PJICO.
1.Quy tắc bảo hiểm.
Trong mỗi nghiệp vụ được triển khai, công ty đều đưa ra những quy tắc thực hiện cho các nghiệp vụ đó. Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng có những quy định riêng của mình bên cạnh những quy định dành cho loại hình bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới.
1.1.Những quy định chung cho loại hình bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới. Điều 1: Hợp đồng bảo hiểm
Giấy chứng nhận bảo hiểm PJICO cấp cho chủ xe được coi như hợp đồng bảo hiểm và được điều chỉnh bằng quy tắc này. Giấy yêu cầu bảo hiểm của chủ xe được coi như là một bộ phận cấu thành của hợp đồng bảo hiểm.
Điều 2: Phí bảo hiểm và mức trách nhiệm bảo hiểm
Phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và mức trách nhiệm bảo hiểm được áp dụng theo biểu phí, số tiền bảo hiểm và mức trách nhiệm bảo hiểm đã được Bộ Tài chính ban hành hoặc phê chuẩn đối với loại hình bảo hiểm bắt buộc và của PJICO ban hành đối với loại hình bảo hiểm tự nguyện đã đăng ký với Bộ Tài chính.
PJICO cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe đã đóng phí bảo hiểm. Thời hạn hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm. Trường hợp chủ xe không nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn quy định thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên mất hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếp tục đóng phí.
Điều 4: Chuyển quyền sở hữu
Trong thời gian hiệu lực bảo hiểm, nếu có sự chuyển quyền sở hữu xe thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới. Trường hợp chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì PJICO sẽ hoàn phí cho chủ xe cũ theo quy định tại điều 5 dưới đây và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới.
Điều 5: Huỷ bỏ hợp đồng
Trường hợp chủ xe huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm thì phải thông báo bằng văn bản cho PJICO trước 15 ngày. Nếu hợp đồng được hai bên thoả thuận huỷ bỏ, PJICO sẽ hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại, với điều kiện đến thời điểm đó chủ xe chưa lần nào được PJICO chấp nhận trả tiền bảo hiểm.
Điều 6: Trách nhiệm của chủ xe, lái xe khi xảy ra tai nạn
Khi xe bị tai nạn, chủ xe hoặc lái xe phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản đồng thời phải báo ngay cho cơ quan công an, PJICO nơi gần nhất để phối hợp giải quyết hậu quả tai nạn, chủ xe phải xác nhận bằng văn bản gửi cho PJICO.
Chủ xe không được tháo dỡ, di chuyển hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến của PJICO, trừ trường hợp làm như vậy là cần thiết để đảm bảo an toàn cho người và tài sản xe hoặc phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền. Điều 7: Giám định tai nạn
Những vụ tai nạn ước tính có thiệt hại từ 1.000.000 đồng trở lên PJICO sẽ tiến hành giám định với sự có mặt của chủ xe để xác định nguyên nhân và mức
độ thiệt hại của tài sản. Trường hợp hai bên không đạt được thoả thuận thì sẽ chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để tiến hành giám định.
Đối với những vụ tai nạn ước tính giá trị thiệt hại tài sản nhỏ dưới 1.000.000 đồng mà không có điều kiện giám định hoặc Cảnh sát giao thông không lập biên bản thì chủ xe phải khai báo đầy đủ, chi tiết nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại và thu thập đầy đủ chứng từ để PJICO làm căn cứ xét bồi thường.
Điều 8: Thủ tục yêu cầu bồi thường
Khi yêu cầu PJICO bồi thường, chủ xe phải cung cấp cho PJICO đầy đủ những tài liệu sau:
*Thông báo tai nạn, giấy yêu cầu bồi thường của chủ xe cơ giới *Bản sao các giấy tờ sau:
- Giấy chứng nhận bảo hiểm; - Giấy phép lái xe;
- Giấy chứng nhận đăng ký xe;
- Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường;
*Bản kết luận điều tra của cơ qua công an hoặc bản sao sơ bộ hồ sơ tai nạn (có xác nhận của cơ quan công an nơi thụ lý tai nạn) bao gồm:
- Hồ sơ hiện trường tai nạn giao thông; - Biên bản khám nghiệm hiện trường;
- Biên bản khám nghiệm xe liên quan tới tai nạn giao thông; - Biên bản giải quyết tai nạn giao thông.
*Biên bản hoà giải (trong trường hợp hoà giải) *Quyết định của toà án (nếu có)
*Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm người thứ ba (nếu có) *Biên bản giám định thiệt hại (nếu có)
Điều 9: Tai nạn liên quan đến người thứ ba
Trường hợp vụ tai nạn liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba thì chủ
xe phải bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho PJICO
kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ cần thiết có liên quan. Nếu chủ xe không thực hiện đầy đủ những quy định trên thì PJICO có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường.
