- Nguyên tắc và mức bảo lãnh: Quỹ chỉ cấp bảo lãnh cho DNVVN có dự án khả thi đã được tổ chức tín dụng thẩm định là có hiệu quả nhưng chủ đầu tư không
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNNo&PTNT Việt Nam
NHNNo&PTNT Việt Nam nên thành lập ban DNVVN tại Hội sở chính và các phòng DNVVN tại Chi nhánh và giao cho các phòng ban này nhiệm vụ cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho các DNVVN như là các khách hàng bán lẻ.
Ban DNVVN tại Hội sở chính sẽ có trách nhiệm báo cáo với một Phó tổng giám đốc. Ban này sẽ có những chức năng cơ bản tương tự như những ban khác tại Hội sở chính như chịu trách nhiệm xây dựng chính sách và thủ tục cho DNVVN, xây dựng kế hoạch và dự toán ngân sách hàng năm của ban, quản lý về phát triển nhân sự của ban, tham gia các kháo đào tạo của NHNNo & PTNT VN, báo cáo khi được yêu cầu. Ngoài ra, ban này có các chức năng liên quan đến đối tượng khách hàng DNVVN, cụ thể là:
- Tham gia vào việc thiết kế và cập nhật sản phẩm mới cho DNVVN. - Thụ lý và thẩm định các khoản cho vay, bảo lãnh đối với DNVVN vượt
quá quyền hạn phê duyệt của Chi nhánh.
- Tham gia vào tìm kiếm vào nguồn vốn từ bên ngoài để cho vay theo hạn mức tín dụng cho các DNVVN. Tổ chức thực hiện, giám sát kiểm tra và báo cáo về việc thực hiện hạn mức tín dụng.
- Giám sát việc thực hiện các chính sách và thủ tục liên quan đến đối tượng khách hàng vừa và nhỏ tại tất cả các đơn vị của NHNNo&PTNT và đề xuất các biện pháp xử lý hoặc khắc phục trong trường hợp không tuân thủ.
- Định kỳ và đột xuất xem xét lại hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Phòng khách hàng DNVVN sẽ được thành lập các Chi nhánh, sẽ cung cấp tất cả các sản phẩm, dịch vụ của NHNNo&PTNT dành cho DNVVN. Trong thời
gian đầu mô hình này cần được thực hiện thí điểm tại ít nhất 2 Chi nhánh trong vòng 8 tháng. Trong 8 tháng này NHNNo&PTNT sẽ thực hiện đánh giá thường xuyên hoạt động kinh doanh đối với DNVVN, hoàn thiện các quy trình và chuẩn bị cho việc thành lập Phòng DNVVN tại tất cả các Chi nhánh. Phòng có trách nhiệm báo cáo với lãnh đạo Chi nhánh và Ban DNVVN tại Hội sở chính. ở cấp Chi nhánh, phòng có trách nhiệm sau:
- Giới thiệu tất cả các sản phẩm và dịch vụ phục vụ DNVVN cho khách hàng hiện có và khách hàng tiềm năng của NHNNo&PTNT Việt Nam.
- Chuẩn bị và đề xuất cấp tín dụng ( và bảo lãnh ) cho DNVVN trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
- Thực hiện các hợp đồng tín dụng, bảo lãnh đã được phê duyệt với khách hàng DNVVN.
- Thu hồi nợ tín dụng của DNVVN.
Để thực hiện hoạt động kinh doanh với khách hàng DNVVN một cách thận trọng, NHNNo & PTNT VN cần đảm bảo sự tách biệt hợp lý giữa các chức năng thương mại ( cấp Chi nhánh gồm có nhân viên quầy giao dịch và cán bộ phòng DNVVN ), quản lý rủi ro và các hoạt động quản lý khoản cho vay. Các chức năng quản lý rủi ro và quản lý khoản cho vay trình bày sau đây áp dụng đối với toàn bộ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, việc đề cập cụ thể ở đây là để làm rõ hơn chức năng của phòng DNVVN.
