II. Nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh
1.5.1 Những kết quả đạt được
1.5.1.1 Về quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro
Trong hoạt động cho vay tại ngõn hàng, việc đỏnh giỏ và nhận diện rủi ro một cỏch chặt chẽ, kỹ lưỡng và khoa học sẽ làm giảm những rủi ro khụng đỏng cú đối với một dự ỏn đầu tư mà ngõn hàng gặp phải. Một dự ỏn đầu tư xin vay vốn, đều được đỏnh giỏ theo một quy trỡnh nghiệp vụ nhất định. Cỏn bộ thẩm định sẽ tiến hành nghiờm tỳc việc xỏc định rủi ro của một dự ỏn theo một trỡnh tự và phương phỏp định sẵn sẽ được tiến hành sau khi nhận và thu thập đủ hồ sơ dự ỏn.
Đối với sở giao dịch I, cụng tỏc thẩm định rủi ro luụn đảm bảo đỳng yờu cầu, thời hạn thẩm định và nhanh chúng trả lời khỏch hàng vay vốn, để giỳp cho cỏc nhà đầu tư khụng bỏ lỡ cơ hội đầu tư của mỡnh. Trong cụng tỏc thẩm định rủi ro, ngõn hàng chỳ ý hơn cả là khả năng tài chớnh của doanh nghiệp, khả năng hoàn trả vốn vay, khả năng sinh lời của dự ỏn, cũng như thời gian trả nợ vốn vay… Sở luụn cố gắng thực hiện một cỏch rừ ràng minh bạch nhất để đảm bảo cú thể đưa ra quyết định chớnh xỏc phục vụ cho lợi ớch của khỏch hàng và ngõn hàng.
1.5.1.2 Về phương phỏp phõn tớch rủi ro
Ngõn hàng đó ỏp dụng nhiều phương phỏp trong thẩm định rủi ro nhằm xỏc định một cỏch đầy đủ, toàn diện và chớnh xỏc nhất cỏc rủi ro cú khả năng xảy ra đối với dự ỏn.
+ Phương phỏp định tớnh xỏc định rủi ro xảy ra trong trường hợp nào, cú ảnh hưởng như thế nào, từ đú cỏn bộ thẩm định cú thể đưa ra được biện phỏp trực tiếp và cụ thể cho từng loại rủi ro đú.
+ Đối với phương phỏp định lượng bằng phõn tớch độ nhạy: Xỏc định được nhõn tố nào tỏc động mạnh nhất đến kết quả và hiệu quả đầu tư, để từ đú cú sự đỏnh giỏ phự hợp. Việc sử dụng phương phỏp này đó hạn chế được những rủi ro khụng lường trước, cũng như hạn chế được sự tỏc động của cỏc yếu tố bất định đối với dự ỏn. Cỏn bộ thẩm định đỏnh giỏ rủi ro đối với dự ỏn, bằng cỏch kết hợp cỏc khả năng khỏc nhau, tỡm kiếm giải phỏp để đạt được mục tiờu về hiệu quả nhưng phải giới hạn sự nhạy cảm đối với rủi ro.
+ Đối với phương phỏp thẩm định theo trỡnh tự: Rủi ro được đỏnh giỏ theo cỏc bước từ chi tiết đến tổng hợp. Bằng cỏch đỏnh giỏ cỏc khớa cạnh của dự ỏn như: Phỏp lý, thị trường, tổng vốn đầu tư, tớnh khả thi của nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn…từ đú tổng hợp lại cỏc nhúm rủi ro chung của dự ỏn. Điều này đảm bảo tớnh chuyờn sõu hơn nữa trong cụng tỏc nhận diện và đỏnh giỏ rủi ro nhất là cỏc rủi ro tiềm ẩn, bờn cạnh đú giỳp trỏnh việc phải đỏnh giỏ lại cỏc rủi ro. Hơn nữa, rủi ro của dự ỏn được
đỏnh giỏ một cỏch đầy đủ hơn, toàn diện hơn trỏnh việc đỏnh giỏ thiờn lệch về một khớa cạnh nào đú mà bỏ qua cỏc khớa cạnh khỏc.
