2.3.2.1 Hạn chế
Nhìn chung, hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua được cải thiện và đạt được kết quả đáng khả quan, đóng góp vào lớn vào kết quả kinh doanh của toàn ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế làm cho chất lượng tín dụng của chi nhánh chưa cao. Cụ thể là:
- Số nợ quá hạn, nợ tồn đọng trong XDCB ở ba năm qua còn cao. Chính điều này làm hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng trên cơ sở nguồn vốn cho vay hạn hẹp.
- Trong công tác thẩm định, tính chuyên nghiệp chưa cao so với yêu cầu đặt ra. Bên cạnh đó, phương pháp phân tích cũng chưa được hoàn thiện nên việc thẩm định các dự án xây dựng chưa đạt yêu cầu mong muốn.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 51 Đề tài thực tập
- Mạng lưới kinh doanh và quy mô hoạt động còn hạn hẹp, chi nhánh mới có hai phòng giao dịch trên toàn tỉnh, chưa tương xứng với nhu cầu kinh tế. Doanh số cho vay và thu nợ XDCB mặc dù có sự tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn còn thấp vì vậy chưa đáp ứng đầy đủ so với nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp xây dựng.
2.3.2.2 Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan + Về phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng: Trong thời gian qua, chính sách tín dụng của chi nhánh đã có những thay đổi phần nào phù hợp với yêu cầu mới. Tuy nhiên, lãi suất hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực XDCB chưa thực sự đa dạng, chủ yếu là cho vay theo món và cho vay theo hạn mức tín dụng. Thêm vào đó thủ tục vay còn nhiều phức tạp. Điều này làm giảm thời gian và chi phí giao dịch, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp.
- Công tác thẩm định và thông tin tín dụng: Hiện nay, trong công tác thẩm định hoạt động cho vay XDCB, cán bộ tín dụng còn gặp phải khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin tín dụng một cách khoa học, chính xác, mang tính thời sự. Quá trình thu thập thông tin còn rời rạc, chưa có bộ phận hổ trợ thông tin. Việc thẩm định dự án chủ yếu dựa vào số liệu khách hàng cung cấp nên nhiều khi công tác thẩm định chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng. Do đó, công tác mở rộng tín dụng bị hạn chế, hiệu quả cho vay chưa cao.
- Về tài sản thế chấp: Vừa qua phòng kế hoạch thẩm định đã phối hợi với các phòng tín dụng kiểm tra, rà soát tính pháp lí của hồ sơ đảm bảo. Tuy nhiên chỉ là một khâu nhỏ trong quá trình thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài sản nhưng
Trường Kinh Tế Quốc Dân 52 Đề tài thực tập
như đã trình bày ở trên, hầu hết các khách hàng vay vốn đều có tài sản thế chấp. Trong công tác định giá, hiện nay chi nhánh thường định giá tài sản thế chấp theo những quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản đó trên thị trường tại thời điểm định giá. Trong số các tài sản thế chấp của đơn vị XDCB sử dụng thì chủ yếu là đất đai, nhà ở và các bất động sản khác. Mức giá cả của các loại tài sản này thường không ổn định, thường xuyên thay đổi nên việc định giá đúng là rất khó khăn. Đối với tài sản thế chấp là các loại hình máy móc, thiết bị thì theo quy định, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản. Nhưng trên thực tế, các loại máy móc thường được mua đi bán lại nhiều lần nên các đơn vị kinh tế thường không có giấy tờ sử dụng tài sản đó. Việc cho vay không có tài sản đảm bảo chưa được áp dụng nhiều, cộng với