nghiệp tại chi nhánh Nam Hà Nội.
3.2.1 Giải pháp nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng :
Cho vay là nghiệp vụ đòi hỏi người cán bộ phải có khả năng, trình độ, kiến thức sâu rộng về nhiều lĩnh vực không chỉ biết về nghiệp vụ mà còn phải có kiến thức về các lĩnh vực liên quan đến tâm lý học, quản trị học, kế toán, luật học…Để cho vay có hiệu quả đòi hỏi các Ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ tín dụng tốt. Nhất là hiện nay các NHTM đã và đang phát tiến hành cơ cấu lại, đưa công nghệ tin học vào tất cả các khâu, các nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh. Vì thế, đòi hỏi các Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hiện đại hoá thành công. Ngân hàng là một ngành kinh tế tổng hợp, hoạt đông đa năng, đòi hỏi chuyên môn hoá cao, rất nhạy cảm với các biến động về kinh tế, chính trị, xã hội. Do đó, công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng là rất quan trọng, phát tiến hành thường xuyên, để vừa đáp ứng các yêu cầu công việc hiện tại, vừa chuẩn bị nguồn lực phát triển ngân hàng trong tương lai.
3.2.1.1 Tổ chức thi tuyển nghiêm túc :
Ở nước ta hiện nay tình trạng tuyển dụng theo chế độ “ con em trong ngành” còn rất phổ biến nhất là ở các Ngân hàng Thương mại Nhà nước. Điều này là cho vấn đề tuyển dụng vân luôn trong cái vòng luẩn quẩn. Vì thế không riêng gì chi nhánh NHNN Nam Hà Nội mà các ngân hàng khác cần phải đưa ra một chương trình tuyển dụng hợp lý, đảm bảo tuyển chọn được những nhân viên có trình độ kiến thức, kỹ năng và
những phẩm chất phù hợp, tránh tình trạng tuyển dụng theo kiểm “ con ông cháu cha” bất chấp trình độ và phẩm chất
Khi tuyển dụng cần đưa ra các yêu cầu về kiến thức, kỹ năng và các phẩm chất khác cần thiết đối với một cán bộ tín dụng. Để tuyển chọn có chất lượng cần một quy trình tuyển chọn thực hiện qua nhiều vòng. Hình thức truyền thống mà cá ngân hàng áp dụng phổ biến hiện nay là thi trắc nghiệm và phỏng vấn. Một yếu tố rất quan trọng tác động đến chất lượng của mỗi đợt tuyển dụng là có nhiều đối tượng tiềm năng biết đến đợt thi tuyển không. Để thu hút đông đảo người tham gia thi tuyển, Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo về các chương trình tuyển dụng.
3.2.1.2 Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch :
Để tạo động lực trong quá trình công tác, Ngân hàng nên xây dựng một chính sách lương, thưởng minh bạch, tạo sức cạnh tranh giữa các nhân viên với nhau.
Ngân hàng có thể xây dựng chính sách trả lương và thưởng không chỉ trên cơ sở lợi nhuận mà còn trên cơ sở tiến bộ về mặt kiến thức, kỹ năng, khă năng ứng dụng công nghệ… của nhân viên nhằm tạo động lực khuyến khích các nhân viên không ngừng học tập và rèn luyên nâng cao năng lực nghề nghiệp
Bên cạnh chế độ lương, thưởng hàng năm, các chính sách đãi ngộ khác như chế độ bảo hiểm cho nhân viên, tổ chức cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng có những hoạt động ngoài giờ như thể thao, du lịch, văn nghê.. góp tạo sự gắn bó lâu dài với ngân hàng và hăng hái trong lao động.
