6. Kết cấu của đề tài
3.4 Một số kiến nghị
Bên cạnh những nỗ lực của BIDV-HCMC để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng thì Chi nhánh cũng cần cĩ sự hỗ trợ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các cơ quan chức năng để cùng phối hợp với Chi nhánh hạn chế và xử lý rủi ro nhằm năng cao năng lực tài
chính, hồ nhập vào xu thế thị trường tài chính quốc tế.
3.4.1 Những kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hiện nay, các quy trình, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng là quá nhiều, do đĩ BIDV khi ban hành các văn bản hướng dẫn phải đồng bộ, phù hợp với thực tế, hạn chế việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên. Thực tế cho thấy việc ban hành, điều chỉnh liên tục các quy trình, quy định làm cho các Chi nhánh nĩi chung và các nhân sự tham gia trong hoạt động cấp tín dụng nĩi riêng khĩ cĩ thể nắm vững được tồn bộ các chính sách, quy định, quy trình của ngân hàng, dẫn tới việc rất dễ xảy ra vi phạm gây tổn thất cho ngân hàng. Sự chồng chéo, phân tán, khĩ hiểu của các quy chế, quy định, quy trình của ngân hàng ngồi việc gây khĩ khăn cho cơng tác triển khai hoạt động tín dụng cịn gây khĩ khăn cho quá trình rà sốt nhằm bịt kín các lỗ hổng gây ra rủi ro. Ví dụ: Ngân hàng HSBC, UOB đều cĩ cẩm nang tín dụng của mình mang tính ổn định rất cao, khoảng 5 năm mới thay đổi một lần. Trong khi đĩ, sổ tay tín dụng của BIDV ban hành tháng 10/2004 nhưng đến tháng 1/2005 đã sửa đổi.
Ngồi ra, tại Việt Nam do các chính sách của Nhà nước thay đổi liên tục nên BIDV cần tận dụng sự tiện dụng của hệ thống tin học để thiết lập bảng cẩm nang điện tử với khả năng cập nhật trực tuyến phục vụ cho các nhân sự hoạt động lĩnh vực tín dụng.
3.4.1.2 Cần cĩ chính sách tín dụng rõ ràng đối với DNNN
Trong thời gian qua, các Chi nhánh nĩi chung và BIDV-HCMC nĩi riêng rất lúng túng trong việc áp dụng chính sách tín dụng mới của BIDV về việc bắt buộc phải cĩ tài sản đảm bảo đối với các DNNN đang cịn dự nợ vay tại ngân hàng, nếu doanh nghiệp khơng bổ sung được tài sản đảm bảo thì chấm dứt quan
hệ tín dụng. Như chúng ta đã biết, các doanh nghiệp Nhà nước trong thời gian
qua khơng chỉ riêng các Chi nhánh của BIDV mà tất cả các Ngân hàng thương mại quốc doanh đều được áp dụng chính sách ưu đãi, các mĩn vay đều khơng cĩ tài sản đảm bảo, hầu hết là tín chấp 100%. Khi BIDV ban hành chính sách tín
dụng mới, trong đĩ cĩ quy định tùy theo loại khách hàng áp dụng tỷ lệ tài sản đảm bảo nhất định. Khi chính sách này cĩ hiệu lực, các Chi nhánh đã tìm mọi cách thuyết phục khách hàng cầm cố thế chấp tài sản đảm bảo nợ vay như cầm cố các khoản phải thu, khối lượng xây lắp hồn thành với mục đích nâng tỷ lệ tài sản theo quy định của BIDV. Đối với những doanh nghiệp khơng đáp ứng điều kiện theo quy định của BIDV, mỗi Chi nhánh lại tự cĩ quan điểm xử lý khác nhau như:
- Quan điểm thứ nhất: một số Chi nhánh cương quyết khơng tiếp tục quan
hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, khơng cĩ khả năng trả nợ ngân hàng, khơng đủ tài sản đảm bảo theo quy định.
- Quan điểm thứ hai: các Chi nhánh sẽ tiếp tục hỗ trợ tín dụng để duy trì
hoạt động doanh nghiệp, áp dụng chính sách cho vay 70-80% số tiền đã thu nợ, và từng bước giảm dần nợ cho đến khi đủ tài sản đảm bảo theo quy định, trường hợp khơng cĩ tài sản sau khi thu hồi nợ xong sẽ chấm dứt quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp này.