Đối với quản lý rủi ro, những chức năng sau nếu liên quan đến DNVVN cần được gắn kết với hoạt động của Hội sở chính và báo cáo với Phó tổng giám chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro và giám sát tín dụng.
- Nghiên cứu và đề xuất các chính sách, thủ tục thực hiện tín dụng, quản lý rủi ro hoạt động và rủi ro thị trường, quản lý tài sản và các khoản nợ không sinh lời ( cho DNVVN ), phối hợp với các phòng ban khác.
- Xây dựng và thực hiện xếp hạng rủi ro và các hệ thống, công cụ quản lý rủi ro khác như quản lý danh mục, báo cáo về rủi ro, hệ thống thông tin quản lý tín dụng.
- Xây dựng và đề xuất các giới hạn rủi ro. - Định giá khoản cho vay.
- Giám sát danh mục cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng để đảm bảo quản lý tập trung, xác định những chỗ có vấn đề và những rủi ro mới.
- Kết hợp thu thập và cung cấp thông tin tín dụng đối với DNVVN cho các đơn vị kinh doanh và các cán bộ quản lý danh mục tín dụng.
- Hỗ trợ kinh doanh trong việc xác định và giải quyết các khoản cho vay có vấn đề đối với DNVVN.
Về quản lý khoản cho vay, những chức năng sau nếu liên qaun đến các DNVVN cần được gắn kết với hoạt động của Hội sở chính và báo cáo với Phó tổng giám đốc chịu trách nhiệm về giám sát hoạt động.
- Xây dựng hạn mức cho vay.
- Đăng ký và lưu giữ an toàn các tài liệu gốc và tài sản thế chấp. - Bảo quản tài liệu và nhật ký tài sản thế chấp.
- Xác định giá trị giới hạn giải ngân khoản cho vay. - Xây dựng báo cáo về vượt hạn mức hàng ngày. - Phát lệnh yêu cầu hoàn trả khoản vay.
Kết luận
Chi nhánh Đông Hà Nội là Chi nhánh cấp 1 thuộc NHNNo & PTNT Việt Nam – một trong bốn Ngân hàng quốc doanh lớn của nước ta. Tuy mới thành lập nhưng Chi nhánh đã đạt được kết quả kinh doanh rất đáng khích lệ, các chỉ tiêu đều có tốc độ tăng trưởng cao. Đặc biệt với định hướng đúng đắn là mở rộng quy mô gắn liền nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, Chi nhánh đã thiết lập quan hệ tín dụng rộng rãi với khách hàng này.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của đất nước. Sự tồn tại và phát triển của loại hình Doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường là một tất yếu khách quan. Đây cũng là định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước ta trong điều kiện hội nhập khu vực và toàn cầu hóa. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN là một việc làm hết sức cần thiết, là động lực khuyến khích các DNVVN mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu quả cho bản thân Doanh nghiệp và toàn xã hội.
Trên cơ sở tổng hợp các số liệu, tài liệu có liên quan và quan sát thực tế, luận văn đã hoàn thành các nội dung cơ bản sau:
1. Khái quát và làm rõ vai trò, vị trí của DNVVN đối với sự phát triển kinh tế ở Việt Nam.
2. Tầm quan trọng của tín dụng Ngân hàng tới DNVVN và các vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng nói chung.
3. Giới thiệu tình hình kinh doanh của Chi nhánh Đông Hà Nội và thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
4. Rút ra những kết quả tích cực và nguyên nhân gây ra các hạn chế trong chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
5. Mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị.
Đề tài của luận văn tốt nghiệp này là một vấn đề lớn và phức tạp. Do vậy, luận văn khó tránh khỏi những mặt còn hạn chế, thiếu sót cần được bổ sung cho phù hợp với thực tiễn. Em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp quý báu của các thầy cô giáo và các bạn để luận văn được hoàn thiện hơn.