∗ Giới tính
Giới tính là giới tính của chủ hộ. Theo quan ñiểm của một số nhà nghiên cứu về mặt xã hội do ñặc ñiểm ở Châu Á và các nước ñang phát triển do nhiều yếu tố
khách quan hay chủ quan, vấn ñề giới tính vẫn còn cách biệt. Xã hội vẫn còn mang tính chất xã hội truyền thống và vấn ñề “trọng nam” vẫn tồn tại do ñó vị thế
của phụ nữ trong gia ñình không ñược coi trọng. Với mục ñích giải quyết vấn ñề
bình ñẳng giới, tăng cường vai trò của người phụ nữ trong nhiều chương trình tín dụng ñặc biệt cho phụ nữ ñiển hình như hội phụ nữ giúp nhau xoay vốn vòng. Chính vì vậy, một số quan ñiểm cho rằng, nam giới sẽ có nhiều cơ hội tiếp cận nguồn tín dụng và có ñược khoản tiền vay cao hơn nữ. Tuy nhiên phụ nữ lại có trách nhiệm nhiều hơn, họ luôn tìm cách cải thiện ñời sống kinh tế gia ñình bằng những khoản vay nhỏ nhằm tạo ñiều kiện cho con cái họ sống tốt hơn, có ñiều kiện học tập tốt hơn. Chính vì những lí do trên biến giới tính ñược ñưa vào mô hình này.
∗ Trình ñộ
Trình ñộ là trình ñộ học vấn của chủ hộ. Biến ñộc lập này ñược tính bằng số
năm ñi học ở trường của chủ hộ. Qua số liệu thu thập nhìn chung trình ñộ học vấn của nông hộ chủ yếu là cấp 1 (40%). Riêng cấp 2 và cấp 3 chiếm tỷ lệ tương ñối. Với trình ñộ này nông hộ có thể dễ dàng nắm bắt thông tin, áp dụng tốt tiến bộ
khoa học kĩ thuật, khả năng khai thác cơ hội ñầu tư tốt hơn, sử dụng hiệu quả ñồng vốn cao hơn và am hiểu những ñiều lệ quy ñịnh cũng như thủ tục vay vốn. Do ñó những hộ có học vấn cao tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn và có nhu cầu sử
dụng vốn cũng lớn hơn so với những người có trình ñộ thấp.
∗ Số lao ñộng
Số lao ñộng ñây là tổng số người trong ñộ tuổi lao ñộng của hộ, số lao ñộng càng nhiều thì giúp nông hộ tiết kiệm ñược chi phí, tăng thêm thu nhập và dễ
dàng mở rộng quy mô sản xuất nên số lao ñộng trong hộ nhiều sẽñược vay tiền nhiều hơn.
∗ Mục ñích vay
Mục ñích vay ñây cũng là biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ xin vay tiền phục vụ cho mục ñích sản xuất và nhận giá trị 0 nếu hộ xin vay vì các mục ñích khác (tiêu dùng và trả nợ). Những hộ vay tiền với mục ñích sản xuất có khả năng nhận ñược lượng vốn vay nhiều hơn so với những hộ xin vay với mục ñích khác. Vì hộ vay với mục ñích sản xuất thì họ sẽ sử dụng số tiền vay ñược vào sản xuất và ít có trường hợp họ sẽ sử dụng số tiền vay vào mục ñích khác. Khi họ ñầu tư tiền vào sản xuất nhiều thì thu nhập từ các khoản ñầu tư: trồng lúa, chăn nuôi, sản xuất khác có thể ñem lại lợi nhuận cao và họ có thể trảñược lãi và tiền vay. Bên cạnh ñó, các tổ chức tín dụng chính thức như Ngân hàng ít cho vay tiêu dùng hay các mục ñích khác ñối với nông hộ vì vay tiêu dùng hay mục
ñích khác thì họ sẽ khó có khả năng trả nợ và lãi, nếu có cho vay với những mục ñích khác thì giá trị món vay cũng thường nhỏ.
