II. Nội dung cơ bản về thanhtoán không dùng tiền mặt
3. Thanhtoán bằng Uỷ nhiệm thu
Uỷ nhiệm thu đợc áp dụng rộng rãi trong thanh toán, thanh toán cung tỉnh hay khác tỉnh, cùng hệ thống hay khác hệ thống. Việc thanh toán đợc tiến hành một cách nhanh chóng khi khách hàng nộp giấy uỷ nhiệm thu vào Ngân hàng,
trong vòng một ngày làm việc ngân hàng bên mua phải trích tài khoản để trả tiền cho bên bán hoàn tất việc thanh toán.
Năm 2002 thanh toán bằng Uỷ nhiệm thu đạt 8.035 món chiếm tỷ trọng 1,1% tổng số món TTKDTM, nhng doanh số đạt đợc chỉ chiếm 0,08% so với tổng doanh số TTKDTM với số tiền là 32.645 triệu đồng. Sang năm 2003 tuy đạt doanh số cao hơn năm 2002 nhng tỷ trọng vẫn thấp với 8.736 món chiếm 0,6% tổng số món TTKDYM và doanh số là 30.740 triệu đồng chiếm 0,01% tổng doanh số TTKDTM.
2.4. Thanh toán bằng thẻ
Đây là hình thức mới đợc phổ biến ở nớc ta gần đây nên đối với khách hàng nó vẫn còn mới mẽ. Trong hai năm qua NHNTVN đã có một bớc chuyển biến tích cực trong việc triển khai chơng trình cải cách: NHNTVN là ngân hàng đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại, và là đơn vị đầu tiên cũng là duy nhất phát hành thẻ tín dụng; Đặc biệt ngân hàng đã cho ra đời hệ thống rút tiền tự động (ATM) đã mang lại tầm vóc mới về công nghệ ngân hàng đợc áp dụng tại NHNT. Tuy nhiên với tình hình hiện nay, hình thức thanh toán bằng thẻ vẫn cha thực sự phổ biến và cha bộc lộ hết những tính năng của nó, mặc dù có kết quả song vẫn cha cao.
Năm 2002 thanh toán bằng thẻ đạt 102.045 món với doanh số là 189.261 triệu đồng chiếm 0,02% so với tổng doanh số TTKDTM. Năm 2003 đạt đợc 441.202 món tơng ứng với 643.909 triệu đồng chiếm 0,09% so với tổng doanh số TTKDTM. Năm 2003 khách hàng sử dụng thanh toán bằng thẻ nhiều hơn năm 2002. Đó là một dấu hiệu tốt để tạo điều kiện cho hình thức thanh toán bằng thẻ phát triển và trong tơng lai nó sẽ là một trong những hình thức thanh toán thông dụng nhất.
Ngoài ra NHNTVN còn sử dụng một số hình thức thanh toán khác nh: Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ Ngân hàng điện tử Và tháng 3 năm 1995… Ngân hàng đã áp dụng hệ thống thanh toán viễn thông toàn cầu (SWIFT). Đặc biệt tháng 5 năm 2002 ngân hàng đã khai trơng hệ thống Ngân hàng trực tuyến (VCB- Online).
Ngày nay có rất nhiều loại thẻ đợc sử dụng trong thanh toán nhng đối với NHNT đợc sử dụng phổ biến 3 loại thẻ:
+ Thẻ ghi nợ: khi sử dụng thẻ này không phải lu ký trớc số tiền vào một tài khoản nhằm đảm bảo thanh toán cho thẻ mà d trên số d tài khoản tiền gửi của khách hàng và hạn mức thanh toán theo quy định đã đợc ngân hàng ghi vào bộ nhớ của thẻ nếu là thẻ điện tử, và ghi vào dải băng từ.
+ Thẻ ký gửi thanh toán: muốn sử dụng đợc loại thẻ này khách hàng lu ký tiền mặt vào tài khoản riêng tại ngân hàng và đợc sử dụng thẻ có giá trị thanh toán bằng đúng số tiền ghi trong thẻ đợc lu ký, loại thẻ này đợc áp dụng rổng rãi cho mọi khách hàng.
+ Thẻ tín dụng: là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt đồng thời là nghiệp vụ tín dụng tuần hoàn, qua đó ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng bởi tính tiện ích của nó.
•Thẻ tín dụng đợc mọi đối tợng khách hàng trên toàn cầu tiêu dùng với nhiều loại khác nhau mà không phải lu ký tiền.
•Nếu trả đúng hạn đúng số kỳ thì không phải trả lãi, do đó rất phù hợp trong phạm vi lớn.
