Năm 2006 đạt 1.052 triệu đồng tăng so với 2005 là 6.260 triệu đồng, tương ứng 1,47%. Nguyên nhân: là do năm 2006 tình hình kinh tế ổn định Ngân hàng đã tạo rất nhiều điều kiện để mở rộng quy mô tín dụng, cho những khách hàng có uy
tín, làm ăn hiệu quả. Mặt khác doanh thu về dịch vụ cũng tăng đã làm cho thu nhập năm này tăng mạnh. Nhưng đến năm 2007 nguồn thu trên vẫn tăng nhưng do công tác quản lý nguồn chi chưa chặc chẽ đã làm cho lợi nhuận của Ngân hàng bị sụt giảm còn ở mức 1.497 triệu đồng giảm 9.029 triệu đồng tương ứng giảm 0,28% so với 2006.
3.4. Thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng 3.4.1. Thuận lợi
- Qua gần 20 năm thành lập và hoạt động, NHCT chi nhánh Cà Mau đã từng bước trưởng thành và khẳng định vị thế của mình là một tổ chức kinh tế mạnh và có uy tín trên địa bàn. Đặc biệt được sự hổ trợ của các cơ quan Ban, Ngành có liên quan đã giúp cho NHCT Chi nhánh Cà Mau hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước
- Ngân Hàng Công Thương Cà Mau đã có một quá trình quan hệ tín dụng lâu dài và luôn đổi mới biện pháp nghiệp vụ, thủ tục hồ sơ ngày càng đơn giản, luôn đa dạng sản phẩm, tiện ích kết hợp chặc chẽ giữa hai khối kinh doanh đối nội và kinh doanh đối ngoại, luôn vì quyền lợi chính đáng của khách hàng vì vậy đã tạo được uy tín ngày càng tăng, giử được khách hàng cũ và thu hút được nhiều khách hàng mới.
- Ngân Hàng Công Thương là một hệ thống rộng khắp cả nước và là loại hình Ngân hàng phát triển mạnh mẽ nhất nên chủ động được nguồn vốn dồi dào, có thể điều hoà vốn cho các chi nhánh trong cả nước. Đó chính là thuận lợi của NHCTCM trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của mình, nâng cao uy tín và được nhiều khách hàng tín nhiệm.
- Được sự chỉ đạo xát xao của Ban Giám đốc của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam trên hầu hết các lĩnh, nhất là khối kinh doanh xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế, từ đó giải quyết kịp thời các vướng mắc trong nghiệp vụ và các quan hệ với khách hàng, cụ thể là ban hành các văn bản và chỉ đạo kịp thời phù hợp với tình hình thực tế. Tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động Ngân hàng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh. Lãnh đạo Ngân hàng đã đề ra chiến lược kinh doanh đúng đắn và chỉ đạo thực hiện xát xao, tạo điều kiện cho đơn vị hoàn thành nhiệm vụ và đạt vượt kế hoạch của cấp trên giao.
- Trụ sở làm việc được nâng cấp cải tạo trong năm 2006 với những trang thiết bị máy móc hiện đại, công nghệ tiên tiến.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn, tinh thần trách nhiệm và đoàn kết giúp đỡ nhau trong công việc; ban lãnh đạo tận tâm, kỷ cương và có trách nhiệm, giúp đở nhân viên tạo nên một khối đoàn kết vững mạnh giữa lãnh đạo và nhân viên góp phần cho hoạt động chi nhánh hiệu quả cao, Ngân hàng ngày càng phát triển vững mạnh.
- Các khách hàng của NHCTVN Chi nhánh Cà Mau đa số là khách hàng truyền thống, có uy tín, tình hình tài chính lành mạnh và ổn định, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và luôn gắng bó với Ngân hàng.