Điều 10: Không thuộc phạm vi bảo hiểm
PJICO không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây ra trong các trường hợp sau đây:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc của người bị thiệt hại;
- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường;
- Không có đăng ký xe;
- Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ;
- Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe;
- Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
- Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa (trừ khi có thoả thuận khác);
- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm. Xe đi đêm không có đủ đèn chiếu sáng theo quy định;
- Xe có hệ thống lái bên phải;
- Chiến tranh và các trường hợp tương tự như chiến tranh;
- Tai nạn xảy ra bên ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừ khi có thoả thuận khác);
- Thiệt hại có tính chất gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại(trừ trường hợp có thoả thuận riêng);
- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn; - Xe chở quá trọng tải hoặc quá lượng hành khách theo quy định.
Ngoài ra, PJICO cũng không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại đối với tài sản đặc biệt (trừ trường hợp có thoả thuận riêng) bao gồm: vàng bạc; đá quý; tiền, các loại giấy tờ có giá trị như tiền; đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm; thi hài, hài cốt.
Điều 11: Thời hạn yêu cầu bồi thường
- Thời hạn yêu cầu bồi thường của chủ xe cơ giới: sáu tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn.
- PJICO có trách nhiệm xem xét và giải quyết bồi thường trong vòng hai tháng kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ.
Điều 12: Khiếu nại và giải quyết tranh chấp
- Khi xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO cùng chủ xe và các ngành có liên quan (công an, toà án, viện kiểm sát) tham gia thương lượng hoà giải. Trường hợp thương lượng hoà giải không thành, một trong các bên có quyền khởi kiện tại toà án theo pháp luật hiện hành của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
- Thời hạn khiếu nại về việc giải quyết trả tiền boả hiểm của PJICO là ba tháng kể từ ngày nhận tiền hoặc nhận được thông báo giải quyết bồi thường của PJICO. Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.
1.2.Những quy tắc cho nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. *Phạm vi bảo hiểm
- PJICO sẽ bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xeđược bảo hiểm trong những trường hợp sau đây:
+ Tai nạn do đâm va, lật đổ;
+ Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;
+ Mất cắp toàn bộ xe( đối với xe mô tô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng); + Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên.
+ Ngăn ngừa, hạn chế tổ thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên nhân trên;
+ Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của PJICO( bao gồm cả chi phí) không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
*Không thuộc trách nhiệm bảo hiểm
PJICO không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá trị, giảm giần chất lượng, hư hỏng thêm do sửa chữa
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị( kể cả máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ), săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra;
- Mất cắp bộ phận của xe. *Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe do PJICO và chủ xe thoả thuận theo giá thực tế trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm.
*Bồi thường tổn thất
- Bồi thường tổn thất bộ phận:
+ Trường hợp xe được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế của xe thì số tiền bồi thường tối đa của PJICO cho chủ xe không vượt quá tỷ lệ phần trăm của bộ phận đó trong bảng tỷ lệ cấu thành giá trị xe của PJICO so với số tiền bảo hiểm của xe;
+ Trường hợp xe được bảo hiểm trên giá trị thực tế thì PJICO bồi thường theo giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trước khi xe bị tai nạn
+ Trong quá trình sửa chữa xe được bảo hiểm, nếu xe phải thay thế bộ phận mới thì số tiền bồi thường tối đa của PJICO không vượt quá giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trước khi xe bị tổn thất theo cách tính ở trên;
+ PJICO bồi thường toàn bộ chi phí sơn lại xe nếu xe trên 50% diện tích của sơn xe bị hư hỏng do tai nạn gây ra.
- Bồi thường tổn thất toàn bộ thực tế hoặc ước tính:
+ Nếu số tiền bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế của xe thì PJICO sẽ bồi thường cho chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
+ Nếu xe được bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe, PJICO sẽ bồi thường bằng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn.
+ Khi PJICO đã bồi thường tổn thất toàn bộ của xe được bảo hiểm cho chủ xe, PJICO có quyền thu hồi giá trị còn lại( xác xe) theo tỷ lệ phần trăm giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe.
- Trường hợp xe bị mất cắp mất tích:
+ Chủ xe hoặc lái xe phải báo ngay cho cơ quan công an, PJICO nơi gần nhất và chính quyền địa phương nơi xe bị mất cắp để lập biên bản và có kế hoạch điều tra, xử lý vụ việc. Chậm nhất trong vòng 5 ngày kể từ ngày xe bị mất cắp, mất tích, chủ xe phải xác nhận lại bằng văn bản cho PJICO
+ Trường hợp quá hai tháng mà xe cơ giới bị mất tích mất cắp không tìm được, PJICO sẽ bồi thường cho chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu sau khi bồi thường mà tìm lại được chiếc xe thị PJICO có quyền xử lý chiếc xe đó và thu hồi giá trị còn lại theo tỷ lệ phần trăm giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe
*Bảo hiểm trùng
Tại thời điểm xảy ra tổn thất, chiếc xe bị tổn thất được bảo hiểm theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khác nhau thì trách nhiệm của PJICO chỉ giới hạn theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm hgi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của PJICO so với tổng của những số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm
*Mức miễn thường
PJICO áp dụng mức miễn thường không khấu trừ đối với những vụ tổn thất dưới hai nghìn đồng
*Thủ tục yêu cầu bồi thường.