những khó khăn trong định giá tài sản thế chấp đã ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Mặt khác với số lượng văn bản pháp luật khổng lồ liên quan đến tài sản bảo đảm cùng hàng loạt văn bản mới liên tục được ban hành trong nhiều năm, việc tiếp cận và hiểu sâu sắc tinh thần chỉ đạo, nội dung chính sách trong các văn bản đó là điều không dễ dàng. Bên cạnh đó, trình độ cán bộ của chi nhánh còn trẻ, số năm kinh nghiệm chưa cao và còn thiếu thông tin. Tuy chi nhánh đã đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhưng kết quả chưa thực sự mong muốn. Các kiến thức về một thị trường kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến từng hoạt động của XDCB trong khi khả năng nắm bắt thực tế cán bộ ngân hàng chưa sâu. Điều này dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứ, thẩm định dự án, phương pháp vay vốn và dẫn đến những thiệt hại sau này. Một nguyên nhân khác dẫn đến chi nhánh chưa mở rộng được khách hàng là do công tác marketing chưa tốt.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 53 Đề tài thực tập
- Nguyên nhân đầu tiên là do năng lực kinh doanh và sử dụng vốn vay còn nhiều hạn chế. Do sức ép làm việc cho cán bộ, công nhân, tâm lí muốn làm có bằng được các công trình để nâng cao uy tín, thương hiệu doanh nghiệp cho nên một số công ty XDCB tham gia đấu thầu một số công trình đã bỏ thầu giá thấp một cách bất hợp lí. Sự bất hợp lí thể hiện ở chổ: với mức giá doanh nghiệp đưa ra, kể cả khi được thanh toán thì doanh nghiệp vẫn bị thua lỗ. Bên cạnh giá thầu thấp, một số doanh nghiệp còn huy động vốn vay dài hạn mua sắm nhiều trang thiết bị, công nghệ mà hiệu quả sử dụng không cao vì thế không bù đắp được khoản đầu tư bỏ ra, nợ dài hạn ngân hàng tăng lên cùng với các công trình. Chính khả năng sinh lời giảm sút nghiêm trọng như vậy, doanh nghiệp không thể thanh toán vốn vay ngân hàng đúng hạn nên việc bị chuyển thành nợ quá hạn với mức lãi xuất cao hơn mức bình thường khá nhiều.
- Trình độ quản lí của đội ngũ lãnh đạo, cán bộ nhiều đơn vị còn thấp. Chưa có phương án tối ưu để sử dụng triệt để có hiệu quả nguồn nhân lực và trang thiết bị sẵn có, đội ngũ lãnh đạo thiếu sự chỉ đạo sát sao trong một số dự án. Nhiều công trình, hạng mục chưa bố trí được vốn nên vẫn trong tình trạng dỡ dang. Theo các chuyên gia, hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc vào tốc độ vòng quay của đồng vốn phải đạt tối thiểu 2,5 lần/năm. Trên thực tế, vốn của nhiều doanh nghiệp vẫn liên tục đọng tại các công trình, đặc biệt các dự án sử dụng vốn trong nước nên vòng quay vốn chỉ đạt 1 - 1,5 lần/năm. Chưa kể việc bố trí vốn ra nhiều công trình, nhiều giai đoạn do thiếu vốn và để đối phó với tình trạng nợ đọng đã khiến công trình kéo dài thời gian thi công, không hoàn thành được và thiệt hại càng lớn càng kéo theo nợ quá hạn tăng lên. Nhiều doanh nghiệp còn vẫn mang tâm lí thụ động, ỷ lại vào sự bảo hộ của Nhà nước. Nợ khó đòi trong XDCB chủ yếu tập trung vào các công trình Nhà nước và các doanh nghiệp quốc doanh vì các chủ đầu tư thường bám vào chiếc “phao” của Nhà
Trường Kinh Tế Quốc Dân 54 Đề tài thực tập
nước để né tránh nghĩa vụ trả nợ... chờ đến một thời điểm nào đó sẽ xoá nợ (theo chính sách của Nhà nước). Đồng thời với ý nghĩ các công trình quan trọng của địa phương sử dụng vốn ngân sách trước sau gì cũng sẽ được thanh toán vốn nên đã vay mượn ứng trước để thi công.