3.2.1.3 Nâng cao chất lượng đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng :
Ngân hàng cần xây dựng chương trình đào tạo chính thức đối với các cán bộ tín dụng. Để đảm bảo chất lượng và hiệu quả của công tác đào tạo. Với các cán bộ trẻ mới vào chủ yếu là đào tạo tại chỗ trên cơ sở một kèm một, họ sẽ cùng làm việc với một cán bộ tín dụng có kinh nghiệm. Học viên sẽ thu được kiến thức thông qua quan sát, tham gia, thảo luận không chính thức sau đó họ sẽ thực hiện công tác độc lập. Ngoài việc đào tạo tại chỗ, Ngân hàng có thể cử cán bộ tín dụng tham gia dự các khoá đào tạo do NHNN Viêt Nam tổ chức, hoặc tham gia hội thảo, hội nghị về ngân hàng- tài chính…Thường xuyên cập nhật cho cán bộ tín dụng những thay đổi mới nhất vê pháp luật và những tiến bộ, những thay đổi liên quan đến nghiệp vụ
3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định để giải quyết vấn đề cơ bản của cho vay là có nên cho vay hay không và cho vay như thế nào. Để đưa ra trả lời chính xác cho những câu trả lời trên Ngân hàng cần thiết phải hoàn thiện thẩm định trên các mặt sau.
Uy tín của khách hàng phải được đề cập cụ thể hơn, nó phải có nội dung trong tờ trình của cán bộ tín dụng, với các hình thức thức cụ thể là : thẩm định qua hồ sơ quá khứ của khách hàng, qua phỏng vấn trực tiếp để tìm hiểu phẩm chất của khách hàng vay trên các góc độ như động cơ vay, ý chí trả nợ, thẩm định danh tiếng hoặc tai tiếng, uy tín của khách hàng có thể thẩm định qua khách hàng của khách hàng xin vay vốn.
Hoàn thiện thẩm định các nguồn trả nợ của khách hàng. Nguồn trả nợ quan trọng nhất là nguồn từ quyết toán của khoản vay, đây là nguồn trả nợ từ chính hiệu quả của khoản vay, nó phụ thuộc vào khả năng tạo ra
lợi nhuận của người vay mà trực tiếp là phương án vay vốn. Nguồn thứ hai là từ năng lực tài chính của khách hàng, nguồn này sẽ được dùng để trả nợ cho Ngân hàng khi dự án thực hiện không thành công. Nguồn cuối cùng là từ tài sản đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố tình không trả Ngân hàng có thể phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Việc ngân hàng xác định chính xác nguồn trả nợ của khách hàng có thể giúp ngân hàng giảm rủi ro mất vốn trong hoạt động cho vay.
Thu thập, chọn lọc thông tin chính xác có liên quan đến doanh nghiệp đến vay vốn. Cán bộ thẩm định cần đến cơ sở doanh nghiệp thực hiện quá trình thẩm định cơ bản trước khi thực hiện thẩm định tài chính doanh nghiệp bằng cách đến cơ sở doanh nghiệp để quan sát, thống kê hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để có thể nhận định sơ qua về tình hình làm ăn của doanh nghiệp,
3.2.3 Giải pháp hạn chế nợ quá hạn và xử lý nợ xấu :
a) Hạn chế nợ quá hạn :
Một trong những thành công trong việc nâng cao hiệu quả cho vay là thực hiện các biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn ngay từ lúc phát sinh nghiệp vụ cho vay cho đến khi thu hết nợ gốc và lãi. Các biện pháp này được thực hiện thường xuyên liên tục, có ý thức từ người điều hành, lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên trong toàn Chi nhánh, nhất là cán bộ tín dụng
Để hạn chế nợ quá hạn cần thực hiện các công việc sau : - Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình cho vay
- Thực hiện đầy đủ các quy trình về đảm bảo tiền vay - Tăng cường và nâng vao chất lượng cán bộ tín dụng
- Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát - Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
- Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
b) Xử lý nợ quá hạn :
Ngân hàng cần thực hiện phân loại nợ quá hạn theo định kỳ. Việc phân loại này rất có ý nghĩa, giúp ngân hàng nắm được tình trạng nợ quá hạn chung và thực trạng từng loại cho vay ở đơn vị, ở từng nhóm khách hàng và ở từng khách hàng cụ thể, trên cơ sở đó có thể xử lý nợ một cách thích hợp và có hiệu quả cao.