3.1.5.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên, NHCT Cà Mau còn gặp phải những khó khăn như:
- Thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay theo nghị định 178 của chính phủ còn nhiều khó khăn, đối với những dự án trung, dài hạn có nhu cầu vốn lớn phải có vốn tự có 30%, Ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, trong khi đó thực tế khách hàng vay vốn có giá trị tài sản đảm bảo ở mức thấp nên khách hàng vay không đủ tiền mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại trên địa bàn, nhiều chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng thương mại khác đã áp dụng nhiều biện pháp để lôi kéo khách hàng của Ngân Hàng Công Thương như : hạ thấp lãi suất cho vay, phí dịch vụ, hạ thấp điều kiện tín dụng, chi hoa hồng cho cán bộ, trực tiếp giao dịch để thanh toán và chíêt khấu bộ chứng từ hàng xuất, trong khi Ngân Hàng Công Thương Việt Nam không có cơ chế để Chi nhánh thực hiện việc này từ đó gây khó khăn trong việc giữ và mở rộng khách hàng. Chính vì vậy Ngân hàng phải hoàn thiện hơn nữa để thu hút khách hàng.
- Các điều kiện về cho vay không có đảm bảo bằng tài sản phần lớn bị vướn mắc trong thực tiển, chẳng hạn như đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải có kết quả kiểm toán, các doanh nghiệp Nhà nước thì không có chứng thư sở hữu tài sản…gây khó khăn khi thực hiện.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCTVN CHI NHÁNH CÀ MAU
4.1. Phân tích tổng quát nguồn vốn của Ngân hàng
Như chúng ta đã biết, các NHTM có vay trò to lớn trong việc điều tiết nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu và luôn chủ động tìm kiếm mọi cách để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để hoạt động.Trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì nguồn vốn đóng một vai trò hết sức quan trọng, bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Cũng như các Ngân hàng thương mại khác hoạt động với phương châm “đi vay để cho vay” NHCT Cà Mau đã đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong và ngoài nước để đảm bảo cân đối trong hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng đối với khách hàng, với nền kinh tế và với chính bản thân Ngân hàng. Để thực hiện được điều đó, NHCT Cà Mau đã huy động vốn dưới các hình thức như: nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, huy động vốn thông qua các giấy tờ có giá như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...
Đặc biệt, trong những năm gần đây Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Cà Mau không ngừng mở rộng và tìm ra giải pháp nhằm tăng nguồn vốn để phục vụ kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng
BẢNG 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Đvt:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005Chênh lệch2007/2006
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 217.790 17,24 413.193 31,71 450.381 38.00 195403 89.72 37188 9.00 Vốn điều hòa 910.000 72,03 749.846 57,55 592.606 50.00 -160154 -17.60 -157240 -20.97 Vốn vay 252 0,02 252 0,02 251 0.02 0 0.00 -1 -0.40 Vốn khác 135.299 10,71 139.576 10,71 141.975 11.98 4277 3.16 2399 1.72 Tổng nguồn vốn 1.263.34 1 100,0 0 1.302.86 7 100,0 0 1.185.21 3 100.0 0 39526 3.13 -117654 -9.03
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Nguồn vốn của NHCT được cấu tạo bởi 2 nguồn chính: Từ vốn huy động và vốn điều chuyển (vốn điều hòa) từ Ngân Hàng Công Thương Việt Nam .
Qua bảng số liệu, ta nhận thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng có sự tăng, giảm không ổn định theo từng năm cụ thể 2005 là 1.263.341 triệu đồng, năm 2006 là 1302867 triệu đồng tăng 39.526 triệu đồng, tương ứng tăng 3,13% so với năm 2005. Nguyên nhân là do năm này vốn huy động tăng đáng kể gần gấp đôi năm ngoái kéo theo sự tăng lên của tổng nguồn vốn. Riêng đến năm 2007 thì tổng nguồn vốn giảm 117.654 triệu đồng, tương ứng giảm 9,03% so với năm 2006 chủ yếu là do sự giảm xuống của nguồn vốn điều hòa từ cấp trên. Cụ thể như sau:
- Vốn huy động: nguồn vốn huy động của Ngân hàng luôn tăng qua các năm. Năm 2005 là 217.790 triệu đồng Trong đó, các khoản huy động tiền gởi các tổ chức kinh tế và cá nhân tăng 30%, huy động tiền gởi tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu giảm 3,7 so với đầu năm, năm 2006 là 413.193 triệu đồng, tăng 195.403 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng tăng 89,72% so với năm 2005. Đến năm 2007 đạt 450.381 triệu đồng, tăng 37.188 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng tăng 25,71%. Nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm là nhờ vào nỗ lực không ngừng của đơn vị làm công tác huy động vốn. Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để huy động vốn như: mở thêm các hình thức tiết kiệm bậc thang với lãi suất có điều chỉnh hợp lý và tiện ích thu hút được nhiều khách hàng với nhiều hình thức trả lãi như: trả hàng tháng, trả lãi giữa kỳ, trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu trúng thưởng với mức lãi suất linh hoạt, hợp lý tạo sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền. Mặt khác, Ngân hàng còn tổ chức các chương trình duy trì khách hàng truyền thồng như tặng quà cho khách hàng vào các ngày lễ, tết và quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng để khai thác khách hàng tiềm năng trên địa bàn đến gửi tiền. Với chính sách huy động vốn đa dạng và năng động như vậy nên tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn cũng tăng. Cụ thể năm 2005 nguồn vốn này chiếm 17,24% trong tổng nguồn vốn, năm 2006 là 31,71% và đến năm 2007 tỷ lệ này là 38%.
