3.2.1.CÁC CĂN CỨ, CHỦ TRƯƠNG LẬP KẾ HOẠCH CHIẾN LƯỢC ĐẾN NĂM 2010.
Căn cứ Thơng báo số 191-TB/TW ngày 01/09/2005 của Bộ Chính trị về mục tiêu, giải pháp phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010, định hướng đến năm 2020
Căn cứ một số chỉ tiêu về tiền tệ và hoạt động ngân hàng đến năm 2010 tại Dự thảo chiến lược phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2006-2010. Trong đĩ:
o Tốc độ tăng trưởng tín dụng từ 18 – 20% giai đoạn 2004-2006 và từ 13-15% giai đoạn 2007-2010
o Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ 22-25% giai đoạn 2004-2006 và 20-22% giai đoạn 2007-2010.
o Tỷ lệ an tồn vốn đến 2010 > 8%.
o Khả năng sinh lời ROE: 14-16%.
Căn cứ Nghị quyết Trung ương 3, Nghị quyết Trung ương 9 (khố IX) của Đảng về sắp xếp, đổi mới, phát triền và nâng cao hiệu quả của DNNN. Trong đĩ đẩy mạnh cổ phần hố DNNN, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực nhạy cảm như Bảo hiểm và Ngân hàng.
Trên cơ sở các kết luận rút ra từ quá trình phân tích mơi trường kinh tế vĩ mơ, phân tích ngành ngân hàng và phân tích thực trạng hoạt động của BIDV qua mơ hình SWOT
3.2.2.KẾ HOẠCH CHIẾN LƯỢC CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2010 3.2.2.1. TƠN CHỈ HOẠT ĐỘNG VÀ TẦM NHÌN CHIẾN LƯỢT
Tơn chỉ hoạt động: “Xây dựng BIDV trở thành một ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, tiêu chuẩn hoạt động theo thơng lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với các ngân hàng trong khu vực Đơng Nam Á”
Tầøm nhìn chiến lược: “Ngân hàng đa năng hàng đầu Việt Nam” (‘The premier universal bank in Vietnam”)
3.2.2.2. 10 MỤC TIÊU ƯU TIÊN CỦA BIDV
1. Tiếp tục là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu tại Việt Nam và mở rộng hoạt động ra nước ngồi.
2. Tích cực, chủ động thực hiện kế hoạch “Cổ phần hố” (xem phần phụ lục)
3. Tái cơ cấu ngân hàng.
4. Đạt được một bảng cân đối kế tốn lành mạnh 5. Tăng hệ số an tồn vốn lên mức chuẩn của quốc tế 6. Giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu
7. Tăng trưởng ngân hàng bền vững và trên cơ sở khả năng sinh lời 8. Aùp dụng các thơng lệ quốc tế tốt nhất
9. Cải thiện và phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin của ngân hàng 10.Cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu đã lựa chọn
3.2.2.3. CÁC MỤC TIÊU CỤ THỂ CHO TỪNG LĨNH VỰC KINH DOANH
Trên cơ sở 10 mục tiêu ưu tiên của BIDV nĩi trên, BIDV xác định các mục tiêu cho từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể như sau:
☼Nguồn vốn:
Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng và đầu tư
Đẩy mạnh kinh doanh vốn thu lợi nhuận
Đảm bảo an tồn vốn (tính thanh khoản và chênh lệch kỳ hạn thực tế)
☼ Tín dụng :
Xây dựng nền khách hàng vững chắc
Chú trọng thị trường mới là khối khách hàng cá nhân , doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay khu vực ngồi quốc doanh, giảm cho vay các DNNN khơng hiệu quả.
Phát triển tín dụng tiêu dùng
Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức cho phép.
Thực hiện phân loại nợ xấu và phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro
☼ Đầu tư:
Phát triển đầu tư tài chính: bảo hiểm, quản lý quỹ đầu tư
Phát triển kinh doanh chứng khốn
Đầu tư bất động sản với quy mơ hợp lý và an tồn
Tham gia hoạt động mua bán và sáp nhập
☼Dịch vụ:
Phát triển dịch vụ tổng thể để tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu
Chú trọng việc tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng cơng nghệ hiện đại
Phát triển các dịch vụ mới như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ cho các khách hàng VIP
3.2.3.VẬN DỤNG MƠ HÌNH SWOT 3.2.3.1. PHÁT HUY THẾ MẠNH
Để tiếp tục duy trì các thế mạnh của mình, BIDV cần phát triển tài sản cĩ theo hướng : giảm dần tỷ trọng cho vay DNNN, tăng tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngồi quốc doanh và các doanh nghiệp cĩ yếu tố nước ngồi hoạt động cĩ hiệu quả, cho vay tiêu dùng; giảm tỷ trọng cho vay trung – dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn.
