3 Dịch vụ Bảo lãnh
2.3. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh của NH 1 Kết quả hoạt động bảo lãnh của chi nhánh những năm gần
2.3.1. Kết quả hoạt động bảo lãnh của chi nhánh những năm gần đây.
Trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước và trên địa bàn cao, nhiều khu đô thị, dự án lớn, chung cư được đầu tư xây dựng như: Cầu Thanh Trì, Vĩnh Tuy, khu chung cư Pháp Vân - Tứ Hiệp, khu Linh Đàm, Định Công, Đường vành đại 3... Đặc biệt là từ đầu năm 2004 thành lập thêm quận mới Hoàng Mai trên cơ sở chuyển 9 xã của huyện Thanh Trì và 6 phừơng của quận Hai Bà Trưng sang đã tạo diện mạo mới và tốc độ đô thị hoá của địa bàn Nam thủ đô tăng nhanh. Trên địa bàn quận có khoảng 1700 doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, 600 hộ kinh doanh cá thể. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển. Tuy nhiên ngân hàng cũng đang gặp phải không ít khó khăn gây ảnh hưởng không tốt tới kết quả kinh doanh đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí dịch vụ… giữa các ngân hàng trên địa bàn. Chỉ riêng trong năm 2005 trên địa bàn đã hình thành và đi vào hoạt đông thêm 4 chi nhánh mới là: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hoàng Mai, chi nhánh Hùng Vương, chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chi nhánh Techcombank.
Thực hiện chiến lược phát triển chung của toàn ngành là đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tiến tới đạt chuẩn của ngân hàng hiện đại, nâng tỷ trọng thu dịch vụ lên trong tổng thu của chi nhánh. Riêng về hoạt động bảo lãnh, NHĐT&PT Nam Hà Nội đã thực hiện nhiều loại hình bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành…Cho
các khách hàng là các đối tượng khác nhau thuộc mọi thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động khác nhau như:
Công ty xây dựng và phát triển nông thôn 9 Công ty công trình giao thông 872
Công ty công trình giao thông 124
Công ty kinh doanh và phát triển nhà Hà Nội Công ty công trình Hà Nội
Công ty 17 Bộ Quốc phòng
…
Bảng 5: Doanh số bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu.
Năm 2005
Năm 2006 Năm 2007 Số tiền. Số tiền. Tăng so
với 2005.
Số tiền. Tăng so với 2006. Dư bảo lãnh đầu
năm.
63 76 +21% 102 +34%
Doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm.
128 158 +23% 182 +15%
Doanh số bảo lãnh thanh toán trong năm.
115 132 +15% 153 +16%
Dưbảo lãnh cuối năm.
76 102 +34% 136 +33%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007)
Từ bảng trên ta thấy hoạt động bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm gần đây đã có tăng trưỏng rõ rệt, năm sau cao hơn năm trước cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Đây là một minh chứng sinh động nhất về sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội. Dù sao đây cũng là một điều tất yếu vì nó phản ánh đúng được xu thế phát triển chung của nền kinh tế.
Nó cho thấy được hiệu quả của những nỗ lực, cố gắng của NHĐT&PT Nam Hà Nội trong việc từng bước phát triển hoạt động phục vụ nhu cầu của nền kinh tế và nâng cao uy tín của mình.
Bảng 6: Tình hình thực hiện các lọai bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội
Đơn vị : Tỷđồng. Chỉ tiêu.
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Doanh số Doanh số Tăng so với 2005 Doanh số Tăng so với 2006 Bảo lãnh dự thầu. 56 62 +11% 75 +8% Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. 44 56 +27% 64 +14%
Bảo lãnh thanh toán. 8 12 +50% 14 +17%
Bảo lãnh chất lượng sản phẩm.