∗ Diện tích ñất
Diện tích ñất là tổng diện tích của ñất của chủ hộ ñược tính theo ñơn vị
nghìn m2. Biến này bao gồm ñất ruộng, ñất vườn, ñất thổ cư, diện tích ao nuôi cá và những loại ñất khác. Đất có thểñược dùng cho việc thế chấp ñể vay vốn cho hình thức tín dụng chính thức như là ñiều kiện ñảm bảo việc vay vốn từ
phía ngân hàng. Những hộ gia ñình có tổng diện tích ñất càng lớn có thể vay
ñược nhiều vốn của Ngân hàng hơn.
∗ Thu nhập
Thu nhập là thu nhập trong một năm của nông hộ sau khi trừ ñi các chi phí, biến này có ñơn vị tính là triệu ñồng. Nếu thu nhập của nông hộ càng cao chứng tỏ họ sản xuất lớn và có lãi nên những ñối tượng này cần lượng vốn vay rất ít vì có ñã có nhiều vốn ñể sản xuất.
4.2.2. Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng
Bảng 4.3: Tổng hợp các biến và dấu kỳ vọng mô hình Tobit
Biến ñộc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng
Giới tính gioitinh Nam = 1
Nữ = 0 +/-
Trình ñộ trinhdo Lớp +
Số lao ñộng solaodong Người +
Mục ñích vay vaysanxuat Sản xuất = 1
Khác = 0 +
Diện tich ñât dt 1000m2 +
Thu nhập tn09 triệu VNĐ +
Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc
4.2.3. Kết quả xử lí mô hình Tobit và giải thích biến
Bảng 4.4: Kết quả xử lí mô hình Tobit cho lượng vốn vay của nông hộ ở huyện Trà Ôn
Kết quả hồi qui
TT Tên yếu tố Hệ số Giá trị P 1 Giới tính -6,697 0,024 2 Trình ñộ 1,140 0,004 3 Số lao ñộng 0.374 0,625 4 Mục ñích vay 6,890 0,026 5 Diện tich ñât 1,598 0,000 6 Thu nhập -0,007 0,738 Giá trị log của hàm gần ñúng: -58,17 Giá trị kiểm ñịnh chi bình phương: 31,46 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương: 0,000 Hệ số xác ñịnh R2 (%): 21,29
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1 Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05
Kết quả xử lí mô hình Tobit cho thấy giá trị P kiểm ñịnh của mô hình rất có ý nghĩa (0,000). Dựa vào bảng ta thấy có 4 hệ sốước lượng có ý nghĩa ở mức 5%, hầu hết ñúng như dấu kỳ vọng trong mô hình ñược chọn, chỉ có biến giới tính là ngược dấu với kỳ vọng. Điều này có ý nghĩa là khối lượng tiền vay chính thức mà nông hộ nhận ñược phụ thuộc vào giới tính, trình ñộ, mục ñích vay và diện tích ñất.
ñể thấy rõ ảnh hưởng của từng biến giải thích ñối với biến phụ thuộc ta sẽ nghiên cứu từng biến một.
∗ Giới tính
Kết quả của mô hình Tobit cho thấy giới tính của chủ hộ có ý nghĩa thống kê ở
mức 5%. Điều này nói lên khối lượng tiền vay ñược nhiều hay ít là do giới tính chủ
hộ quyết ñịnh. Ở khu vực chính thức của huyên chủ hộ là nam sẽ vay ít tiền hơn chủ hộ là nữ. Vì chủ hộ nữ luôn có trách nhiệm hơn nam, họ luôn tìm cách ñể
∗ Trình ñộ
Kết quả mô hình cho thấy giá trị P của biến trình ñộ là 0,004, ý nghĩa của biến này cho biết nông hộ của huyện có trình ñộ càng cao thì lượng vốn vay ñược sẽ
nhiều hơn.
∗ Mục ñích vay
Mục ñích vay là nhân tố có ý nghĩa thống kê ở mức 5%. Căn cứ vào dấu của nhân tố này cho thấy cùng chiều với dấu của mô hình. Nếu mục ñích vay của nông hộ là vay ñể sản xuất nông nghiệp thì lượng vốn mà hộñó nhận ñược sẽ nhiều hơn mục ñích khác. Điều này cũng hợp lí vì hiện nay trên ñịa bàn huyện nông hộ chủ
yếu vay chính thức ở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn là chủ yếu. Hiện nay, chính phủ cũng có nhiều gói kích cầu, ưu tiên hỗ trợ nông dân vay vốn tín dụng phục vụ sản xuất như mua máy móc, thiết bị, vật tư phục vụ cho sản xuất nông nghiệp.
