Hiện nay trong bảo hiểm mô tô, xe máy, công ty đang triển khai kết hợp 3 nghiệp vụ:
- Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe;
- Bảo hiểm tổn thất toàn bộ/mất cắp mô tô, xe máy.
Trong đó “Bảo hiểm tổn thất toàn bộ, mất cắp mô tô, xe máy” là sản phẩm mới của công ty, sản phầm này lần đầu tiên có mặt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
a/ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
Đây là một sản phẩm bắt buộc đối với chủ xe cơ giới nói chung, mô tô/xe máy nói riêng đều phải tham gia theo quy định của Bộ Tài chính.
+ Đối tượng bảo hiểm: là phần TNDS được xác định bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của tòa án mà chủ xe phải gánh chịu do sự lưu hành xe của mình gây thiệt hại cho người thứ 3.
Người thứ ba là những người bị thiệt hại về thân thể và/hoặc tài sản do việc sử dụng xe cơ giới gây ra, trừ: lái xe, người trên chính chiếc xe đó, chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu đã giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó.
Nghiệp vụ này ở Việt Nam được thực hiện dưới hình thức bắt buộc vì hai lý do cơ bản sau:
Trước hết, nhằm góp phần đảm bảo tính công bằng xã hội và đảm bảo quyền lợi của mọi công dân. Nó đảm bảo cho những người dân không may bị tai nạn mà chủ xe không có khả năng bồi thường được hưởng quyền lợi bồi thường chính đáng của mình. Đồng thời góp phần giảm thiểu những chi phí, gánh nặng tinh thần cho chủ xe khi gây ra tai nạn, giúp chủ xe nhanh chóng ổn định tài chính, tình thần tiếp tục làm việc, ổn định cuộc sống.
Hơn nữa, nó còn góp phần nâng cao tinh thần trách nghiệm và ý thức chấp hành luật giao thông của mọi người dân, đặc biệt là chủ phương tiện
giao thông. Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm này cùng với quá trình vận động, tuyên truyền mọi người dân tham gia sẽ giúp nhân dân hiểu biết hơn về luật an toàn giao thông, ý thức được những mối nguy hiểm có thể xảy ra trong quá trình lưu thông và những thiệt hại về con người, tài sản từ những tai nạn từ đó có ý thức tự bảo vệ bản thân, ý thức chấp hành luật giao thông cao hơn.
Hiện nay, do là nghiệp vụ bắt buộc nên biểu phí và mức trách nhiệm được thực hiện theo Quyết định 23/2007/QĐ – BTC như sau:
+ Mức trách nhiệm và phí bảo hiểm: theo biểu phí và mức trách nhiệm tối thiểu của Bộ Tài chính thì:
- Mức trách nhiệm tối thiểu là: 30 triệu đồng/người/vụ & 30 triệu đồng/tài sản.
- Phí bảo hiểm:
+ Xe từ 50cc trở xuống: 55.000/xe (10% VAT)
+ Xe từ 50cc trở lên : 60.500/xe (10% VAT)
Ngoài ra công ty còn triển khai loại hình này với mức trách nhiệm cao hơn đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn mua với mức trách nhiệm cao hơn mức trách nhiệm tối thiểu do Bộ Tài chính quy định, cụ thể xem tại bảng 2.2:
Bảng 2.2: Mức trách nhiệm và biểu phí tự nguyện Bảo hiểm TNDS chủ mô tô/xe máy tại Cty AAA
(Đơn vị: đồng)
Mức TN Loại xe Phí bảo hiểm/năm
Phí BH thuần VAT (10%) Tổng cộng - Về người: 30 triệu đồng/người/vụ - Từ 50cc trở xuống 63.636 6.364 70.000 - Từ 50cc trở lên 81.818 8.182 90.000 - Về người: 40 triệu đồng/người/vụ - Từ 50cc trở xuống 78.636 7.864 86.500 - Từ 50cc trở lên 96.818 9.682 106.500 Về người: 50 triệu đồng/người/vụ - Về TS: 80 triệu - Từ 50cc trở xuống 93.636 9.364 103.000 - Từ 50cc trở lên 111.818 11.182 123.000
(Nguồn: Biểu phí bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ XCG và bảo hiểm tự nguyện)
b/ Bảo hiểm lái xe và người ngồi trên xe:
Đây là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, thường được mua kèm với sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với người thứ ba.
+ Đối tượng bảo hiểm: là tính mạng, tình trạng sức khoẻ của người điều khiển hoặc người ngồi trên xe chẳng may bị tai nạn giao thông gây thiệt hại đến thân thể.
