Như vậy có thể nói rằng, dù tổ chức hay cơ quan hoạt động nào cũng có những mặt hạn chế. Song, điều cần thiết hơn tất cả là nhận ra những mặt hạn chế đó và dần khắc phục theo hướng hợp lí hơn. Và nhóm nghiên cứu cũng đưa ra một số giải pháp từ các chuyên gia kinh tế và một số ý tưởng của chính nhóm nghiên cứu đề xuất để góp phần nhỏ cho sự phát triển vững mạnh của hệ thống NHTM Việt Nam.
4.2.1. Giải pháp quản lí mô hình hoạt động
Mô hình tổ chức như đã nêu trên (4.1.1) chỉ thích hợp trong điều kiện hoạt động với qui mô nhỏ, mức độ tập trung quyền lực cao. Khi ngân hàng phát triển với qui mô ngày càng lớn với số lượng chi nhánh ngày càng mở rộng, khối lượng và tính chất công việc ngày càng nhiều và phức tạp hơn thì mô hình tổ chức của Ngân hàng thương mại Việt Nam có những hạn chế như việc tổ chức và bố trí các phòng nghiệp vụ hiện nay cả ở cấp trung ương và chi nhánh đang được tiến hành phân cấp quản lý theo loại hình nghiệp vụ, chưa chú trọng quản lý theo thị trường và đối tượng phục vụ. Theo đó việc cơ cấu lại tổ chức là điều tất yếu. Mà thích hợp nhất là phân định phòng ban theo sản phẩm:
+Tại trụ sở chính của Ngân hàng thương mại: Hội đồng quản trị hiện tại có ban chuyên viên có tránh nhiệm giúp Hội đồng quản trị, về quản lý chiến lược thì cần thành lập thêm ban quản lý rủi ro giúp Hội đồng quản trị phân tích, xây dựng chuẩn mực và quản lý rủi ro toàn hệ thống trong đó có quản lý rủi ro về lãi suất với mục đích nhằm nâng cao hiệu lực quản lý của Hội đồng quản trị đặc biệt là quản lý chiến lược và rủi ro. Cấp Ban Tổng giám đốc trên cơ sở bố trí lại các phòng, ban nghiệp vụ thành các khối được phân nhiệm theo nhóm khách hàng và loại dịch vụ. Thành lập thêm ban quản lý tài sản nợ - tài sản có và chấn chỉnh cơ quan kiểm toán nội bộ trực thuộc ban Tổng giám đốc.
+ Ở chi nhánh, đặc biệt là các chi nhánh lớn, cần cấu trúc lại các phòng tác nghiệp theo loại hình nghiệp vụ sang nhóm khách hàng và loại dịch vụ. Theo hướng này về cơ bản hoạt động ngân hàng sẽ tổ chức lại thành khối ví dụ như khối dịch vụ ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối dịch vụ ngân hàng bán lẻ (tư nhân), khối dịch vụ thị trường tài chính,
… Với mô hình tổ chức được sắp xếp như trên sẽ khắc phục được những mặt hạn chế đã được biểu lộ nhiều năm qua đó là: Kiểm soát được rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường khách hàng.v.v..), nâng cao năng lực kiểm soát, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao trình độ nghiệp vụ một người biết nhiều việc, tạo điều kiện trong việc bố trí sắp xếp tổ chức cán bộ. Phân định này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng và kiểm soát hạn mức rủi ro tín dụng góp phần nâng cao chất lượng quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro lãi suất nói riêng theo từng đối tượng khách hàng. Thành lập bộ phận quản lý tài sản nợ – tài sản có và ban quản lý rủi ro
+ Ban quản lý rủi ro: Được thành lập sẽ trực thuộc Hội đồng quản trị nhằm nâng cao hiệu quả quản lý của Hội đồng quản trị, đặc biệt là quản trị chiến lược và quản trị rủi ro. Bộ phận này sẽ giúp hoạt động quản trị tổng hợp, phân tích và đánh giá mức độ rủi ro, tham mưu cho Hội đồng quản trị trong việc hoạch định chiến lược cũng như theo dõi việc thực hiện chiến lược đã vạch ra ; Thiết kế hệ thống các chỉ tiêu dự báo môi trường kinh doanh, đánh giá nguồn lực và xác định các mục tiêu phát triển trung dài hạn. Do các lĩnh vực hoạt động của bộ phận quản lý rủi ro liên quan nhiều đến việc hoạch định và thực thi chiến lược nên tổ chức và hoạt động của bộ phận này trực thuộc Hội đồng quản trị .
+ Bộ phận quản lý tài sản nợ và tài sản có: Để nâng cao năng lực điều hành của nhà quản trị ngân hàng, bộ phận quản lý tài sản có và tài sản nợ có nhiệm vụ theo dõi và quản lý các danh mục trong bảng tổng kết tài sản, quản lý khả năng thanh toán và các rủi ro thị trường (rủi ro lãi suất, tỷ giá,…). Đặc biệt, bộ phận này còn làm nhiệm vụ thu thập, xử lý, quản trị thông tin để cung cấp cho cán bộ tín dụng khi họ có nhu cầu như: thông tin về khách hàng, thông tin về thị trường, thông tin cạnh tranh,… Bên cạnh đó, bộ phận này còn liên kết các hoạt động, các quyết định của các phòng nghiệp vụ giúp ban điều hành ngân hàng nắm được tổng thể và nhìn nhận bao quát hơn các hoạt động của ngân hàng.
Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ năng quản lý rủi ro bằng cách thành lập bộ phận quản lý rủi ro (trực thuộc Hội đồng quản trị), bộ phận quản lý tài sản nợ và tài sản có (trực thuộc Ban giám đốc) sẽ giúp tăng cường tính hiệu lực, hiệu quả của công tác quản trị, điều hành và cũng nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động ngân hàng.
Có lẽ kiến nghị cũng không kém phần quan trọng đó là: tách biệt hoạt động cho vay chính sách và cho vay thương mại. Cụ thể là: Luật ngân hàng đã qui định một loại hình ngân hàng mới là Ngân hàng chính sách với mục đích hoạt động nhằm thực hiện các chủ trương ưu đãi của Nhà nước đối với một số đối tượng chính sách. Việc thực hiện tách biệt hoạt động cho vay chính sách chính là để tách cơ chế bao cấp ra khỏi cơ chế kinh doanh nó rất phù hợp và tạo điều kiện để các tổ chức tín dụng phát triển lành mạnh, đảm bảo sự bình đẳng trong hoạt động kinh doanh giữa ngành ngân hàng và các ngành kinh tế khác đồng thời giữa các tổ chức tín dụng với nhau, bảo vệ quyền lợi của các chủ sở hữu đầu tư vào hệ thống các tổ chức tín dụng.
4.2.2. Hoàn thiên tính pháp lí cho sự phát triển
Các Ngân hàng phải xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống văn bản chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ, cụ thể: Ban hành đầy đủ các quy chế quy trình nghiệp vụ trên
nguyên tắc tuân thủ các quy định của nhà nước, của NHNN Việt Nam; kịp thới hướng dẫn các văn bản chế độ, quy chế, quy trình… phải được tố chức nghiên cứu, tập huấn và quán triệt để đảm bảo mọi cán bộ nắm vững và thực thi đầy đủ, chính xác.
Ngoài những ý trên, về vấn đề pháp lý cho sự phát triển của NHTM thì nhóm không có kiến nghị nào hơn. Có lẽ đây là câu chuyện của các nhà làm luật tín dụng Việt Nam. Khi mà luật các tổ chức tín dụng vừa mới thông qua, thì vẫn còn thiếu sót, bỏ ngỏ nhiều vấn đề thực tế đang cần tới, thì nhóm nghiên cứu hy vọng luật các tồ chức tín dụng hoàn thiện hơn trong thời gian gần đây nhằm đáp ứng những yêu cầu thực tế, thỏa mãn những yêu cầu mang tính pháp lí để hoạt động dịch vụ NHTM phát triển hiệu quả hơn nữa. 4.2.3. Nâng cao qui mô và chất lượng hoạt động của NHTM Việt Nam
Đầu tiên cần phải có các giải pháp đối phó với các yếu tố từ bên ngoài như sự thay đổi về cơ chế, chính sách của Nhà nước, sức ép từ việc thực hiện các cam kết theo thông lệ, các diễn biến phức tạp của xu hướng thị trường, tác động tiêu cực của các thông tin truyền thông truyền thống bất cân xứng… Để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nhưng tác động tiêu cực từ bên ngoài các NH cần thưc hiện các biện pháp cơ bản sau:
− Trước hết là tuân thủ nội dung các văn bản quy phạm pháp luật, các quy định của chính phủ, các Bộ ngành có liên quan trong quá trình xây dựng quy chế, quy trình, hướng dẫn, nghiệp vụ cũng như trong quá trình chỉ đạo triển khai thực hiện.
−Tiếp theo, để thích ứng các yếu tố bất ngờ xảy ra trong cơ chế, chính sách, pháp luật của nhà nước, các NH phải thường xuyên cập nhập thông tin liên quan từ bên ngoài, kiểm soát được và hiệu chỉnh kịp thời các văn bản nội bộ khi phát sinh các thay đổi hoặc chủ động xây dựng các lộ trình để thực hiện các cam kết theo thông lệ.
Cần phải xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đai, ổn định. Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời hay bổ dung khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp.
Quan trọng hơn hết là phải có nguồn nhân lực, trước hết là các NH phải xây dựng và hoàn chỉnh được một quy chế tuyển dụng và tuân thủ nghiêm ngặt quy chế này. Đối với những công nhân viên làm nhiều năm thì cần tiếp tục đào tạo nhân viên ngày càng phát triển chuyên môn nghiệp vụ hơn bằng cách mở các lớp đào tạo tại công ty do các chuyên gia giảng dạy hoặc đưa một số nhân viên chủ chốt đi học tập ở các NHTM nước ngoài. Đây là một hướng đi đúng đắn của các công ty Việt Nam nhằm “đi tắt, đón đầu”, đáp ứng sự cạnh tranh mạnh mẽ trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Tóm lại, trong xu thế tự do hóa và toàn cầu hóa kinh tế như hiện nay, cho hoạt động của các ngành NH trên thế giới kể cả ở Việt Nam, đặc biệt trong hệ thống NHTM trở nên phức tạp và gặp nhiều rủi ro hơn. Tuy nhiên, với những kiến thức mà nhóm nghiên cứu mang lại, có lẽ góp phần nào cho việc tăng hiểu biết về nghiệp vụ, chức năng của hệ thống NHTM, và song song với những hạn chế là các giải pháp sát thực với nền kinh tế
Việt Nam, sẽ góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam thêm vững mạnh, phát triển bền vững để đưa kinh tế Việt Nam phát triển mạnh – mạnh hơn nữa.