∗ Diện tích ñất
Kết quả mô hình Tobit cho thấy diện tích ñất rất có ý nghĩa thống kê, giá trị
kiểm ñịnh rất nhỏ (0,000) biến này có ý nghĩa ở mức 1% và cùng dấu với kỳ vọng mô hình. Nghĩa là hộ nào có tổng diện tích ñất càng nhiều thì lượng tiền vay ñược cũng cao hơn so với hộ khác. Diện tích ñất tiêu biểu cho khả năng mở rộng sản xuất của nông hộ và nhu cầu tín dụng cao hay không. Nó là loại tài sản có giá trị thế
chấp cho ngân hàng, là cơ sỏñể ngân hàng xác ñịnh lượng tiền vay cho nông hộ.
Mô hình lượng vốn vay như sau:
Y (lượng vốn vay) = -5,37+ 1,14 trình ñộ - 6,697 giới tính + 6,89 muc ñích vay + 1,598 diện tích ñất
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG VÀ LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG
TRONG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP Ở HUYỆN TRÀ ÔN 5.1. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CHO NÔNG HỘ HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG
Một bộ phận quan trọng của chiến lược phát triển nông thôn là công tác xóa
ñói giảm nghèo, ñặc biệt là ở khu vực nông thôn. Trong ñó tín dụng là công cụ hiệu quả kích thích các hoạt ñộng, tạo thu nhập, giúp nông hộ nâng cao khả năng sản xuất cũng như góp phần cải thiện ñời sống của nông hộ.
Theo như kết quảñiều tra nông hộ ở huyện Trà Ôn cho thấy việc tiếp cận tín dụng của nông hộ còn phụ thuộc vào mức ñộ quen biết của nông hộ trong xã hội,
ñiều ñó cho thấy quyết ñịnh cho vay của ngân hàng cũng ưu tiên cho những nông hộ có quen biết. Do ñó ñể ñảm bảo mọi người ñều có quyền lợi ngang nhau trong việc tiếp cận tín dụng chính thức thì ñòi hỏi ngân hàng phải công bằng hơn trong việc xét duyệt hồ sơ vay vốn, khả năng trả nợ và phối hợp với chương trình phát triển nông thôn nhằm bổ sung tiến bộ khoa học kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, hỗ trợ vật tư ñầu tư vào cây giống, phân bón…
Các nông hộ cần có tinh thần tương thân, hỗ trợ, gắn kết với nhau thông qua các tổ chức, hội nông dân ñể nắm bắt thông tin cũng như dễ dàng hơn trong việc tiếp cận tín dụng chính thức, do nó do nó ñược sự tin cậy của ngân hàng mà ñặc biệt là ngân hàng chính sách xã hội
Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cũng như nâng cao trình ñộ học vấn của nông hộ vì sự thiếu hụt về hiểu biết và tâm lý mắc nợ ngân hàng mà một số hộ
không dám tiếp cận tín dụng chính thức ñể nâng cao khả năng sản xuất của mình. Thêm vào ñó thì hiểu biết thủ tục vay vốn ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc tiếp cân tín dụng này.
Việc cung cấp thông tin về nguồn tín dụng của các tổ chức chính thức còn yếu kém ñòi hỏi các tổ chức phải có phải có biện pháp ñể thông tin có thểñến với nông hộ chính xác và kịp thời.
Chính quyền ñịa phương giúp ñỡ nông hộ trong việc xác nhận hồ sơ và hỗ trợ
kỹ thuật sản xuất giúp nông hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả , cải thiện ñời sống của nông hộ cũng như phát triển kinh tếñịa phương.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO LƯỢNG VỐN VAY CHO NÔNG HỘ HUYỆN TRÀ ÔN, TỈNH VĨNH LONG
Việc vay ñược vốn nhiều hay ít phụ thuộc vào mục ñích vay của nông hộ, hộ
có mục ñích vay sản xuất thì vay ñược nhiều hơn. Do ñó, các ngân hàng phải mở
rộng qui mô cung cấp vốn trên tất cả các mục ñích vay. Các ngân hàng cần mở
rộng yêu cầu về mục ñích sử dụng vay vốn. Bởi vì chủ trương của các tổ chức tín dụng chính thức hiện nay chỉ cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp là chính. Một số nông hộ có khả năng sản xuất kinh doanh nhưng vì không phù hợp với mục ñích cho vay của ngân hàng nên không vay ñược vốn. Vì vậy các ngân hàng cần dựa vào tình hình thực tế của nông hộ ñể cho vay có như vậy mới giúp các nông hộ có thể sản xuất phù hợp với khả năng và tình hình thực tế gia ñình mình.
