II. Nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
1.Nhõn tố chủ quan
Nhõn tố chủ quan là những nhõn tố thuộc về chớnh bản thõn ngõn hàng. Đối với cỏc ngõn hàng hoạt động trong cựng một mụi trường thỡ nhõn tố cú sức ảnh hưởng lớn và gõy tỏc động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngõn hàng phải là cỏc nhõn tố nội tại thuộc về bản thõn chớnh ngõn hàng đú.
1.1. Uy tớn của ngõn hàng
Do hạn chế về sự hiểu biết của khỏch hàng hoạt động của ngõn hàng, người cú tiền họ thường chọn những ngõn hàng nào cú uy tớn để gửi tiền hoặc đầu tư … Chỉ đơn giản là người cú tiền muốn số tiền của mỡnh được an toàn khi cú rủi ro xảy ra. Bởi một lẽ, những ngõn hàng cú uy tớn thường là những ngõn hàng cú thõm niờn hoạt động tương đối lõu dài; tiềm lực tài chớnh vững mạnh; hoạt động kinh doanh an toàn và cú hiệu quả; trụ sở hoạt động bề thế, kiờn cố … tức là ngõn hàng đú đó cú một quỏ trỡnh nỗ lực lớn trong vấn đề tạo dựng uy tớn cho bản thõn. Vỡ thế, những ngõn hàng thuộc sở hữu nhà nước hoặc những ngõn hàng cỡ lớn thỡ khả năng huy động dễ dàng hơn so với những ngõn hàng khỏc, những ngõn hàng nhỏ, ngõn hàng cổ phần.
Trong điều kiện nền kinh tế chưa phỏt triển như ở Việt Nam hiện nay, mạng lưới chi nhỏnh và phũng giao dịch của ngõn hàng cú ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động vốn của ngõn hàng. Mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch càng rộng thỡ ngõn hàng sẽ càng dễ dàng tiếp cận đồng vốn của khỏch hàng. Đồng thời, qua đú khỏch hàng cũng nhận được những thuận tiện trong quỏ trỡnh thực hiện giao dịch và việc huy động vốn của ngõn hàng sẽ bớt khú khăn hơn, khối lượng huy động vốn vỡ thế mà gia tăng. Thực tế đó chứng minh, cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch của ngõn hàng ở đõu thỡ đối tượng khỏch hàng chủ yếu của ngõn hàng là khỏch hàng ở khu vực đú. Tuy nhiờn, việc mở rộng mạng lưới khỏ tốn kộm. Vấn đề mà cỏc ngõn hàng quan tõm khi đưa ra quyết định cú tiếp tục mở rộng địa bàn hoạt động thụng qua biện phỏp này chớnh là hiệu quả từ việc làm đú.
1.3. Cụng nghệ ngõn hàng
Trong xu thế phỏt triển chung, nhu cầu về dịch vụ ngõn hàng của khỏch hàng ngày càng cao. Cụng nghệ ngõn hàng trở thành yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến việc đưa ra cỏc quyết định của ngõn hàng. Cụng nghệ ngõn hàng đem lại cho khỏch hàng những lợi ớch đặc biệt mà khỏch hàng khụng thể cú được khi sử dụng cỏc dịch vụ khỏc, như nhanh chúng, an toàn, thuận tiện, chớnh xỏc và hiệu quả. Chớnh vỡ thế, khi nền kinh tế càng phỏt triển, vấn đề được khỏch hàng quan tõm nhiều hơn là ngõn hàng cú chỳ trọng trong việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngõn hàng theo hớng hiện đại húa và khỏch hàng cú được sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng hàm chứa cụng nghệ cao hay khụng? Tất nhiờn, khụng phải bất kỳ ngõn hàng nào cú cụng nghệ hiện đại cũng thu hỳt được nhiều vốn hơn so với cỏc ngõn
hàng khỏc, mà ở đõy cũn cú mối quan hệ tương quan với sự phỏt triển của nền kinh tế – xó hội.
