Bảng 4.4: Kết quả xử lí mơ hình Tobit cho lượng vốn vay của nơng hộ ở huyện Trà Ơn
Kết quả hồi qui
TT Tên yếu tố Hệ số Giá trị P 1 Giới tính -6,697 0,024 2 Trình độ 1,140 0,004 3 Số lao động 0.374 0,625 4 Mục đích vay 6,890 0,026 5 Diện tich đât 1,598 0,000 6 Thu nhập -0,007 0,738 Giá trị log của hàm gần đúng: -58,17 Giá trị kiểm định chi bình phương: 31,46 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương: 0,000 Hệ số xác định R2 (%): 21,29
Ghi chú: Cĩ ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1 Cĩ ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05
Kết quả xử lí mơ hình Tobit cho thấy giá trị P kiểm định của mơ hình rất cĩ ý nghĩa (0,000). Dựa vào bảng ta thấy cĩ 4 hệ sốước lượng cĩ ý nghĩa ở mức 5%, hầu hết đúng như dấu kỳ vọng trong mơ hình được chọn, chỉ cĩ biến giới tính là ngược dấu với kỳ vọng. Điều này cĩ ý nghĩa là khối lượng tiền vay chính thức mà nơng hộ nhận được phụ thuộc vào giới tính, trình độ, mục đích vay và diện tích đất.
để thấy rõ ảnh hưởng của từng biến giải thích đối với biến phụ thuộc ta sẽ nghiên cứu từng biến một.
∗ Giới tính
Kết quả của mơ hình Tobit cho thấy giới tính của chủ hộ cĩ ý nghĩa thống kê ở
mức 5%. Điều này nĩi lên khối lượng tiền vay được nhiều hay ít là do giới tính chủ
hộ quyết định. Ở khu vực chính thức của huyên chủ hộ là nam sẽ vay ít tiền hơn chủ hộ là nữ. Vì chủ hộ nữ luơn cĩ trách nhiệm hơn nam, họ luơn tìm cách để
∗ Trình độ
Kết quả mơ hình cho thấy giá trị P của biến trình độ là 0,004, ý nghĩa của biến này cho biết nơng hộ của huyện cĩ trình độ càng cao thì lượng vốn vay được sẽ
nhiều hơn.
∗ Mục đích vay
Mục đích vay là nhân tố cĩ ý nghĩa thống kê ở mức 5%. Căn cứ vào dấu của nhân tố này cho thấy cùng chiều với dấu của mơ hình. Nếu mục đích vay của nơng hộ là vay để sản xuất nơng nghiệp thì lượng vốn mà hộđĩ nhận được sẽ nhiều hơn mục đích khác. Điều này cũng hợp lí vì hiện nay trên địa bàn huyện nơng hộ chủ
yếu vay chính thức ở chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn là chủ yếu. Hiện nay, chính phủ cũng cĩ nhiều gĩi kích cầu, ưu tiên hỗ trợ nơng dân vay vốn tín dụng phục vụ sản xuất như mua máy mĩc, thiết bị, vật tư phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp.
∗ Diện tích đất
Kết quả mơ hình Tobit cho thấy diện tích đất rất cĩ ý nghĩa thống kê, giá trị
kiểm định rất nhỏ (0,000) biến này cĩ ý nghĩa ở mức 1% và cùng dấu với kỳ vọng mơ hình. Nghĩa là hộ nào cĩ tổng diện tích đất càng nhiều thì lượng tiền vay được cũng cao hơn so với hộ khác. Diện tích đất tiêu biểu cho khả năng mở rộng sản xuất của nơng hộ và nhu cầu tín dụng cao hay khơng. Nĩ là loại tài sản cĩ giá trị thế
chấp cho ngân hàng, là cơ sỏđể ngân hàng xác định lượng tiền vay cho nơng hộ.
Mơ hình lượng vốn vay như sau:
Y (lượng vốn vay) = -5,37+ 1,14 trình độ - 6,697 giới tính + 6,89 muc đích vay + 1,598 diện tích đất
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG VÀ LƯỢNG VỐN VAY CỦA NƠNG
TRONG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP Ở HUYỆN TRÀ ƠN 5.1. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CHO NƠNG HỘ HUYỆN TRÀ ƠN, TỈNH VĨNH LONG
Một bộ phận quan trọng của chiến lược phát triển nơng thơn là cơng tác xĩa
đĩi giảm nghèo, đặc biệt là ở khu vực nơng thơn. Trong đĩ tín dụng là cơng cụ hiệu quả kích thích các hoạt động, tạo thu nhập, giúp nơng hộ nâng cao khả năng sản xuất cũng như gĩp phần cải thiện đời sống của nơng hộ.