- Việc nợ quá hạn tăng lên như vậy cũng một mặt do các chủ đầu tư đã vi phạm các quy định về quản lí XDCB khi đưa ra các dự án chưa đủ điều kiện đấu thầu thi công. Điều kiện đấu thầu thi công là phải chứng minh được nguồn kinh phí xây dựng dự án, phải có mặt bằng. Chủ dự án và nhà thầu thực hiện thi công thường vượt tiến độ đã đề ra nên thường phát sinh khối lượng vượt kế hoạch hàng năm. Mặc dù chưa bố trí được vốn nhưng nhà thầu đều cố gắng rút thời gian thi công để giảm chi phí quản lí và giá thành xây dựng, đảm bảo công ăn việc làm cho công nhân.
- Mặt khác, do đặc điểm của lĩnh vực XDCB là thi công theo một mùa vụ cho phép nên một số nhà thầu phải hoàn thành công trình trong thời gian nhất định mặc dù vốn bố trí trong năm là rất ít nhưng không thể làm khác được do vậy các chủ đầu tư lại vay vốn ngân hàng do đó nợ quá hạn cho vay của ngân hàng lại tăng.
- Một nguyên nhân nữa là việc chấp hành pháp luật trong đầu tư XDCB chưa nghiêm, không ít cán bộ điều hành thiếu trách nhiệm, phẩm chất đạo đức yếu kém, tình trạng bớt xén tham nhũng xảy ra nhiều.
* Nguyên nhân khách quan
- Môi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng và XDCB còn chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, còn nhiều chồng chéo, khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng trong việc tuân thủ thực hiện. Nhiều chủ trương chính sách mới được ban hành chưa đi vào cuộc sống. Thủ tục hành chính còn nhiều rườm rà làm doanh nghiệp mất nhiều thời gian chờ đợi. Đồng thời chế tài xử lí không nghiêm. Phía doanh
Trường Kinh Tế Quốc Dân 55 Đề tài thực tập
nghiệp, rất nhiều chủ đầu tư đã vi phạm các thủ tục, trình tự XDCB trong hệ thống pháp luật. Phía ngân hàng, các cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng để thực hiện việc đảo nợ. Đồng thời cơ chế xin cho là nguyên nhân dẫn đến chạy dự án, chạy vốn cho công trình, khả năng ngân sách có hạn nhưng nhu cầu vốn cho dự án rất lớn, kết quả dự án của chưa thanh toán xong dự án mới lại phát sinh công nợ. Với doanh nghiệp phải thu khá cao nhưng chẳng ai trả lãi trong khi đó số vốn vay ngân hàng thì lãi mẹ đẽ lãi con, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi.
- Kèm theo đó là sự biến đọng rất lớn giá xăng dầu, nguyên vật liệu xây dựng, giá vàng... đã dẫn đến hoạt động kinh doanh của nhiều doanh nghiệp XDCB kém hiệu quả, tất yếu dẫn đến tình trạng nợ đọng ở các ngân hàng tăng. Đồng thời, ở các tĩnh miền Trung chịu ảnh hưởng rất lớn điều kiện thời tiết. Lũ lụt, hạn hán thường xuyên xảy ra nên cán bộ tín dụng khó lường trước được những tổn thất xảy ra. Đặc biệt năm 2007 là một năm chứng kiến lũ chồng lũ nên nợ qúa hạn năm 2007 tăng nhiều.
Trên đây là những nguyên nhân phần nào làm giảm chất lượng cho vay trong lĩnh vực XDCB.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 56 Đề tài thực tập
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐT VÀ PT CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
ĐỐI VỚI LĨNH VỰC XDCB
3.1 Định hướng phát triển tín dụng đối với lĩnh vực đầu tư XDCB tại ngân hàng ĐT và PT chi nhánh Quảng Trị
3.1.1 Yêu cầu công tác tín dụng đối với XDCB trong thời gian tới
- Xác định, phân loại, phản ánh đúng, chính xác nợ xấu, từ đó tập trung nỗ lực giải quyết và xử lý.
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đảm bảo mục tiêu: An toàn - chất lượng - hiệu quả và bền vững.
