Bên cạnh những mặt ựạt ựược, hoạt ựộng tắn dụng cá nhân vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục
- Công tác huy ựộng vốn tại Chi nhánh mặc dù ựạt ựược kết quả khá tốt nhưng thực tế số vốn huy ựộng ựược chưa ựáp ứng ựủ nhu cầu vốn cho hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng, Ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn ựiều chuyển với mức lãi suất cao làm cho chi phắ trả lãi tăng lên, ảnh hưởng ựến lợi nhuận ựạt ựược của Ngân hàng. Bên cạnh ựó việc huy ựộng vốn ngày càng khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tắn dụng, sự xuất hiện của các loại hình ựầu tư mới mà người dân có thể chủ ựộng lựa chọn, thị trường vàng biến ựộng mạnh trong khi chỉ số giá tiêu dùng tăng cao một lượng tiền ựáng kể của người dân ựược ựầu tư vào vàng.
- Hoạt ựộng bán lẻ tại ngân hàng trong thời gian qua chủ yếu ựược thực hiện ở lĩnh vực huy ựộng tiền gửi tiết kiệm và tắn dụng cá nhân, tuy nhiên mức ựộ ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm và liên kết sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn thấp và ựây cũng là một trong những lĩnh vực tạo ra nhiều rủi ro nhất, ựe dọa an toàn hoạt ựộng của Ngân hàng.
- Mặc dù Ngân hàng ựang chú trọng mở rộng ựối tượng khách hàng nhưng số lượng khách hàng vay tiêu dùng còn bị hạn chế. Ngân hàng chỉ cho vay tắn chấp ựối với cán bộ nhân viên vì có thể nắm vững thu nhập của họ và chỉ xét duyệt cho vay khi mỗi cơ quan có từ 5 hồ sơ vay trở lên.
- Ở một số lĩnh vực cho vay, do chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân chưa ựược cán bộ tắn dụng giám sát chặc chẽ, vẫn còn xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ựắch kinh doanh không hiệu quả dẫn ựến khoản nợ xấu cho Ngân hàng.
- Việc xử lý tài sản ựảm bảo còn gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng do các quy ựịnh của pháp luật chưa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng trong việc chủ ựộng xử lý tài sản ựảm bảo khi hợp ựồng tắn dụng bị vi phạm.
- Công tác quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng chưa thật sự rầm rộ như hoạt ựộng marketing của các ngân hàng khác trên cùng ựịa bàn.
- Do sự cạnh tranh nên tắnh chuyên nghiệp của ựội ngũ nhân sự chưa cao, nhất là ở bộ phận bán hàng. Nguồn nhân lực vẫn chưa ựáp ứng ựầy ựủ cho việc mở rộng mạng lưới, triển khai ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ mới và ựáp ứng việc phân chia chức năng nhiệm vụ theo cơ cấu mới trong tiến trình tái cấu trúc.
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Cơ hội và thách thức luôn tồn tại trong cùng một tổng thể thống nhất. Nếu khai thác tốt cơ hội sẽ góp phần ựẩy lùi thách thức, còn không cơ hội sẽ ựi qua và thách thức sẽ gia tăng. Trên cơ sở ựánh giá ựúng về nội lực của bản thân, chủ ựộng ựề ra những giải pháp nhằm khai thác và thậm chắ tạo ra cơ hội, ựẩy lùi thách thức là việc chúng ta cần làm.
5.3.1. đẩy mạnh công tác huy ựộng vốn
- đa dạng hóa các hình thức huy ựộng vốn: Bên cạnh các hình thức huy ựộng vốn truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn, Ngân hàng cần triển khai nhiều hình thức huy ựộng tiền gửi mới với việc ựiều chỉnh mức lãi suất linh hoạt ựể ựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền.
- Tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền và rút tiền, nhất là việc giao dịch qua máy ATM. Hiện nay Chi nhánh chỉ mới trang bị ựược 5 máy ATM
nhưng chỉ có 3 máy hoạt ựộng ựược, ựây là một trong những trở ngại lớn ựể Ngân hàng thu hút thêm lượng vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư, ựặc biệt là cán bộ công nhân viên chức, giáo viên, những người có thu nhập ổn ựịnh.