Nếu thực hiện theo quan điểm thứ nhất thì tại Chi nhánh sẽ phát sinh nợ quá hạn hàng loạt, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp càng gặp khĩ khăn hơn. Mặt khác, nếu theo quan điểm thứ hai, thì đây chỉ là vấn đề kéo dài thời gian tồn tại của các doanh nghiệp yếu kém. Trường hợp đối với những mĩn mới cho vay thêm, nếu các Chi nhánh khơng kiểm sốt chặt chẽ rất dễ trở thành nợ xấu, như vậy tổn thất sẽ cịn lớn hơn rất nhiều.
Để giải quyết vấn đề này và đạt mục tiêu giảm bớt tổn thất, thiệt hại cho các Chi nhánh, BIDV cần cĩ quy định cụ thể:
- Đối với các khách hàng thực sự yếu kém, với số dư nợ khơng lớn, khơng thể tăng tài sản đảm bảo thì phải thực hiện các giải pháp xử lý một cách triệt để , kiên quyết chấm dứt quan hệ tín dụng.
- Đối với những khách hàng gặp khĩ khăn trong việc trả nợ ngân hàng,
tình hình tài chính tạm thời yếu kém, mức dư nợ lớn, doanh nghiệp là các Tổng cơng ty, khơng nên áp dụng biện pháp cứng nhắc là ngưng cấp tín dụng mà cần phải cĩ những giải pháp linh hoạt cho từng trường hợp cụ thể, từng bước giảm dần dư nợ để doanh nghiệp cĩ thời gian chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh của mình hoặc chuyển dần hoạt động tín dụng sang ngân hàng khác.
Ngồi ra, BIDV cần nhanh chĩng cĩ các chỉ đạo xử lý đối với các khoản nợ tồn đọng của các DNNN hoạt động kém hiệu quả tại Chi nhánh hiện nay nhằm lành mạnh hĩa tài chính ngân hàng trước thềm hội nhập quốc tế.
3.4.1.3 Thiết lập một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tự động hĩa cao:
Theo Quyết định 493 thì các TCTD phải thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, song điều cần nhấn mạnh ở đây là, trong điều kiện hiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam khơng chỉ cần thiết lập 1 hệ thống xếp hạng tín dụng nĩi chung, mà phải là thiết lập một hệ thống thơng tin xếp hạng tín dụng tự động hĩa cao, làm nền tảng cho việc tự động hĩa ra quyết định cho vay (nhất là đối với các khoản vay vay nhỏ) vì những nguyên nhân sau:
Thứ nhất, tự động hĩa quá trình đánh giá tín nhiệm sẽ giảm rủi ro đánh giá khơng chính xác do sai sĩt (vì nhân viên tín dụng phải xử lý lượng thơng tin quá lớn) hoặc do thiên vị cá nhân.
Thứ hai, tự động hĩa đánh giá tín nhiệm khách hàng giúp rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho quá trình quyết định tín dụng (điều này đặc biệt cần thiết cho các Chi nhánh khi phải giải quyết các mĩn vay cá nhân hay các doanh
nghiệp nhỏ và vừa). Hiện nay, một cơng đoạn cho vay cá nhân cũng được các Chi nhánh tiến hành thẩm định như đối với cho vay doanh nghiệp, trong một tương lai khơng xa, một khi các khoản cho vay cá nhân “bùng nổ”, thì tình trạng xử lý thủ cơng trong quá trình ra quyết định cho vay như hiện nay sẽ hạn chế năng lực cung ứng dịch vụ tín dụng của ngân hàng cho khách hàng. Điều đĩ cĩ nghĩa là: Ngân hàng Trung Ương cần nghĩ tới việc thiết lập một hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng tự động giúp các Chi nhánh cĩ thể dựa trên kết quả phân loại đĩ để ra quyết định cho vay mà khơng cần phải tiến hành các hoạt động thủ cơng nữa.
Hơn nữa, BIDV cần nhận thức rằng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín nhiệm nội bộ khơng phải là một cơng cụ cĩ tính chất” phịng vệ” để giới hạn mà đĩ là phương tiện để thơng qua đĩ các Chi nhánh cĩ thể mở rộng, phát triển hơn nữa các hoạt động kinh doanh của mình.
3.4.2 Những kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.4.2.1 Hồn thiện, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng của Ngành ngân hàng.
