I. Giới thiệu về công ty bảo hiểm Hà Nội và phòng bảo hiểm Cầu Giấy.
3. Tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ/tổng doanh
nghiệp vụ/tổng doanh thu phí (%)
18,93 18,92 17,81 26,67 22,69
(Nguồn : Phòng bảo hiểm Cầu Giấy)
Nhìn vào doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới so với tổng doanh thu phí ở bảng 8 có thể thấy nghiệp vụ này chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong tổng doanh thu 25 nghiệp vụ mà phòng đang triển khai hiện nay.Tuy
nhiên, tỷ lệ này biến động không đều qua các năm và có xu hướng giảm dần. Năm 2003, doanh thu phí nghiệp vụ chiếm 18,93% tổng doanh thu của cả phòng thì đến năm 2004 tỷ lệ này giảm không đáng kể xuống còn 18,92%. Sang năm 2005, tỷ lệ này giảm xuống còn 17,81%. Tỷ trọng doanh thu phí nghiệp vụ so với tổng doanh thu của cả phòng đạt cao nhất vào năm 2006 là 26,67% song đến năm 2007, phòng đã không giữ được mức như năm trước và giảm xuống còn 22,69%. Nguyên nhân của sự biến động thất thường này là do:
Do tốc độ tăng của doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn thấp hơn tốc độ tăng tổng doanh thu phí của cả phòng và có xu hướng giảm dần. Cụ thể: Năm 2004, doanh thu phí nghiệp vụ tăng 22,47 so với năm 2003 trong khi tổng doanh thu toàn phòng tăng 22,54%. Năm 2005, doanh thu phí nghiệp vụ tăng 3,29% thì tốc độ tăng của tổng doanh thu phí cùng năm đó là 9,74%. Đến năm 2007, tốc độ tăng của doanh thu phí nghiệp vụ là 2,68% trong khi tổng doanh thu lại có tốc độ tăng cao là 20,68%. Như vậy có thể nói tốc độ tăng doanh thu phí nghiệp vụ có xu hướng thấp hơn tốc độ tăng tổng doanh thu của cả phòng.Tuy doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới có xu hướng giảm nhung nghiệp vụ này vẫn được coi là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu phí cả phòng. Nghiệp vụ này cùng với hai nghiệp vụ Bảo hiểm kết hợp con người và bảo hiểm học sinh luôn giữ vị trí chủ đạo của phòng bảo hiểm Cầu Giấy và có nhiều tiềm năng để phát triển trong thời gian tới.
Năm 2006 là năm mà tỷ lệ doanh thu phí nghiệp vụ trong tổng doanh thu phí chung toàn phòng đạt kết quả cao nhất 26,67%. Đây cũng là năm mà tốc độ tăng doanh thu phí nghiệp vụ lớn hơn tốc độ tăng doanh thu chung toàn phòng. Cụ thể: Tốc độ tăng doanh thu phí nghiệp vụ năm 2006 của phòng Cầu Giấy đạt 55,47% so với năm 2005 tương ứng về số tuyệt đối là 679 triệu đồng trong khi tốc độ tăng doanh thu toàn phòng chỉ đạt 3,83% ( tương ứng với 263 triệu
đồng). Kết quả đó có được là nhờ vào sự nỗ lực, cố gắng của các cán bộ, đại lý của công ty nói chung và của văn phòng Cầu Giấy nói riêng trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay. Tiếc rằng tỷ lệ này không được duy trì và phát triển mà có dấu hiệu đi xuống vào năm 2007. Ngoài ra, từ năm 2004 đến năm 2006, phòng đã triển khai thêm 5 nghiệp vụ bảo hiểm mới đó là Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đăc biệt; Bảo hiểm tai nạn con người theo mẫu đơn của Cologne Re; Bảo hiểm trách nhiệm tàu biển; Bảo hiểm trách nhiệm công cộng; Bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc sư. Những nghiệp vụ này đã đóng góp một lượng doanh thu đáng kể cho phòng.
