II. Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
2. Phân tích chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội.
nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội.
Thông qua sự phân tích cơ cấu tín dụng trung và dài hạn theo các cách khác nhau nh trên ta đã phần nào thấy đợc chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. Nhng để có thể đánh giá chất lợng tín dụng một cách rõ ràng hơn ta phải dựa vào một số chỉ tiêu nh nợ quá hạn, nợ quá hạn khó đòi, chỉ tiêu quay vòng vốn, chỉ tiêu lợi nhuận. Sau đây ta sẽ phân tích các chỉ tiêu đó đối với tín dụng trung và dài hạn.
Bảng 6: Tỷ lệ nợ quá hạn
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Lợi nhuận trung và dài hạn/ tổng lợi nhuận(%)
2,57 23
2,86 34
(Nguồn: Phòng kế hoặch kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội) Vòng quay vốn = thu nợ trung và dài hạn/ d nợ trung và dài hạn bình quân
Xét chỉ tiêu nợ quá hạn: từ bảng trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng rất thấp. Năm 2001 tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội là 2,57%. Năm 2002 tỷ lệ nợ quá hạn này là 2,86%, tăng 0,29%. Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn năm 2002 lại tăng so với năm 2001? Chúng ta đều biết . Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn / d nợ. Vậy nguyên nhân nào dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn
tại NHNo&PTNT Hà Nội qua các năm lại có xu hớng tăng? Trong năm 2002 nợ quá hạn phát sinh là 110471 triệu đồng, hầu hết đều là chuyển nợ quá hạn của những món vay trớc đây, đã đợc gia hạn nợ, giãn nợ nay đã hết thời hạn nh Công ty thơng mại Du lịch và dịch vụ hàng không là 14.160 triệu, Công ty kinh doanh và sản xuất vật t hàng hoá 23.415 triệu đồng, Công ty thơng mại Lâm sản Hà Nội 15.552 triệu đồng, Công ty Xuất nhập khẩu và hợp tác đầu t Giao thông vận tải 8.584 triệu đồng, Tổng công ty Xây dựng No&PTNT Hà Nội 5.397 triệu đồng, Tổng công ty Da giầy 7.281 triệu đồng và một số đơn vị khác. Đối với những đơn vị này khả năng thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn do làm ăn cầm chừng, thua lỗ, vật t đảm bảo cho các món vay hầu hết là hàng tồn đọng lâu ngày...vv. Nh vậy có thể kết luận rằng tỷ lệ nợ quá hạn của NHNo&PTNT Hà Nội tăng là do hầu hết các món vay của những năm trớc đây đã hết thời hạn hoặc đã gia hạn nợ nhng cũng hết thời gian.
Doanh số cho vay trung và dài hạn. Căn cứ vào bảng 3 ta thấy doanh số cho vay năm 2000 là 1.008.714 triệu đồng chiếm 38% tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Sang năm 2001 doanh số cho vay trung và dài hạn là 1.438.083 chiếm 42% tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Nhng đến năm 2002 doanh số cho vay trung và dài hạn là 1.887.915 chiếm 45,02% tổng doanh số cho vay. Nh vậy ta có thể khẳng định đợc rằng doanh số cho vay của NHNo&PTNT Hà Nội tăng nhanh qua các năm cả về số tuyệt đối và tỷ trọng của nó so với tổng số cho vay. Điều này phản ánh sự phát triển của Ngân hàng cũng nh tạo đợc lòng tin từ khách hàng vào Ngân hàng, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng còn thể hiện khả năng sinh lời của các sản phẩm cho vay của Ngân hàng và đợc dùng để đánh giá chất lợng cho vay của Ngân hàng trong từng thời kỳ.