DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO Ở KOMPONGCHAM CAMPUCHIA 2.6.1. Mơ Hình phân tích:
Mơ hình cung tín dụng cho người nghèo nơng thơn được triển khai như sau: 2 1 2 1 b b X aX Y = (1)
- Y là số lượng tiền mà nơng dân nghèo cần vay – viết tắt là TV (đơn vị tính là 000 Riel), và Y là biến phụ thuộc (biến được giải thích) của mơ hình.
- X1 là tài sản cĩ thể đem đi thế chấp của nơng dân khi họ đi vay - viết tắt là TS (đơn vị tính là 000 Riel). và X1 là biến độc lập (biến giải thích).
- X2 là kỳ hạn vay, khi nơng dân đi vay tiền – viết tắt là KH (đơn vị tính là tháng), và X2 là biến độc lập (Biến giải thích).
- a là hệ số ảnh hưởng bởi các yếu tố khác. Hàm cung tín dụng cĩ thể được trình bày như sau:
Ln Y = Lna + b1LnX1 + b2LnX2 (2)
b1, b2 là các hệ số co dãn của hàm cung tín dụng (1). Các hệ số này sẽ được ước lượng bởi phương pháp bình phương bé nhất. Hàm (2) cĩ thể viết lại theo tên viết tắt của các biến để tiện theo dõi như sau:
LnTV = Lna + b1LnTS + b2LnKH (3)
Kết quả ước lượng (chi tiết xem pụ lục số 3, trang 67)
- Mơ hình dựa vào lý thuyết và thực tiễn của các nước đang phát triển, giả định rằng: người cĩ thu nhập cao ở nơng thơn cĩ nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức, cả hai khía cạnh như được vay với qui mơ lớn và thời gian kéo dài.
Bảng 2: Một số đặc trưng cơ bản của các biến trong mơ hình
Chỉ tiêu Trung bình Độ lệch tiêu
chuẩn Số quan sát
LnTV 6,0796 1,6695 100
LnKH 1,4976 0,6385 100
Bảng 3: các tham so m
i
từng phần của bi
Lỗi tiêu chuẩn
cu Giá trị t
á ước lượng của
Hệ số hồi qui ơ hình Biến độc lập X ûa bi Hệ số Lna, a = 5,053 1,620 0,628 0,691 Tài sản X1 0,319 0,242 1,319 Kỳ hạn vay X2 0,869 0,542 3,447 Hệ số xác định R2 = 0,146 R2 điều chỉnh = 0,128
Gía trị ước lượng của F =8,289
Mức ý nghĩa 5%, Số quan sát N = 100
Bảng trên cho thấy giá trị R2 điều chỉnh là 0,128. hệ số này đã kiểm định F và c
uả bảng hai
cho tha hĩa 5%.
1 = 0,319 lại khơng cĩ ý nghĩa thống kê. ĩ ý nghĩa thống kê đối với mức 5%.
Hệ số này cho biết 13% của sự thay đổi qui mơ tiền vay được giải thích bởi hai biến: gía trị tài sản người mượn và kỳ hạn vay. Đối với các hệ số hồi qui từng phần, các hệ số b1, b2 cũng đã được tiến hành kiểm định t. kết q
áy, hệ số b2 = 0,869 cĩ ý nghĩa thống kê với mức ý ng Tuy nhiên b
Kết luận:
Từ kết quả phân tích hồi qui đa biến, cĩ thể kết luận rằng :
Yếu tố tài sản ảnh hưởng khơng cĩ ý nghĩa đến qui mơ tiền vay, hay nĩi cách khác trong điều kiện ở Kompongcham việc mớ rộng cung tín dụng đến người nghèo ở vùng nơng thơn khơng phụ thuộc vào quan hệ tài sản thế chấp của ho
ûi họ
khơng ùc với lãi suất hợp lý.
Phươn a
Y = 5,053 X1 X2
ï.