Theo như kết quảđiều tra nơng hộ ở huyện Trà Ơn cho thấy việc tiếp cận tín dụng của nơng hộ cịn phụ thuộc vào mức độ quen biết của nơng hộ trong xã hội,
điều đĩ cho thấy quyết định cho vay của ngân hàng cũng ưu tiên cho những nơng hộ cĩ quen biết. Do đĩ để đảm bảo mọi người đều cĩ quyền lợi ngang nhau trong việc tiếp cận tín dụng chính thức thì địi hỏi ngân hàng phải cơng bằng hơn trong việc xét duyệt hồ sơ vay vốn, khả năng trả nợ và phối hợp với chương trình phát triển nơng thơn nhằm bổ sung tiến bộ khoa học kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, hỗ trợ vật tư đầu tư vào cây giống, phân bĩn…
Các nơng hộ cần cĩ tinh thần tương thân, hỗ trợ, gắn kết với nhau thơng qua các tổ chức, hội nơng dân để nắm bắt thơng tin cũng như dễ dàng hơn trong việc tiếp cận tín dụng chính thức, do nĩ do nĩ được sự tin cậy của ngân hàng mà đặc biệt là ngân hàng chính sách xã hội
Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cũng như nâng cao trình độ học vấn của nơng hộ vì sự thiếu hụt về hiểu biết và tâm lý mắc nợ ngân hàng mà một số hộ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
khơng dám tiếp cận tín dụng chính thức để nâng cao khả năng sản xuất của mình. Thêm vào đĩ thì hiểu biết thủ tục vay vốn ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc tiếp cân tín dụng này.
Việc cung cấp thơng tin về nguồn tín dụng của các tổ chức chính thức cịn yếu kém địi hỏi các tổ chức phải cĩ phải cĩ biện pháp để thơng tin cĩ thểđến với nơng hộ chính xác và kịp thời.
Chính quyền địa phương giúp đỡ nơng hộ trong việc xác nhận hồ sơ và hỗ trợ
kỹ thuật sản xuất giúp nơng hộ sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả , cải thiện đời sống của nơng hộ cũng như phát triển kinh tếđịa phương.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO LƯỢNG VỐN VAY CHO NƠNG HỘ HUYỆN TRÀ ƠN, TỈNH VĨNH LONG
Việc vay được vốn nhiều hay ít phụ thuộc vào mục đích vay của nơng hộ, hộ
cĩ mục đích vay sản xuất thì vay được nhiều hơn. Do đĩ, các ngân hàng phải mở
rộng qui mơ cung cấp vốn trên tất cả các mục đích vay. Các ngân hàng cần mở
rộng yêu cầu về mục đích sử dụng vay vốn. Bởi vì chủ trương của các tổ chức tín dụng chính thức hiện nay chỉ cho vay phục vụ sản xuất nơng nghiệp là chính. Một số nơng hộ cĩ khả năng sản xuất kinh doanh nhưng vì khơng phù hợp với mục đích cho vay của ngân hàng nên khơng vay được vốn. Vì vậy các ngân hàng cần dựa vào tình hình thực tế của nơng hộ để cho vay cĩ như vậy mới giúp các nơng hộ cĩ thể sản xuất phù hợp với khả năng và tình hình thực tế gia đình mình.
Để gia tăng lượng vốn vay của nơng hộ cần cĩ sự giúp đỡ của ngân hàng bằng cách gia tăng nguồn tín dụng trên thị trường tín dụng nơng thơn thơng qua:
Khai thác và huy động tổng lực các nguồn vốn tín dụng trên thị trường tín dụng nơng thơn để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, gĩp phần đáp ứng yêu cầu cao về vốn đẩy nhanh quá trình cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa nơng nghiệp nơng thơn. Trước hết, cần huy động tối đa các nguồn vốn cịn tiềm ẩn trong dân cư (dưới dạng vàng, bạc, đá quý, bất động sản). Để thực hiện được mục tiêu đĩ, phải đa dạng hĩa hình thức huy động vốn:
- Huy động vốn thơng qua hình thức tiết kiệm truyền thống, tăng cường huy
động tiết kiệm trung và dài hạn.