- đẩy mạnh việc thực hiện công tác makerting: quảng cáo trên các phương tiện thông tin ựại chúng, tiếp thị trực tiếp về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ựến các cơ quan, trường học, bệnh viện, các doanh nghiệp trên ựịa bàn. Tổ chức các chương trình khuyến mãi như rút thăm trúng thưởng, quà tặng bằng tiền, hiện vật cho các khách hàng gửi tiền nhất là các khách hàng truyền thống.
5.3.2. Chú trọng công tác thu hồi nợ
để cải thiện hệ số thu nợ của Ngân hàng ựồng thời tăng nhanh vòng quay vốn tắn dụng, Ngân hàng cần ựẩy mạnh công tác thu nợ ựảm bảo các khoản vay ựược thu hồi ựúng hạn
- Xét duyệt chặt chẽ trước khi cho vay và ựịnh kỳ hạn nợ linh hoạt. Kết hợp với chắnh quyền ựịa phương các cấp, ựầu tư tắn dụng phải dựa vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của ựịa phương ựó. Thực hiện cho vay phải ựúng theo thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ của từng loại hình sản xuất kinh doanh nhằm ựạt ựến mục tiêu chung của cả Ngân hàng và khách hàng là hiệu quả sử dụng vốn.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Cán bộ tắn dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ựắch làm ảnh hưởng ựến hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và có báo cáo kịp thời về việc vi phạm hợp ựồng tắn dụng của khách hàng ựể có những biện pháp xử lý.
5.3.3. đẩy mạnh hoạt ựộng tắn dụng cá nhân ở những lĩnh vực ựang phát triển mạnh và những lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển mạnh và những lĩnh vực có nhiều tiềm năng
- Xã hội ngày càng phát triển ựời sống ựược nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng. Bên cạnh ựó nhu cầu về vốn là một vấn ựề hết sức nhạy cảm, luôn ựòi hỏi ựược ựáp ứng ựầy ựủ và kịp thời. Cho vay tắn chấp (không có bảo ựảm bằng tài sản) ựối với cán bộ công nhân viên ra ựời nhằm mục ựắch giải quyết những vấn ựề trên, dù hiện nay không còn mới mẻ nhưng nó phù hợp với thực tế hiện tại, nhằm thỏa mãn những nhu cầu cần thiết của khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu chỉ cho vay tắn chấp ựối với cán bộ công nhân viên chức nhà nước do
nắm rõ nguồn thu nhập của họ. Tuy nhiên, trong tình hình hiện nay, Ngân hàng cần mở rộng ựối tượng khách hàng ở các công ty ngoài quốc doanh. đây cũng là một lượng khách hàng rất lớn có nhu cầu vay vốn cho mục ựắch tiêu dùng và tâm lý của họ thắch vay tắn chấp hơn là vay thế chấp. Hơn nữa, xu hướng tắn dụng tiêu dùng sẽ trở thành xu hướng phát triển tất yếu khi nền kinh tế ngày càng phát triển. Theo ựó, Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ ở các doanh nghiệp tư nhân trên ựịa bàn ựể trên cơ sở ựó mở rộng tắn dụng tiêu dùng. Ngân hàng phải năng ựộng, thâm nhập thị trường, tìm hiểu ựể vạch ra những chiến lược cụ thể ựáp ứng nhu cầu của khách hàng, ựồng thời tìm ra những hình thức cho vay phù hợp nhằm giảm bớt áp lực công việc và tiết kiệm ựược thời gian cho chắnh Ngân hàng và khách hàng vay vốn.
- đẩy mạnh cho vay nuôi cá tra: đây là một ngành công nông nghiệp mạnh mẽ và nổi tiếng của đBSCL. Theo thông tin từ các doanh nghiệp thủy sản đBSCL, các doanh nghiệp ựang nhận ựược khá nhiều ựơn ựặt hàng từ nước ngoài nhưng họ cũng ựang ựối mặt với nguy cơ thiếu hụt nguyên liệu. Trong thời gian tới, cá tra sẽ ựược người tiêu dùng trên thế giới chọn làm sản phẩm tiêu thụ ựược ưa chuộng nên giá cá tra xuất khẩu sẽ ựẩy lên cao, do ựó cho vay nuôi cá tra vẫn ựang là một thị trường sôi ựộng và ựầy tiềm năng cần chú trọng hơn nữa. Tuy nhiên, nó vẫn chứa ựựng những rủi ro do cơ chế cho vay sản xuất cá tra vẫn chưa ổn ựịnh, các Ngân hàng thương mại vẫn còn khó khăn trong xét cho ngư dân vay, các doanh nghiệp vẫn chưa thống nhất với nhau trong chào hàng và ký hợp ựồng bán cá chế biến theo một qui ước nhất ựịnhẦnhững vấn ựề này nếu chưa ựược giải quyết xong sẽ ựe doạ ựến sự phát triển bền vững của nghề nuôi cá tra. Do ựó, ngân hàng cần quan tâm ựến công tác quản lý rủi ro ngay từ khâu xét duyệt cho vay.