Nhìn vào bảng 9 ta thấy chi phí khai thác của văn phòng trong giai đoạn này có xu hướng tăng lên. Năm 2003, chi phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là 21,13 triệu đồng thì đến năm 2007 chi phí này lên đến 42,46 triệu đồng tăng gấp 2,01 lần. Năm 2005, chi phí khai thác của phòng là 26,81 triệu đồng tăng 3,29 triệu đồng, song số xe tham gia bảo hiểm lại giảm xuống chỉ còn 233 chiếc giảm 22 chiếc so với năm 2004 làm cho chi phí khai thác bình quân một xe là 0,115 triệu đồng. Đây là chi phí khai thác trung bình cao nhất trong năm năm kể lại đây của phòng. Nguyên nhân là do năm 2005 là năm phòng bảo hiểm có sự biếm động rất lớn về số lượng cũng nhủ chất lượng đại lý cụ thể số đại lý của phòng trong năm này chỉ còn 09 đại lý giảm 03 đại lý so với năm 2004. Mặt khác, một số đại lý, cán bộ lâu năm của phòng chuyển công tác hoặc làm ngành nghề mới, cán bộ mới còn thiếu kinh nghiệm khai thác. Hiệu quả khai thác của các đại lý này không được cao cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc chia sẻ thị phần đã làm cho số lượng xe tham gia bảo hiểm giảm xuống và chi phí khai thác tăng lên.
Bảng 9: Hiệu quả khai thác của phòng Cầu Giấy (giai đoạn 2003 – 2007)
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 1 Số xe tham gia bảo hiểm Chiếc 226 255 233 431 435 2 Doanh thu phí nghiệp vụ (D) Trđ 967.6 1185 1224 1903 1954 3 Tốc độ tăng doanh thu % __ 22.47 3.29 55.47 2.68 4 Chi phí khai thác (C) Trđ 21.13 23.52 26.81 42.58 42.46 5 Tốc độ tăng chi phí % __ 11.31 13.99 58.82 -0.003 6 Số phí thu/xe Trđ/xe 4.28 4.26 5.25 4.42 4.49 7 Chi phí khai thác/xe Trđ/xe 0.093 0.092 0.115 0.022 0.021 8 Hiệu quả khai thác (D/C) 45.79 50.38 45.69 44.69 46.02
( Nguồn: Phòng bảo hiểm Cầu Giấy)
Số lượng xe cơ giới tham gia bảo hiểm vật chất xe tại văn phòng bảo hiểm Cầu Giấy trong giai đoạn từ năm 2003 đến năm 2007 có xu hướng tăng làm cho chi phí khai thác qua các năm cũng tăng lên nhưng tốc độ tăng chi phí không cao bằng tốc độ tăng của doanh thu phí nghiệp vụ nên hiệu quả khai thác của phòng vẫn ở mức khá cao và tương đối ổn định ở mức trên 40.
Năm 2003, hiệu quả khai thác của phòng là 45,79 tức là với một đồng chi phí và phòng đã chi ra cho công tác khai thác đã mang lại cho phòng 45,79 đồng doanh thu phí nghiệp vụ thì đến năm 2004, hiệu quả khai thác của phòng là 50,38 hay với một đồng chi phí khai thác bỏ ra phòng sẽ thu được 50,38 đồng doanh thu phí. Đây cũng là năm có hiệu quả khai thác cao nhất trong vòng
năm năm trở lại đây. Sang năm 2005 và 2006, hiệu quả khai thác của phòng lại giảm xuống chỉ còn 45,65 năm 2005 và 44,69 vào năm 2006. Năm 2007, hiệu quả khai thác có tăng lên nhưng không đáng kể là 46,02.
Nhìn chung, hiệu quả khai thác của phòng bảo hiểm Cầu giấy là khá tốt thể hiện sự quyết tâm, sự nỗ lực, trình độ và kinh nghiệm của các cán bộ, đại lý của văn phòng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.
2. Công tác giám định và bồi thường tổn thất.
Nếu như khai thác là khâu đầu tiên quyết định trực tiếp tới doanh thu và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm thì khâu giám định bồi thường lại là khâu cuối cùng quyết định tới chất lượng của nghiệp vụ. Sản phẩm bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng đều có đặc điểm là sản phẩm vô hình, khách hàng tham gia không thể nhận biết được sản phẩm mà mình đã mua mà chất lượng của sản phẩm chỉ được thể hện khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Sự kiện bảo hiểm có thể là những tai nạn, rủi ro liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người, rủi ro liên quan đến tài sản hoặc những rủi ro liên quan đến trách nhiệm nào đó mà người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ thực hiện.
Công tác giám định.