- Thu hút vốn từ các nguồn thu của các doanh nghiệp Nhà nước ở nơng thơn, bưu điện, bảo hiểm, điện lực, ... vào hệ thống ngân hàng, tạo nên nguồn vốn mạnh mẽ trong ngân hàng để cĩ thể phục vụđủ cho nhu cầu của nơng hộ.
Mở rộng mạng lưới giao dịch của các tổ chức tín dụng ở các chi nhánh ngân hàng huyện, đầu tư xây dựng các trụ sở giao dịch với khách hàng.
Cần phải khắc phục những thơng tin bất đối xứng giữa bên đi vay và bên cho vay vì các tổ chức tín dụng thì nắm rõ thơng tin về nơng hộ và ngược lại.
Ưu tiên xúc tiến các chương trình nâng cao trình độ học vấn, mở các chương trình tập huấn các hiểu biết cũng như kỹ năng vay vốn tín dụng.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Nhìn chung việc tiếp cận vốn vay của nơng hộ cịn một số hạn chế như cịn tùy thuộc vào mức độ quen biết của nơng hộ, thu nhập và khoảng cách từ nhà đến trung tâm huyện…, mặc dù hiện mỗi hộđều cĩ một diện tích đất riêng đảm bảo cho việc thế chấp tại ngân hàng. Hơn nữa trình độ dân trí của huyện cịn chưa cao, đa số
là ở cấp một, trong khi đĩ vẫn cịn một bộ phận nơng hộ cịn mù chữ thiếu hiểu biết về thủ tục vay vốn ngân hàng và cịn mang tấm lý sợ mắc nợ ngân hàng nên khơng dám tiếp cận tín dụng chính thức mà lại đi vay từ các nguồn bán chính thức, với lãi suất cao và khơng nằm trong sự quản lí của Nhà nước.
Lượng vốn vay được của nơng hộ cịn phụ thuộc nhiều vào diên tích đất và trình độ của chủ hộ. Hộ cĩ diện tích đất càng nhiều thì lượng vốn vay đươc càng cao, và chủ hộ cĩ trình độ học vấn cao chứng tỏ nơng hộ dễ dàng tiếp thu và áp dụng hiệu quả tiến bộ khoa học kĩ thuật vào sản xuất nên lượng vốn vay được nhiều. Bên cạnh đĩ mục đích vay vốn cũng ảnh hưởng quan trọng đến lượng vốn mà nơng hộ nhận được. Những người đi vay với mục đích sản xuất sẽ nhận được lượng vốn cao hơn các mục đích khác.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với ngân hàng
Cơng bằng hơn trong việc quyết định cho vay bằng việc xem xét đến giá trị
tài sản của hộ chứ khơng nên chỉ dựa vào diện tích đất cĩ bằng đỏ để cho vay hoặc chỉ quan tâm đến yếu tốđịa vị xã hội của chủ hộ.
Các ngân hàng cần xem xét lượng vốn cho vay đối với nơng hộ trong khi giá trị tài sản của hộ rất lớn nhưng đa số họ chưa cĩ bằng đỏ nên lượng vốn vay
được cịn cĩ ít so với nhu cầu sản xuất thực tế của nơng hộ. Nếu các ngân hàng xem xét kỹ vấn đề này thì lượng vốn vay được của nơng hộ sẽ nhiều hơn.
Trong quá trình cho vay cán bộ ngân hàng cần tư vấn hỗ trợ nơng hộ cách thức sử dụng vốn vay sao cho cĩ hiệu quả thay vì chỉ nhắc nơng hộđĩng lãi. Bởi vì thực tế cĩ một số nơng hộ vay vốn nhưng chưa thực sự biết sử dụng chúng sao (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cho phù hợp nên dẫn đến tình trạng một số nơng hộ khơng thể cĩ tiền trả nợ ngân hàng vì họ sản xuất lỗ nên phải vay bên ngồi với lãi suất rất cao.
Các ngân hàng nên mở rộng chi nhánh đến cấp xã, đồng thời tổ chức các cuộc mít tinh tuyên truyền để giới thiệu các hoạt động của ngân hàng cho nơng dân để khi cĩ nhu cầu họ biết cách tiếp cận nguồn vốn vay chính thức này.
Các ngân hàng phát huy hơn nữa hoạt động cho vay của mình thơng qua hội Phụ nữ, hội Nơng dân và xã Đồn để kịp thời giải ngân, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất.