Bên cạnh đĩ, sàng lọc và tiếp tục cho vay các DNNN hiệu quả, uy tín đồng thời đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ cho khối doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Quán triệt tư duy hoạt động vì lợi nhuận, khơng phải vì độ lớn của tài sản. Lưu ý rằng tài sản càng tăng thì sức ép tăng vốn tự cĩ càng lớn.
Quan hệ khách hàng truyền thống cần tỉnh táo nhìn nhận trên khía cạnh hiệu quả và triển vọng phát triển
3.2.3.2.KHẮC PHỤC ĐIỂM YẾU.
Để khắc phục điểm yếu về năng lực tài chính, BIDV tập trung: thứ nhất, triển khai thực hiện phương án tăng vốn tự cĩ và phương án xử lý nợ xấu (khi được các cấp cĩ thẩm quyền phê duyệt). Trong đĩ tiếp tục thực hiện phát hành trái phiếu tăng vốn cấp 2 và thu nợ đã hạch tốn ngoại bảng. Thứ hai, trình Chính phủ đề án Cổ phần hố BIDV huy động vốn cổ phần từ nhà đầu tư trong và ngồi nước.
Rà sốt các sản phẩm, dịch vụ kém hiệu quả để tái cấu trúc hoặc loại bỏ. Hạn chế cho vay khối giao thơng, xây dựng cơ bản (do thực tế cho thấy tỷ lệ nợ xấu từ khối này rất cao, phải trích dự phịng rủi ro lớn)
Về quản trị doanh nghiệp, về kỹ thuật, BIDV cần nhanh chĩng trang bị cho mình những cơng cụ cần thiết cho quản trị điều hành: phân hệ thơng tin quản lý, các chính sách và cơng cụ quản lý tài sản Nợ – Cĩ, quản lý rủi ro. Tuy nhiên, về hình thức quản lý, nếu đến năm 2010 Nhà nước vẫn nắm giữ tối thiểu 51% vốn điều lệ của BIDV và các nhà đầu tư nước ngồi chỉ nắm tối đa 30% vốn điều lệ thì sự chuyển đổi căn bản về quản trị doanh nghiệp tại BIDV căn bản vẫn khơng cĩ gì thay đổi so với thời điểm hiện tại cho nên cĩ thể gặp nhiều thách thức nếu áp dụng theo thơng lệ quốc tế.
3.2.3.3. TẬN DỤNG CƠ HỘI.
BIDV sẽ xâm nhập các thị trường nước ngồi thơng qua việc thành lập các văn phịng đại diện và/hoặc cơng ty con tại Hoa Kỳ và các quốc gia khác. Việc này vừa mang tính chiến lược (mở rộng mạng lưới hoạt động) vừa mang tính hỗ trợ những hoạt động kinh doanh đặc biệt là các hoạt động hướng ngoại của BIDV vì mục đích thu hút đầu tư nước ngồi và hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng của BIDV sẽ tập trung cung ứng, hỗ trợ sản phẩm dịch vụ cả gĩi cho các khách hàng lớn kinh doanh cĩ hiệu quả, cĩ chiến lược phát triển bền vững; đồng thời đĩn trước nhu cầu của khối doanh nghiệp vừa và nhỏ năng động, khối DNNN cổ phần hố hoạt động hiệu quả.
Các phân khúc thị trường nội địa mới cho hoạt động của BIDV sẽ cĩ khả năng được khai thác và phát triển khi BIDV mở rộng lĩnh vực hoạt động đầu tư tài chính như : bảo hiểm, kinh doanh chứng khốn, đầu tư bất động sản, tham gia hoạt động mua bán và sáp nhập.
Đa dạng hố danh mục sản phẩm, dịch vụ tài chính sẽ cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân phù hợp trong tương lai, khi cánh cửa hội nhập của Việt Nam đã rộng mở.
