Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ
2.1.3.1. Công tác nguồn vốn.
Trong công tác huy động vốn, đi đôi với việc triển khai các hình thức huy động vốn truyền thống, Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức đa dạng, phong phú như các chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà tặng, quy định kỳ hạn và phương pháp tính lãi khi rút tiền trước hạn sao cho có lợi cho khách hàng, trên cơ sở đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của họ.
Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng KT - NQ Phòng hành chinh Phòng vi tính Tổ nhiệm vụ thẻ Phòng KDNT & TTQT Phòng NV& KHTH Phòng tín dụng Phòng thẩm định Tổ tiếp thị Tổ KTKT NB Phòng TCCB & ĐT Chi nhánh cấp II- Bách Khoa Phòng K.Toán NQ Phòng tín dụng
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn trong giai đoạn 2003-2005
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2004 Năm 2003
Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ% Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ % Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ %
*Theo loại tiền
- Vốn nội tệ 3136 78 3197 72 3091 77 - Vốn ngoại tệ 888 22 1273 28 946 23 * Theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 985 24 918 20 1046 26 - Kỳ hạn<12 tháng 820 20 1376 31 1053 26 - Kỳ hạn=>12 tháng 2219 56 2176 49 1938 48 * Theo TPKT
- Tiền gửi dân cư 1492 37 1153 26 1032 26
- Tiền gửi của các TCKT
1444 36 1551 35 1475 36
-Tiền gửi của các TCTD 88 2 766 17 630 16 - Vốn uỷ thác đầu tư 1000 25 1000 22 900 22 Tổng nguồn vốn 4024 100 4470 100 4037 100
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2003 – 2005 )
Năm 2005, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh là 4024 tỷ đồng chỉ đạt 90% so với năm 2004 là 4470 tỷ đồng. Do lãi xuất huy động vốn của một số ngân hàng khác hệ thống cao hơn nhất là các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh.
- Huy động nguồn vốn theo loại tiền: Năm 2003 tỷ lệ huy động theo nội tệ và ngoại tệ là 77% và 23% nhưng đến năm 2004 tỷ lệ này là 72% và 28% do ngân hàng một phần đã chuyển sang cơ cấu huy động tiền gửi ngoại tệ đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu. Đến năm 2005 tỷ lệ là78% và 22% do là huy động ngoại tệ có lãi suất cao hơn, do vậy ngân hàng huy động với một số tổ chức tín dụng để thu hút nội tệ.
- Huy động theo kỳ hạn: Nguồn vốn ngắn hạn chiếm 52% so với nguồn vốn trung và dài hạn là 48% năm 2003 điều này cho thấy giai đoạn này tình hình kinh tế đang có biến đổi đó là lạm phát xảy ra vì vậy các tổ chức tín dụng chỉ muốn gửi với thời gian ngắn. Đến năm 2005 tỷ lệ này là 44% và 56% do chính sách ngân hàng đã ổn định lãi suất đã được đảm bảo cho người gửi.
- Huy động theo thành phần kinh tế: Năm 2003 tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm nhiều nhất 36% khoảng 1475 tỷ đồng vì trong thời gian này các tổ chức tín dụng và dân cư vẫn còn giữ tiền hoặc vàng do ảnh hưởng của lạm phát. Đến năm 2005 tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng nhiều nhất 37% khoảng 1492 do chính sách ngân hàng là hướng vào dân cư theo đúng tinh thần của NHNo Việt Nam.
Nhìn chung trong thời gian qua do lãi xuất huy động vốn VND tăng nên hoạt động huy động vốn cũng gặp phải một số khó khăn. Nguồn vốn ngoại tệ tại chi nhánh còn thấp và chủ yếu là tiền gửi dân cư chưa được đa dạng thành phần tiền gửi. Nguồn tiền có kỳ hạn chủ yếu là nguồn tiền gửi với lãi suất cố định tuy ổn định song dễ dẫn đến rủi ro. Bên cạnh đó chi nhánh cũng chú trọng và tìm mọi biện pháp để khơi tăng nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh như: Chi nhánh đã dần chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn sang hướng ổn định với kỳ hạn dài để giảm chi phí. Các chính sách khuyến mại đã giúp tăng trưởng nguồn vốn. Do vậy mà chi nhánh cần củng cố thêm các hoạt động tích cực và hạn chế tiêu cực nhằm tăng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh.
Chi nhánh đã xây dựng được mối quan hệ tốt với những doanh nghiệp nằm trong những ngành mũi nhọn, tham gia các chương trình đầu tư trọng điểm của Nhà nước. Đồng thời với đó, Chi nhánh cũng triển khai tiếp cận với các đơn vị thuộc nhiều thành phần kinh tế, nhiều lĩnh vực khác nhau có dự án khả thi. Tuy vậy, Chi nhánh không chỉ đặt quan hệ với những khách hàng có dự án tốt mà Chi nhánh cũng đã có những bước đi đột phá trong hoạt động tín dụng, khi khách hàng gặp khó khăn không phải bất cứ lúc nào ngân hàng cũng từ chối khách hàng, mà phải tìm giải pháp cùng khách hàng tháo gỡ, giúp khách hàng vượt qua khó khăn và tiếp tục mở rộng, phát triển kinh doanh. Vì vậy hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng trong gần 10 năm hoạt động.
Bng 2: Kõt qu hot éng týn dông tõ 2003-2005
Đơn vị: tỷ đồng.