Nội bộ ngân hàng thường xuyên tổ chức các cuộc họp trao đổi những thơng tin cần thiết kịp thời giải quyết những vấn đề xảy ra trong quá trình cho vay, khắc phục các sai sĩt.
6.2.2. Đối với chính quyền địa phương
Chính quyền địa phương cần giúp đỡ nơng hộ trong vấn đề tìm kiếm thị
trường đầu ra, cung cấp nhiều thơng tin về đầu ra cĩ lợi nhất cho nơng hộ tạo
điều kiện để nơng hộ sử dụng đồng vốn vay được cĩ hiệu quả.
Chính quyền địa phương cần tư vấn hỗ trợ nơng hộ trong vấn đề kỹ thuật trồng trọt và chăn nuơi. Đối với những nơng hộ cĩ các mơ hình sản xuất cĩ hiệu quả, cán bộđịa phương cần phổ biến các mơ hình đĩ cho các hộ khác để các hộ
khác cĩ thể học hỏi kinh nghiệm cùng nhau sản xuất và phát triển kinh tế địa phương.
Cán bộ xã cần nhanh chĩng hơn trong cơng tác xác nhận các hồ sơ để các nơng hộ cĩ thể kịp thời vay được vốn để phục vụ sản xuất, cải thiện cuộc sống gia đình đồng thời phát triển kinh tếđịa phương.
Ban hành các văn bản về nơng nghiệp, hỗ trợ vốn, giống cho nơng hộ, đặc biệt là nơng hộ vùng sâu, nghèo, khĩ khăn.
Xây dưng cơ sở hạ tầng, cơ sở truyền thơng ở nơng thơn, phổ biến kĩ thuật trong trồng trọt, chăn nuơi sao cho đạt hiệu quả với chi phí thấp. Thường xuyên phổ biến pháp luật, giáo dục dân số, phổ biến thị trường,… phục vụ nhu cầu thơng tin cho nơng dân.
Chính quyền địa phương thường kết hợp với các đồn thể như hội Nơng dân, hội Phụ nữ, thường xuyên tổ chức hội thảo, lập nên các điểm trình diễn mơ hình làm giàu, sản xuất hiệu quả cho bà con nơng dân học tập, trao đổi kinh
nghiệm, áp dụng khoa học kĩ thuật vào trong sản xuất, sử dụng đồng vốn cĩ hiệu quả.
Chính quyền địa phương cĩ chính sách quản lí chặt chẽ việc thu mua nơng sản, tránh tình trạng đầu cơ, ép giá của các thương lái.
Hỗ trợ và thường xuyên theo dõi cơng tác cho vay và thu hồi nợ của Ngân hàng trên địa bàn huyện.
6.2.3. Đối với các nơng hộ
Đối với các nơng hộ vay vốn về phục vụ cho sản xuất kinh doanh thì nên tuân thủ theo hồ sơ vay vốn vì nĩ đã được ngân hàng xét duyệt là cĩ hiệu quả. Khơng nên sử dụng số tiền vay được cho tiêu dùng vì như vậy khi đến hạn các nơng hộ khơng cịn nguồn tiền để trả nợ ngân hàng và phải vay bên ngồi với lãi suất rất cao.
Các nơng hộ cần tiết kiệm các khoản chi phí nhất là chi phí cho sinh hoạt vì cĩ những hộ sản xuất cĩ lãi nhưng chi tiêu cho sinh hoạt quá nhiều nên cuối cùng khơng cĩ dư và cĩ thể mắc nợ ngân hàng. Các nơng hộ cần tiết kiệm hơn trong chi tiêu đểđảm bảo thu nhập, cải thiện cuộc sống gia đình và cĩ thể cĩ của dư.
Các hộ gia đình nên thực hiện tốt chính sách kế hoạch hĩa gia đình vì tình trạng đơng con là nguyên nhân làm cho các hộ gia đình khơng thể cĩ dư do phải lo cho nhiều người nên mặc dù cố gắng nhưng vẫn cĩ một bộ phận nơng hộ cịn mù chữ.
Thường xuyên trao đổi kiến thức pháp luật, thơng tin kinh tế - xã hội… Trước khi vay vốn cần cĩ kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, phương án sản xuất rõ ràng, bản thân khơng ngừng nổ lực tăng gia sản xuất, cĩ ước nguyện làm giàu