3.1.2 Mục tiêu chung
Tiếp tục chủ động, kiểm soát tăng trưởng kết hợp quyết liệt với cơ cấu tín dụng trên nguyên tắc kiên trì thực hiện chiến lược, nâng cao chất lượng tài sản. Tập trung nâng cao năng lực tài chính, xử lí nợ xấu trong và ngoài bảng, kiên quyết chỉ đạo và xử lý nợ xấu phát sinh trong phạm vi kiểm soát. Vận hành mô
Trường Kinh Tế Quốc Dân 57 Đề tài thực tập
hình và hệ thống quản lý rủi ro đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực tốt nhất.
3.1.3 Mục tiêu cụ thể
- Mức tăng trưởng tín dụng
Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng đáp ứng yêu cầu kiểm soát an toàn, tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế và yêu cầu cơ cấu lại tài sản.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Năm 2008: tỷ lệ nợ quá hạn XDCB theo kế hoạch dưới 1%. Tiếp tục bám sát để xử lý các khoản nợ xấu, đưa ra phương pháp và lộ trình xử lý cụ thể đối với từng khoản nợ xấu. Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu đến 2010 giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong XDCB xuống mức thấp nhất, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu toàn ngành trong phạm vi cho phép của NHTM theo thông lệ dưới 5%.
- Cơ cấu tín dụng
+ Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn: Tăng cường kiểm soát quy mô tín dụng ngắn hạn, tách chỉ tiêu cho vay dài hạn để kiểm soát. Phấn đấu đến năm 2008, cơ cấu tín dụng ngắn hạn ≥ 80% so với doanh số cho vay
+ Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo: Thực hiện tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng tính thanh khoản của tài sản đảm bảo, xác định cơ cấu cho vay không có tài sản đảm bảo phù hợp với chính sách khách hàng và tranh thủ khách hàng tốt. Định hướng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo năm 2008 tối thiểu là 90%.
+ Đẩy mạnh cho vay các thành phần kinh tế phi Nhà Nước (bao gồm cả doanh nghiệp Nhà nước chuyển đổi).
Trường Kinh Tế Quốc Dân 58 Đề tài thực tập
Tuân thủ cao và thực hiện linh hoạt cách thức cho vay và phương thức quản lý tín dụng, tăng cường công tác thu hồi nợ: các khoản nợ gốc và lãi đến hạn, quá hạn, tận thu lãi treo. Thường xuyên tính toán đầy đủ, kịp thời chi phí huy động vốn trên mặt bàng bình quân, cơ cấu kỳ hạn... để có thể đưa ra chính sách lãi suất cho vay đạt các mục tiêu đảm bảo mức chênh lệch giữa huy động vốn và cho vay tối thiểu.
- Công tác cán bộ
Tăng cường công tác đào tạo cán bộ, đảm bảo đội ngủ cán bộ làm tín dụng có đủ phẩm chất, năng lực chuyên môn, có kinh nghiệm thực tế với phong cách giao dịch và khả năng phân tích, tiếp cận thị trường, khách hàng tốt.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với lĩnh vực đầu tư XDCB tại ngân hàng ĐT và PT chi nhánh Quảng Trị XDCB tại ngân hàng ĐT và PT chi nhánh Quảng Trị
Nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cũng như yêu cầu khách quan của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với lĩnh vực đầu tư XDCB, trên cơ sở những nghiên cứu về mặt lí luận cũng như thực tiễn chất lượng cho vay tại chi nhánh, tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trong lĩnh vực đầu tư XDCB như sau:
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Đối với một ngân hàng, cho vay XDCB luôn là hoạt động phong phú, đa dạng nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, nhất thiết phải có một chính sách tín dụng nhất quán, hợp lí, phù hợp với đặc điểm nội tại và đặc thù kinh doanh của chi nhánh, phát huy được thế mạnh, khắc phục yếu điểm vì mục tiêu phát triển an toàn, lành mạnh. Vì thế, việc hoàn thiện chính sách tín dụng tại chi nhánh ngân hàng ĐT và PT chi