3.2.3.4. VƯỢT QUA THÁCH THỨC.
Đối với thách thức nội tại: BIDV cần tập trung cải thiện năng lực tài chính thơng qua việc : trình các cấp cĩ thẩm quyền thơng qua phương án tăng vốn tự cĩ và phương án xử lý nợ xấu (trong đĩ bao gồm việc thực hiện phát hành trái phiếu tăng vốn cấp 2 và thu nợ đã hạch tốn ngoại bảng của cho vay theo kế hoạch nhà nước và cho vay chỉ định để bổ sung vốn điều lệ; đồng thời trình Chính phủ đề án Cổ phần hố BIDV để huy động vốn từ những nhà đầu tư trong và ngồi nước.
Đối với các thách thức từ mơi trường cạnh tranh bên ngồi: BIDV cần tăng cường sức cạnh tranh thơng qua việc nỗ lực cắt giảm chi phí, thực hiện huy động vốn và cho vay với mức lãi suất cạnh tranh (vừa đảm bảo yếu tố cạnh tranh nhưng đồng thời phải đảm bảo yếu tố lợi nhuận); tăng cường các cơng tác Marketing tiếp cận thị trường để thu hút khách hàng.
Ngân hàng cần ra sốt, nghiên cứu và xây dựng một hệ thống, danh mục sản phẩm dịch vụ tài chính hiện tại và tiềm năng trong 5 năm tới. Đề ra lộ trình phát triển cho từng nhĩm sản phẩm đi kèm với yêu cầu về đào tạo nhân lực và trang bị cơng nghệ tương ứng ( ví dụ như nhĩm sản phẩm ngân hàng điện tử với các sản phẩm cụ thể như internet banking, phone banking, POS…)
BIDV cần nhanh chĩng xây dựng chiến lược phát triển cơng nghệ thơng tin đến năm 2010 trong đĩ tập trung phát triển phân hệ thơng tin quản lý , quản lý rủi ro…
3.3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA BIDV TRONG XU THẾ HỘI NHẬP. TRONG XU THẾ HỘI NHẬP.
Từ việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như thách thức (theo mơ hình SWOT) của BIDV kết hợp với xu thế của thời đại trong thời gian tới BIDV cần phải nổ lực nhiều hơn nữa để giữ vững thế cạnh tranh của mình trên thị trường và tiến xa hơn nữa là nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trong xu thế mới-xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Vậy BIDV phải triển khai những giải pháp nào để đạt được các mục tiêu nĩi trên?
Sau đây là một số giải pháp đề xuất.
3.3.1. Giải pháp về mặt tài chính
Về mặt tài chính thì tăng vốn là giải pháp cần thiết. Tại sao phải tăng vốn? Tăng vốn giúp cho BIDV cải thiện được hệ số an tồn vốn – CAR. Theo tiêu chuẩn BASEL II thì CAR của một NHTM khơng được nhỏ hơn 8%. Song hiện nay tỷ lệ này của BIDV mặc dù theo chuẩn mực kế tốn Việt Nam (VAS) đã đạt vượt tỷ lệ vượt tiêu chuẩn là 9,1%, song theo chuẩn mực quốc tế (IFRS) thì tỷ lệ
này của BIDV mới chỉ dừng ở con số 5,9%, như vậy hệ số an tồn vốn – CAR chưa đạt mức tối thiểu theo thơng lệ quốc tế.
Tăng vốn cịn tạo điều kiện cho ngân hàng trang bị tài sản cố định theo hướng hiện đại hố , nâng cao chất lượng dịch vụ trong xu thế cạnh tranh do Luật các Tổ chức tín dụng của nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định khống chế giá trị tài sản cố định khơng vượt quá 15% vốn chủ sở hữu của ngân hàng và các quy định khác liên quan đến nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng như quy định về tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng, tỷ lệ bảo lãnh tối đa cho một khách hàng ….
Từ phân tích trên ta thấy rằng tăng vốn là giải pháp cần thiết. Vậy BIDV nên tăng vốn theo cách nào?
Thứ nhất, tăng vốn cấp 1, cĩ thể bằng cách:
Tăng vốn điều lệ. Vốn điều lệ cĩ thể được tăng thơng qua việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân sách nhà nước; thu hồi nợ tồn đọng, nợ đã hạch tốn ngoại bảng và đã được Nhà nước cấp nguồn xử lý.
Tích cực thực hiện quá trình cổ phần hố BIDV , khẩn trương hồn thành việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra cơng chúng để tăng vốn trong giai đoạn 2007-2008.
Tăng các quỹ được tính vào vốn cấp 1 như : Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quỹ dự phịng tài chính, Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ.
Thứ hai, tăng vốn cấp 2, cĩ thể bằng cách:
Trước mắt, cĩ thể thực hiện giải pháp phát hành trái phiếu tăng vốn cấp 2 để tăng vốn trong năm 2007.
