III- thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm :
i. những mặt cũn tồn tại trong cụng tỏc huy động vốn ở ngõn hàng cụng thương hoàn kiếm
Như chỳng ta đó nghiờn cứu ở trờn, Ngõn hàng là một Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh trờn một lĩnh vực đặc biệt đú là tiền tệ. Vỡ thế nú cũng phải tuõn theo những quy luật của nền kinh tế thị trường, đú là cạnh tranh. Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn tại và phỏt triển, song cạnh tranh cũng cú thể làm cho cỏc Doanh Nghiệp bị phỏ sản. Trong những năm qua, với sự hoạt động ngày càng phỏt triển và đi lờn, Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm khụng ngừng phấn đấu và hoàn thiện cỏc hỡnh thức kinh doanh của mỡnh nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động, Ngõn hàng luụn nghiờm khắc tự đỏnh giỏ chớnh mỡnh tỡm cỏch khắc phục và sửa đổi những mặt cũn tồn tại để phục vụ khỏch hàng ngày càng tốt hơn, đỏp ứng được mọi nhu cầu của khỏch hàng, gúp phần phỏt triển và hoàn thành tốt cỏc mục tiờu mà Ngõn hàng đó đề ra.
i. những mặt cũn tồn tại trong cụng tỏc huy động vốn ở ngõn hàng cụng thương hoàn kiếm thương hoàn kiếm
Sau khi xem xột, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm trong thời gian qua. Mà đặc biệt là tỡnh hỡnh huy động vốn, ta thấy rằng:
Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm, từ một đơn vị với tư cỏch là một quầy giao dịch của Hội Sở Chớnh, chuyển sang hoạt động độc lập chưa lõu. Nhưng Ngõn hàng đó cố gắng đảm bảo được đầu vào cho hoạt động của mỡnh, khụng những thế, Ngõn hàng luụn hoàn thành tốt cỏc chỉ tiờu về vốn, điều hoà mà Ngõn Hàng Cụng Thương Trung Ương giao cho.
Trong thời gian qua, Ngõn hàng đó triển khai được nhiều hỡnh thức huy động vốn phự hợp với đặc điểm tỡnh hỡnh kinh tế trờn địa bàn Quận, đồng thời nõng cao hiệu quả hoạt động đầu ra của mỡnh với phương trõm:
Nõng cao hiệu quả của cụng tỏc tớn dụng cũng chớnh là nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Tuy nhiờn, trong hoạt động huy động vốn, Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm cũn một số vấn đề tồn tại sau:
* Ngay trong bản thõn nguồn vốn huy động của Ngõn hàng cú sự mất cõn đối giữa cỏc nguồn: Tiết kiệm và tiền phỏt hành kỳ phiếu.
* Nguồn tiền gửi Ngoại tệ tại Ngõn hàng cũn quỏ nhỏ bộ, khụng đỏp ứng được đầy đủ cỏc nhu cầu của khỏch hàng.
* Phương thức huy động, tuy đó được nõng cao nhưng chưa phong phỳ, chưa thực sự thu hỳt khỏch hàng.
* Do điều kiện về cơ sở vật chất và là một chi nhỏnh của Ngõn Hàng Cụng Thương Việt Nam, nờn cỏc dịch vụ cũn hẹp.
Do đú, để cú thể tăng cường được hiệu quả trong hoạt động của Ngõn hàng đồng thời vẫn bảo đảm được hiệu quả Kinh Tế Xó Hội, thỡ Ngõn hàng phải cú sự thay đổi trong chớnh sỏch của mỡnh đồng thời tổ chức cú hiệu quả hơn nữa hoạt động huy động vốn, khai thỏc và sử dụng hợp lý cỏc nguồn tiền nhàn rỗi của dõn cư, tỡm thị trường đầu ra cho mỡnh.
ii. phương hướng hoạt động cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng cụng thương hoàn kiếm trong thời gian tới.
* Nhỡn nhận chung thỡ Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm đó huy động cú hiệu quả cỏc nguồn vốn, song thực tế khụng hoàn toàn như vậy. Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng đõy lại là nguồn mà Ngõn hàng phải huy động với lói suất cao. Do vậy
lợi nhuận của Ngõn hàng sẽ bị thu hẹp lại. Do đú, trong thời gian tới Ngõn hàng sẽ tớch cực tuyờn truyền và cú những chớnh sỏch ưu đói về lói suất tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, tạo uy tớn về khả năng thanh toỏn của Ngõn hàng đối với cỏc tổ chức kinh tế.
* Trong thời gian qua, Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm đó ỏp dụng hỡnh thức “ Tiết kiệm gửi một nơi rỳt nhiều nơi “, nhằm tăng cường cụng tỏc huy động vốn, trong thời gian tới, Ngõn hàng sẽ tớch cực mở rộng phạm vi khỏch hàng của mỡnh. Tuy nhiờn để làm được điều này, Ngõn hàng sẽ phải cú sự hiện đại hoỏ trong cụng nghệ thanh toỏn đồng thời Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm trong thời gian tới sẽ cú những chớnh sỏch để cú được sự kết hợp hài hoà với cỏc Ngõn Hàng Thương Mại khỏc.
* Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng, nhằm nõng cao chất lượng trong nội bộ của Ngõn hàng, tạo ra một bộ mỏy đồng bộ và ổn định với nhiều cỏn bộ cú trỡnh độ để đỏp ứng được với tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn hàng.
* Một mặt, Ngõn hàng ngày càng cú nhiều phương thức phự hợp để thu hỳt được nhiều khỏch hàng mới, nhằm mở rộng về quy mụ hoạt động của Ngõn hàng mỡnh, một mặt vẫn cú những chớnh sỏch ưu đói về lói suất đối với những khỏch hàng truyền thống của Ngõn hàng. Tăng cường tỡm thị trường đầu ra cho mỡnh, nhằm hoạt động tớn dụng một cỏch hài hoà giữa cụng tỏc huy động vốn với cụng tỏc cho vay, gúp phần đưa Ngõn hàng ngày càng làm ăn cú hiệu quả hơn.
iii. một số giải phỏp tăng cường huy động vốn : tại ngõn hàng cụng thương hoàn kiếm trong thời gian tới:
1.
Về phớa Ngõn Hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm
* Đẩy mạnh và tăng cường hơn nữa nguồn vốn huy động từ những nguồn đó cú sẵn: Đú là những nguồn Ngõn hàng đó khai thỏc thường xuyờn
qua mấy năm hoạt động của mỡnh. Ngõn hàng phải tiếp tục cải tiến cụng tỏc thanh toỏn qua Ngõn hàng. Vỡ việc thanh toỏn qua Ngõn hàng sẽ làm tăng số lượng khỏch hàng cú nhu cầu thanh toỏn đến với Ngõn hàng. Do đú làm tăng lượng tiền ký gửi. Muốn thế, Ngõn hàng phải tăng cường ỏp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào quỏ trỡnh thanh toỏn, qua đú đẩy nhanh tốc độ thanh toỏn, từ đú giảm bớt được chi phớ cho hoạt động này. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng cần thường xuyờn đào tạo và bồi dưỡng, nõng cao trỡnh độ cỏc thanh toỏn viờn giỳp cho họ cú thể xử lý một cỏch nhanh chúng cỏc sai lầm phỏt sinh trong quỏ trỡnh thanh toỏn, hạn chế bớt được thời gian chết trong hoạt động thanh toỏn cho khỏch hàng. Qua đú, tạo ra cho khỏch hàng một tõm lý thoải mỏi khi giao dịch với Ngõn hàng mỡnh. Cỏc thủ tục trong quỏ trỡnh thanh toỏn phải gọn nhẹ, chớnh xỏc và khoa học, giỳp cho khỏch hàng cú thể thanh toỏn một cỏch nhanh nhất với chi phớ thấp nhất.
Thờm vào đú, Ngõn hàng phải thường xuyờn tuyờn truyền và quảng cỏo nhằm giỳp cho dõn chỳng thấy được những lơị ớch của việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luụn luụn chỳ ý và coi trọng việc xõy dựng mối quan hệ và uy tớn giữa Ngõn hàng với khỏch hàng, tạo cho dõn chỳng cú lũng tin với Ngõn hàng.
Ngõn hàng phải thường xuyờn cải tiến một số hỡnh thức huy động vốn theo hướng thuận lợi nhất cho khỏch hàng mà Ngõn hàng hoạt động vẫn cú hiệu quả như : đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn cho phong phỳ và mọi người dõn cú thể chọn bất kỳ hỡnh thức nào cho phự hợp với họ.
Trong 2 năm qua, Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm đó ỏp dụng hỡnh thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi cỏc nhõn và tư nhõn thành tài khoản sộc, song cho đến nay số lượng tài khoản tư nhõn mở là chưa nhiều, nguyờn nhõn chớnh là do bản thõn hỡnh thức này chưa cú tớnh thiết thực, thờm vào đú lại do thúi quen của người dõn Việt Nam quen thanh toỏn với nhau bằng tiền mặt. Do vậy, trong thời gian tới, Ngõn hàng vẫn tiếp tục chỳ trọng
đến hỡnh thức này bằng cỏch hướng dẫn, tuyờn truyền để cho mọi người biết lợi ớch của loại tài khoản này.
Tài khoản cú thể chuyển đổi thành tiền mặt 100%, cú thể sử dụng bất kỳ lỳc nào nếu muốn. Tiền này rất an toàn, muốn chi số lượng tiền bao nhiờu chỉ cần phỏt sộc đỳng với số tiền đú (đương nhiờn phải bảo đảm tờn tài khoản cũn số dư) ...
Nếu ỏp dụng đuợc tốt hỡnh thức này, Ngõn hàng sẽ cú một khả năng hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong xó hội. Tạo ra cụng cụ khỏ hữu hiệu để thỳc đẩy cỏc thành tựu của cụng nghệ tin học tiờn tiến vào hoạt động kế toỏn, thanh toỏn Ngõn hàng gúp phần vào sự nghiệp hiện đại hoỏ Ngõn hàng hiện nay.
