II. Khái quát chung về BH con người trong
3.Số tiền BH, phí BH
3.1. Số tiền BH.
Trong BH học sinh, số tiền BH là mức trách nhiệm cao nhất mà bảo công ty BH cam kết chi trả cho người được BH khi xảy ra sự kiện BH thuộc phạm vi BH, nhưng đây không phải là sự biểu hiện giá trị của người được BH. Nhà BH chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi số tiền BH mà hai bên cam kết. Thông thường, khi giao kết hợp đồng BH học sinh, các bên trong hợp đồng sẽ có sự thoả thuận để ấn định số tiền BH, hoặc có thể do người BH đưa ra mức cố định tuỳ theo từng loại hình BH và hình thức của hợp đồng. Khi người được BH không may gặp phải những rủi ro như tai nạn, ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi BH thì nhà BH sẽ chi trả dựa trên cơ sở mức độ thiệt hại và số tiền BH nhưng số tiền BH không vượt quá mức trách nhiệm giới hạn của công ty BH. Nếu tổn thất xảy ra đối với người được BH mà vượt quá giới hạn trách nhiệm đó thì người được BH phải chịu phần đó.
Vò Träng TuÊn 26 B¶o hiÓm 45B
Loại hình BH học sinh là loại hinh BH tự nguyện, do vậy tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính của gia đình các em học sinh mà nhân viên đại lý hay cộng tác viên tư vấn cho họ nên tham gia mức tiền là bao nhiêu là hợp lý nhất, phù hợp với họ nhất. Vì thế, việc nhà BH chia ra thành nhiều mức trách nhiệm khác nhau là rất cần thiết để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, phù hợp với từng đối tượng. Số tiền BH lớn thì trách nhiệm của công ty là lớn đồng nghĩa với việc người tham gia BH phải thanh toán với mức phí BH cao hơn. Nếu mức trách nhiệm quá thấp thì sẽ không hấp dẫn đối với những đối tượng có nhu cầu lớn, thu nhập cao, hoặc đưa ra mức trách nhiệm quá cáo thì sẽ không đáp ứng được đối với những gia đình khó khăn do phải đóng mức phí quá cao, và cũng dễ dẫn đến tình trạng trục lợi BH. Tuỳ thuộc vào sự phát triển kinh tế, thu nhập của dân cư ở khu vực nào mà công ty BH thiết kế những sản phẩm BH cho phù hợp nhất, thông thường ở các thành phố lớn, nơi người dân có thu nhập cao, sự quan tâm đến con cái của họ là lớn hơn vì vậy công ty BH nên thiết kế những sản phẩm BH có số tiền BH lớn hơn đáp ứng được khả năng thanh toán phí BH., còn đối với khu vực nông thôn thì nên thiết kế sản phẩm có số tiền BH thấp hơn, phù hợp với khả năng tài chính của người tham gia.
Hiện nay, trong nghiệp vụ BH học sinh, Công ty BH Hà tây chủ yếu triển khai những sản phẩm BH kết hợp học sinh với số tiền BH từ 1.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng /người/vụ. Tuỳ theo nhu cầu của người tham gia và tình hình kinh tế của từng địa phương hay khả năng tài chính của từng gia đình mà các Công ty chi nhánh triển khai các mức trách nhiệm phù hợp nhất. Số tiền BH ngoài căn cứ vào nhu cầu của người tham gia còn dựa trên mức độ xảy ra tổn thất của các rủi ro hay xác suất xảy ra rủi ro.
3.2. Phí BH.
Phí BH trong nghiệp vụ BH học sinh là số tiền mà người tham gia BH phải thanh toán cho công ty BH để đổi lại những quyền lợi BH khi không may người được BH xảy ra rủi ro tai nạn, ốm đau, bệnh tật... Mức phí BH phụ thuộc chủ yếu vào số tiền BH. Với số tiền tham gia BH lớn thì mức phí sẽ cao và ngược lại số tiền BH thấp thì mức phí sẽ thấp hơn. Ngoài ra phí BH học sinh còn thiết kế sao cho phù hợp với từng đối tượng tham gia, ở khu vực dân cư khác nhau có thu nhập khác nhau để tạo điều kiện cho đông đảo mọi người đều có thể tham gia cho con em Vò Träng TuÊn 27 B¶o hiÓm 45B
mình, vừa tạo ra sự công bằng trong xã hội cũng như tuân theo nguyên tắc trong BH con người đó là “số đông bù số ít”.