1.4. Trỡnh độ, thỏi độ phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng
Nhõn viờn giao dịch là những người hàng ngày trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng. Trỡnh độ và thỏi độ của nhõn viờn là đại diện cho bộ mặt của toàn ngõn hàng. Khỏch hàng cú đến với ngõn hàng và tiếp tục quan hệ với ngõn hàng sau lần giao dịch đầu tiờn hay khụng, một phần phụ thuộc vào năng lực của chớnh cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng. Chớnh thỏi độ niềm nở, lịch sự, sự hiểu biết về cỏc nghiệp vụ ngõn hàng của nhõn viờn tạo cho khỏch hàng một tõm lý thoải mỏi khi đến với ngõn hàng và dĩ nhiờn, nguồn vốn huy động của ngõn hàng ngày càng đước tăng cường và ổn định.
1.5. Lói suất huy động của ngõn hàng
Lói là khoản thu nhập mà khỏch hàng sẽ cú khi cho ngõn hàng sử dụng vốn của mỡnh, nhưng đối với ngõn hàng đõy lại là một phần chi phớ mà ngõn hàng phải bỏ ra để được sử dụng số vốn đú. Lói suất càng cao sẽ càng thu hỳt được nhiều vốn hơn. Nhưng vấn đề cần phải bàn đến ở đõy là lói suất huy động của ngõn hàng là cơ sở để định lói cho vay, lói suất cho vay càng cao thỡ hoạt động tài trợ của ngõn hàng sẽ bị hạn chế. Để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cú lói, cỏc ngõn hàng thường rất thận trọng trong việc tớnh toỏn giữa lói suất huy động và cho vay đảm bảo một cỏch hợp lý. Mức lói vừa cú thể cạnh tranh, vừa huy động được vốn mà vẫn khụng ảnh hưởng nhiều đến cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng.
1.6. Cỏc hỡnh thức, sản phẩm huy động của ngõn hàng
Tựy theo điều kiện cụ thể của từng ngõn hàng để cú thể ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động khỏc nhau, hoặc cỏc ngõn hàng cú thể đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động thụng qua việc tạo ra cỏc sản phẩm huy động mới, cung cấp nhiều tiện ớch, đem lại sự thỏa món cho khỏch hàng hoặc một nhúm khỏch hàng nhằm tối đa húa nguồn vốn huy động. Bởi khụng phải mọi khỏch hàng đều cú nhu cầu giống nhau và một sản phẩm khụng thể đỏp ứng được nhu cầu của tất cả cỏc khỏch hàng. Vỡ lẽ đú, sản phẩm huy động càng phong phỳ, khỏch hàng cú nhiều lựa chọn hơn, điều này cũng đồng nghĩa với việc vốn huy động của ngõn hàng ngày càng tăng, do được huy động từ nhiều hướng khỏc nhau.
1.7. Cỏc dịch vụ ngõn hàng
Nếu một ngõn hàng đưa ra cỏc dịch vụ tốt và đa dạng hơn thường cú lợi thế so với cỏc ngõn hàng cú dịch vụ giới hạn. Cỏc dịch vụ do ngõn hàng cung ứng sẽ đem lại cho khỏch hàng những lợi ớch nhất định, thỏa món được nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng, ngõn hàng sẽ thu hỳt được một lượng lớn khỏch hàng đến với ngõn hàng. Do đú, quy mụ vốn huy động của ngõn hàng cũng tăng cựng với sự gia tăng của số lượng khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Nhưng vấn đề cần quan tõm khi đa dạng húa dịch vụ đú là lợi thế cạnh tranh của bản thõn ngõn hàng so với cỏc loại hỡnh kinh doanh cựng loại khỏc trờn thị trường, để từ đú cú chiến lược đầu tư, trỏnh lóng phớ mà khụng đem lại kết quả như mong đợi.
Huy động vốn với mục đớch chớnh là để tạo nguồn cho hoạt động tài trợ của ngõn hàng. Hoạt động huy động vốn của ngõn hàng thực sự cú hiệu quả khi việc sử dụng nú đem lại thu nhập cao cho ngõn hàng. Một nhõn tố mà ngõn hàng cần xem xột đầu tiờn khi tiến hành xõy dựng kế hoạch huy động vốn cho ngõn hàng là hoạt động tài trợ trong tương lai gần của ngõn hàng. Tựy từng giai đoạn cụ thể, định hướng trong hoạt động tài trợ của ngõn hàng, cú thể mở rộng hay thu hẹp để từ đú đưa ra cỏc giải phỏp huy động lượng vốn cần thiết. Khi ngõn hàng mở rộng tớn dụng và tăng cường đầu tư thỡ cần huy động nhiều vốn, và ngược lại ..