Bờn cạnh những kết quả đạt được, NHNTHN cũng cú một số hạn chế nhất định.
Hạn chế
- Tuy quy mụ nguồn vốn cú tăng trưởng nhưng ở mức trung bỡnh, khụng cao, hơn nữa lại cú xu hướng giảm dần.
Mấy năm gần đõy, nhu cầu vốn của cỏc doanh nghiệp tăng do đẩy mạnh việc ỏp dụng cỏc thành tựu khoa học tiờn tiến, đảm bảo khả năng cạnh tranh khi Việt Nam ngày càng tham gia nhiều hơn vào cỏc tổ chức kinh tế quốc tế như gia nhập AFTA, WTO … trong khi đú tăng trưởng về nguồn vốn của Chi nhỏnh tăng chậm nhưng nhu cầu về tớn dụng lại tăng nhanh dẫn đến khụng đỏp ứng được nhu cầu cho nền kinh tế.
- Cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng của nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ nhưng tỷ lệ này thất thường, khụng ổn định.
Nhu cầu trao đổi ngoại tệ của nền kinh tế thụng qua hệ thống ngõn hàng hiện nay là rất lớn như nhu cầu thanh toỏn xuất nhập khẩu hay nhu cầu du học của, di lao động nước ngoài của dõn cư … Điều này đũi hỏi một khối lượng khỏ lớn ngoại tệ sẵn cú của ngõn hàng để đỏp ứng. Trong ba năm liờn tiếp gần đõy
do lói suất ngoại tệ tăng cao, lượng ngoại tệ gửi vào Chi nhỏnh cú tăng trưởng song tốc độ chậm dần. Để đỏp ứng tốc dộ gia tăng đũi hỏi vốn ngoại tệ của nền kinh tế, Chi nhỏnh phải cú một chiến lược mới hiệu quả hơn để đỏp ứng nhu cầu lượng vốn ngoại tệ cho nền kinh tế.
- Vốn trung và dài hạn huy động qua phỏt hành trỏi phiếu hoàn thành và tăng song chiếm tỷ trọng khụng lớn trong tổng nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Trong điều kiện thị trường chứng khoỏn phỏt triển, số lượng người đầu tư sang thị trường này khỏ nhiều, làm giảm tiết kiệm, đặc biệt là nguồn tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn. Nếu ngõn hàng biết tận dụng lợi thế của TTCK thỡ phải coi trọng hỡnh thức huy động vốn trung và dài hạn bằng phỏt hành trỏi phiếu và cổ phiếu, coi đõy là hỡnh thức huy động chớnh trong tương lai thay vỡ dựa dẫm vào nguồn tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn trong dõn cư.
Chi phớ huy động
Với tỡnh hỡnh lói suất liờn tục tăng như hiện nay, để đảm bảo vừa thu hỳt được nguồn vốn, vừa cõn đối lói suất cho vay và lói suất huy động, NHNTHN phải duy trỡ mức lói suất nguồn trung và dài hạn khỏ cao.Hơn nữa toàn bộ lượng vốn huy động khụng sử dụng hết mà phải thực hiện điều chuyển vốn nội bộ do đú lói suất huy động thực tế của ngõn hàng cao hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc, làm ảnh hưởng tới hiệu quả nguồn vốn của ngõn hàng.
Nguyờn nhõn
Khỏch quan
Mụi trường kinh tế - Địa bàn hoạt động
Do đặc điểm địa bàn Hà Nội là trung tõm kinh tế chớnh trị của cả nước, hầu hết cỏc cụng ty, doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc cụng ty lớn, cỏc ngành mũi nhọn đều tập trung tại đõy nờn nhu cầu tớn dụng là rất lớn. Đõy cũng là địa bàn tập trung đụng dõn cư, đầy đủ cỏc tầng lớp, thu nhập trung bỡnh của dõn cư cũng cao hơn cỏc nơi khỏc nờn cụng tỏc huy động vốn đặc biệt là vốn
trung và dài hạn của Chi nhỏnh vẫn đạt kết quả khả quan song do diễn biến kinh tế thế giới phức tạp, sự khú khăn chung của nền kinh tế trong nước rồi dịch bệnh, thiờn tai khiến cho thu nhập của người dõn cú đụi phần giảm sỳt, làm giảm tốc độ tăng trưởng nguồn vốn núi chung và nguồn vốn trung và dài hạn núi riờng.