Để gia tăng lượng vốn vay của nông hộ cần có sự giúp ñỡ của ngân hàng bằng cách gia tăng nguồn tín dụng trên thị trường tín dụng nông thôn thông qua:
Khai thác và huy ñộng tổng lực các nguồn vốn tín dụng trên thị trường tín dụng nông thôn ñể hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần ñáp ứng yêu cầu cao về vốn ñẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện ñại hóa nông nghiệp nông thôn. Trước hết, cần huy ñộng tối ña các nguồn vốn còn tiềm ẩn trong dân cư (dưới dạng vàng, bạc, ñá quý, bất ñộng sản). Để thực hiện ñược mục tiêu ñó, phải ña dạng hóa hình thức huy ñộng vốn:
- Huy ñộng vốn thông qua hình thức tiết kiệm truyền thống, tăng cường huy
ñộng tiết kiệm trung và dài hạn.
- Thu hút vốn từ các nguồn thu của các doanh nghiệp Nhà nước ở nông thôn, bưu ñiện, bảo hiểm, ñiện lực, ... vào hệ thống ngân hàng, tạo nên nguồn vốn mạnh mẽ trong ngân hàng ñể có thể phục vụñủ cho nhu cầu của nông hộ.
Mở rộng mạng lưới giao dịch của các tổ chức tín dụng ở các chi nhánh ngân hàng huyện, ñầu tư xây dựng các trụ sở giao dịch với khách hàng.
Cần phải khắc phục những thông tin bất ñối xứng giữa bên ñi vay và bên cho vay vì các tổ chức tín dụng thì nắm rõ thông tin về nông hộ và ngược lại.
Ưu tiên xúc tiến các chương trình nâng cao trình ñộ học vấn, mở các chương trình tập huấn các hiểu biết cũng như kỹ năng vay vốn tín dụng.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Nhìn chung việc tiếp cận vốn vay của nông hộ còn một số hạn chế như còn tùy thuộc vào mức ñộ quen biết của nông hộ, thu nhập và khoảng cách từ nhà ñến trung tâm huyện…, mặc dù hiện mỗi hộñều có một diện tích ñất riêng ñảm bảo cho việc thế chấp tại ngân hàng. Hơn nữa trình ñộ dân trí của huyện còn chưa cao, ña số
là ở cấp một, trong khi ñó vẫn còn một bộ phận nông hộ còn mù chữ thiếu hiểu biết về thủ tục vay vốn ngân hàng và còn mang tấm lý sợ mắc nợ ngân hàng nên không dám tiếp cận tín dụng chính thức mà lại ñi vay từ các nguồn bán chính thức, với lãi suất cao và không nằm trong sự quản lí của Nhà nước.
Lượng vốn vay ñược của nông hộ còn phụ thuộc nhiều vào diên tích ñất và trình ñộ của chủ hộ. Hộ có diện tích ñất càng nhiều thì lượng vốn vay ñươc càng cao, và chủ hộ có trình ñộ học vấn cao chứng tỏ nông hộ dễ dàng tiếp thu và áp dụng hiệu quả tiến bộ khoa học kĩ thuật vào sản xuất nên lượng vốn vay ñược nhiều. Bên cạnh ñó mục ñích vay vốn cũng ảnh hưởng quan trọng ñến lượng vốn mà nông hộ nhận ñược. Những người ñi vay với mục ñích sản xuất sẽ nhận ñược lượng vốn cao hơn các mục ñích khác.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với ngân hàng
Công bằng hơn trong việc quyết ñịnh cho vay bằng việc xem xét ñến giá trị