Khi yêu cầu PJICO bồi thường, ngoài những tài liệu quy định tại điều tám ở trên chủ xe cần cung cấp cho PJICO những chứng từ sau:
- Các chứng từ, hoá đơn liên quan đến việc sửa chữa hoặc mua mới. - Biên bản mất cắp hoặc mất tích xe.
2.Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PJICO qua các năm.
2.1.Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Nghiệp vụ bảp hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ cơ bản và là một thế mạnh
của công ty PJICO, nghiệp vụ này luôn mang lại doanh thu đáng kể cho công ty.
Trong những năm qua, doanh thu từ nghiệp vụ này luôn tăng không ngừng với
doanh thu ngày càng lớn. Điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 6: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm xe cơ giới
giai đoạn 1999-2004 Năm Kế hoạch (tr.đ) Thực hiện (tr.đ) Chỉ số nhiệm vụ KH (%) Tốc độ tăng trưởng (%) Chỉ số hoàn thành KH (%) 1999 19014 20670 - - - 2000 23150 28400 112,0 37,4 122,7 2001 32600 42436 114,8 49,4 129,9 2002 53894 60981 127,0 43,7 113,1 2003 81135 92447 133,1 51,6 114,0 2004 115547 156697 125,0 69,5 135,6
(Nguồn: Phòng tổng hợp-Công ty PJICO)
Qua bảng có thể thấy kế hoạch đặt ra của công ty cho nghiệp vụ này ngày càng tăng, từ 1,12 năm 1999 lên 1,33 năm 2003. Tuy vậy nhưng tốc độ tăng trưởng doanh thu nghiệp vụ này cũng rất cao và năm sau cao hơn năm trước,
năm 2000 đạt 37,4% đến năm 2003 là 51,6% và đặc biệt năm 2004 có sự tăng trưởng vượt bậc, tới 69,5% là tốc độ tăng trưởng cao chưa từng có.
2.2.Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PJICO.
Trong toàn bộ doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm vất chất xe cơ giới đóng góp không nhỏ.
Bảng 7: Doanh thu phí các nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO giai đoạn 1998-2004.
Nghiệp vụ 1999 2000 2001 2002 2003 2004 Vật chất ôtô 11.581 15.742 22.802 32.766 44562 72685 Vật chất xe máy 41 153 44 63 87 127
(Nguồn: Phòng tổng hợp-Công ty PJICO)
Doanh thu phí của bảo hiểm vật chất xe máy tăng mạnh vào năm 2000 lúc này doanh thu lên tới 153 triệu đồng , đây là giai đoạn mà thị trường xe máy có bước phát triển nhảy vọt, sang năm 2001 thì doanh thu phí giảm hơn vì sự bão hòa của thị trường xe máy chỉ dừng lại ở 44 triệu đồng, sangnăm 2002 là 63 triệu , năm 2003 là 87 triệu và sang năm 2004 doanh thu là 127 triệu đồng.
Bảo hiểm vật chất ôtô thì doanh thu tăng mạnh qua các năm. Năm 1999 là 11.581 triệu đồng tăng gấp 1,32 lần. Năm 2000 thì doanh thu là 15.742 triệu đồng gấp 1,36 lần năm 1999.Năm 2001 doanh thu phí là 22.802 triệu đồng gấp gần 1,5 lần năm 2000. Năm 2002 doanh thu phí là 32.766 triệu đồng gấp gần 1,45 lần năm 2001. Năm 2003 doanh thu là 44.562 triệu đồng và năm 2004 doanh thu là 72682 triệu đồng tăng gấp 2,22 lần so với năm 2002.
Sở dĩ có tốc độ tăng doanh thu đều đặn của loại hình bảo hiểm vật chất ôtô là do mức sống ngày càng cao của một bộ phận dân cư và xu hướng tiêu dùng ôtô của đại đa số người dân .Mặt khác giá trị của các loại xe ôtô là một tài sản lớn của cá nhân và gia đình đó , nên việc giảm thiẻu rủi ro bằng cách tham gia gần như đầy đủ của các ô tô cũng góp phần làm tăng doanh thu cho loại hình bảo hiểm này.
III.TÌNH HÌNH GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI. 1.Yêu cầu của công tác giải quyết khiếu nại.
Giải quyết khiếu nại bao gồm giám định và bồi thường, là khâu quan trọng quyết định tới uy tín và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