Nhằm từng bước hồn thiện và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng Ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp cĩ quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng Ngành ngân hàng, quy định chế tài khi các TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, chính xác. Những trường hợp phát hiện thơng tin khơng chính xác NHTM phải chịu phạt vi phạm hành chính cũng như bù đắp các thiệt hại cho các NHTM khác do sử dụng nguồn thơng tin thiếu chính xác do NHTM đĩ gây ra. Bên cạnh đĩ, cần cĩ quy định khen thưởng đối với các NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên và kích thích các NHTM nâng cao chất lượng thơng tin.
Ngồi ra, Trung tâm thơng tin tín dụng nên quy định chuẩn hĩa tồn bộ thơng tin đầu vào để các NHTM điều chỉnh chương trình phần mềm theo hướng thu thập thơng tin hồn tồn tự động cung cấp cho Trung tâm, khơng để tình trạng cung cấp thơng tin về trung tâm bằng cách gởi file điện tử trên trang Web gây mất thời gian cũng như chi phí như quy định hiện nay. Đồng thời, Trung tâm cần triển khai kỹ thuật nhằm hỗ trợ các NHTM trong việc tra cứu trực tiếp thơng tin tín dụng khách hàng trên trang Web CIC một cách nhanh chĩng, hiệu quả để các NHTM thu thập thơng tin kịp thời phục vụ cơng tác thẩm định với mức phí cố định hàng năm phù hợp với quy mơ của từng NHTM nhằm khuyến khích các NHTM cung cấp và khai thác thơng tin trong Ngành.
Bên cạnh việc cung cấp thơng tin các khách hàng cĩ quan hệ tín dụng, Trung tâm cần cung cấp thêm thơng tin khác như giá các thiết bị, máy mĩc, dây chuyền cơng nghệ… qua thu thập từ các Ngành để các NHTM tham khảo trong quá trình thẩm định. Muốn vậy Trung tâm cần triển khai việc mua thơng tin từ các cơ quan thơng tin tín dụng Asean, Hiệp hội thơng tin tín dụng Châu Á… Trên cơ sở nguồn thơng tin cĩ được, Trung tâm bán lại thơng tin cho các TCTD và doanh nghiệp cĩ nhu cầu với chi phí thích hợp.
3.4.2.2 Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống nhất tồn Ngành.
Việc chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng là căn cứ để các NHTM ra quyết định cấp tín dụng như xác định hạn mức, thời hạn, lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, đồng thời cịn là cơng cụ để giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng cịn dư nợ và cho phép NHTM lường trước những dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay để cĩ những biện pháp ứng phĩ kịp thời. Do đĩ, kể từ khi Quyết định 493 được ban hành đến nay đã gần một năm, các NHTM đã và đang khẩn trương xúc tiến việc thiết lập các hệ thống xếp hạng tín dụng riêng
của mình. Tuy nhiên cĩ thể thấy rằng, các hoạt động này dường như chỉ là những nỗ lực “nội bộ” của từng NHTM chứ chưa phải của cả một Ngành hoặc thậm chí một nhĩm NHTM nào, theo đĩ mỗi NHTM tự tìm hiểu các mơ hình, các phương pháp đánh giá và vận dụng vào việc thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của mình.
Hiện nay, việc đánh giá tín dụng và xếp loại khách hàng tại các NHTM rất khác nhau như Ngân hàng Cơng thương xếp 10 hạng, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển xếp 7 hạng, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn xếp 10 hạng. Tuy thơng tin này trước hết phục vụ cho hoạt động tín dụng nội bộ từng NHTM, nhưng nếu chỉ gĩi gọn trong phạm vi đĩ thì sẽ là lãng phí lớn vì khi khách hàng muốn giao dịch tín dụng với NHTM nào lần đầu thì tại NHTM mới này mọi thơng tin về khách hàng phải thu thập và đánh giá từ… số khơng. Do đĩ, việc xếp loại khơng thống nhất này gây trở ngại khi các NHTM tham khảo thơng tin xếp loại tín dụng về một khách hàng giữa các ngân hàng với nhau. Vì vậy, NHNN cần đề xuất một số tiêu chí cơ bản trong việc đánh giá và xếp loại khách hàng để thống nhất kết quả xếp loại khách hàng trong tồn Ngành nhằm giúp NHTM cĩ thể tham khảo kết quả xếp loại một doanh nghiệp cụ thể của các NHTM khác. Mặc khác Trung tâm thơng tin tín dụng khi thu thập thơng tin đánh giá tín dụng của doanh nghiệp từ các NHTM được xây dựng trên cùng một chuẩn sẽ thuận lợi trong tổng hợp kết quả và cung cấp thơng tin cho các NHTM khác tham khảo.