Về phía Ngân hàng :
•Thu hút ngoại tệ từ khách hàng công tác tại Việt Nam
•Phần trăm để lại từ các cơ sở bán hàng và tiếp nhận thẻ là nhiều
•Là loại thẻ không phải ký quỹ, đợc áp dụng cho những khách hàng đợc phép vay vốn của Ngân hàng với mức cho vay đợc coi là hạn mức tín dụng đã đ- ợc ghi vào bộ nhớ của thẻ
Ngời sử dụng thẻ có thể dùng thẻ để rút tiền mặt tại các quầy trả tiền tự động hay các Ngân hàng đại lý thanh toán. Mỗi lần rút tiền không quá 5 Triệu đồng, mỗi ngày thẻ đợc rút một lần. Nếu mất thẻ ngời sử dụng phải thông báo ngay bằng văn bản để Ngân hàng biết.
Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm thanh toán ngay số tiền trên biên lai do ngân hàng đại lý chuyển đến. Trong phạm vi 10 ngày kể từ ngày viết hoá đơn cung ứng dịch vụ thanh toán. Ngời tiếp nhận thanh toán bằng thẻ phải nộp lại biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền, quá thời hạn ghi quy định trên ngân hàng không thanh toán.
Hình thức thanh toán bằng thẻ thuận lợi, văn minh, lịch sự nhng vì điều kiện nớc ta hiện nay cha thể phát triển mạnh, vì ngời bán hàng đòi hỏi phải có máy hiện đại để đọc thẻ kiểm tra mật mã và nhiều yếu tố khác nh: Mua thẻ phải trả phí thanh toán. Chính vì vậy cần có sự quan tâm đầu t từng bớc cho phù hợp với tình hình thực tế từ NHNN.
III. Đánh giá chung
Trong quá trình thực hiện công cuộc đổi mới và thực hiện chiến lợc kế hoạch phát triển kinh tế xã hội, nghành ngân hàng nói chung và NHNT nói riêng đã có một bớc chuyển biến tích cực trong việc triển khai chơng trình cải cách. Có thể đánh giá một số thành tựu nổi bật của NHNT trong những năm qua:
Thứ nhất trong thời gian ngắn NHNT đã khắc phục đợc một cách cơ bản tình hình nợ xấu.
Thứ hai, ngân hàng đã xây dựng đợc một chiến lợc phát triển đúng đắn phù hợp với định hớng phát triển kinh tế- xã hội của đảng và chính phủ đã đề ra và phù hợp với chính sách tài chính tiền tệ quốc gia.
Thứ ba, NHNT đã làm tốt vai trò ngân hàng chủ đạo trong thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. Với thị phần thanh toán quộc tế và kinh doanh ngoại tệ chiếm 30% và doanh số mua bán ngoại tệ trong và ngoài nớc lên tới gần 20 tỷ USD một năm, NHNT đã thực sự trở thành một công cụ quan trọng của chính phủ và NHNN trong việc bình ổn tỷ giá và lịch sử ở nớc ta.
Thứ t, NHNT là ngân hàng đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại, tạo ra nhiều dịch vụ mới theo tiêu chuẩn quốc tế, có khả năng cạnh tranh cao nh dịch vụ thẻ tính dụng quốc tế, thẻ rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Có thể nói NHNT là ngân hàng đi đầu đ… ợc trang bị công nghệ hiện đại trong hệ thống ngân hàng của chúng ta.
Thờng xuyên đổi mới công nghệ và phát triển các sản phẩm mới, chuẩn bị tiền đề để sớm hoà nhập với bên ngoài. Mỗi dịp đa công nghệ mới vào vận hành là mỗi lần nâng cao cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại và cũng là dịp để NHNT đa ra các sản phẩm ngân hàng có chất lợng cao phục vụ khách hàng.
Đặc biệt, vào ngày 5/2002 với việc khai trơng hệ thống ngân hàng trực tuyến (VCB-Online) đã mang lại tầm vóc mới về công nghệ ngân hàng đợc áp dụng tại NHNT, nó mang lại cho khách hàng những tiện ích khi mọi giao dịch đợc thực hiện tức thì (Real Time) không cần qua khâu trung gian nào. Đặc biệt khách hàng có thể thực hiện đợc các giao dịch tại máy ATM gần nhất để sử dụng các dịch vụ tự động hoá có tính chính xác cao. Còn hệ thống giao dịch tự động (Connect24) cho phép khách hàng giao dịch ở bất cứ đâu- nơi có cơ sở giao dịch của NHNT, giúp khách hàng vợt qua đợc hạn chế về không gian và thời gian.