Nợ quá hạn được xem như một dấu hiệu của một vấn đề rủi ro tiềm ẩn. Để xác định được bản chất cần tìm hiểu nguyên nhân của nợ quá hạn. Để làm được điều này, cán bộ tín dụng phải liên lạc với doanh nghiệp ngay lập tức và thảo luận về khoản nợ quá hạn này, từ đó đưa ra biện pháp tháo gỡ.
Nếu nợ quá hạn là biểu hiện của doanh nghiệp không muốn hoặc không có khả năng hoàn trả thì khoản vay đó đã có vấn đề nghiêm trọng có khả năng dẫn đến khả năng mất vốn của ngân hàng. Với khoản vay có tài sản đảm bảo, Ngân hàng tìm các khách hàng có khả năng về tài chính nhận lại nợ của khách hàng gặp khó khăn để tiếp tục khai thác có hiệu quả tài sản đảm bảo khả năng trả nợ. Nếu không được, ngân hàng rà soát tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý,phối hợp với các Bộ, các ngành có liên quan cho tiến hành thanh toán, phát mại tài sản theo quy định để thu hồi nợ. Trong trường hợp tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn thì buộc khách hàng phải trả tiếp phần còn lại thông qua việc bán tiếp tài sản, nếu không Ngân hàng có thể tuyên bố khách hàng phá sản.
Nếu nợ quán hạn có tính chất tạm thời do việc tiêu thụ hàng hoá hoặc thu hồi các khoản phỉa thu chậm hơn dự tính, hoặc do việc chậm trễ không lường được trước trong việc chuyển từ sản xuất đến thị trường thì Ngân hàng cần có các biện pháp giups đỡ doanh nghiệp vượt qua khó
khăn tạm thời. Căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, khách hàng chứng minh được khả năng hoàn trả khi đến hạn sau khi được cơ cấu lại thì ngân hàng thực hiện cơ cấu lại, việc này đòi hỏi ngân hàng phải siết chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu, hoặc cho khách hàng vay thêm.
Hạn chế và xử lý nợ quá hạn là vấn đề không mới, nhưng luôn là tồn tại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Do vậy, tim giải pháp hạn chế nợ quá hạn luôn mang tính cấp thiết và có ý nghĩa quan trọng đối với việc nâng cao hiệu quả cho vay. Tuy nhiên, để giải quyết nợ quá hạn bên cạnh nỗ lực của ngân hàng cân phải có sự giúp đỡ của các ngành có liên quan.
3.2.4 Giải pháp tăng cường chất lượng kiểm tra, kiểm soát cho vay:
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động cho vay là công cụ vô cùng quan trọng, qua hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng có thể phát hiện và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay. Đồng thời cũng phát hiện, ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay như rủi ro đạo đức, rủi ro mất vốn.
Các biện pháp cần thực hiện để nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát cho vay :
- Tăng cường những cán bộ kiểm soát có trình độ, để kiểm soát tốt yêu cầu cán bộ kiểm soát phải có trình độ, kinh nghiệm tốt vì thế nên bổ sung cán bộ đã qua nghiệp vụ tín dụng cho phòng kiểm soát.
- Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ kiểm soát.
- Thường xuyên hoàn thiện và đổi mới công tác kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích kiểm tra.
- Cần phân định trách nhiệm rõ ràng đối với cán bộ kiểm soát có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ kiểm soát.
- Cần thực hiện phối hợp kiểm tra giữa cán bộ trực tiếp từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định hoặc quản lý tín dụng.