Như vậy, nơng dân nghèo khơng dám đi vay tiền, chứ khơng pha đủ điều kiện để được vay từ định chế chính thư
g trình ước lượng của mơ hình như s u:
Qua phân tích trên ta thấy, trong điều kiện tỉnh Kompongcham, để tăng cung tín dụng cho người nghèo ở nơng thơn là cần tập trung và giải quyết một số vấn đề như là làm sao cho họ giám quyết định đi vay, tức là làm sao giảm tối thiểu những rủi ro trong đời sống ở nơng thơn, nhất là rủi ro trong sản xuất nơng nghiệp, và cơ chế tác động họ tiếp cận các định chế TDNT.
CHƯƠNG 3 :
CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM MỞ RỌÂNG CUNG TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO
Mở rộng cung tín dụng cho người nghèo ở nơng thơn đĩ là việc cung cấp nguồn lực tài chính cơ bản quan trọng cho người nghèo để họ sử dụng vào mục đích cần thiết khác nhau. Người nghèo cần tín dụng để phục vụ cho nhu cầu cần thiết trong cuộc sống thiếu thốn của họ như : phục vụ cho việc sản xuất nơng nghiệp, kinh doanh buơn bán, ăn mặc thường xuyên, khám chữa bệnh, cho con đi học, lễ hội truyền thống, v.v. Như vậy cung tín dụng cĩ mục đích chính là nâng cao chất lượng sống để giúp việc xĩa đĩi giảm nghèo ở vùng nơng thơn. Đây chính là mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội bền vững quan trọng nhất hiện nay của cả nước nĩi chung và tỉnh Kompongcham nĩi riêng.
3.1. MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN TRỞ NGẠI CHÍNH TRONG VIỆC CUNG TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO Ở NƠNG THƠN KOMPONGCHAM DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO Ở NƠNG THƠN KOMPONGCHAM
Qua phân tích cụ thể tình hình sản xuất nơng nghiệp cũng như một số các yếu tố khác cĩ ảnh hưởng đến việc cung tín dụng cho người nghèo ở vùng nơng thơn tỉnh Kompongcham, cho thấy cịn nhiều vấn đề cần phải giải quyết, một số khĩ khăn khơng thốt khỏi tình trạng chung của cả nước như nơng sản khĩ tiêu thụ, giá thấp, và rủi ro trong sản xuất nơng nghiệp. Nơng nghiệp Campuchia nĩi chung, Kompongcham nĩi riêng là ngành sản xuất phụ thuộc nhiều vào tự nhiên, nĩ chịu ảnh hưởng phần lớn do tác động bởi sự thay đổi khí hậu thời tiết, mơi trường thiên nhiên. Hệ thống thủy lợi đã yếu kém và ngày càng xuống cấp, hư hỏng. Cơ sở hạ tầng nơng thơn yếu kém. Kiến thức sản xuất nơng nghiệp lạc hậu, do hệ thống khuyến nơng yếu kém. Năng suất lao động nơng nghiệp kém hiệu quả. Kinh tế - chính trị - xã hội bất ổn định.v.v.
Như đã trình bày trên, sau đây sẽ là những chi tiết của các yếu tố tác động ảnh hưởng đến mở rộng cung tín dụng cho người nghèo ở nơng thơn:
a. Những rủi ro trong sản xuất nơng nghiệp:
- Khí hậu thời tiết: Hiện nay khí hậu thời tiết đã khơng cịn thích hợp cho đời sống nơng nghiệp của người nơng nơng dân nữa, lúc thì cĩ mưa quá nhiều làm cho ngập lụt, lúc thì hạn hán (khơng cĩ mưa) kéo quá dài trong mùa mưa (mùa sản xuất) làm cho ruộng lúa và các hoa màu khác bị tàn phá một cách trầm trọng.