- Theo dự báo của các nhà kinh tế, mảng cho vay mua bất ựộng sản và cho vay mua xe ôtô vẫn tăng trưởng. Tuy nhiên phần sôi ựộng sẽ nghiêng về cho vay mua xe ôtô, bởi nhu cầu về trang bị phương tiện vận tải khá cao, không còn quá xa xỉ hay quá khả năng ựối với nhiều người, nó còn là xu hướng tất yếu của cuộc sống hiện ựại và tâm lý thời trang của người tiêu dùng, là nền tảng phát triển khuynh hướng hướng ựến xã hội tiêu dùng như các nước phát triển dù cơ sở hạ tầng hiện nay ở Việt Nam vẫn còn hạn chế. Xét về khắa cạnh hoạt ựộng tắn dụng,
mảng cho vay mua xe ôtô ựem lại hiệu quả ngày càng cao, mức ựộ rủi ro nằm trong khoản cho phép. Các Chi nhánh nói chung và Sacombank Cần Thơ nói riêng cần tăng tốc ựối với mảng vay này, thành lập hẳn tổ/ nhóm tắn dụng chuyên phục vụ. Ngân hàng sẽ tiếp tục cải tiến và ban hành nhiều sản phẩm liên quan ựến cho vay mua xe, mở rộng hợp tác liên kết không chỉ ựối với các doanh nghiệp mua bán xe mà còn liên kết với các hãng xe nổi tiếng nhằm triển khai cho toàn hệ thống.
- Còn dự báo cho mảng bất ựộng sản cũng sẽ tăng dù không bằng năm 2007. Tăng vì các khách hàng hiện hữu vẫn tiếp tục nhận nợ vay ựể thực hiện góp vốn trong quá trình xây dựng; thị trường chứng khoán khó có thể quay lại thời hoàn kim như trước nên ựầu tư bất ựộng sản là giải pháp hàng ựầu thay thế; yếu tố lạm phát cao sẽ giúp cho người dân chuyển sang mua bất ựộng sản như là giải pháp bảo toàn vốn, ựảm bảo sinh lời,...Tuy nhiên như ựã nhận ựịnh không bằng năm trước, thị trường bất ựộng sản dự báo sẽ có ựiều chỉnh hay thay ựổi chắnh sách của Chắnh phủ dù nhỏ cũng làm thị trường rơi vào khó khăn bởi yếu tố phát triển chưa bền vững của thị trường. Do ựó, Ngân hàng phải tự ựặt ra hạn mức cho vay tối ựa hợp lý, hạn chế rủi ro ựến mức thấp nhất.
- Một bộ phận không nhỏ, nhất là những người có thu nhập khá và cao, chuyển sang mua ở siêu thị, mua "hàng hiệu". Cùng với sự tăng trưởng kinh tế và hội nhập ngày một sâu rộng hơn, sự cải thiện quan hệ cung - cầu, sự gia tăng của thu nhập và sức mua của dân cư, hàng chắnh phẩm, chắnh hãng, hàng sạch,Ầ sẽ lên ngôi. Với ý nghĩa ựó, siêu thị, trung tâm thương mại dịch vụ sẽ xuất hiện nhiều hơn. Nông thôn sẽ xuất hiện nhiều chợ hơn, chợ sẽ ựược tăng phiên, sẽ ựược kiên cố hoá; còn ở thành thị sẽ xuất hiện nhiều siêu thị và trung tâm thương mại hơn. đây là cơ hội cho ngân hàng trong việc phát triển lĩnh vực cho vay ựộc quyền - cho vay góp chợ.
5.3.4. Hoàn thiện công tác tái cấu trúc Ngân hàng
- đẩy nhanh công tác tái cấu trúc, hoàn thiện mô hình tái cấu trúc bộ máy Chi nhánh, phòng giao dịch và tổ tắn dụng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng nhanh tắnh hiệu quả trong hoạt ựộng kinh doanh và là ựộng lực về giải pháp cho việc thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng cá nhân.
