5.1.1 Sứ mệnh
Phát triển NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau trở thành ngân hàng thương mại hàng
đầu trong Tỉnh và là ngân hàng lựa chọn số một đối với khách hàng ở nông thôn lẫn thành thị.
Khách hàng: Mở rộng đối tượng khách hàng ngoài hộ sản xuất còn thêm các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu Thủy Sản.
Dịch vụ: Thực hiện các hình thức huy động tiền gửi bằng nội tệ và ngoại tệ
từng bước mở rộng huy động bằng vàng.
Thị trường: Phạm vi hoạt động của NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau là trên toàn
địa bàn Tỉnh gồm 1 Thành Phố và 8 Huyện. Khách hàng truyền thống của ngân hàng là khu vực nông thôn, khu vực thành phố thị phần còn khá nhỏ do cạnh tranh trên địa bàn này rất sôi nổi. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng sẽ mở
rộng thị phần huy động vốn ở khu vực thành phố.
Lợi thế cạnh tranh: Hoạt động lâu năm nên có nhiều uy tín, bên cạnh đó NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau có một hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng trên tất cả các huyện, thị trấn và trung tâm Thành Phố Cà Mau.
Mối quan tâm đến nhân viên: Đảm bảo đời sống cho đội ngũ cán bộ công nhân viên, thường xuyên mở rộng các lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và khả năng giao tiếp.
5.1.2. Mục tiêu.
5.1.2.1. Mục tiêu tổng quát.
- Là ngân hàng dẫn đầu so với các định chế tài chính trên địa bàn về công tác huy động vốn.
- Là ngân hàng lựa chọn số 1 của các khách hàng khi khách hàng có nhu cầu về sản phẩm tiền gửi.
5.1.2.2. Mục tiêu cụ thể về nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 15-22%/năm.
5.1.2.3. Mục tiêu về phân khúc thị trường.
- Khu vực thành thị: Chi nhánh chấp nhận cạnh tranh với các định chế tài chính khác trên địa bàn, dự kiến đến 2010 thị phần này chiếm khoảng 45-50% về
nguồn vốn huy động.
- Khu vực nông thôn: Có giao thông thuận lợi, kinh tế phát triển. Đây là thị
trường truyền thống của ngân hàng nông nghiệp, dự kiến đến 2010 sẽ có thị phần từ 70-80% về nguồn vốn huy động.
5.1.2.4. Mục tiêu thị phần theo khách hàng.
- Doanh nghiệp nhà nước: Đến 2010 chi nhánh đặt quan hệ tối đa là 10% trên số lượng DNNN.
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Đến 2010 chiếm thị phần là 45%.
- Hộ kinh doanh cá thể tại TPCM và thị trấn các huyện: Dự kiến 2010 là 50%.
- Hộ sản xuất: Chiếm 80-85% đến năm 2010
- Đối với các tổ chức tài chính phi ngân hàng: sẽ đặt quan hệ về các sản phẩm cần thiết theo thoả thuận giữa hai bên đảm bảo quan hệ từ 80%-90% tổ
chức trên địa bàn
5.1.2.5. Mục tiêu về lao động và mạng lưới
- Dự kiến lao động đến 2010 là 480 người.
- Mạng lưới đến 2010 có 30 điểm giao dịch mở tại những nơi đông dân cư
và thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
5.2. MỘT SỐ CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN VÀ ĐÁNH GIÁ CHIẾN LƯỢC. LƯỢC.
5.2.1. Chiến lược phát triển sản phẩm.
Đây là loại chiến lược đặt trọng tâm vào việc cải tiến mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ trên thị trường hiện có mà không thay đổi bất kỳ yếu tố nào
Ngân hàng cần nghiên cứu mở rộng các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng cho phù hợp với xu thế phát triển của thị trường như:
+ Hình thức huy động vốn bằng vàng.
+ Huy động vốn bằng VND đảm bảo giá trị theo vàng. + Huy động vốn bằng VND đảm bảo giá trị theo USD.