3.4.2.3 Quy định chặt chẽ đối với các doanh nghiệp vay vốn nhiều ngân hàng
Thực tế hiện nay cĩ rất nhiều doanh nghiệp vay vốn tại nhiều TCTD trên cùng một địa bàn, cĩ trường hợp doanh nghiệp đem một hợp đồng thi cơng vay cả hai ngân hàng hoặc thực hiện việc đảo nợ bằng cách vay ngân hàng này trả ngân hàng khác gây khĩ khăn trong cơng tác quản lý vốn. Trong khi đĩ sự phối
hợp và trao đổi thơng tin cho nhau giữa các TCTD chưa tốt, các TCTD thường giữ bí mật, khơng cung cấp thơng tin, cĩ trường hợp khách hàng đang gặp khĩ khăn, cĩ nợ quá hạn tại TCTD này nhưng TCTD khác vẫn cho vay bình thường do đĩ dễ xảy ra rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
Vì vậy, NHNN cần nghiêm khắc xử lý tình trạng doanh nghiệp lợi dụng việc vay vốn tại nhiều ngân hàng để thực hiện đảo nợ gây nên tình trạng khơng quản lý được vốn vay của các ngân hàng, nếu phát hiện doanh nghiệp cĩ hành vi này nên thơng báo cho các TCTD biết để hạn chế cung cấp tín dụng. Định kỳ hàng tháng tại cuộc họp giao ban giữa các Chi nhánh NHNN và các NHTM trên địa bàn, NHNN nên thơng báo cho các TCTD biết tình hình các doanh nghiệp vay tại nhiều TCTD, để cùng trao đổi thơng tin, qua đĩ cĩ thể phát hiện những doanh nghiệp cĩ dấu hiệu rủi ro và các TCTD cĩ thể cùng nhau phối hợp trong
việc quản lý vốn một cách cĩ hiệu quả.
3.4.3 Những kiến nghị đối với Nhà nước
3.4.3.1 Tạo mơi trường kinh tế ổn định
Mơi trường kinh tế cĩ ổn định hay khơng, điều này ảnh hưởng rất lớn khơng những đối với các doanh nghiệp mà cịn đối với các tổ chức tín dụng. Như những ngày vừa qua, giá sắt thép và xăng dầu tăng cao làm hàng loạt các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bị tăng chi phí, ảnh hưởng đến lợi nhuận doanh nghiệp, từ đĩ dễ ảnh hưởng đến khả năng hồn trả nợ ngân hàng. Bênh cạnh đĩ, những thay đổi về chính sách của Nhà nước cũng là yếu tố tác động rất mạnh đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nĩi chung và ngân hàng nĩi riêng. Kinh doanh trong nền kinh tế thị trường lấy pháp luật làm căn cứ, vì vậy bất cứ sự thay đổi nào từ phía các cơ quan cơng quyền cũng gây tổn hại đến lợi ích của doanh nghiệp.
Do đĩ, Nhà nước cần nâng cao hiệu quả cơng tác dự báo và cơng tác xây dựng kế hoạch vĩ mơ để doanh nghiệp kịp điều chỉnh kế hoạch kinh doanh của mình. Bên cạnh đĩ, hệ thống các chính sách phải nhất quán, đảm bảo tính hệ thống, khơng được mâu thuẫn với nhau và nhất là phải tạo ra sự tác động cùng chiều. Đồng thời, các chính sách cần minh bạch, rõ ràng để doanh nghiệp dễ triển khai thực hiện.
3.4.3.2 Tạo mơi trường pháp lý thuận lợi
Trong tiến trình xử lý nợ tồn đọng để thúc đẩy cổ phần hĩa và hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM Việt Nam nĩi chung và Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển TP Hồ Chi Minh nĩi riêng gặp phải khá nhiều khĩ khăn mà trước hết là về mơi trường pháp lý – các văn bản hướng dẫn liên quan đến xử lý nợ cịn chưa cụ thể, chồng chéo do đĩ ngân hàng chưa tự chủ động xử lý được tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay. Ngồi ra, hiện chưa cĩ văn bản cụ thể về việc ngân hàng trực tiếp quản lý, khơi phục hoạt động doanh nghiệp để kinh doanh