Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt hấp dẫn thì ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh cho đồng tiền không bị đóng băng làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận thì ngân hàng phải có những biện pháp thật sự hài hòa giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao. Và cũng như chiến lược huy động vốn chi nhánh cũng hạ lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng để chiếm ưu thế hơn về lãi suất so với ngân hàng khác.
Với thực tế sử dụng vốn vay của ngân hàng trong những năm qua xét thấy có nhiều vấn đề cần phải cải thiện nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Vì vậy, SHB Cần Thơ cần phải thực hiện một số vấn đề sau đây để nâng cao hơn nữa hiệu quả sử dụng vốn của mình.
* Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của Ngân hàng.
- Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo thế cạnh tranh có lợi hơn và qua đó tạo được mức lợi nhuận cao hơn.
- Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay đều thực hiện các tài sản thế chấp tuy nhiên, Ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định cho sự cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả đích thực có khả năng trả được nợ mới quyết định cho vay.
- Một vấn đề quan trọng nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
- Tăng cường thông tin giữa các Ngân hàng về tình hình tài chính của các doanh nghiệp và các sai phạm của khách hàng. Ngân hàng có thể sàng lọc đối tượng vay mạo hiểm, có triển vọng xấu khỏi quá trình cho vay để hạn chế rủi ro thông qua hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro.
* Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, loại hình đầu tư kinh doanh chủ yếu là: kinh doanh xuất nhập khẩu phần lớn là những đơn vị làm ăn có hiệu quả đóng góp nhiều cho ngân sách Nhà nước. Đặc biệt là Ngân hàng chú trọng việc mở rộng các dịch vụ Ngân hàng như nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ vay cầm cố...
* Chuyên môn hóa của cán bộ tín dụng
- Ban lãnh đạo Ngân hàng cử từng cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ ở từng khu vực địa bàn nhất định. Việc phân chia như vậy sẽ giúp cán bộ tín dụng nắm chắc được tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của từng khách hàng, hiểu được nhu cầu vay vốn của họ. Từ đó lập ra phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay được cấp phát thật sự đi vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Qua đó thu hồi nợ và lãi một cách nhanh chóng và thuận lợi khi đến kì hạn thanh toán
- Phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố con người luôn là yếu tố hàng đầu để hoạch định chính sách kinh doanh của Ngân hàng nói chung và chính sách tín dụng nói riêng. Vì thế Ngân hàng nên tổ chức thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt. Muốn như vậy Ngân hàng có thể đầu tư cho nhân viên thông qua việc đào tạo thêm cho họ những kiến thức chuyên sâu, tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với mọi hình thức: huấn luyện tại chỗ, tham dự các cuộc hội thảo, các khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày trong nước cũng như nước ngoài khi có điều kiện.
- Ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo trên báo chí, truyền hình về hoạt động của Ngân hàng, thông qua phương thức đổi mới kinh doanh. Đặc biệt Ngân hàng nên tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách các khách hàng của Ngân hàng qua hình thức tham dự hội chợ thương mại từ khâu sản xuất, tiếp thị cho đến khâu thương mại hóa sản phẩm.
* Một số biện pháp để cải thiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng:
- Thực hiện rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ và phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng. Định kỳ rà soát, quản lý danh mục tín dụng của Ngân hàng để đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu về giới hạn.
- Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước khi cấp các khoản tín dụng mới trong đó có nội dung quan trọng là đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro. - Thực hiện hoàn chỉnh, bổ sung và quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng. Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ về việc lưu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ tín dụng.
- Có chính sách khen thưởng, giao chỉ tiêu thu nợ ngoại bảng đối với các chi nhánh như là một trong những chỉ tiêu chính trong hoạt động, đặt biệt là những chi nhánh có nợ ngoại bảng lớn.
- Lập phương án tận thu nợ gốc, nợ lãi đã xử lý toàn hệ thống. - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát quá trình xử lý và tận thu hồi nợ.