Mặt khác ngân hàng cần cải tiến các sản phẩm hiện có của ngân hàng theo hướng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng để có thể phát huy tối đa tiềm năng sẵn có của ngân hàng chiếm lấy thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh trên địa bàn như:
+ Thanh toán các dịch vụ tiện ích cho một sốđối tượng khách hàng có mở
tài khoản tại ngân hàng như Cán bộ, giáo viên, công nhân viên chức, những người lao động làm việc theo giờ hành chính, thường hay vắng nhà không thể
thanh toán các chi phí sinh hoạt hàng ngày như tiền điện, tiền nước, điện thoại… Ngân hàng có thể giúp họ thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng mình.
+ Trả lãi thông qua dịch vụ thẻ một mặt ngân hàng có thể đa dạng thêm hình thức trả lãi mặt khác có thể tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi nhận tiền lãi. Họ không cần phải đúng theo giờ hành chính hay đúng ngày lãnh lãi đến ngân hàng lãnh lãi mà họ có thể chủđộng nhận tiền lãi khi nào họ muốn.
+ Sản phẩm tiết kiệm bậc thang theo số dư của ngân hàng thay vì cộng thêm phần lãi thưởng thì ngân hàng có thể nghiên cứu ở từng mức số dư cụ thể đưa ra những món quà tặng thích hợp và được công bố công khai trên các tờ
bướm quảng cáo của ngân hàng gửi cho khách hàng tham khảo khi đến giao dịch tại ngân hàng.
+ Đối với sản phẩm tiết kiệm gửi góp thì ngân hàng cần kết hợp giữa huy
động và cho vay tiêu dùng phù hợp với từng đối tượng để có thểđáp ứng nhu cầu của họ bằng cách thoả thuận trên hợp đồng khi họ phát sinh nhu cầu.
5.2.1.1. Cơ sở thực hiện chiến lược
a. Về nhân lực
Do ngân hàng chưa có đội ngũ phát triển sản phẩm chuyên nghiệp, chỉ có tổ
tiếp thị và marketing nên sẽ gặp khó khăn trong nghiên cứu cải tiến sản phẩm. Tuy nhiên đặc điểm kinh tế xã hội của Cà Mau là vùng có kinh tế nông nghiệp phát triển, đối tượng khách hàng chủ yếu là nông dân, bản chất của người dân thật thà nên dù việc nghiên cứu của cán bộ gặp khó khăn nhưng nhờ sự nhiệt tình
đóng góp của khách hàng ngân hàng có thể thu thập thông tin, phân tích đánh giá
để cải tiến những sản phẩm cho phù hợp với thị trường hơn.
Nhân viên phòng kinh doanh của ngân hàng khá năng động, trình độ quản lí của trưởng phòng kinh doanh khá tốt góp phần tạo thuận lợi cho công tác nghiên cứu cải tiến sản phẩm của ngân hàng.
b. Về thị phần, uy tín và mạng lưới
+ Thị phần huy động vốn của ngân hàng khá lớn chiếm khoảng 47,8% cho thấy khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên lĩnh vực này khá tốt, tốc độ tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006 đều trên 20%. Vì vậy với điều kiện kinh tế phát triển như hiện nay ngân hàng có thể hoàn thành
được mục tiêu tăng trưởng vốn huy động bình quân giai đoạn 2007-2010 là trên 22%
+ Uy tín của ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến nhiều năm nay nên tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tuyên truyền sâu rộng các sản phẩm mới
đến với khách hàng mới trên thị trường có sẵn của ngân hàng.
+ Mạng lưới hoạt động của ngân hàng rộng nhất trên địa bàn, tuy nhiên ngân hàng chưa thể khai thác hết đối tượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Bằng việc tạo ra nhiều tiện ích, nhiều sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ
cho khách hàng lựa chọn ngân hàng có nhiều cơ hội thu hút khách hàng tiềm năng trên địa bàn.