Tăng trích lập Quỹ dự phịng chung.
Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định. Đây là giải pháp cĩ thể thực hiện một cách chủ động, nhanh chĩng mà lại rất hiệu quả trong việc tăng vốn cấp 2 bởi vì trong số tài sản cố định của ngân hàng thì tài sản cố định dưới dạng bất động sản chiếm một tỷ trọng khá lớn nhưng lâu nay BIDV lại ít quan tâm đến việc đánh giá lại. Theo cơ chế giá thị trường khi thực hiện đánh giá lại, vốn của BIDV cĩ thể được tăng lên đáng kể.
3.3.2. Giải pháp về quản trị tài sản nợ – tài sản cĩ.
Thứ nhất, BIDV cần sớm xây dựng và đưa vào hoạt động Uỷ ban quản lý tài sản nợ – tài sản cĩ. Hiện nay, BIDV chưa chính thức xây dựng một bộ phận nào quản lý về mặt này của ngân hàng trong khi yêu cầu quản lý tài sản nợ – tài sản cĩ là một yêu cầu lớn và cấp thiết của mọi ngân hàng nĩi chung và của BIDV nĩi riêng.
Nhiệm vụ của Uỷ ban quản lý tài sản nợ – tài sản cĩ của BIDV là tính tốn và đề xuất các giới hạn về đầu tư, giới hạn an tồn về khả năng thanh khoản, chênh lệch kỳ hạn thực tế, chênh lệch lãi suất, giới hạn chịu rủi ro, giám sát tăng trưởng về qui mơ tín dụng…để nâng cao hiệu quả kinh doanh của tồn hệ thống đồng thời kiểm sốt được các rủi ro cĩ thể xảy ra cho ngân hàng.
Thứ hai, cĩ kế hoạch cơ cấu lại tài sản cĩ theo hướng tăng tỷ trọng đầu tư phi tín dụng, tín dụng ngắn hạn, tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu; đồng thời cơ cấu lại tài sản nợ theo hướng tăng tiền gửi thanh tốn của các tổ chức (thơng qua hình thức đa dạng hố hình thức khuyến mại thu hút vốn ), tăng huy động dài hạn (đặc biệt là trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng ) để đảm bảo chênh lệch kỳ hạn (với tín dụng dài hạn ) ở mức chấp nhận được.
3.3.3. Giải pháp về cơng tác tín dụng
Đối với cơng tác tín dụng, các giải pháp được đề ra khơng ngồi mục tiêu giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng (để giảm thất thốt do rủi ro tín dụng gây ra, giảm các khoản nợ xấu) đồng thời kiểm sốt được tốc độ tăng trưởng tín dụng (vì xu hướng hiện nay các ngân hàng cả trong và ngồi nước đều hướng đến là tăng dần tỷ trọng dịch vụ và các sản phẩm phi tín dụng ) vì xét cho cùng, tuy hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho một số ngân hàng trong đĩ cĩ BIDV (với tỷ trọng thu từ tín dụngï năm 2006 chiếm 76% tổng nguồn thu của cả ngân hàng) nhưng đây là mảng kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro của ngân hàng .
Để đạt được các mục tiêu trên, trong thời gian tới, BIDV cần phải:
Xây dựng, rà sốt danh mục khách hàng (bán buơn, bán lẻ) định kỳ và xếp loại khách hàng doanh nghiệp để đưa ra chính sách khách hàng hiệu quả.
BIDV cần quan tâm xây dựng nền khách hàng theo hướng : thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ hiệu quả (đây là nhĩm khách hàng đầy tiềm năng nhưng cĩ lẽ BIDV đã “bỏ quên” trong thời gian qua), doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi - FDI, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu. Cịn đối với các doanh nghiệp lớn (đây là mảng khách hàng cĩ thể nĩi là “truyền thống” của BIDV thì nên chọn lọc lại những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, cung cấp các sản phẩm thiết yếu cho nền kinh tế như điện, than, vật liệu xây dựng, hàng khơng… ; hạn chế cho vay khối giao thơng, xây dựng cơ bản (do thực tế cho thấy tỷ lệ nợ xấu từ khối này rất cao, phải trích dự phịng rủi ro lớn)
Xây dựng và phát triển hệ thống bán lẻ ( cho vay tiêu dùng, kinh doanh thẻ) để vừa phát triển được mảng khách hàng, vừa đảm bảo tăng tài sản