2. Phát triển dịch vụ ngân hàng tại VPBank
2.2.2Tiền gửi tiết kiệm
a) Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt
- Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu sử dụng của mình.
- Lãi suất Tiết kiệm rút gốc linh hoạt sẽ được VPBank quy định thấp hơn lãi suất cùng kỳ hạn của loại tiết kiệm thông thường. Riêng mức lãi suất không kỳ hạn của loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” vẫn áp dụng bằng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thông thường. Mức lãi suất cụ thể từng thời kỳ do Tổng giám đốc quyết định.
Biểu lãi suất tiết kiệm rút gốc linh hoạt áp dụng trong thời gian đầu tiên như sau:
Kỳ hạn VND (%/năm) USD (%/năm)
Kỳ hạn 1 tháng 5,88 % 2,08 % Kỳ hạn 2 tháng 7,08 % 2,38 % Kỳ hạn 3 tháng 7,68 % 2,68 % Kỳ hạn 6 tháng 7,92 % 2,88 % Kỳ hạn 12 tháng 8,28 % 3,48 % Kỳ hạn 24 tháng 8,88 % 3,98 % Kỳ hạn 36 tháng 9,36 % 4,18 %
Sản phẩm “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” chỉ áp dụng cho phương thức lĩnh lãi cuối kỳ, và không áp dụng với các hình thức tiết kiệm đặc biệt đã có thể lệ riêng như: Tiết kiệm VND được bù đắp trượt giá USD, Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD…
- Nếu khách hàng rút 1 phần hoặc toàn bộ tiền tiết kiệm khi chưa đủ thời hạn tối đa ghi trên sổ tiết kiệm thì số tiền rút trước hạn được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang do VPBank quy định tại thời điểm rút đối với loại tiết kiệm thông thường. Số dư tiền gửi gốc còn lại tiếp tục được hưởng lãi suất đã quy định ban đầu.
- Trường hợp khách hàng rút gốc khi thời gian gửi thực tế đúng bằng thời hạn tối đa ghi trên sổ tiết kiệm thì được hưởng 100% lãi suất ghi trên sổ tiết kiệm
- Số tiền rút gốc mỗi lần không thấp hơn 2 triệu đồng và phải là bội số của 1 triệu đồng. Số lần rút gốc tối đa trong mỗi tháng không quá 2 lần.
b)Tiết kiệm An sinh
Đây là loại hình tiết kiệm gửi góp hay còn gọi là tiết kiệm tích lũy, trong đó khách hàng sẽ gửi đều các khoản tiền tại các thời điểm cách đều nhau trong một thời hạn xác định do khách hàng lựa chọn. Loại hình tiết kiệm này rất phù hợp với các khách hàng có nguồn thu nhập ổn định với những tiện ích đặc biệt. Nếu khách hàng có nhu cầu tích lũy cho mục đích chung (chưa xác định), thì có thể sử dụng sản phẩm Tiết kiệm An sinh.
Đặc điểm:
• Khác với hình thức tiết kiệm thông thường, với TKAS khách hàng sẽ
nộp tiền gửi vào ngân hàng theo định kỳ tuỳ chọn (tháng/ quý/ 6 tháng/ năm), trong thời hạn từ 1 năm đến 20 năm (1 năm, 2 năm, 3 năm, 4 năm, 5 năm, 7 năm, 10 năm, 15 năm và 20 năm);
• Tiền gửi góp định kỳ: Là số tiền mà khách hàng sẽ nộp vào ngân hàng
theo mỗi định kỳ gửi góp; Tiền gửi góp định kỳ tối thiểu 50.000 đồng, hoặc nếu gửi nhiều hơn thì là số nhân chẵn của 50.000 đồng, ví dụ 100.000 đồng, 150.000 đồng....;
• Khách hàng có thể nộp tiền trước cho nhiều định kỳ gửi góp;
• Lãi suất TKAS áp dụng theo biểu lãi suất do VPBank công bố tại thời
điểm gửi tiền kỳ đầu tiên;
• Tiền lãi TKAS được thanh toán một lần cùng với tiền gửi gốc;
• Khi thanh toán trước hạn, khách hàng được hoàn lại toàn bộ số tiền
gốc đã gửi và được hưởng tiền lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang tại thời điểm rút.