+ Kinh tế tăng trưởng ổn định, năm sau luôn cao hơn năm trước, thu nhập bình quân dầu người của người dân trong tỉnh ngày càng tăng, hội nhập kinh tế tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho tỉnh phát triển thế mạnh kinh tế của mình nên nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng tăng. Tạo
điều kiện cho ngân hàng triển khai thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
+ Năng lực cạnh tranh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Cà Mau hiện nay là cao nhất, ngân hàng có sẵn những ưu thế
hoạt động trên thị trường góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng trong công tác thực hiện chiến lược huy động vốn.
+ Cơ cấu chuyển dịch kinh tế của tỉnh theo hướng tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ, tiến hành quy hoạch các khu công nghiệp, khu du
lịch, khu đô thị cũng góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác thực hiện chiến lược huy động vốn.
5.2.1.2. Hạn chế của chiến lược.
- Sự hạn chế về trình độ văn hoá của bản thân người dân cũng như sự thiếu thông tin chỉ dẫn từ phía ngân hàng về các dịch vụ, sản phẩm do ngân hàng đưa ra phục vụ dân cư cũng là nguyên nhân lớn thường dẫn đến mặc cảm tự ti và tâm lí ngại hỏi han sợ tỏ ra kém hiểu biết hoặc phạm điều thất thố khiến người dân cảm thấy không tự tin, thoải mái khi đến giao dịch tại ngân hàng. Chính yếu tố
tâm lí này cũng gây ảnh hưởng phần nào đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
- Công nghệ, máy móc, thiết bị của ngân hàng mua sắm đã lâu nên bị lạc hậu, hay bị hư hỏng gây ảnh hưởng đến tiến độ làm việc của nhân viên và sự cập nhật thông tin của họ.
Trong khi đó hội nhập kinh tế quốc tế các ngân hàng thương mại cổ phần tranh thủ bán cổ phần cho các ngân hàng nước ngoài một mặt tăng vốn điều lệ, mặt khác để tranh thủ sự giúp đở về công nghệ hiện đại và trình độ quản lí chuyên nghiệp của họ. Do đó việc cải tiến công nghệ của NHNO & PTNT Tỉnh Cà Mau đi sau các ngân hàng thương mại cổ phần khác sẽ gây nhiều khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng.
5.2.2. Chiến lược thâm nhập thị trường.
Đây là loại chiến lược đặt trọng tâm vào việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ
cũ, thâm nhập tìm kiếm khách hàng mới trên thị trường cũ của ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn cũ để tìm kiếm khách hàng mới trên thị trường. Ngân hàng cần nghiên cứu sâu vào đối tượng khách hàng mục tiêu của ngân hàng trong thời gian tới, cần chọn lựa các sản phẩm huy động phù hợp để khai thác từng đối tượng khách hàng mục tiêu. Giả sử với đối tượng khách hàng mục tiêu là học sinh khối 11, 12 và sinh viên trong các trường cao
đẳng trên địa bàn thành phố và các huyện thì ngân hàng cần nghiên cứu chọn hình thức huy động nào là thích hợp. Theo nghiên cứu cho thấy đối tượng khách hàng mục tiêu này có nhu cầu cần hình thức chuyển tiền nào vừa nhanh, chi phí
thấp và thuận tiện. Nắm bắt được nhu cầu đó ngân hàng nên triển khai khai thác dịch vụ thẻ trong đối tượng khách hàng mục tiêu này.
Đối với đối tượng khách hàng mục tiêu là những người buôn bán nhỏ, những người lao động có thu nhập trung bình thì ngân hàng cần có chiến lược
đưa sản phẩm huy động vốn bằng hình thức gửi góp ….
Với từng đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng cần đi sâu nghiên cứu
đưa ra các sản phẩm huy động vốn thích hợp để tìm kiếm thêm khách hàng mới trên thị trường mà ngân hàng đã khai thác trước đó.