- Cạnh tranh
Trờn địa bàn Hà Nội, số lượng cỏc tổ chức tớn dụng tập trung rất đụng, cỏc ngõn hàng khỏc mở rộng mạng lưới chi nhỏnh nhanh, hiện đó cú khoảng 100 chi nhỏnh cấp một của cỏc ngõn hàng thương mại được thành lập và hoạt động tại Hà Nội. Mức cạnh tranh cao, một số ngõn hàng dựng cỏc biện phỏp cạnh tranh khốc liệt để phỏt triển khỏch hàng. Về dài hạn Chi nhỏnh sẽ cú cỏc chớnh sỏch để nõng cao tỷ lệ vốn trung và dài hạn, đặc biệt là hỡnh thức phỏt hành trỏi phiếu.
- Diễn biến lói suất
Mặt bằng lói suất chung vẫn đang ở mức cao trờn thị trường, gõy khú khăn trong việc huy động vốn tiết kiệm vốn từ dõn cư, đặc biệt là đối với nguồn vốn trung và dài hạn luụn đũi hỏi lói suất cao hơn nguồn ngắn hạn. lói suất đầu vào cao cũng kộo theo lói suất đầu ra tăng tương ứng. Mức chờnh lệch lói suất đầu ra và đầu vào của NHNTHN tuy đó tăng nhưng thấp hơn so với toàn hệ thống NHNTVN.
Trong cuộc họp bỏo tổ chức hồi cuối năm 2004, Thống đốc NHNN Việt Nam ụng Lờ Đức Thuý núi rằng lói suất đang vận hành theo nguyờn tắc tụn trọng thị trường, lói suất này là do thị trường quyết định … Năm 2004, lạm phỏt tăng tương đối so với mục tiờu đó đề ra, nhưng từ quý 1/2004 mức độ tăng giỏ đó thấp hơn nhiều so với lói suất ngõn hàng, do đú xu hướng gửi tiền vào cỏc ngõn hàng đó tăng trở lại. Thực tế vào thời điểm giữa năm 2004 khi chỉ số giỏ tiờu dựng tăng cao, một số NHTM, nhất là cỏc NHTM cổ phần đó rục rịch tăng lói suất huy động để thu hỳt tiền gửi trong dõn chỳng. Nhưng trước ỏp lực phỏt triển của cỏc doanh nghiệp, sợ sự cạnh tranh giữa cỏc
NHTM sẽ kộo theo việc tăng lói suất huy động vốn làm giảm đầu tư, Hiệp hội ngõn hàng VNBA đó thoả thuận thống nhất chung khụng tăng lói suất huy động. Song giờ đõy khi FED liờn tục tăng lói suất cơ bản, cỏc NHTM đó buộc phải điều chỉnh tăng lói suất huy động theo sự thay đổi này trong đú cú NHNTHN.
- Sự phỏt triển của thị trường tài chớnh
Sự ra đời và phỏt triển của trung tõm giao dịch chứng khoỏn Hà Nội khiến cho việc di chuyển vốn đầu tư sang cỏc thị trường mới làm giảm sỳt lượng tiền gửi vào ngõn hàng. Ngoài ra cũn cỏc kờnh huy động mới như trỏi phiếu xõy dựng Thủ đụ, một số cụng ty phỏt hành trỏi phiếu doanh nghiệp khiến cho cạnh tranh thu hỳt vốn ngày càng trở nờn khốc liệt.
Tuy nhiờn TTCK của chỳng ta cũn quỏ nhỏ bộ, hệ thống cỏc cụng ty chứng khoỏn làm nghiệp vụ mụi giới, tư vấn cũn chưa phỏt triển, hệ thống thụng tin thị trường chưa thật sự là chỗ dựa tin cậy cho người đầu tư khiến cho việc đầu tư vào thị trường này cũn thua lỗ nhiều. Hơn nữa đa số người dõn cũn chưa cú hiểu biết sõu sắc và chưa coi đõy là thị trường đầu tư chớnh thức, dài hạn.