Đặc biệt là trong năm 2006 vốn huy động rất mạnh với tốc độ tăng kỷ lục trong những năm gần gấp đôi cùng kỳ năm trước (89,72%) và bằng 125% so với kế hoạch Trung Ương giao đây là. Đó là kết quả phấn đấu liên tục, là sự cố gắng rất lớn của lực lượng làm công tác huy động vốn nhất là trong điều kiện cạnh tranh
gay gắt của các NHTM trên địa bàn như hiện nay. Điều đáng ghi nhận là năm 2006 là NHCTVN phát động và giao chỉ tiêu năm đợt huy động kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gởi tiết kiệm dự thưởng…Các đợt áp sát nhau, liền kề nhau, có những đợt song trùng nhau nhưng Chi nhánh đều đạt và vượt chỉ tiêu. Dẫn đầu trong năm, đợt huy động này là Quỹ tiết kiệm số 1 đạt từ 83% đến 208% tuy nhiên tiền gởi bình quân cả năm đạt gần 35 tỷ đồng, thấp hơn cuối năm đến 92 tỷ đồng và chỉ đạt 26% tổng nguồn vốn. Điều đó cho thấy số dư huy động tại chỗ tăng cao nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu tăng trưởng của nền kinh tế, chưa mang tính bền vững do cơ chế nguồn vốn huy động không kỳ hạn còn cao. Cụ thể:
> Tiền gởi doanh nghiệp bình quân cả năm đạt 72.965 triệu đồng, trong khi đó số cuối năm lên đến 136.845 triệu đồng. Đó là do kỳ nghĩ tết dương lịch năm này khá dài, nên tiền bán hàng về các doanh nghiệp không kịp rút ra khi thu mua và số này giảm mạnh sau tết dương lịch.
> Tiền gởi dân cư khá ổn định, bình quân cả năm đạt 227.864 triệu đồng, số cuối năm 271.865 triệu đồng. Tuy nhiên trong số này cũng phải kể đến 72.542 triệu đồng, huy động của công ty Minh Phú phục vụ cho việc bảo đảm ký Bond trong năm 2005
> Huy động thông qua phát hành các công cụ nợ bình quân đạt 76.000 triệu đồng, số cuối năm 81.000 triệu đồng. Đây là nguồn vốn huy động ổn định nhất, chúng ta cần đẩy mạnh kênh huy động này.
Tuy nhiên do điều kiên cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn như hiện nay cùng với các dịch vụ của Bưu điện và các công ty Bảo hiểm đã làm cho việc huy động vốn của Chi nhánh cũng gặp ít nhiều khó khăn nên tuy tỷ trọng có tăng nhưng tăng chưa đáng kể.
Mặt khác công tác huy động vốn tại các Phòng Giao dịch còn nhiều hạn chế, duy chỉ có Phòng Giao dịch Tắc Vân hoàn thành 101% kế hoạch Ban Giám đốc giao đầu năm. Còn lại Phòng Giao dịch Sông Đốc 83%. Kênh huy động từ các tổ chức kinh tế cũng chưa có biện pháp và chính sách rõ nét, còn trông chờ vào khách hàng là chính.