CHƯƠNG 6 - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Kết luận
Đứng trước sự bất ổn của nền kinh tế trong nước và suy thoái kinh tế ở các quốc gia lớn trên thế giới thì vấn đề đặt ra hàng đầu đối với mỗi ngân hàng là hiệu quả kinh tế, vượt qua những khó khăn hiện tại và phát triển trong tương lai. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả kinh tế như mong đợi các ngân hàng không ngừng nổ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển. Bằng chính nghị lực của mình, ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã vượt qua bao khó khăn, thử thách như khó khăn về biên động của thị trường, cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng trên cùng đại bàn, những thử thách trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới để đạt được những thành công nhất định. Xuất phát từ thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng SHB Cần Thơ, đề tài đã nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng cũng như những biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng.
Hoạt động trong môi trường cạnh tranh về mọi mặt và ngày càng trở nên khốc liệt hơn. Ngân hàng đã thể hiện được bản lĩnh, vai trò và chức năng của mình.
* Về hoạt động huy động vốn
- Tình hình nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm có nhiều biến động, tuy nhiên, điều đáng mừng là vốn huy động của ngân hàng tăng liên tục qua các năm và chiếm tỉ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn. Theo xu hướng này thì trong những năm tới vốn huy động sẽ tiếp tục tăng góp phần làm tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
* Về hoạt động tín dụng:
- Có thể nói công tác tín dụng của SHB Cần Thơ được mở rộng về qui mô hoạt động nhưng chất lượng tín dụng chưa cao lắm. Chất lượng tín dụng của ngân hàng trong năm 2008 giảm sút so với năm 2006 và năm 2007, tuy nhiên nhìn chung vẫn đạt chất lượng tín dụng tương đối tốt, vẫn dưới mức qui định của NHNN (dưới 5%)
- Ngoài ra, tình hình dư nợ cho vay ngày càng tăng với tốc độ tăng trưởng cao nhưng hiện tượng nợ quá hạn, nợ xấu cũng ngày tăng lên. Tín dụng ngày càng mở rộng nhưng cơ cấu làm việc và trình độ cán bộ chưa thực sự đổi mới.
Hiện tại tình hình hoạt động của Ngân hàng rất tốt, các chỉ số luôn khả quan, chẳng hạn như: hệ số thu nợ, khả năng thu nợ, v òng quay của vốn huy động và cả về rủi ro tín dụng cũng luôn thấp hơn giới hạn cho phép của NHNN, mặc dù nợ quá hạn, nợ xấu có tăng nhưng vẫn nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng.
* Về kết quả hoạt động kinh doanh
- Qua 3 năm doanh thu cũng như lợi nhuận của Ngân hàng đã liên tục tăng. Điều này cho thấy Ngân hàng SHB chi nhánh Cần Thơ đã có hướng đi đúng đắn, có chính sách phát triển phù hợp góp phần vào phát triển kinh tế khu vực. Đạt được kết quả trên là do sự đóng góp của toàn thể nhân viên Ngân hàng với tinh thần trách nhiệm cao cùng với nhiệt quyết tận tuỵ trong công việc.
Tóm lại: Hiệu quả hoạt động tín dụng đạt được trong thời gian qua thể hiện uy tín của ngân hàng được nâng cao, khẳng định vị thế cạnh tranh trên địa bàn hoạt động của mình. Đạt được kết quả như trên là nhờ sự lãnh đạo tốt của ban giám đốc, với tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẽ, thực hiện đơn vị trong sạch vững mạnh.
6.2. Kiến nghị
Thông qua thực tiễn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Cần Thơ cùng với sự chỉ dẫn tận tình của các anh chị em trong Ngân hàng, em đã hiểu biết thêm về lĩnh vực hoạt động tín dụng tại Ngân hàng từ những quy chế quy định về thủ tục vay, phương pháp thực hiện đến những giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng như thế nào… Qua phân tích và tìm hiểu quá trình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, em nhận thấy rằng tuy hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn đạt hiệu quả và tương đối an toàn nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại không ít khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển của Ngân hàng. Để hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, em xin nêu ra một số kiến nghị sau:
* Đối với nhà nước
Mọi hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng đều chịu sự quản lý của Nhà nước và tuân theo chính sách pháp luật của Đảng và Nhà nước, nếu thiếu hệ thống pháp luật sẽ làm giảm niềm tin, hiệu quả hoạt động và rủi ro cho ngân hàng. Do đó, cơ quan Nhà nước cần:
- Đơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng ở nhiều cơ quan; cần giải quyết nhanh các hồ sơ nhằm tạo ta thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những người có nhu cầu vay vốn.