- Biến động giỏ vàng
Sự biến động thất thường của giỏ vàng thế giới và trong nước những năm qua khiến cho nhiều người tỏ ra lo ngại. Mặc dự giỏ vàng trong nước tăng nhanh nhưng chủ yếu là do giỏ vàng thế giới tăng, nờn xu hướng chung là người dõn ớt đầu tư vào việc mua vàng để tăng đồng vốn của mỡnh. Tuy nhiờn biến động giỏ vàng trong những thỏng đầu năm 2006 khiến cho nhiều người hoang mang lo sợ đồng tiền mất giỏ nờn đó cú tỡnh trạng rỳt tiền gửi ngõn hàng về để mua vàng. Điều này gõy khú khăn cho cụng tỏc huy động vốn trung và dài hạn.
Nhõn tố thuộc về nhà nước
Chi nhỏnh NHNTHN đang tập trung dành vốn điều chuyển và gửi cú kỳ hạn VCB TƯ, tăng năng lực về vốn cho hệ thống và sử dụng đến mức tối đa cú
hiệu quả nguồn vốn của Chi nhỏnh. Tuy nhiờn, do mức lói suất điều chuyển chưa hợp lý và khụng tớnh đến lói suất huy động đầu vào nờn Chi nhỏnh đang gặp khú khăn rất lớn đến doanh lợi, làm ảnh hưởng đến ưu thế huy động vốn. Với mục tiờu mở rộng thị phần và phục vụ khỏch hàng tốt nhất, Chi nhỏnh vẫn phải duy trỡ mức lói suất hấp dẫn đang ỏp dụng trong thời gian qua.
Nhõn tố xó hội
Hà Nội là địa bàn cú mật độ dõn cư đụng, trỡnh độ dõn trớ cao, họ hiểu biết và nhanh chúng tiếp cận nắm bắt những thành tựu mới đặc biệt là trong lĩnh vực đầu tư tài chớnh. Khỏc với nhiều nơi khỏc ở nụng thụn vẫn cũn tồn tại tõm lý giữ tiền trong nhà thay vỡ gửi tiền vào ngõn hàng hay đầu tư vào cỏc thị trường khỏc, người dõn Hà Nội cú tiền nhàn rỗi thường chọn cỏch gửi tiền vào ngõn hàng hay đem đi đầu tư trục tiếp. Như vậy chi cần người dõn cú tiền tiết kiệm đồng thời ngõn hàng đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng thỡ tất yếu họ sẽ sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng, đặc biệt là gửi tiền tiết kiệm, mua cổ phiếu hay trỏi phiấu của ngõn hàng. Ngõn hàng cũng sẽ dễ dàng thành cụng khi triển khai cỏc dịch vụ mới tới khỏch hàng nếu kinh doanh trờn địa bàn này.
Mụi trường tự nhỉờn
Tỡnh hỡnh thiờn tai lũ lụt ớt ảnh hưởng tới dõn cư trờn địa bàn Hà Nội, tuy nhiờn gần đõy dịch bệnh liờn tục xảy ra trờn diện rộng như dịch cỳm gia cầm, dịch SARS… khiến cho thu nhập dõn cư giảm, tỡnh hỡnh huy động vốn trung và dài hạn của ngõn hàng càng trowr nờn khú khăn hơn.
Nguyờn nhõn chủ quan
- Cỏc hỡnh thức huy động của ngõn hàng chưa thực sự phong phỳ hấp dẫn được khỏch hàng như chưa đa dạng hoỏ thời hạn gửi, đa dạng hoỏ cỏc mức tiền gửi tương ứng với cỏc mức lói suất khỏc nhau, cỏc hỡnh thức khuyến khớch vật chất chư cú gỡ nụi trội khỏc biệt so với cỏc ngõn hàng khỏc nờn chưa tạo được bước đột phỏ.
- Mạng lưới chi nhỏnh, đặc biệt là chi nhỏnh cấp II cũn hạn chế, chưa tạo được nhiều tiện ớch cho ngõn hàng. Hiện nay cỏc ngõn hàng đua nhau mở rộng mạng lưới chi nhỏnh vỡ vậy NHNTHN cũng phải quan tõm đến vấn đề này.
- Nghiệp vụ marketing của Chi nhỏnh chưa được quan tõm đỳng mức Ngõn hàng chưa tổ chức được cỏc buổi gặp gỡ tỡm hiểu nhu cầu và lắng nghe ý kiến phản ỏnh từ khỏch hàng. Việc quảng cỏo cũng chưa gõy được sự chỳ ý, chỉ dừng lại ở việc đăng bỏo hoặc để tờ rơi tại nơi giao dịch.