PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TSBĐ
Pháp luật về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa quan trọng trong việc lành mạnh hoá thị trường vốn, giúp các tổ chức, cá nhân trong xã hội dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng. Hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm giúp thiết lập chuẩn mực pháp lý cho các ứng xử của các bên tham gia giao dịch, điều chỉnh có hiệu quả quan hệ phát sinh trong đời sống xã hội. Nhìn lại sự phát triển của hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm, ta thấy có những điểm nổi bật đáng lưu ý sau:
- Giai đoạn trước ngày 01/01/2006
Trước khi Bộ luật dân sự năm 2005 có hiệu lực, pháp luật Việt Nam phân chia hợp đồng dân sự và hợp đồng kinh tế thành 2 chế định hoàn toàn độc lập, giống như pháp luật về hợp đồng ở Liên Xô và CHDC Đức trước đây. Theo đó, pháp luật về giao dịch bảo đảm cũng có sự phân chia tương ứng. Hệ quả là các giao dịch bảo đảm trong lĩnh vực dân sự chịu sự điều chỉnh của Bộ luật dân sự năm 1995 và các văn bản hướng dẫn thi hành, còn các giao dịch bảo đảm trong lĩnh vực kinh tế thì chịu sự điều chỉnh trước hết của Pháp lệnh hợp đồng kinh tế 1989 và các văn bản hướng dẫn thi hành.
BLDS năm 2005 ra đời đã bãi bỏ hiệu lực của Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế. Do đó, kể từ ngày 01/01/2006, về mặt pháp lý, các giao dịch dân sự nói chúng và giao dịch bảo đảm nói riêng được xác lập giữa các doanh nghiệp với nhau để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp hay được xác lập giữa cá nhân với nhau để phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng đều được điều chỉnh dựa trên những nguyên tắc của chế định nghĩa vụ dân sự và hợp đồng dân sự trong Bộ luật dân sự năm 2005. Theo đó, các quy định của Bộ luật dân sự được áp dụng chung cho các quan hệ dân sự và là cơ sở pháp lý được cụ thể hoá trong các văn bản quy phạm pháp luật thuộc lĩnh vực dân sự, hôn nhân, gia đình, kinh doanh, thương mại và lao động. Pháp luật chuyên ngành phải đảm bảo tính thống nhất với các quy định của Bộ luật dân sự. Với việc thống nhất pháp luật về nghĩa vụ dân sự và hợp đồng dân sự, trong đó có các giao dịch bảo đảm và bãi bỏ Pháp lệnh về hợp đồng kinh tế dẫn đến trong trường hợp các văn bản pháp luật chuyên ngành, ví dụ về đất đai, thương mại không có quy định thì áp dụng các quy định tương ứng trong Bộ luật dân sự 2005.
Bộ Luật Dân sự nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam được Quốc hội khoá IX, kỳ họp thứ VIII thông qua ngày 28 tháng 10 năm 1995 và có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 7 năm 1996 đánh dấu một bước phát triển mới của hệ thống pháp luật nước ta. Đây là Bộ luật đầu tiên được xây dựng khá đồ sộ và hoàn chỉnh, là nền tảng, cơ sở trong quá trình phát triển pháp luật dân sự nước nhà và góp phần xây dựng một hệ thống pháp luật dân sự thống nhất, có hiệu lực pháp lý cao, từng bước khắc phục tình trạng tản mạn, trùng lặp, mâu thuẫn, thiếu đồng bộ của pháp luật dân sự trước đây.
Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự được quy định từ Điều 318 đến điều 357 Mục 5 Chương XVII, Phần thứ ba của BLDS 2005, nhìn chung còn chưa cụ thể, do đó việc cần thiết là phải ban hành Nghị định về giao dịch bảo đảm.
Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 29/12/2009 về giao dịch bảo đảm đã hướng dẫn thi hành một số quy định về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự trong BLDS 2005. Sự ra đời của Nghị định 163/2006/NĐ-CP đã giúp thống nhất pháp luật về giao dịch bảo đảm trong quan hệ dân sự, kinh doanh, thương mại, lao động, không phân biệt bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng với biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của các tổ chức, cá nhân khác.
Hiện nay, Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới (WTO). Sự kiện này mang đến cho các ngân hàng và các TCTD của Việt Nam nhiều thuận lợi, đó là
được hưởng những ưu đãi mà những nước là thành viên của WTO được hưởng, có môi trường kinh doanh ổn định, phạm vi kinh doanh mở rộng, nâng cao khả năng thu hút nguồn đầu tư nước ngoài, … Tuy nhiên, các ngân hàng và TCTD cũng gặp không ít khó khăn: sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng nước ngoài có uy tín trên thị trường quốc tế, công nghệ và hệ thống sản phẩm chưa đạt được chất lượng cao, cán bộ nhân viên và trình độ quản lý … đặc biệt là hệ thống pháp luật còn thiếu, chưa đồng bộ, một số điểm chưa phù hợp với thông lệ quốc tế.
