/QĐ - NHNN và QĐ 18/2007/QĐ - NHNN. Để tạo