- Hệ thống thủy lợi: Hệ thống thuỷ lợi kế thừa từ các chế độ cũng đã bị hao mịn, hư hỏng, hiện nay khơng cĩ khả năng khơi phục làm ảnh hưởng rất lớn đến sản xuất nơng nghiệp, đời sống ở nơng thơn…
- Tác động của hệ thống khuyến nơng: * Hoạt động khuyến nơng:
Tổng số cán bộ khuyến nơng tỉnh Kompongcham cĩ 45 người trên tổng diện tích đất 97 986 km2, và chỉ cĩ cấp huyện, khơng cĩ cấp xã, ấp.
Trong một huyện cĩ diện tích 998.20km2, cĩ 12 xã và 96 ấp chỉ cĩ 6 cán bộ khuyến nơng mà thơi4.
* Hoạt động của các cơng ty giống, và người mua bán giống:
Cho đến tháng 7 năm 2004, cả nước Campuchia chưa cĩ một cơng ty giống nào đáng tin cậy cả, chỉ cĩ những người bán giống trơi nổi khơng cĩ nguồn gốc rõ ràng, được nhập từ các nguồn khác nhau như Thái Lan, Việt Nam, Trung Quốc v.v…
* Hoạt động của Tổ chức phi chính phủ (NGO):
Cĩ rất nhiều tổ chức nước ngồi vào tài trợ Campuchia, họ đem cơng nghệ, giống để phân phối cho nơng dân thơng qua chính phủ và cán bộ khuyến nơng. Nhưng ta thấy khi tới tay nơng dân giống lại cĩ giá trị rất cao, và khơng đảm bảo về chất lượng…
*** Hệ quả
Tất cả hoạt động khuyến nơng đã kể trên và một số hoạt động khác, hầu
như là tê liệt khơng hiệu quả. Kiến thức về khuyến nơng của các cán bộ khuyến nơng rất hạn chế…
Qua kết quả điều tra cho thấy:
Về số lần tiếp xúc cán bộ khuyến nơng: cĩ 05% nơng hộ được tiếp xúc 01 lần trên 12 tháng, trong thời gian 3 năm gần đây 07% nơng hộ chỉ mới tiếp xúc được 01 lần, và cịn lại 88 % khơng được tiếp xúc lần nào cả. ( xem phụ lục số 4.09, trang số 70)
- Kiến thức sản xuất nơng nghiệp: (bao gồm trồng trọt và chăn nuơi) như thực tế đã điều tra vào tháng 7 năm 2004 cho thấy rằng:
Về cơng nghệ sản xuất nơng nghiệp của nơng hộ: cĩ 94% sử dụng cơng nghệ truyền thống gia truyền và chỉ cĩ 06% được sử dụng cơng nghệ mới do khuyến nơng hướng dẫn, nhưng chưa đảm bảo hiệu quả. (xem phụ lục số 4.08, trang số 69)
Về giống sản xuất: 98% nơng hộ sử dụng giống địa phương đã cất giữ từ nhiều năm qua và chỉ 02% sử dụng giống do khuyến nơng hướng dẫn. (xem phục lục số 4.07, trang số 69)
b. Thị trường tiêu thụ sản phẩm: hiện nay năng suất sản phẩm nơng nghiệp cịn quá thấp, thị trường tiêu thụ cịn quá hẹp, và bị phân khúc, tạo điều kiện cho người trung gian quết định mọi thứ kể cả chất lượng và giá cả sản phẩm4, làm cho người nơng dân nghèo đã nghèo ngày càng nghèo thêm và mất khả năng thanh tốn khi họ đi vay.
c. Điều kiện xa cách: Khoảng cách từ nhà đến ĐCTDCT cịn rất xa, trung bình 10Km, nên việc đi lại rất khĩ khăn và tốn hao chi phí, trong khi khoản tiền họ muốn vay chỉ là khoản vay nhỏ.(xem phụ lục số 4.14, trang số 71)
d. Cơ sở hạ tầng nơng thơn: tỉnh cĩ cơ sở hạ tầng nơng thơn như hệ thống thơng tin liên lạc, điện, đường xá, thủy lợi, v.v hiện đang rất yếu kém, làm cho thu nhập của người nơng dân rất hạn chế, dẫn tới làm ảnh hưởng rất lớn đến quan hệ vay mượn của người nơng dân.