Bởi vậy, trên cơ sở những kết quả đạt được trong thời gian qua, để tiếp tục hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm nói chung, pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lý TSBĐ nói riêng, chúng ta cần nghiên cứu, thực hiện một số giải pháp hữu ích . Sau đây, tôi xin đưa ra một số giải pháp chung như sau:
Thứ nhất, cần mở rộng hơn nữa phạm vi tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Điều 4 Nghị định 163/2006/NĐ-CP và các quy định có liên quan quy định: Tài sản bảo đảm có thể là vật, tiền, giấy tờ có giá hoặc quyền tài sản thuộc quyển sở hữu của bên bảo đảm. Ngoài điều kiện tài sản được phép giao dịch theo quy định của pháp luật, nếu pháp luật có quy định khác về điều kiện đối với tài sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thì phải đáp ứng đấy đủ các điều kiện đó (ví dụ: quy định về nhà ở chỉ được dùng để bảo đảm khoản vay tại một tổ chức tín dụng). Những quy định về điều kiện đối với tài sản bảo đảm như trên còn thiếu rõ ràng, chưa cụ thể. Điều này đã gây ra khó khăn trong việc khai thông thị trường vốn, cản trở các chủ thể kinh doanh, (đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, từ đó hạn chế sức cạnh tranh của nền kinh tế… Do vậy, cần đưa ra khái niệm cụ thể và rõ ràng hơn về phạm vi tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, nhằm tạo thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân dùng tài sản hợp pháp để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ.
Thứ hai, cần đưa ra quy định cụ thể về khái niệm “quyền từ hợp đồng”
Cùng với tiến trình hội nhập đời sống quốc tế, tài sản bảo đảm là các quyền từ hợp đồng sẽ trở nên phổ biến. Các quyền từ hợp đồng là một khái niệm rộng hơn quyền tài sản hiện đang được quy định trong Bộ luật dân sự. Trong thực tế, đã có trường hợp
dùng quyền được bao tiêu sản phẩm gia công, quyền yêu cầu thanh toán trong các hợp đồng, quyền nhận tiền bảo hiểm, quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu trí tuệ hoặc phát sinh từ các hợp đồng tín dụng thương mại... để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự. Song, đến thời điểm hiện nay, pháp luật Việt Nam vẫn chưa quy định cụ thể về nội hàm của khái niệm “quyền từ hợp đồng”, “quyền tài sản hình thành trong tương lai”, về căn cứ chứng minh quyền thuộc sở hữu, sử dụng của bên bảo đảm và về cơ chế bảo vệ bên nhận bảo đảm bằng các quyền… Trong thời gian tới, các quyền từ hợp đồng (bao gồm cả quyền tài sản) sẽ giữ vị trí đặc biệt quan trọng trong giao lưu dân sự, thương mại, do vậy pháp luật về giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng, cụ thể hơn về loại tài sản bảo đảm đặc thù này.
Thứ ba, cần rà soát để bãi bỏ những quy định không phù hợp với thực tiễn, hạn chế các chủ thể thiết lập, thực hiện các giao dịch bảo đảm
Hiện nay vẫn còn rất nhiều quy định về giao dịch bảo đảm được quy định tại các văn bản pháp luật khác nhau và gây ra mâu thuẫn, khiến ngân hàng và các TCTD gặp nhiều khó khăn khi giao kết hợp đồng bảo đảm cũng như khi xử lý TSBĐ. Ví dụ: cách thức xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất. Luật Đất đai năm 2003 quy định trong trường hợp không xử lý được theo thoả thuận thì quyền sử dụng đất được bán đấu giá, trong khi đó BLDS 2005 quy định bên nhận bảo đảm phải khởi kiện tại Toà án. Ngoài ra, cần nghiên cứu để bổ sung một số quy định đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ: những quy định nhằm bảo vệ quyền kiểm soát tài sản bảo đảm là quyền tài sản (đặc biệt là quyền đòi nợ) của bên nhận bảo đảm hay như quy định về hạn chế tài sản là nhà ở dùng để thế chấp cho nhiều nghĩa vụ tại nhiều tổ chức tín dụng trong Luật Nhà ở…
Thứ tư, đưa ra các quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo
đảm được thực thi tốt nhất quyền năng của mình.
Trong trường hợp bên bảo đảm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ được bảo đảm thì bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm trong thời gian nhanh nhất, ít tốn kém nhất nhưng vẫn phải khách quan, trung thực. Việc áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn đối với những tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm cũng cần được xem xét để áp dụng. Nếu được áp dụng thủ tục rút gọn, bên nhận bảo đảm sẽ dễ dàng tiếp cận và xử lý tài sản bảo đảm hoặc chỉ cần chứng minh hai chứng cứ là: hợp đồng bảo đảm hợp pháp và con nợ không có khả năng trả nợ theo đúng cam kết, thì chủ
nợ hoàn toàn có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo như thoả thuận hoặc theo pháp luật quy định.
- Toà án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp và không đình hoãn phiên xử dù có liên quan đến các vụ án khác, vì đây là vụ kiện đòi nợ đã quá rõ ràng, tài sản thế chấp đã qua công chứng và được bảo đảm cho riêng món nợ mà ngân hàng được quyền ưu tiên thanh toán.
- Cần có một điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Toà án có thể xét xử vắng mặt mà không phải chờ đến lúc tìm được con nợ mới xử tiếp như hiện nay.
- Đơn giản hoá thủ tục phát mại khi đã có bản án có hiệu lực pháp lý của Tòa án: Ngân hàng được quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản tại Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm do ngân hàng ấn định, không thông qua trung gian Phòng thi hành án như hiện nay tránh mất nhiều thời gian.