Công tác giám định được tiến hành chính xác, nhanh chóng, kịp thời có ý nghĩa rất quan trọng đối với người được bảo hiểm cũng như đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Đối với người được bảo hiểm, họ sẽ nhanh chóng nhận được tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm để kịp thời bù đắp những thiệt hại, giúp họ ổn định sản xuất và cuộc sống sinh hoạt hàng ngày. Còn đối với công ty bảo hiểm, họ sẽ tạo được uy tín, sự tin tưởng từ phía khách hàng đối với công ty, tránh được tình trạng trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại cho công ty. Tuy nhiên
giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu về xe cơ giới có tinh thần trách nhiệm cao còn phải có các trang thiết bị giám định tốt, sự phối kết hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của nhà nước trong việc giải quyết tai nạn. Nếu công tác này được làm tốt không những công ty giữ được các khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến với công ty.
Bảng 10: Kết quả giám định thiệt hại vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy giai đoạn 2003-2007.
Năm Số vụ được giám định (vụ) Chi phí giám định (trđ) Chi phí giám định bình quân trong 1 vụ (ngđ/vụ) 2003 146 7,4 50.68 2004 125 5,3 42,4 2005 168 9,6 57,14 2006 223 12,5 56,05 2007 245 18,3 74,69
(Nguồn : Phòng giám định, bồi thường Bảo Việt Hà Nội) Số lượng các vụ giám định tăng hay giảm phụ thuộc vào tình hình tai nạn xảy ra. Chi phí giám định cũng thay đổi theo số lượng các vụ được giám định, theo mức độ phức tạp hay đơn giản của các vụ giám định. Năm 2003, chi nhánh đã giám định được 146 vụ tai nạn, chi phí giám định là 7,4 triệu đồng, chi phí giám định trung bình mỗi vụ là 50,68 nghìn đồng/vụ. Sang năm 2004, do sự nỗ lực của Đảng và Nhà Nước trong việc đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông đường bộ nên số vụ tai nạn giao thông có giảm xuống. Chính vì thế mà số vụ được chi nhánh giám định cũng giảm xuống chỉ còn 125 vụ, chi phí giám định là 5,3 triệu đồng, chi phí giám định trung bình mỗi vụ thấp nhất
trong 5 năm đạt 42,4 nghìn đồng/vụ. Năm 2007, số vụ được giám định cao nhất 245 vụ tương ứng với chi phí giám định là 18,3 triệu đồng và 74,69 nghìn đồng/vụ là chi phí trung bình một vụ mà phòng đã giám định và cũng là chí phí giám định trung bình cao nhất trong năm năm trở lại đây. Nguyên nhân là do trong năm 2007, số vụ tai nạn xe cơ giới tăng khá nhanh mặc dù đã có các chính sách tích cực của Nhà Nước trong việc đề phòng và hạn chế tổn thất. Mặt khác, năm 2007, có một số vụ tai nạn tổn thất lớn và quá trình giám định khá phức tạp nên chi phí phát sinh nhiều hơn cộng với trong quá trình triển khai giám định đã phát sinh những chi phí không cần thiết. Điều này phụ thuộc nhiều vào chuyên môn nghiệp vụ của các giám định viên. Nếu thực hiện tốt công tác giám định không chỉ đem lại hiệu quả cao mà còn giảm được chi phí cho văn phòng.
Tóm lại, trong thời gian vừa qua, công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy tương đối tốt và đạt được nhiều kết quả xứng đáng với công sức mà tập thể các cán bộ cũng như các đại lý của văn phòng bỏ ra. Các giám định viên ngày càng hoàn thiện và vững vàng hơn về chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, do vậy đã tạo được niềm tin đối với các khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nâng cao uy tín của phòng cũng như của công ty nói chung.
Công tác bồi thường.
Hoạt động bồi thường được đánh giá là một trong những chính sách để suy trì khách hàng. Đây là việc công ty bảo hiểm thực hiện cam kết của hợp đồng, chi trả một khoản tiền nhất định nhằm đền bù cho người được bảo hiểm khi có thiệt hại về mặt vật chất xảy ra đối với chiếc xe được bảo hiểm. Mục tiêu của công tác bồi thường là khôi phục lại một phần hoặc toàn bộ tình trạng
quyết nhanh, kịp thời, chính xác thì sẽ góp phần đánh kể làm tăng uy tín của công ty, tăng doanh thu, thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm. Vì vậy công ty đã không ngừng nâng cao chất lượng công tác bồi thường, thực hiện chuyên môn hóa trong công việc.
Do tầm quan trọng nói trên mà Bảo Việt Hà Nội đã coi công tác này như một công cụ cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm và tăng tỷ lệ tái tục trong những năm tiếp theo.
Bảng 11: Tình hình bồi thường của phòng bảo hiểm Cầu Giấy giai đoạn 2003-2007. Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 1. Hồ sơ năm trước
chuyển sang (vụ) 6 4 2 3 5