Phương phỏp dự bỏo: Cỏn bộ thẩm định sẽ xỏc định được những yếu tố ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của dự ỏn, thụng qua cụng tỏc dự bỏo. Từ đú, cú cỏi nhỡn tổng thể về dự ỏn, và đưa ra những biện phỏp để giảm thiểu rủi ro, để hạn chế mức tối đa mức độ ảnh hưởng của nú đến dự ỏn.
1.5.1.3 Về nội dung phõn tớch
Cỏc dự ỏn được đỏnh giỏ định tỡnh đầy đủ cỏc phương diện, để từ đú định tớnh đưa ra được cỏi nhỡn cơ bản về chủ đầu tư, về dự ỏn và gúp phần đưa ra quyết định xem ngõn hàng cú nờn cho vay vốn hay khụng?
Đối với phương phỏp định lượng qua phõn tớch độ nhạy cỏc dự ỏn đó được đỏnh giỏ rủi ro một cỏch khỏch quan hơn qua một hệ thống bảng biểu chỉ tiết về doanh thu, chi phớ lói vay, khấu hao…Kết luận đưa ra dự trờn cỏc chỉ tiờu tài chớnh như NPV, IRR, DSCR….Do vậy nội dung phõn tớch định lượng được xem như khỏ đầy đủ và đa dạng. Bao gồm: Rủi ro về cơ chế chớnh sỏch, rủi ro thị trường, rủi ro thu thập, thanh toỏn, rủi ro về cung cấp, rủi ro kinh tế vĩ mụ, rủi ro về kỹ thuật vận hành bảo trỡ, rủi ro về xõy dựng hoàn tất, rủi ro về mụi trường xó hội, rủi ro tài chớnh, rủi ro tớn dụng.
1.5.1.4 Về trỡnh độ cụng nghệ
Hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ của Sở được xõy dựng trờn một phần mềm chuyờn dụng và cú tớnh bảo mật cao. Bờn cạnh đú ngõn hàng cũn trang bị những phần mềm cú những chức năng ưu việt như: hỗ trợ ra quyết định cho vay, cho phộp trớch lập dự phũng trực tiếp và chiết xuất ra được cỏc bỏo cỏo theo yờu cầu quản trị. Ngoài ra ngõn hàng đó xõy dựng đường truyền hội sở và cỏc chi nhỏnh, điều này đảm bảo phục vụ kịp thời cho yờu cầu quản lý chung. Do vậy, hoạt động hệ thống cụng nghệ thống tin cơ bản đỏp ứng yờu cầu. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũn trang bị cỏc trang thiết bị khỏ đầy đủ và tiện lợi như: cỏc phương tiện thống tin liờn lạc để liờn lạc với khỏch hàng và cỏc ngõn hàng khỏc trong việc trao đổi thống tin, hệ thống mỏy tớnh được nối mạng 100% cho cỏc cỏn bộ để tiện lợi cho việc thu thập và tỡm kiếm thống tin để phục vụ cho cụng tỏc thẩm định và quản lý rủi ro.
Bờn cạnh đú, ngõn hàng đó trang bị cho toàn hệ thống cỏc phần mềm cú bản quyền cho như phần mềm Windows XP, CDSL Orande, IBM AIX 5.3…
1.5.1.5 Về đội ngũ cỏn bộ
Đội ngũ cỏn bộ phục vụ cho cụng tỏc thẩm định ở Sở giao dịch I ngõn hàng Cụng Thương là một đội ngũ những cỏn bộ cú trỡnh độ đại học trở lờn, dày dặn kinh nghiệm, sỏng tạo trong cụng việc, cú tinh thần làm việc cao, cú trỏch nhiệm với cụng việc. Hàng năm cỏc cỏn bộ thẩm định thường xuyờn được tham gia vào những khoỏ học, đào tạo, bồi dưỡng nõng cao chuyờn mụn nghiệp vụ thẩm định. Bờn cạnh đú thường xuyờn cú cỏc buổi toạ đàm, thoả thuận nghiệp vụ, Sở cũng cần tổ chức những khoỏ học ngắn ngày hoặc cử cỏn bộ đi tập huấn và học hỏi kinh nghiệm nước ngoài để nõng trỡnh độ của cỏn bộ.