− Vốn điều hòa: Như đã nói ở trên công tác huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn và phần nào cũng do giá vàng tăng đột biến, người dân có tâm lý thích mua vàng hơn gởi tiền vào Ngân hàng hoặc sử dụng vốn nhàn rỗi vào đầu tư sản
xuất kinh doanh nhiều nên việc huy động vốn gặp khó khăn. Hơn nữa, đặc điểm của NHCT Cà Mau là cho vay kế hoạch sử dụng, xí nghiệp thủy sản là chủ yếu, do đó việc đầu tư vốn phụ thuộc vào thời vụ của con tôm, nếu tôm trúng thì nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng nhằm mở rộng quy mô hoạt động, nhưng tình hình huy động vốn tại địa phương chậm.
Nguồn vốn huy động hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh. Do đó tốc độ huy động vốn không cân xứng với tốc độ đầu tư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn Tỉnh. Đa số các doanh nghiệp trong Tỉnh còn non trẻ, mới được thành lập, nên nguồn vốn nhàn rỗi không nhiều nên việc huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Vì vậy sự hỗ trợ của NH cấp trên là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho việc thúc đẩy kinh tế địa phương và là nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng. Cụ thể là năm 2005 đạt 910.000 triệu đồng chiếm 72,03% trong tổng nguồn vốn, năm 2006 là 749.846 triệu đồng, giảm 60.154 triệu đồng, giảm tương ứng 17,6% so với năm 2005 và chiếm 57,55% tổng nguồn vốn hoạt động. Năm 2007 là 592.606 triệu đồng, giảm 157.240 triệu đồng, tương ứng giảm 20,97% so với năm 2006
Từ việc phân tích trên ta thấy nguồn vốn Ngân hàng lệ thuộc nhiều vào vốn điều hòa từ cấp trên và việc huy động vốn bên ngoài còn hạn chế. Như vậy để đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì bên cạnh nguồn vốn huy động thì nguồn vốn điều hòa từ cấp trên chiếm một vị trí rất quan trọng. Nó giúp cho NHCT Cà Mau hoàn thành nhiệm vụ, chức năng của mình, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Tuy nhiên, lãi suất nhận vốn điều hòa tăng liên tục nên đã ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của Chi nhánh. Trong tương lai lãi suất này chưa có dấu hiệu giảm, nên Ngân hàng cần có biện pháp để tăng nguồn vốn huy động để giảm áp lực chi phí từ vốn điều hòa. Nhằm giúp cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
Ngoài 2 nguồn vốn trên thì Ngân hàng còn có nguồn vốn vay và vốn khác, mặc dù 2 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ.
− Vốn vay: Đây là nguồn vốn ít biến động nhất của Ngân hàng, năm 2005 và 2006 là 252 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,02% trong tổng nguồn vốn. Năm 2007 là 251 triệu đồng không gần bằng 2 năm trước cho thấy Ngân hàng có cách nhìn nhận và đánh giá tình hình tín dụng tốt, luôn chủ động được nguồn vốn của mình.
− Vốn khác: Cũng không có biến động nhiều trong cơ cấu nguồn vốn qua 3
năm. Năm 2005 là 135.299 triệu đồng, năm 2006 139.576 triệu đồng tăng 4.277 triệu đồng tương ứng tăng 3,16%. Năm 2007 là 141.975 triệu đồng, tăng 2.399 triệu đồng tương ứng 1,72% không có nhiều biến động.
Tóm lại: Ta thấy 3 năm qua NHCT Cà Mau luôn duy trì vốn huy động vốn lớn, tăng ổn định và hoàn thành tốt nhiệm vụ của một trung gian tài chính. Cho thấy uy tín Ngân hàng ngày được khẳng định, quy mô Ngân hàng ngày càng được mở rộng. Đạt được kết quả trên là nhờ vào sự nỗ lực hết mình của cán bộ công nhân viên NHCT Cà Mau, sự lãnh đạo tài tình của Ban lãnh đạo Chi nhánh và sự