3.2.5 Giải pháp mở rộng danh mục sản phẩm và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng :
a) Giải pháp mở rộng danh mục sản phẩm :
Các dịch vụ tài chính trong nền kinh tế thị trường sự xâm nhập và liên kết chặt chẽ với nhau tạo điều kiện để cùng phát triển. Ví dụ, Doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng có thể vừa vay theo hình thức thấu chi vừa ó thể nhờ ngân hàng quản lý ngân quỹ hộ và thực hiện trả lương qua tài khoản…vì vậy để giữ chân và thu hút khách hàng, ngân hàng cần mở rộng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, không những thế còn giúp ngân hàng tăng thu nhập
Các hình thức dịch vụ mà ngân hàng có thể phát triển mở rộng như:dịch vụ tư vấn, dịch vụ thu hộ tiền phạt, tiền điện, nước, điện thoại…dịch vụ kế toán, ngân quỹ, dịch vụ bão lãnh và ký gửi
Mở rộng sản phẩm dịch vụ là một vấn đề mang tính chiến lược dài hạn và để thực hiện mở rộng các dịch vụ thành công Ngân hàng cần chú ý nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ đang được cá Ngân hàng trong và ngoài nước triển khai, song có những nghiên cứu cụ thể về nhu cầu của khách hàng để có những sửa đổi, cải tiến cho phù hợp với nhu cầu thực tế. Trên cơ sở đó, xây dựng chiến lược mở rộng dịch vụ với bước đi cụ thể, có định hướng nhằm tránh đầu tư lãng phí, không hiệu quả.
b) Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng :
Cùng với sự gia tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường, các dịch vụ ngân hàng càng ngày càng đa dạng. Khách hàng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn dịch vụ mà phù hợp cho mình và vì vậy mức độ trung thành của khách hàng đối với mỗi khách hàng cũng có những thay đổi theo chiều hướng giảm dần. Vì vậy, việc thu hút và giữ chân khách hàng đến ngân hàng được xem là chiến lược trong quá trình phát triển ổn định lâu dài của ngân hàng.
Ngần hàng nên xây dựng chuẩn mực trong giao tiếp từ cách “ nói năng, chào hỏi ” đến cách trả lời điện thoại với khách hàng. Thực hiện đào tạo tập huấn cho nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ các chuẩn mực này để dần dần hình thành nên nét văn hoá riêng cho ngân hàng
3.3 Một số kiến nghị :
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam :
Việc định giá tài sản đảm bảo tiền vay còn nhiều bất cập, cụ thể như giá trị quyền sử dụng đấy theo khung giá đất của nhà nước là còn rất thấp, bên cạnh đó để đảm bảo an toàn không trích rủi ro nên cán bộ tín dụng chỉ có thể cho vay tối đa 55% giá trị của tài sản đảm bảo, tỷ lệ cho vay này quá thấp dẫn đến khách hàng phàn nàn rất nhiều…, việc định giá
thực tế tài sản cầm cố thế chấp không đáp ứng được vì trình độ của cán bộ Ngân hàng không có khả năng và thẩm quyền để thẩm định giá…Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam sớm ban hành ác tiêu thức đánh giá giá trị tài sản bảo đảm tiền vay để giúp cho Cán bộ tín dụng thực hiện tốt hơn công việc được giao.
Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam mở các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ và chuyên sâu về tín dụng ngành ngề, về pháp luật, thị trường và môi trường kinh doanh…nhằm giúp cho công tác tín dụng đạt kết quả tốt và mang lại hiệu quả nhiều hơn.
NHNo & PTNT cần hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh, cải tiến, nâng cấp các chương trình ứng dụng kỹ thuật và công nghệ thôgn tin phục vụ công tác quản lý và điều hành kinh doanh về xử lý dữ liệu, kế toán, thanh toán nội bộ, thanh toán trong nước và quốc tế, hoàn thiện các sản phẩm hiện có, đưa ra các sản phẩm mới có năng lực cạnh tranh theo chiến lược khách hàng, và triển khai cho toàn hệ thống
NHNo & PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, cơ chế quản lý thanh tra, kiểm tra và quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phải thực hiện