5.2.2.1. Cơ sở thực hiện chiến lược
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng rộng, nhân viên hoạt động nhiều năm trong ngành nên có nhiều kinh nghiệm, quen biết với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau nên họ có thể biết được những nhu cầu nào mà khách hàng cần mà ngân hàng chưa thểđáp ứng được từđó ngân hàng có thể đưa ra giải pháp thích hợp để mở rộng thêm được đối tượng khách hàng mới cho ngân hàng. Khi đó thị
phần của ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển bền vững, các ngân hàng thương mại cổ phần khác thâm nhập vào thị trường sẽ gặp nhiều khó khăn. Vì vậy ngân hàng có thể tránh được mối đe doạ về sự suy giảm thị phần hoạt động.
- Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng trên địa bàn đã được củng cố và phát triển nhiều năm thêm vào đó là mạng lưới hoạt động rộng nên công tác tuyên truyền quảng cáo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với đối tượng khách hàng tiềm năng trên thị trường cũ là tương đối dễ dàng hơn so với các ngân hàng mới thâm nhập vào thị trường. Trong khi giai đoạn đầu họ đang gặp khó khăn thì ngân hàng đã có thể tận dụng cơ hội để năng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng mình trên thị trường.
5.2.2.2. Hạn chế của chiến lược.
- Điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng
được nâng cao. Do đó đòi hỏi về nhu cầu sản phẩm dịch vụ phải tiện lợi, đa dạng và phong phú. Nếu như sản phẩm huy động của ngân hàng không cải tiến, mở
rộng sẽ khó có thể cạnh tranh với các định chế tài chính khác trên thị trường ngày càng phát triển và hoạt động sôi nổi như hiện nay.
- Trên địa bàn hiện nay cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn giữa các định chế tài chính rất gay gắt, trong khi đó sản phẩm dịch vụ ngân hàng lại khá tương
đồng lẫn nhau. Nếu như ngân hàng không cải tiến và phát triển các sản phẩm cũ để đi trước đón đầu tìm kiếm khách hàng thì việc thâm nhập vào thị trường tìm kiếm đối tượng khách hàng mới gặp nhiều khó khăn, gây trở ngại cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
- Đất nước đang trong giai đoạn đầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam được các chuyên gia tài chính đánh giá là thị trường có tiềm năng phát triển mạnh, trong tương lai sẽ có rất nhiều nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào đây do nền chính trị của đất nước ta ổn định, kinh tếđang trên đà phát triển.
Vì vậy trong thời gian tới cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong nước với các doanh nghiệp nước ngoài sẽ ngày càng trở nên gay gắt. Các doanh nghiệp trong nước muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động do đó nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng cao do cơ hội mà thị trường mang lại đối với các doanh nghiệp khá lớn.
Để có thể thu hút nguồn vốn huy động của các doanh nghiệp thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán thì ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nếu ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng thì khả năng cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn và dịch vụ thanh toán sẽ giảm, thị phần của ngân hàng có khả
năng sẽ bị thu hẹp lại.
5.2.3. Chiến lược phát triển thị trường.
Phát triển thị trường liên quan đến việc đưa những sản phẩm hoặc dịch vụ
hiện có vào những khu vực địa lí mới.
5.2.3.1. Cơ sở thực hiện chiến lược
Kinh tế ngày càng phát triển, tạo nhiều cơ hội cho các nhà đầu tư vào đầu tư
kinh doanh trong tỉnh, thêm vào đó tài nguyên thiên nhiên của tỉnh khá phong phú do đó yếu tố đầu vào cho các doanh nghiệp sản xuất sẽ thuận lợi vì vậy mà thu hút nhiều nhà đầu tư vào mở doanh nghiệp ở nhiều nơi trong tỉnh. Ngân hàng muốn tìm kiếm thêm khách hàng mới thì cần phải nắm bắt thông tin nhanh chóng, mở thêm phòng giao dịch ở những vị trí thuận lợi nhằm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Tuy điều kiện kinh tế tạo nhiều cơ hội cho ngân hàng mở thêm các phòng giao dịch nhưng để quản lí tốt thì hệ thống công nghệ của ngân hàng cần phải
được cải thiện. Hiện nay thì công nghệ của ngân hàng còn thấp, máy móc thiết bị
khá lạc hậu để có thể cải thiện thì cần có một nguồn tài chính khá lớn, trong khi