• Người thụ hưởng TKAS là người được hưởng số tiền gửi góp (gốc và
lãi) khi kết thúc thời hạn gửi. Người thụ hưởng TKAS có thể là chủ sở hữu khoản tiền gửi hoặc được chủ sở hữu khoản tiền gửi chỉ định thụ hưởng số tiền tiết kiệm, được ghi rõ trong "Giấy đăng ký tham gia TKAS";
• Khách hàng có thể đề nghị thay đổi Người Thụ hưởng; định kỳ gửi
• Khách hàng là Chủ sở hữu khoản tiền gửi TKAS có quyền chuyển nhượng, cho tặng, thừa kế khoản tiền này;
• Khi cần tiền sử dụng đột xuất, Khách hàng có thể cầm cố khoản tiền
gửi TKAS để vay tiền Ngân hàng với các điều kiện ưu đãi theo qui định của VPBank.
Lợi ích của dịch vụ TKAS:
• Dịch vụ này giúp khách hàng giữ an toàn cho nguồn tiền của mình và (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
giúp số tiền ấy tăng lên nhờ các hoạt động đầu tư, kinh doanh của ngân hàng;
• Dịch vụ này phù hợp với khách hàng có thu nhập thường xuyên và có
nhu cầu tích luỹ cho các kế hoạch tài chính quan trọng trong tương lai;
• Mặc dù tiền gửi nộp theo nhiều định kỳ nhưng khách hàng vẫn được
hưởng lãi suất cao tăng dần theo thời gian;
c) Tiết kiệm đồng Việt Nam được bù đắp trượt giá USD
Đây là một hình thức huy động tiền gửi VND được VPBank áp dụng bắt đầu từ ngày 06/12/2004, theo đó tuỳ vào mức độ biến động tỷ giá VND/USD mà Khách hàng sẽ được bù đắp sự mất giá của đồng Việt Nam so với USD Mỹ khi gửi tiền đồng Việt Nam tại VPBank với như sau:
Đối tượng: Tất cả các cá nhân gửi tiết kiệm bằng tiền đồng Việt Nam, chấp nhận các quy định trong Thể lệ này.
Thủ tục gửi tiền, thanh toán: Thực hiện theo Thể lệ tiền gửi và các quy định liên quan đến tiền gửi của VPBank.
Kỳ hạn và Lãi suất: áp dụng riêng cho hình thức huy động tiết kiệm này và do Tổng giám đốc VPBank quy định trong từng thời kỳ.
Kể từ ngày 06/12/2004 (cho đến khi có qui định mới), lãi suất tương ứng với từng kỳ hạn được qui định như sau:
+ Kỳ hạn 03 tháng: 0,60%/tháng
=
Phạm vi bù đắp: Toàn bộ tiền gửi gốc ban đầu của khách hàng được bù đắp biến động tỷ giá theo quy định sau:
Cách tính tiền bù đắp:
- Người gửi tiết kiệm sẽ gửi tiền bằng đồng Việt Nam vào VPBank và đ- ược hưởng lãi suất phù hợp với từng kỳ hạn theo quy định của VPBank áp dụng riêng đối với hình thức tiết kiệm này.
- Vào ngày tiết kiệm đáo hạn, ngân hàng sẽ tính toán Tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ/tháng theo công thức sau:
- Trong kỳ hạn gửi, nếu tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ không vượt quá 0,50%/tháng thì người gửi được hưởng lãi suất tiết kiệm như đã công bố (tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ 0,50%/tháng đảm bảo ngang bằng với mức chênh lệch lãi suất tiết kiệm VND và tiết kiệm USD, do vậy người gửi không bị thiệt so với gửi tiết kiệm bằng USD).