11 17 +54% 19 +12%
Bảo lãnh khác. 9 16 +867% 10 -60%
Cộng: 128 158 182
(Nguồn: Phòng tín dụng, NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Số liệu ở bảng 6 cho thấy tất cả cỏc loại hỡnh bảo lónh đều tăng năm sau cao hơn năm trước cả về số tuyệt đối và tương đối. Trong cỏc loại bảo lónh thỡ bảo lónh dự thầu và bảo lónh thực hiện hợp đồng chiếm tỷ trọng lớn, đạt doanh số cao và tăng ổn định. Đây cũng chính là thế mạnh truyền thống của NHĐT&PT đặc biệt là phục vụ cho cỏc đơn vị tham gia đấu thầu các công trình xây dựng lớn, các công trình giao thông lớn như tuyến đường Hồ Chớ Minh của Cụng ty công trình giao thông 872, khu chung cư chất lượng cao Trung Hoà Nhân chính, pháp Vân - Tứ Hiệp của Công ty kinh doanh phát triển nhà Hà Nội…Bên cạnh đó chi nhánh cũng phát triển đều các loại hình bảo lãnh như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm và có xu hướng phát triển nhanh điều đó chứng tỏ ngân hàng đó chú trọng phát triển hài hoà các loại hình bảo lãnh để tránh bị mất cân đối. Ngoài ra chi nhánh cũng rất quan tâm đến việc phát
triển các loại hình bảo lãnh mới như bảo lãnh vay vốn nước ngoài, tương lai sẽ phát triển khi kinh tế nước ta hội nhập, bảo lãnh phát hành chứng khoán khi hoạt động của thị trường chứng khoán phát triển.
Về các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh
Trong những năm qua, NHĐT&PT Nam Hà Nội chưa để xảy ra rủi ro phải trả thay khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng. Mọi khoản bảo lãnh đều được tất toán sau khi khách hàng của ngân hàng thực hiện đúng, đủ các điều khoản được quy định trong hợp đồng gốc với bên thụ hưởng. Chỉ có một tỷ lệ nhỏ những trục trặc và bên thụ hưởng có đề nghị ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh do đơn vị được bảo lãnh có vi phạm trong đấu thầu, thực hiện hợp đồng nhưng sau khi làm việc với đơn vị được bảo lãnh đã khắc phục và đàm phán, tự giải quyết thống nhất. Có được như vậy là đứng từ phía khách hàng họ muốn giữ uy tín với ngân hàng trong quan hệ lâu dài, bên cạnh đó chi nhánh đã sử dụng hài hoà, hợp lý các hình thức bảo đảm trong bảo lãnh.
Bảng7: Các hình thức bảo đảm trong bảo lãnh
Đơn vị: Tỷ đồng. Chỉ tiêu.
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiên Tỷ trọng Số tiền. Tỷ trọng. Số tiền. Tỷ trọng
- Tín chấp. 53 62% 48 56% 56 51% - Ký quỹ. 4 6% 15 18% 27 25% + Ký quỹ 0%. 4 - 15 - 27 - + Ký quỹ 100% - - - - - - - Thế chấp . - - - - 8 7% - Hình thức ĐB khác. 9 32% 23 26% 18 17% Cộng: 66 100% 86 100% 109 100% (Nguồn: Phòng tín dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Do đặc điểm khách hàng tham gia bảo lãnh của ngân hàng phần lớn là các doanh nghiệp quốc doanh với uy tín cao và được sự ưu đãi phần nào của Chính phủ, hơn nữa các doanh nghiệp này đa số là khách hàng truyền thống của ngân hàng, có nhiều năm gắn bó. Vì vậy mà điều kiện đảm bảo của ngân hàng không
quá chặt chẽ, khắt khe. Thực tế trong những năm qua ngân hàng không yêu cầu khách hàng phải ký quỹ 100% giá trị được bảo lãnh. Phần thế chấp bằng tài sản của khách hàng năm 2007 mới có nhưng cũng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ (7%).
Điều này tạo cho khách hàng một sự thuận lợi rất lớn về nguồn vốn khi được ngân hàng bảo lãnh.