Cụng tỏc phõn tớch đỏnh giỏ rủi ro ngày càng được chỳ trọng và cú hiệu quả. Do vậy cỏn bộ ở Sở khụng ngừng nõng cao nghiệp vụ để đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc nhất, nõng cao uy tớn cho ngõn hàng.
Ở Sở cỏn bộ thẩm định được chia thành từng nhúm và chịu trỏch nhiệm một số lĩnh vực xỏc định. Chớnh vỡ việc chuyờn mụn hoỏ này đó cho thấy hiệu quả trong cụng tỏc thẩm định tại Sở.
1.5.1.6 Về thụng tin
+ Về cụng tỏc thu thập thụng tin:
Cỏn bộ thẩm định ở Sở giao dịch I Ngõn hàng Cụng Thương đó thu thập đầy đủ thụng tin về khỏch hàng cũng như dự ỏn của khỏch hàng thụng qua hồ sơ dự ỏn, ngoài ra cỏn bộ thẩm định ngõn hàng đó thu thập thờm thụng tin từ việc đi khảo sỏt thực tế từ trờn mạng. Mặt khỏc, cỏn bộ thẩm định đó biết bỏm sỏt thực tế, khụng ngừng trau dồi kiến thức, xõy dựng cỏc kờnh thu nhận thụng tin kịp thời và hiệu quả. Một mặt, tỡm hiểu thờm thụng tin thực tế ngoài xó hội, mặt khỏc ra sức học hỏi cũng như tỡm hiểu thụng tin chuyờn sõu, thường xuyờn nghiờn cứu luật và chớnh sỏch của nhà nước. Hơn nữa, cụng tỏc dự bỏo cũng ngày được chỳ trọng, cỏn bộ thẩm định ở sở giao dịch Ngõn hàng Cụng Thương thường xuyờn cú những buổi toạ đàm, thảo luận để nõng cao trỡnh độ cũng như nghiệp vụ đồng thời ỏp dụng một số mụ hỡnh thống kờ vào dự bỏo rủi ro của dự ỏn do vậy chất lượng thẩm định ở ngõn hàng ngày càng được nõng cao.
+ Về cụng tỏc xử lý thụng tin
Thụng tin thu thập về được cỏn bộ thẩm định xem xột kỹ càng về mọi khớa cạnh, sau đú sẽ trỡnh duyệt ban lónh đạo Ngõn hàng để cú kết quả thẩm định chớnh xỏc
hơn nữa. Trong đú cụng tỏc xử lý thụng tin được cỏc cỏn bộ thẩm định thực hiện chuyờn nghiệp thụng qua việc ỏp dụng cỏc phương phỏp thẩm định và cựng với việc sử dụng cỏc phần mềm mỏy tớnh chuyờn dụng để tớnh toỏn.
+ Về cụng tỏc lưu trữ thụng tin
Cỏc cỏn bộ ngõn hàng sẽ lưu giữ thụng tin về từng dự ỏn cụ thể được để trong hộp tài liệu riờng biệt và được sắp xếp một cỏch cú khoa học để đảm bảo dễ dàng cho việc tỡm kiếm hồ sơ dự ỏn khi cần thiết. Mặt khỏc, dự ỏn cũn được lưu trữ trờn mỏy tớnh của cỏn bộ thẩm định ngõn hàng, nờn thụng tin được lưu trữ khỏ tốt đảm bảo độ an toàn cho thụng tin.