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2004 Năm 2003
Dư nợ Tỷ lệ% Dư nợ Tỷ lệ % Dư nợ Tỷ lệ %
*Theo loại tiền
- Vốn nội tệ 1101 59 1066 48 1005 66 - Vốn ngoại tệ 775 41 1134 52 510 34 * Theo TPKT - DNNN 1161 62 1752 79 1238 82 - DN ngoài quốc doanh 660 35 400 19 239 16
- Cho vay tiêu dùng 55 3 48 2 38 2
* Theo kỳ hạn
- Ngắn hạn 998 53 1200 55 642 42
-Trung, dài hạn 888 47 1000 45 873 58
Tổng dư nợ 1876 100 2200 100 1515 100
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2003 – 2005 )
Nhìn một cách tổng quát, tổng dư nợ năm 2003 là 1515 tỷ đồng, năm 2004 là 2200 tỷ đồng, tăng 45% so với năm 2003 do trong năm 2004 Chi nhánh giải ngân một số dự án lớn bằng ngoại tệ. Đến năm 2005 tổng dư nợ
lại giảm đi 15% so với năm 2004 và chỉ còn 1876 tỷ đồng, do đã thu nợ của một số lượng hợp đồng ngắn hạn đã hết kỳ hạn cho vay.
- Dư nợ theo loại tiền: Năm 2003 tỷ lệ “dư nợ nội tệ: dư nợ ngoại tệ” là 66%:34%, tỷ lệ này có sự thay đổi lớn 48%: 52% do dư nợ ngoại tệ tăng vì một số dự án lớn đã được giải ngân. Sang năm 2005 tỷ lệ này lại thay đổi theo chiều ngược lại và là 59%:41%, nguyên nhân là do cho vay bằng ngoại tệ có chênh lệch lãi suất thấp, Chi nhánh đã chủ động đàm phán với khách hàng để chuyển sang cho vay bằng ngoại tệ để tăng chênh lệch lãi suất.
- Dư nợ theo TPKT: Định hướng công tác tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn này là chuyển đổi cơ cấu cho vay từ cho vay DNNN sang cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay hộ gia đình và cầm cố, vì vậy tỷ lệ cho vay DNNN đã giảm dần. Năm 2003 dư nợ DNNN là 1238 tỷ đồng chiếm 81,7%; năm 2004 dư nợ DNNN là 1752 tỷ đồng nhưng chỉ chiếm 79% tổng dư nợ, và đến năm 2005 tỷ lệ này đã đạt 62% tổng dư nợ với số tuyệt đối là 1161 tỷ đồng. Tuy vậy, hoạt động cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay hộ gia đình vẫn chưa được thực hiện tốt nên tỷ lệ này còn rất khiêm tốn, trong đó cho vay hộ giai đoạn có tăng nhất năm 2003 có dư nợ là 38 tỷ đồng chiếm 2,5% tổng dư nợ; năm 2004 số tuyệt đối tăng lên 48 tỷ đồng nhưng tỷ lệ giảm còn 2% tổng dư nợ, và sang năm 2005 mới tăng lên được 55tỷ đồng chiếm 3% tổng dư nợ.
- Dư nợ theo thời gian: Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ nhỏ hơn trong năm 2003, đó là 642 tỷ đồng chiếm 42% tổng dư nợ so với dư nợ trung, dài hạn là 873 tỷ đồng chiếm 58%. Tuy vậy tỷ lệ dư nợ ngắn hạn đang có xu hướng tăng lên. Năm 2005 dư nợ ngắn hạn là 998 tỷ đồng chiếm 53%, dư nợ trung, dài hạn là 88 tỷ đồng chiếm 47% tổng dư nợ. Dư nợ năm 2005 vượt so với giới hạn cho phép của TƯ (45%) là 2%, nguyên nhân do Chi nhánh giảm dư nợ ngắn hạn do đó tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn tăng nhưng số tuyệt đối thì không đổi.
Qua phân tích trên ta thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng đa dạng và linh hoạt. Chi nhánh đã đạt được các mặt như chuyển đổi cơ cấu từ cho vay DNNN sang cho vay các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay hộ gia đình, cầm cố và chuyển đổi từ cho vay bằng đồng ngoại tệ sang cho vay bằng đồng nội tệ nhằm đem lai lãi suất cao hơn. Thực hiện tốt việc phân lại nợ và trích lập dự phòng rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro. Nhưng cũng không trách khỏi mặt tồn tại như công tác đầu tư cho vay vẫn chưa có sự thay đổi nhiều trong cơ cấu. Vì vậy cần ngày hoàn thiện và phát huy tốt xứng với tiềm năng của chi nhánh.
Bảng 3: Tình hình Nợ quá hạn
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2003 – 2005 )
Trong năm 2004 nợ quá hạn chủ yếu của doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong đó 1,704 tỷ là do quá hạn gốc và lãi chưa thu nên chuyển nợ quá hạn, còn 1,085 tỷ đến hạn nhưng do có cùng số hợp đồng nên bị chuyển nợ quá hạn.
Sang năm 2005, tình hình cụ thể: - Nợ xấu nhóm 4 có 6,185 tỷ đồng - Nợ xấu nhóm 5 : 210 triệu đồng
-Tổng nợ xấu / tổng dư nợ : 6,750 tỷ đồng/ 1876 tỷ đồng.
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 1515 2200 1876
Tỷ lệ Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%)
0,07 0,13 0,36
Nhìn chung nợ xấu của chi nhánh rơi vào một số khách hàng là công ty TNHH và vay đời sống mà nguồn trả nợ từ tiền lương. Nguyên nhân do các khách hàng này gặp khó khăn tạm thời về tài chính cũng như kinh doanh. Cùng với đó là một số hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn còn phiến diện chưa đi sâu sát tới thực tế của các khách hàng. Tuy vậy, khả năng thu hồi nợ vẫn được đảm bảo.