Những dịch vụ ngân hàng hiện đại của NHNT đã góp phần tích cực trong quá trình cải thiện văn minh thanh toán, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng cũng nh của doanh nghiệp và trở thành một công cụ quan trọng để ngân hàng tham gia hội nhập với các nớc trong khu vực cũng nh quốc tế. Hiện Đại Hoá Công Nghệ ngân hàng là một trong 4 định hớng cơ bản có tính chất chiến lợc trong tiến trình đổi mới hoạt động ngân hàng thì việc đổi mới công nghệ ngân hàng đợc NHNTVN đặc biệt coi trọng mà trọng tâm hớng vào phát triển mạnh mẽ các nghiệp vụ ngân hàng, tạo lập sự hoạt động toàn diện của một ngân hàng hiện đại, xây dựng cơ sở kỹ thuật hiện đại để hoà nhập quốc tế trớc hết là về kế toán và thanh toán. Công nghệ ngân hàng là một trong những tiêu chuẩn để hội nhập, chính vì vậy cần phải hoàn chỉnh hơn nữa hệ thống thanh toán nội bộ ngân hàng hiện đại để kết nối tất cả các chi nhánh của ngân hàng trong phạm vi cả nớc, qua đó việc thanh toán của khách hàng tham gia trong cùng hệ thống đ- ợc thực hiện ngay tức thời. Lịch sử 40 năm đổi mới vừa qua, ngân hàng đã nhanh chóng nối mạng thanh toán quốc tế, sử dụng phơng tiện SWIFT để chuyển các khoản thanh toán đi và nhận các khoản thanh toán đến từ các ngân hàng đại lý ở nớc ngoài, vì các khoản thanh toán qua hệ thồng SWIFT thực hiện chỉ trong vòng vài giây và chi phí rất thấp. Hệ thống SWIFT của NHNTVN với công nghệ và quy trình sử lý cũng nh quản lý theo chuẩn mực cao của quốc tế đã xếp NHNTVN vào một trong số ít ngân hàng trên thế giới đạt tỷ lệ 98% điện thanh toán đủ điều kiện xử lý tự động theo tiêu chuẩn của các ngân hàng Mỹ, giúp NHNTVN duy trì thị phần thanh toán quốc tế 30% của cả nớc liên tục trong nhiều năm. Sản phẩm Connect24 (thẻ rút tiền tự động, vừa có khả năng cung ứng dịch vụ thẻ nội địa vừa có khả năng chập nhận thẻ thanh toán quốc tế đã đa NHNTVN trở thành ngân hàng có hệ thống cung ứng dịch vụ bán lẻ đầu
tên hội nhập quốc tế. Loại thẻ này có khả năng mở rộng và phát triển thêm nhiều loại hình dich vụ mới để trở thành thẻ đa năng, tiện ích.
Những năm qua, NHNNTW luôn quan tâm đến việc hoàn thiện cơ chế thanh toán cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, các hình thức TTKDTM đợc cải thiện và bổ sung, nhiều hình thức mới ra đời nh sec, th tín dụng, thẻ thanh toán Mạng l… ới thanh toán giữa các ngân hàng đã và đang đợc tin học hoá, hiện đại hoá.
Nền kinh tế ngày càng phát triển, yêu cầu về công tác thanh toán ngày càng cao. Công tác TTKDTM không chỉ dừng lại ở kết quả đã có mà phải không ngừng cải tiến để vơn lên đạt kết quả cao hơn. Mặt khác, công tác TTKDTM ở các NHTM còn nhiều vấn đề tồn tại vẫn là khâu yếu cần đợc tập trung giải quyết trong những năm tới.
Theo nh đánh giá chung của ngành ngân hàng, công tác TTKDTM còn những tồn tại sau :
• Việc triển khai mở rộng phạm vi thanh toán trong dân c rất chậm, các phơng tiện thanh toán cha phát huy đợc hiệu quả, TTKDTM ngoài hệ thống cha thực sự phổ biến và chiếm tỷ trọng thấp
•Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ thanh toán mặc dù đã có nhng cha phải là công nghệ cao, cha rộng khắp trong toàn quốc.
Thực trạng trên đã và đang đợc phản ánh nhiều trên công luận. TTKDTM đang thực sự là điểm nóng.
Chơng III
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt
I. Giải pháp mở rộng nghiệp vụ thanh toán không dùng tiên mặt tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trong thời gian tới
1. Giải pháp chung
Qua thời gian nghiên cứu thực tế, qua trao đổi thực tế với khách hàng và với các cán bộ làm chuyên môn về quản trị kinh doanh ngân hàng, tôi mạnh dạn đa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác TTKDTM nh sau:
Trớc sức ép cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế, để tạo đà cho phát triển bền vững, NHNT xác định mục tiêu đến hết năm 2005, phấn đấu đa NHNT đạt trình độ tiên tiến ở khu vực trên cả hai phơng diện: quy mô v chất là ợng hoạt động. Muốn vậy, NHNT phải thực hiện tốt những giải pháp chính.