Trong các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh, khách hàng phải tín chấp có tỷ trọng lớn nhất (chiếm 62%) năm 2005 nhưng xu hướng này ngày càng giảm đến năm 2007 còn là 51%. Như vậy không có nghĩa là uy tín của khách hàng với ngân hàng bị giảm mà do cơ chế, quy định của ngân hàng trong việc đánh giá phân loại khách hàng nếu khách hàng đạt loại A+ thì tỷ lệ tín chấp cao. Khách hàng đựơc tín chấp trên cơ sở được các Tổng công ty hay Công ty mẹ bảo lãnh thông qua công văn gửi tới NHĐT&PT Nam Hà Nội. Khi khách hàng được tín chấp thì họ vẫn phải ký quỹ 5% giá trị khoản bảo lãnh. Như vậy khả năng đảm bảo khách hàng thanh toán trong trường hợp ngân hàng phải trả thay rất cao và rủi ro với ngân hàng được giảm thiểu.
Về thu phí bảo lãnh
Đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng. Khách hàng khi tham gia bảo lãnh thì bắt buộc phải nộp khoản phí bảo lãnh trên cơ sở mức phí do ngân hàng đưa ra và khối lượng, thời gian của khoản bảo lãnh. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, ngân hàng đưa ra mức phí bảo lãnh như thế nào cho phù hợp có tác động rất lớn đến việc thu hút khách hàng về hoạt động tai ngân hàng mình. Hiện nay NHĐT&PT Nam Hà Nội đang áp dụng mức phí tối thiểu là 1,5% năm trên giá trị bảo lãnh. Mức thu tối thiểu là 250.000 VND.
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu.
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền. Tỷ trọng. Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thu phí bảo lãnh. 560 59% 1000 63% 1.507 68%
Tổng thu dịch vụ. 943 100% 1592 100% 2208 100%
(Nguồn: Phòng kế toán tài chính NHĐT&PT Nam Hà Nội) Qua bảng 8 ta thấy rõ nguồn thu từ dịch vụ của ngân hàng qua các năm đạt mức tăng trưởng cao và ổn định (năm 2006tăng 69% so với 2005, năm 2007 tăng 39% so với năm 2006) Như vậy có thể khẳng định ngân hàng đã có sự quan tâm chú trọng đến việc phát triển các hoạt động dịch vụ của mình. Đây cũng chính là xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại. Vì trước đây các ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc thu lãi cho vay thì đến nay đã có chuyển hướng tích cực tập trung vào phát triển, khai thác các dịch vụ ngân hàng trên cơ sở nền công nghệ hiện đại. Tuy nhiên trong tổng thu dịch vụ thì thu từ dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn nhất và tương lai sẽ ngày càng phát triển cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Vì vậy dịch vụ bảo lãnh đang chiếm một vai trò đáng kể và đóng góp quan trọng trong sự tăng trưởng hoạt động dịch vụ của ngân hàng
Về chất lượng dịch vụ bảo lãnh
Trong những năm qua, chất lượng dịch vụ bảo lãnh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội nhìn chung đạt kết quả tốt. Dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh đã hỗ trợ cho các doanh nghiệp thực hiện hoạt động tín dụng, thanh toán, kinh doanh đối ngoại, nâng cao hiệu quả kinh doanh từ đó thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp và của nền kinh tế. Thực tế đã chứng minh trong những năm qua số lượng các dự án khả thi và số lượng các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả khi được ngân hàng bảo lãnh ngày càng tăng.
Không những thế, với việc ngân hàng chưa phải trả thay khoản bảo lãnh nào trong những năm qua đã cho thấy ngân hàng thực hiện và tuân thủ tốt quy trình dịch
vụ bảo lãnh, nhất là khâu thẩm định dự án và khách hàng xin bảo lãnh. Điều này đã làm cho uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao, tạo cho ngân hàng một lợi thế rất lớn cho kinh doanh sau này. Như vậy có thể nói cùng với việc số lượng bảo lãnh ngày càng tăng thì chất lượng bảo lãnh tại chi nhánh cũng ngày càng được hoàn thiện.