+ Mức trách nhiệm và phí bảo hiểm mà hiện nay công ty đang áp dụng được thể hiện ở bảng 2.3:
Bảng 2.3: Mức trách nhiệm và biểu phí Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên mô tô/xe máy tại Cty AAA
(Đơn vị: đồng/người/năm)
Mức trách nhiệm Phí bảo hiểm
10.000.000 10.000
20.000.000 20.000
30.000.000 45.000
40.000.000 60.000
50.000.000 150.000
(Nguồn Biểu phí Bảo hiểm xe cơ giới tại AAA)
c/ Bảo hiểm mất cắp, tổn thất toàn bộ mô tô/xe máy
Đây là sản phẩm bảo hiểm vật chất xe đầu tiên cho mô tô/xe máy trên thị trường bảo hiểm hiện nay. Trước đây bảo hiểm vật chất xe chỉ triển khai cho xe ô tô còn đối với mô tô/xe máy chỉ dừng lại ở 2 sản phẩm đã trình bày ở trên. Việc cho ra đời sản phầm này của AAA có ý nghĩa hết sức to lớn:
- Mở rộng dịch vụ bảo hiểm mô tô/xe máy, ngoài hình thức BHTNDS và BH TNLX&NN nay có thêm bảo hiểm tổn thất toàn bộ/mất cắp mô tô/xe máy, tăng sự lựa chọn và tính hấp dẫn đối với sản phẩm bảo hiểm cho mô tô/xe máy đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh.
- Đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Ngày càng có nhiều người sở hữu những chiếc xe đắt tiền như SH, PS, @, Air Blade…trị giá đến vài nghìn USD mỗi chiếc trong khi đó tình hình trộm cắp lại ngày càng tinh vi, việc cho ra đời sản phẩm này giúp chủ nhân của những chiếc xe máy đắt tiền yên tâm hơn với chiếc “xe yêu” của mình khi chẳng may gặp tên trộm tinh vi hoặc do “trời hại” (cây đổ, bão, lốc…).
- Hơn nữa tinh hình tai nạn giao thông ngày càng nghiêm trọng, dù đã có nhiều biện pháp được thực hiện nhưng tai nạn giao thông vẫn là một vấn nạn của xã hội. Nó không những đem lại thiệt hại về người mà luôn luôn làm thiệt hại đến chiếc xe.
+ Đối tượng được bảo hiểm: là chiếc mô tô/xe máy được nhận bảo hiểm và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Công ty AAA chỉ nhận bảo hiểm cho những chiếc xe đã sử dụng dưới 7 năm, kể từ ngày đăng ký lần đầu ghi trên giấy đăng ký mô tô/ xe máy do cơ quan cảnh sát giao thông cấp.
+ Phạm vi bảo hiểm: tổn thất toàn bộ (thiệt hại vật chất không có khả năng phục hồi hay giá trị sửa chữa chiếm 75% giá trị thực tế của mô tô, xe máy) hoặc mất cắp mô tô/xe máy do nguyên nhân và rủi ro sau:
1. Cháy, nổ;
2. Nhà, nơi cư trú bị trộm cướp đột nhập, cạy phá và/hoặc bị tấn công bằng vũ lực;
3. Mất cắp trong bãi gửi xe công cộng; bãi giữ xe của cơ quan, trường học; bệnh viện; nơi vui chơi giải trí…với điều kiện bãi giữ xe phải là bãi có đăng ký với chính quyền địa phương và/hoặc được cơ quan, tổ chức tập thể công nhận và có phát phiếu giữ xe; 4. Tai nạn trong quá trình tham gia giao thông;
5. Tai nạn trong quá trình mô tô/xe máy được chuyên chở bằng phương tiện đường bộ, đường sắt nội địa; đường thủy;
6. Giông, cuồng phong; cây cối đổ, gãy; đất, đá trượt, lún, sụt, lở. + Phí bảo hiểm
Trong đó:
- Đối với xe mới STBH bằng nguyên giá, đối với xe đã sử dụng được một thời gian (dưới 7 năm) thì STBH bằng giá trị thị trường tại thời điểm yêu cầu bảo hiểm. Cụ thể, công ty đã đưa ra bảng xác định STBH theo số năm đã sử dụng tại bảng 2.4 như sau:
Bảng 2.4: STBH trong Bảo hiểm tổn thất toàn bộ/mất cắp mô tô,xe máy tại Cty AAA
T <= 1 năm 1=<T <= 3 năm 3 <T<= 5 năm T> 5 năm
STBH= 100% x NG STBH=80% x NG STBH=65% x NG STBH=55% x NG