Thúc đẩy nhanh tiến trình áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào quản lý và cung ứng dịch vụ:
-Hệ thống quản lý bao gồm quản lý, quản lý tín dụng, quản lý t i chínhà … sẽ đợc ho n thiện v nâng cao chất là à ợng theo chuẩn mực quốc tế. Trong đó đặc biệt quan tâm đến quản lý rủi ro.
-Kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ sẽ đợc cấu trúc lại theo chuẩn mực quốc tế. Cụ thể l quy trình nghiệp và ụ, quy trình giao tiếp khách h ng sẽ đà ợc chuẩn hoá trong to n hệ thống vừa để tạo thuận lợi cho khách h ng vừa để đảmà à bảo tính an to n, quản trà ị đợc rủi ro.
-Phát triển v ứng dụng các dà ịch vụ mới trên nền tảng công nghệ tiên tiến có chọn lọc kinh nghiệm của nớc ngo i, nhằm tạo nhiều tiện ích mới, tăng tínhà cạnh tranh.
Phát triển và mở rộng mạng lới hoạt động để trở thành một tập đoàn t i chính đa năng:à
-Xu hớng vận động và phảt triển của hệ thống ngân h ng thế giới là à chuyển hớng th nh các tập đoàn t i chính đa năng, đan xen nhiều hình thứcà à
thanh toán. Trong tơng lai NHNT cũng sẽ không phải l một ngoại lệ nếuà không tiếp tục phát triển. NHNT có chủ trơng đa dạng hoá hình thức thanh toán (thanh toán điện tử) cùng với việc mở rộng mạng lới chi nhánh, công ty trực thuộc ở nớc ngo i.à
Với những th nh quả, uy tín đạt đà ợc trong 40 năm xay dựng v trà ởng th nh, m nhiều thế hệ các bộ nhân viên NHNT đã d y công gây dựng, thế hệà à à các bộ NHNTVN phải phấn đấu nhiều hơn nữa để phát huy truyền thống Ngân h ng để xứng đáng là một trong những NHTM chủ lực của nh nà à ớc, duy trì vai trò chủ đạo trên thanh toán tiền tệ và hội nhập quốc tế thành công. Để đạt đợc các mục tiêu đề ra, NHNT phải quyết tâm tiếp tục triển khai các nội dụng dịch vụ thanh toán, m trà ớc măt thực hiện th nh công các giải pháp nêu ra nhằmà thúc đẩy hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, trên con đờng đổi mới phát triển và hội nhập quốc tế cũng nh các doanh nghiệp nh nà ớc khác những nỗ lực của bản thân l chà a đủ m bên cạnh đó cần có sự quan tâm hỗ trợ hơn nữa của nh nà à ớc, của NHNN về chính sách, về vốn để tạo dựng một tiền đề vững chắc cho… NHNT đủ sức sánh vai với các Ngân h ng nà ớc ngo i trong thời gian tới.à
Trong những năm qua công tác thanh toán TTKDT tại NHNTVN đã đạt đ- ợc kết quả cao là nhờ việc thực hiện một cách đầy đủ, chính xác, có hiệu quả các văn bản pháp quy của chính phủ cũng nh của NHNN về lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên để hoạt động thanh toán phát huy đợc hết khả năng của nó thì NNNTVN vẫn phải tiếp tục nghiên cứu, xây dựng, cải tiến và hoàn thiện các văn bản pháp quy đó sao cho phù hợp, thống nhất với hoạt động thanh toán của các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng, đồng thời nghiên cứu để có thể đa ra một cơ chế thanh toán hoàn chỉnh nhất áp dụng cho công tác thanh toán, thanh toán của các ngân hàng trong cùng hệ thống NHNTVN.
Đặc biệt, trớc yêu cầu Hiện đại hoá - Công nghệ ngân hàng đòi hỏi sự chính xác và nhanh chóng trong công tác thanh toán, chủ yếu là thanh toán qua mạng điện tử, thì nhất thiết NHNTVN cần có biện pháp:
- Cần phải sớm bổ sung và hoàn thiện các văn bản có liên quan đến các chứng từ điện tử nh: Quy định về nghiệp vụ kế toán, thanh toán điện tử trong hệ thống NHNNVN và một số quy định khác.
- Cần phải đề ra các quy chế bảo mật, bảo đảm an toàn trong quá trình