e. Trình độ học vấn: cuộc sống ở nơng thơn đã thiếu thốn, trình độ học vấn cũng yếu kém, làm ảnh hưởng rất lớn đến việc tiếp cận với ĐCTDCT (như đã điều tra cĩ 51% học cấp I, 23% học cấp II, 20% học cấp III, 1% trung học chuyên nghiệp,và 5% mù chữ).
f. Giáo dục - Y tế - sức khoẻ - sinh sản: ở vùng nơng thơn mức độ hiểu biết về y tế và chăm sĩc sức khoẻ rất thấp, cơ sở y tế cũng rất ít và hoạt động kém hiệu quả. Cịn về sức khoẻ sinh sản thì nơng dân thường đơng con, và khơng cĩ khả năng chăm sĩc - giáo dục tốt. Thường gặp nhiều bệnh tật và họ cần cĩ quan hệ vay mượn nhưng rất tiếc là họ thường khơng cĩ khả năng thanh tốn lại.
g. Truyền thống, tập quán: người nơng dân ở nơng thơn cĩ thĩi quen nghĩ rằng nếu bị mang nợ, là cuộc sống khơng được vinh dự và bạn bè, hàng xĩm, chê cười.v.v. nên làm ảnh hưởng rất lớn đến việc tiếp cận ĐCTDCT. Họ chỉ lén lút đi vay bạn bè, người thân, hoặc đi vay nĩng (vay khơng tài sản thế chấp với lãi suất cao từ những người cho vay tại địa phương)….
h. Mơi trường pháp lý, thủ tục hành chính nhà nước: Do chính trị - xã hội chưa thật sự ổn định, mơi trường pháp lý cịn nhiều khe hở, cũng như việc hành pháp khơng được nghiêm chỉnh, tạo cơ hội cho một số quan chức cĩ chức năng liên quan tham nhũng, hối lộ, gây khĩ dễ cho người dân cũng như các ĐCTDCT, khi họ cần tới pháp lý.
Như đã trình bày trên, đĩ là những yếu tố cơ bản quan trọng ảnh hưởng cĩ ý nghĩa đối với việc cung tín dụng cho người nghèo ở nơng thơn.
Chính điều đĩ chúng ta cần phải cĩ những giải pháp và chính sách hợp lý thực hiện cĩ hiệu quả để giúp người nghèo tiếp cận được nguồn tín dụng với lãi suất hợp lý và chi phí giao dịch nhỏ nhất.
Sau đây sẽ là một số giải pháp thích hợp để cho người ngèo tiếp cận được nguồn tín dụng với lãi suất hợp lý:
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CUNG TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO Ở NƠNG THƠN KOMPONGCHAM NGHÈO Ở NƠNG THƠN KOMPONGCHAM
3.2.1. Đối Với Quản Lý Nhà Nước:
a. Giảm tối thiểu rủi ro trong sản xuất nơng nghiệp và tăng năng suất lao động nơng nghiệp điều này làm tăng thu nhập cho họ cũng như tăng khả năng thanh tốn khi họ cĩ quan hệ vay mượn.
- Khí hậu thời tiết: giải quyết vấn đề về khí hậu thời tiết là làm sao để lấy lại mức cân bằng cũ của hệ sinh thái mơi trường, tức là làm sao cho chế độ mưa đồng đều, khơng bị hạn hán kéo dài trong mùa mưa, khơng bị mưa quá to gây lũ lụt, xĩi mịn đất đai làm hư kết cấu đất, chất lượng đất.v.v. nên phải cải cách đất, như là chính phủ phải thu lại đất rừng đã bị tàn phá, bảo vệ và trồng lại rừng để khơi phục chức năng của rừng trong tự nhiên, làm khơi phục lại khí hậu thời tiết, ẩm độ, mùa vụ của lượng mưa …
- Hệ thống thủy lợi: khơi phục lại và xây thêm các hệ thống thủy lợi, làm tăng khả năng cung cấp nước cho sản xuất nơng nghiệp, cũng như cho đời sống hoang dã khác, giúp cân bằng hệ sinh thái mơi trường.