T: tuổi xe (được tính từ ngày đăng ký lần đầu) NG: Nguyên giá hay giá thị trường của xe
(Nguồn: Biểu phí Tổn thất toàn bộ/ mất cắp mô tô,xe máy tại Cty AAA)
- Đối với phí chuẩn Công ty áp dụng tỷ lệ phí tối thiểu vật chất xe ôtô theo quy định của Bộ tài chính là:
+ Xe sản xuất tại VN: 1.3%
+ Xe nhập khẩu: 1.5%
- Phụ phí: Tỉ lệ thuận với số tiền bảo hiểm như sau: Số tiền bảo hiểm Phụ phí Không thông dụng 0,6%
>= 128 triệu 0.6%
>= 64 triệu 0.3%
Tỉ lệ nghịch với thời hạn đã sử dụng như sau:
Thời hạn đã sử dụng Phụ phí
<= 1 năm 0,2%
1<T<=3 năm 0.1% 3<T<= 5 năm 0.05%
Đặc biệt để khuyến khích khách hàng tham gia với thời gian bảo hiểm dài, Công ty có những chính sách giảm phí cho những khách hàng tham gia với thời hạn bảo hiểm trên 1 năm, cụ thể:
+ Phí BH 2 năm=(Phí năm 1+Phí năm 2)x85%
+ Phí BH 3 năm=(Phí năm 1+Phí năm 2+Phí năm 3)x80% Ngoài ra, để khách hàng có ý thức hơn trong quá trình đề phòng và hạn chế tổn thất, Công ty cũng áp dụng chính sách giảm phí cho những khách hàng không xảy ra tổn thất trong một thời gian nhất định, cụ thể:
+ Nếu không xảy ra tổn thất sau một năm giảm 10% phí bảo hiểm tái tục.
+ Nếu không xảy ra tổn thất sau hai năm giảm 20% phí bảo hiểm tái tục.
+ Nếu không xảy ra tổn thất sau ba năm giảm 30% phí bảo hiểm tái tục.
2.2.2 Kết quả khai thác Bảo hiểm mô tô/xe máy tại Công ty AAA
Thành lập trong bối cảnh thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng đều đang phát triển, công ty phải chịu những áp lực cạnh tranh không nhỏ để có thể thâm nhập và chiếm lĩnh thị trường, đặc biệt với những nghiệp vụ đã phát triển lâu như bảo hiểm mô tô/xe máy. Đối với DNBH khâu khai thác luôn có một vai trò quan trọng trong quá trình
triển khai sản phẩm, nó đưa sản phẩm tiếp cận với thị trường, đưa khách hàng tiếp cận với công ty, quyết định sự tồn tại của doanh nghiệp. Với một DNBH trẻ thì khâu khai thác càng có vai trò quan trọng bởi sản phầm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, kinh doanh bảo hiểm dựa trên niềm tin giữa doanh nghiệp và khách hàng. Một DNBH mới tham gia vào thị trường phải khẳng định được chữ tín mới tiếp cận được khách hàng và thuyết phục khách hàng đến với doanh nghiệp. Đó không chỉ là tiếp thị về sản phầm mà là quảng bá hình ảnh của công ty nhằm có được niềm tin của khách hàng.
Chính nhờ những định hướng đúng đắn đó và những chiến lược dài hơi mà trong thời gian qua công ty đã có những kết quả khai thác rất khả quan: (chi tiết tại Bảng 2.5)
Bảng 2.5: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy tại Cty AAA (2005-2007)
Năm
Chỉ tiêu Đơn vị 2005 2006 2007
Số xe tham gia BH
tại cty chiếc 6.835 62.630 154.219
Tốc độ tăng (giảm)
số xe tham gia BH % - 816 146
Doanh thu phí đồng 413.348.000 3.820.432.512 9.561.596.786 Tốc độ tăng doanh
thu phí % - 824 150
(Nguồn Báo cáo tài chính qua các năm của Cty AAA)
Qua bảng 2.5 cho thấy rằng: số lượng mô tô/xe máy tham gia bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm tại AAA tăng qua các năm, tuy nhiên sự tăng này lại có những biến động lớn:
- Số mô tô/xe máy tham gia bảo hiểm tại công ty năm 2006 tăng 816% so với năm 2005, tương ứng với 55.795 chiếc. Theo đó doanh thu phí bảo hiểm cũng tăng 824%.
- Đến năm 2007 số mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm tăng 146%, doanh thu phí tăng 150% so với năm 2006.