* Ngoài việc huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm, trong thời gian tới Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm cũn phải chỳ trọng đến tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế khỏc, vỡ vậy một số giải phỏp thu hỳt nguồn vốn này mà Ngõn hàng đặt ra là :
+ Luụn bỏm sỏt quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, quỏ trỡnh luõn chuyển vật tư hàng hoỏ và kỳ hạn nợ của cỏc tổ chức kinh tế để động viờn khỏch hàng nhanh chúng tiờu thụ sản phẩm nộp tiền bỏn hàng cho Ngõn hàng đỳng hạn thanh toỏn.
Đối với khỏch hàng cú doanh thu bỏn hàng lớn, Ngõn hàng cú biện phỏp thu tại chỗ theo lịch đó thoả thuận với từng đơn vị nen luụn giữ được mối quan hệ tốt đẹp trong kinh doanh với cỏc bạn hàng.
+ Ngoài ra, do sự phỏt triển của nền kinh tế, cỏc tổ chức kinh tế dần dần đi vào ổn định và ngày càng phỏt triển nờn số tiền gửi vào Ngõn hàng ngày càng tăng. Nếu Ngõn hàng thực hiện việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất và thường xuyờn chấn chỉnh đổi mới cỏch giao dịch với khỏch hàng, trước
nguồn vốn đầu tiờn mà Ngõn hàng quan tõm. Bộ phận này cú tớnh chất như một sự đảm bảo cho khả năng cung ứng vốn của Ngõn hàng, mặt khỏc đối với nguồn vốn này Ngõn hàng lại phải trả lói thấp hơn tiền tiết kiệm. Do vậy, nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế đang là mối quan tõm hàng đầu của Ngõn hàng, là một nhõn tố quan trọng trong cụng tỏc huy động vốn hiện nay.
* Mở rộng và tỡm kiếm thị trường đầu ra cho mỡnh :
Đõy là một giải phỏp rất quan trọng đối với Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm bởi vỡ do đặc điểm kinh tế khu vực Hoàn Kiếm dẫn tới sự hạn chế ở đầu ra trong hoạt động của Ngõn hàng, vỡ vậy Ngõn hàng đặt ra 1 số giải phỏp nhằm tỡm kiếm thị trường đầu ra bằng việc phỏt triển một số hỡnh thức cho vay mới kết hợp với huy động vốn.
+ Ngõn hàng kộo dài thờm thời hạn cho vay. + Mở rộng nghiệp vụ thuờ mua
+ Mở rộng hỡnh thức tài khoản vóng lai. Đõy là một trong những hỡnh thức tài khoản mới được đưa vào sử dụng ở Việt Nam, về thủ tục mở tài khoản này cũng giống như thủ tục mở tài khoản sộc, nhưng loại tài khoản vóng lai cú nhiều điểm thuận lợi hơn ở chỗ người chủ tài khoản cú thể thực hiện việc vay mượn của Ngõn hàng trờn tài khoản này. Cũn về phớa Ngõn hàng do cú sự phõn biệt lói suất giữa bờn cú và bờn nợ của tài khoản này (lói suất trả cho số dư nợ phải luụn cao hơn lói suất số dư cú) dẫn đến việc đơn vị mở tài khoản cố gắng bỏ tiền tối đa vào tài khoản, nờn Ngõn hàng luụn cú được một khối lượng vốn lớn. Hơn nữa, Ngõn hàng lại thực hiện luụn được hoạt động tớn dụng của mỡnh mà khụng phải tỡm kiếm khỏch hàng ở bờn ngoài.
+ Huy động tiền tiết kiệm với nhiều mục đớch khỏc nhau, nhưng chủ yếu là mục đớch xõy dựng nhà ở:
Do hiện nay, nhu cầu về nhà ở trờn địa bàn Hà Nội là rất lơn, song do mức thu nhập của dõn cư ở nước ta cũn ở mức thấp, nờn nhiều người vẫn chưa đủ tiền để mua cho mỡnh một căn nhà, chớnh vỡ điều này, Ngõn hàng đó cú 1 hỡnh thức huy động vốn kết hợp luụn cho vay là : chỉ cần 1 số tiền khụng quỏ lớn gửi vào Ngõn hàng, chỉ sau một năm gửi tiền, người gửi tiền cú thể được vay số tiền mà họ cần đồng thời trong vũng 1 năm đú, dọ vẫn được hưởng lói từ khoản tiền gửi của mớnh. Ngõn hàng cú trỏch nhiệm huy động vốn và chuẩn bị đủ số vốn để thanh toỏn tiền gửi và cho vay theo quy định nếu khụng Ngõn hàng sẽ bị phạt như thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm và số tiền vay. Tuy nhiờn, khi tổ chức hỡnh thức này, Ngõn hàng cần tiến hành một cỏch từ từ, trỏnh tớnh trạng huy động một cỏch quỏ ồ ạt dẫn đến việc mất khả năng thanh toỏn cho dõn, từ đú làm ảnh hưởng đến uy tớn của Ngõn hàng.
Trờn đõy là một số giải phỏp cơ bản để tăng cường nguồn vốn huy động