- Hệ thống khuyến nơng: thực hiện chuyển giao cơng nghệ sản xuất nơng nghiệp qua các trung tâm khuyến nơng bằng hình thức tổ chức mơ hình sản xuất mẫu điển hình để nơng dân dễ dàng học tập. Để chuyển giao được thực hiện tốt, thì mỗi ấp nên cĩ ít nhất một cán bộ khuyến nơng cơ sở.
Nghiên cứu thực tiễn đưa vào áp dụng cơng nghệ mới phù hợp làm gia tăng năng suất đất và năng xuất lao động nơng nghiệp
b. Giải quyết mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm làm tăng giá trị sản phẩm nơng nghiệp, kích thích họ sản xuất nhiều hơn để tăng thu nhập cũng như khả năng thanh tốn khi họ đi vay.
- Cơ sở hạ tầng như đường xá, thơng tin liên lạc, hệ thống vận chuyển hàng hố, để dễ dàng nhận biết thơng tin và vận chuyển kịp thời, tốn ít chi phí, làm cho thị trường khơng bị phân khúc, gĩp phần mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm.
- Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, để cĩ cơ hội mở rộng thị trường ra nước ngồi.
c. Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các cơng ty sản xuất kinh doanh nơng sản và vật tư nơng nghiệp,
- Thơng qua các cơng ty này nơng dân cũng tiếp cận được một số cơng nghệ mới, các giống mới, cung vật tư giá rẻ chất lượng cao, từ đĩ là tăng năng suất lao động nơng nghiệp, cũng như làm tăng thu nhập cho họ nơng dân.
d. Nâng cao trình độ dân trí: Xây dựng trường học, khuyến khích nơng dân đi học bổ túc văn hĩa, cho con đi học được cao hơn, để nâng cao mức độ hiểu biết về kinh tế xã hội cũng như các kỹ thuật khuyến nơng khác.
e. Chăm sĩc sức khỏe cộng đồng : Việc xây dựng thêm trạm y tế chăm sĩc sức khỏe để tạo cho người dân cĩ cảm giác êm ấm, giảm bớt chi phí chi tiêu khi họ bị đau bệnh.
f. Nghiêm chỉnh thi hành pháp luật giảm bớt tham nhũng của các quan chức:
- Nghiêm chỉnh hành pháp, hỗ trợ đắc lực khi cĩ nhu cầu cần thiết từ các ĐCTDCT trong việc xử lý đối tượng đã vi phạm hợp đồng. Tạo điều kiện cho các định chế chính thức hoạt động tốt trong địa bàn của mình quản lý.
- Khơng gây khĩ dễ hoặc địi tiền quá mức qui định khi nơng dân cần chứng giấy tờ để làm thủ tục vay mượn, tạo điều kiện thuận lợi cho nơng dân được vay với chí phí giao dịch nhỏ nhất.
g. Ổn định kinh tế - xã hội - chính trị của quốc gia: Đấy là vấn đề cơ bản quan trọng nhất của mỗi xã hội, cần phải sớm giải quyết để tạo tiền đề cho việc giải quyết các yếu tố ảnh hưởng khác cho cĩ hiệu quả hơn .
3.2.2. Đối Với Hệ Thống Tài Chính Chính Thức
Việc đánh giá chính xác hơn về giá trị của rủi ro làm giảm được phần nào lãi suất (Harrod Rosen tháng 6-2003) mà người đi vay phải chịu. Để phát triển