- Trong kỳ hạn gửi, nếu tỷ lệ tăng của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ trong 1 tháng vượt quá 0,50%/tháng, thì ngoài tiền lãi được hưởng theo lãi suất đã quy định, khách hàng còn được VPBank bù đắp số tiền ứng với mức chênh lệch giữa tỷ lệ tăng thực tế của tỷ giá đồng Việt Nam/ Đô la Mỹ so với tỷ lệ tăng bình quân 0,50%/tháng. Cụ thể: Số tiền khách hàng được bù đắp trượt giá = Số vốn gốc x Tỷ lệ tăng thực tế của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đôla Mỹ/tháng - 0.5 % x Kỳ hạn gửi (theo tháng) Tỷ lệ tăng của tỷ giá VND so với USD/tháng
(Tỷ giá ngày đáo hạn - Tỷ giá ngày gửi tiền) Tỷ giá ngày gửi tiền x Kỳ hạn (theo tháng)
- Tỷ giá ngoại tệ được sử dụng trong tính toán tỷ lệ tăng bình quân của tỷ giá đồng Việt Nam so với Đô la Mỹ là tỷ giá bán USD chuyển khoản do Vietcombank Trung ương công bố tại thời điểm gửi tiết kiệm và thời điểm tiết kiệm đáo hạn. Tỷ giá tại thời điểm khách hàng gửi tiết kiệm được ghi trên giấy “Chứng nhận tiền gửi tiết kiệm” (phía trên chữ ký của nhân viên tiết kiệm) để khách hàng tiện theo dõi.
- Khách hàng có quyền rút tiền trên “Tiết kiệm đồng Việt Nam được bù đắp trượt giá đô la Mỹ” trước hạn, nhưng sẽ không được hưởng bù đắp trượt giá.
d) Tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo bằng USD
Đối tượng: Là tất cả các cá nhân gửi tiết kiệm bằng tiền đồng Việt Nam, chấp nhận các quy định trong Thể lệ này.
Phạm vi bảo đảm: Toàn bộ tiền gửi gốc và lãi phát sinh của khách hàng khi rút ra (kể cả trường hợp rút trước hạn) đều được bảo đảm bằng giá trị đô la Mỹ tương đương.
Khách hàng gửi tiền theo hình thức “Tiết kiệm đồng Việt Nam được bảo đảm bằng đô la Mỹ” (hay “Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD”) được hưởng lãi suất theo quy định tại biểu lãi suất do Tổng giám đốc VPBank ban hành.
Vào ngày gửi tiền, số tiền đồng Việt Nam của khách hàng được tính quy đổi tương đương ra Đô la Mỹ theo tỷ giá mua chuyển khoản của VPBank công bố tại thời điểm gửi.
Để phân biệt với hình thức tiết kiệm khác, trên giấy “Chứng nhận tiền gửi tiết kiệm” sẽ in thêm dòng chữ “Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD”.
Cách ghi chép, theo dõi và tính lãi đối với khoản tiền “Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD” như sau:
Giả sử số tiền tiết kiệm là 15,76 triệu đồng, tương đương 1.000 USD vào ngày gửi, trên giấy “Chứng nhận tiền gửi tiết kiệm” sẽ được ghi bằng số là: “tương đương 1.000 USD”, và bằng chữ là: “Tương đương Một ngàn Đô – la Mỹ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong suốt quá trình gửi tiền, tiền gửi gốc được theo dõi và hạch toán trên cơ sở giá trị đã quy đổi tương đương là 1.000 USD.
Số tiền lãi tiết kiệm được tính trên cơ sở tiền gửi gốc đã quy đổi (1.000 USD), theo mức lãi suất quy định và theo thời gian gửi tiền thực tế.
Vào ngày rút tiền, số tiền gốc và lãi của khách hàng (theo giá trị USD tương đương) sẽ được ngân hàng thanh toán bằng đồng Việt Nam theo tỷ giá mua chuyển khoản của VPBank công bố tại thời điểm rút tiền.
Nếu khách hàng rút tiết kiệm trước hạn, sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút quy định đối với loại hình “Tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD”.
Khi khoản tiền tiết kiệm đến hạn, nếu khách hàng không đến rút tiền thì số tiền gốc và lãi đến hạn (tính tương đương ra USD theo quy định tại Thể lệ này) sẽ được chuyển tiếp kỳ hạn mới giống như kỳ hạn trước đó, và áp dụng mức lãi suất quy định tại thời điểm chuyển kỳ hạn. Trường hợp vào ngày đáo hạn, VPBank không còn duy trì hình thức gửi tiết kiệm VND bảo đảm bằng USD, thì số tiền gốc và lãi đến hạn được tính ra VND theo tỷ giá quy định ở trên, và bảo lưu chờ thanh toán cho khách hàng nhưng không được tính lãi.