- Trong quá trình phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng để thu hồi nợ thì ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong khâu xử lý do văn bản thi hành án còn rất chậm. Vì vậy cơ quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho ngân hàng, có sự phối hợp tốt giữa ngân hàng với tòa án để ngân hàng xử lý các khoản nợ tồn động có hiệu quả hơn.
- Nhanh chóng hoàn thành việc cấp giấy chủ quyền sở hữu đất đối với các hộ gia đình, các cá thể mà tài sản chủ yếu là đất đai nhưng giấy chủ quyền chưa được cấp đầy đủ.
* Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Các qui chế chính sách, các văn bản chỉ đạo hướng dẫn, giải đáp đối với hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu để tránh nhầm lẫn trong quá trình thực hiện. Xây dựng từng bước các khung pháp lý, đảm bảo sân chơi bình đẳng và an toàn cho tất cả các ngân hàng thương mại, định chế tài chính hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
- Có các qui định chặt chẽ đối với danh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, định kỳ gửi báo cáo tài chính quý, 6 tháng và năm đầy đủ, kịp thời và chính xác.
- Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tín dụng tại các tổ chứ tín dụng, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên thực hiện công tác thanh tra của Ngân hàng Nhà nước.
- Bên cạnh đó Ngân hàng Nhà nước cũng cần tiếp thu những ý kiến đóng góp của các ngân hàng, rà soát lại các văn bản hiện hành để sửa đổi và bổ sung những văn bản phù hợp hơn, thực tế hơn.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời v à phát triển của thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng.
- Xây dựng và hoàn thiện thị trường tài chính, xây dựng hệ thống thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo hệ thống tài chính hoạt động an toàn và hiệu quả.
* Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội
- Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa việc kiểm soát rủi ro tín dụng để tránh chất lượng tín dụng có chuyển biến xấu hơn nữa trong thời gian tới.
- Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng tại các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền và cho vay. Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng và kế hoạch phát triển của thành phố.
- Đa dạng hóa khách hàng vay vốn và sản phẩm tín dụng.
- Tăng cường phát triển các hoạt động phi tín dụng để phát triển trở thành một ngân hàng hiện đại. Đây là điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro.
- Cần đơn giản hóa các thủ tục trong khâu cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân, tránh tình trạng bắt người đi vay vốn phải đợi chờ lâu trong quá trình đi vay. Bên cạnh đó, cần tổ chức bộ phận nhỏ chuyên trách phục vụ cho các khách hàng đến trong quá trình chờ đợi làm việc với ngân hàng. Từ đó, có thể để lại ấn tượng tốt trong lòng khách hàng, thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Tổ chức xem xét phân loại khách hàng, xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu quả.
- Do địa bàn rộng, khối lượng khách hàng lớn. Song yêu cầu cán bộ tín dụng là phải thường xuyên bám sát đại bàn đến từng khách hàng, chi phí cán bộ thấp, tiền lương có hạn nên chưa phát huy hết năng lực của từng cán bộ tín dụng, nên việc thu nợ, xử lý nợ chưa kịp thời theo qui định. Do đó, ngân hàng nên xem xét lại khoản công tác phí cho đội ngũ cán bộ tín dụng theo chỉ tiêu mức độ hoàn thành kế hoạch được giao và có thu làm tiền thưởng cao hơn để cán bộ tín dụng hăng say công tác, đảm bảo an toàn có hiệu quả cao hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Th/S Thái Văn Đại (2008) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Trường Đại Học Cần Thơ.
2. Nguyễn Thanh Nguyệt (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại. 3. Lê Văn Tư - Lê Tùng Vân - Lê Hải Nam (2002). Tiền tệ ngân hàng - Thị trường tài chính. Nhà xuất bản tài chính.
4. Bảng cân đối kế toán, báo cáo tài chính, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006 - 2008 của Ngân hàng SHB Cần Thơ