- Xây dựng mô hình quản lý theo dòng sản phẩm hướng ựến khách hàng một cách ựúng nghĩa, tắch cực ựề ra các chương trình củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, chất lượng phục vụ, tạo tắnh vượt trội theo hướng dẫn dắt thị trường chứ không chạy theo xu thế thị trường
- Ổn ựịnh hệ thống công nghệ thông tin; khai thác triệt ựể lợi thế về mạng lưới; củng cố các mối liên doanh, liên kết, ựiều chỉnh cơ chế chắnh sách nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ựặc biệt là các cấp quản lý trung gian; tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật của các chuyên gia nước ngoài xây dựng mô hình chuẩn mực về cơ cấu tài chắnh, hệ thống thông tin quản trị, xác ựịnh giá thành sản phẩm,Ầphù hợp với ựịnh hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, ựủ sức chịu ựựng các bất trắc và biến ựộng của một thị trường mới nổi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cơ cấu lại công tác sử dụng vốn cho phù hợp với ựịnh hướng phát triển là một ngân hàng bán lẻ, có hiệu quả cao và bền vững, ựẩy mạnh cho vay phân tán theo ựề án và tập trung có trọng ựiểm phù hợp với lợi thế của từng ựịa bàn, nghiên cứu ựánh giá nhu cầu của từng loại ựối tượng khách hàng trên ựịa bàn ựể áp dụng Ộlãi suất chuyên nghiệpỢ một cách thật chuyên nghiệp nhằm phục vụ tối ựa nhu cầu cần thiết của khách hàng và khai thác tối ựa lợi thế về sức mạnh tài chắnh, quy mô mạng lưới, tắnh ựa dạng về khả năng cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ với tiện ắch cao của Ngân hàng.
- Thực hiện tốt công tác tái cấu trúc nhằm ựẩy mạnh và chuyên nghiệp hóa trong công tác tiếp thị và bán hàng. đồng thời cần phải tập trung ổn ựịnh nhân sự, tối ựa hóa nhân sự tại ựịa phương, sớm có kế hoạch ựào tạo và nâng cao trình ựộ cho các nhân sự tại chỗ nhằm chuẩn bị cho ựội ngũ kế thừa.
5.3.5. Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng
- Chăm sóc khách hàng (Customer care) là một phần trong lý thuyết marketing. Chăm sóc khách hàng ựược hiểu theo nghĩa rộng là nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, bằng cách ựưa ựến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ phù hợp mà khách hàng mong ựợi. Ngoài ra, chăm sóc khách hàng còn là cách ựể ngân hàng xây dựng ựược cho mình một hệ khách hàng bền vững.
- Ngày nay với sự ra ựời của nhiều ngân hàng thì sự cạnh tranh là ựiều tất yếu, nhu cầu của Ộthượng ựếỢ ngày càng cao, nhất là ựối tượng khách hàng cá
nhân, ựòi hỏi các ngân hàng càng phải hoàn thiện hơn. Vì thế chăm sóc khách hàng phải ựược Sacombank Cần Thơ ựặt lên hàng ựầu nhằm giữ chân và thu hút khách hàng. Chăm sóc khách hàng tốt phải thể hiện ựược 3 yếu tố: Sản phẩm tốt, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, khả năng tư vấn tốt.
- Về sản phẩm: phải không ngừng tìm cách ựể thỏa mãn nhu cầu của khách hàng bằng cách ựa dạng hóa sản phẩm tiện ắch ựể khách hàng lựa chọn. Sản phẩm tốt phải luôn ựược thay ựổi ựể phù hợp với khả năng và nhu cầu của khách hàng. đó là một trong những yếu tố giúp cho Ngân hàng giữ gìn và phát huy tối ựa mối quan hệ với hệ khách hàng cá nhân sẵn có vốn rất trung thành với Ngân hàng, ựồng thời phát triển hệ khách hàng mới.
- Về phong cách phục vụ: phong cách phục vụ trước hết là con người, là cầu nối ựể chuyển sản phẩm ngân hàng ựến với khách hàng. Phong cách phục vụ ựược thể hiện từ những biểu hiện nhỏ như: một lời chào trân trọng, một lời cảm ơn hay xin lỗi chân thành, một thái ựộ làm việc tắch cực,Ầtất cả những yếu tố ựó tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, ựể lại cho khách hàng nhiều ấn tượng ựẹp về Ngân hàng.
- Khả năng tư vấn khách hàng (một bước nâng cao của phong cách phục vụ