Công tác định phí BH có ý nghĩa quan trọng đối với việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh, công ty BH phải định phí sao cho phù hợp với khả năng đóng phí của các gia đình có hoàn cảnh khó khăn, đồng thời cũng phải đảm bảo đủ số tiền chi trả cho các khiếu nại phát sinh, chi cho các hoạt động khác như : chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi hoa hồng cho đại lý, chi cho hoạt động quản lý...Do vậy để định phí có hiệu quả cần có đội ngũ cán bộ giỏi, có kinh nghiệm làm công tác này, cần phải tăng cường công tác thống kê, tính toán hợp lý để đưa ra các mức phí phù hợp vừa hấp dẫn với khách hàng vừa nâng cao được khả năng cạnh tranh của công ty.
Về kết cấu, phí BH học sinh bao gồm hai phần đó là phí thuần và phụ phí. - Phí thuần (f): là phần phí dùng vào mục đích chi trả tiền BH cho người được BH khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi BH. Phí thuần phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhìn chung các công ty BH dựa vào hai yếu tố sau để xác định phí thuần: đó là xác suất rủi ro và mức độ chi trả trung bình trên một vụ.
Trong đó, xác suất rủi ro được xác định bằng tỷ lệ giữa số học sinh tham gia BH bị tai nạn, bệnh tật, ốm đau trong năm trên tổng số học sinh tham gia BH trong năm đó. Nếu xác suất này là lớn thì mức phí BH sẽ phải cao và ngược lại, thông qua xác suất rủi ro này mà công ty có các biện pháp thích hợp để đề phòng hạn chế tổn thất được hiệu quả. Chi phí trung bình trong một vụ được xác định bằng tổng chi phí chi trả cho các vụ tổn thất trong một số năm nghiên cứu chia cho tổng số vụ tổn thất của các năm đó. Để tính chính xác được mức chi trả trung bình của một vụ tổn thất thì phải có số liệu thống kế thất chính xác, và sử dụng số liệu của nhiều năm để thấy được xu hướng biến động của rủi ro cũng như mức độ thiệt hại thực tế của mỗi vụ tai nạn.
Từ hai chỉ tiêu này mà công ty BH có thể tính được mức phí thuần của nghiệp vụ BH học sinh.
Phí thuần= Xác suất rủi ro * Chi phí trung bình cho một vụ.
- Phụ phí BH học sinh (d): Là khoản phụ phí cần thiết để người BH đảm bảo cho các khoản chỉ hoạt động nghiệp vụ. Phụ phí được xác định dựa trên các khoản sau:
Vò Träng TuÊn 28 B¶o hiÓm 45B
+ Chi đề phòng và hạn chế tổn thất. + Chi hoạt động quản lý.
+ Chi hoa hồng đại lý.
+ Chi lập quỹ dự trữ, dự phòng. + Các khoản chi khác.
Thông thường phụ phí BH được xác định theo tỷ lệ phần trăm của phí toàn phần. Từ phí thuần và phụ phí ta tính được phí toàn phần.
Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí P= f+ d.
Một thực tế là việc định phí BH đòi hỏi nhiều số liệu và kỹ thuật tính toán phức tạp. Vì vậy khi triển khai thì công ty BH thường tính sẵn biểu phí và STBH cho mỗi loại rủi ro để khi khai thác, các đại lý và các cộng tác viên có thể xác định phí một cách dễ dàng dựa trên STBH và tỷ lệ phí BH.
Phí BH= STBH*tỷ lệ phí
Ví dụ: Công ty BH Hà Tây triển khai loại hình BH tai nạn học sinh. STBH=2000.000 đồng, tỉ lệ phí=0,2%.
Phí BH= 2000.000 * 0,2% = 4.000 đồng.