Những con số tương đối cho thấy một kết quả khai thác rất ấn tượng, nhưng với những con số tuyệt đối thì lại khá khiêm tốn. Tuy nhiên cũng rất dễ hiểu sự tăng trưởng tường chừng như “chóng mặt” này. Thành lập vào tháng 02/2005 nhưng chính thức đi vào hoạt động từ những tháng cuối năm 2005, nếu xét về quy mô thì doanh thu của năm 2005 khá nhỏ. Đến năm 2006, sau một thời gian ổn định tổ chức, chuẩn bị đầy đủ mọi điều kiện vật chất cũng như tinh thần công ty đã tập trung vào hoạt động kinh doanh, dần dần tiếp cận và giành thị trường làm cho doanh thu tăng từ 413.348.000 đồng đến 3.820.432.512 đồng trong năm 2006, tăng 8,16 lần. Thực chất đây chính là sự xuất phát ấn tượng của công ty. Trên đà đó, năm 2007 doanh thu phí vẫn tiếp tục tăng 1,50 so năm 2006.
Để có được kết quả này là nhờ xác định đúng mục tiêu, phương hướng hoạt động và sự nỗ lực không ngừng của toàn thể công ty nói chung, ban quản trị công ty nói riêng; đặc biệt đóng góp một phần không nhỏ là hiệu quả công tác quảng bá thương hiệu của công ty, bằng hàng loạt các hoạt động xã hội, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo như: Tài trợ cho các cuộc thi về an toàn giao thông, giới thiệu về hội thi "Lái xe an toàn", công ty góp phần tuyên truyền, vận động các tầng lớp nhân dân nghiêm chỉnh chấp hành luật giao thông, ủng hộ các quỹ bảo trợ xã hội, tổ chức nhiều chương trình tặng quà, tiền cho trẻ em nghèo, khuyết tật…và bằng chính chất lượng phục vụ của
công ty, AAA đã đưa cái tên “Bảo hiểm AAA” với màu đỏ đặc trưng trở nên quen thuộc và uy tín với khách hàng.
Những con số trên nếu so với các DNBH đã hoạt động trên thị trường bảo hiểm lâu năm là khá khiêm tốn nhưng lại rất đáng ghi nhận đối với một doanh nghiệp trẻ, cho thấy một xuất phát điểm rất khả quan để phát triển trong tương lai.
Từ lâu nay, bảo hiểm mô tô/ xe máy đã quen thuộc với người dân đặc biệt là sản phẩm BHTNDS đối với người thứ 3 là bắt buộc chủ xe phải tham gia. Việc triển khai sản phẩm này gặp nhiều thuận lợi hơn so với sản phẩm khác vì vậy mà nó đóng góp một phần không nhỏ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty thể hiện ở bảng 2.6:
Bảng 2.6: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm mô tô/xe máy tại AAA (2005-2007)
Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2005 2006 2007 Doanh thu phí BH gốc BH mô tô/xe máy đồng 413.348.000 3.820.432.512 9.561.596.786 Tổng doanh thu phí BH gốc đồng 5.080.510.31 9 48.576.240.47 4 93.164.551.711 Ti lệ DT phí nghiệp vụ/tổng DT phí % 8,13 7,86 10,26
(Nguồn: Báo cáo tài chính qua các năm tại Cty AAA)
Qua bảng 2.6 cho thấy: doanh thu phí bảo hiểm mô tô/ xe máy tăng qua các năm đồng thời tỷ trọng đóng góp của nghiệp vụ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc cũng tăng theo, năm 2005 là 8.13% đến năm 2007 là 10,26% tuy có sự giảm nhẹ vào năm 2006 nhưng đó chỉ là dấu hiệu của sự ổn định kinh doanh và sự phát triển của các nghiệp vụ bảo hiểm khác.
Đóng góp vào sự tăng tỷ trọng này một phần do sự gia tăng số lượng mô tô/xe máy hoạt động kéo theo đó là tăng về số lượng xe tham gia bảo hiểm: nếu năm 2005 chỉ có 6.835 chiếc tham gia bảo hiểm thì đến năm 2007 con số này là 154.219 chiếc tăng gấp 22,56 lần. Sự tăng này xuất phát từ 2 nguyên nhân chính:
- Sự mở rộng thị trường của công ty, nếu như năm 2006 công ty chỉ hoạt động chủ yếu tại Tp. Hồ Chí Minh và các tỉnh phía nam thì đến năm 2007 thị trường đã được mở rộng ra các tỉnh miền bắc đánh dấu bằng sự kiện thành lập Sở giao dịch tại miền Bắc vào tháng 04/2007 và tiếp đó là sự ra đời của hàng loạt các chi nhánh, văn phòng giao dịch tại Hà Nội và các tỉnh lân cận như: Hải Phòng, Hà Nam, Hải Dương… Cùng với sự mở rộng đó là sự tăng lên về số lượng đại lý, văn phòng giao dịch, nhân viên của công ty. Tính đến cuối năm 2007, chỉ sau gần 03 năm hoạt động từ 9 chi nhánh khi thành lập nay đã tăng lên hơn 50 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch trải rộng khắp các