quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt
II.1.Thuận lợi
Có thể nói thị trờng bảo hiểm Việt Nam chỉ thực sự mới phát triển trong khoảng hơn chục năm vừa qua.Và trong hơn 10 năm đó, nó đã có nhiều biến động to lớn do ảnh hởng của nền kinh tế – xã hội trong nớc cũng nh sự tác động của tình hình kinh tế – tài chính khu vực và thế giới.Do vậy, cũng nh bất kỳ một nghành kinh doanh mới nào, thị trờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay đang rất cần có một khung pháp lý cụ thể và rõ ràng để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp triển khai hoạt động kinh doanh của mình.Đầu tiên phải kể đến là sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm đã đợc Quốc hội thông qua và có hiệu lực thi hành từ ngày 1/4/2001, tiếp theo đó là các nghị định của Chính phủ nh: nghị định số 42/2001/NĐ- CP về việc “qui định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm”, nghị định số 43/2001/NĐ- CP về việc “qui định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm”; các thông t của Bột tài chính nh: thông t 71/2001/TT – BTC , thông t 72/2001/TT- BTC về việc hớng dẫn triển khai các nghị định 42/2001/NĐ-CP và 43/2001/NĐ- CP. Các nghị định, thông t trên chính là nền tảng quan trọng thúc đẩy sự ổn định và phát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn mới này. Bên cạnh đó, Chính phủ cũng đã ban hành các quy định về việc thành lập tổ chức và hoạt đông của tổ chức bảo hiểm tơng hỗ. Nh thế có thể thấy rằng khung pháp lý về bảo hiểm ngày càng hoàn thiện và cơ chế thông thoáng hơn. Với khung pháp lý này, các doanh nghiệp bảo hiểm trong thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói riêng vừa có những cơ hội nhng cũng vừa phải đối mặt với những thách thức nhất định.
Trong những năm đầu mới thành lập, Bảo Minh là doanh nghiệp Nhà nớc, có đợc sự bảo trợ của nhà nớc nên công ty dễ dàng tạo đợc niềm tin với khách hàng và thị trờng bảo hiểm. Điều này hết sức có ý nghĩa đối với bầt cứ một doanh
phát triển nh hiện nay, ngời dân cũng nh các tổ chức ít quan tâm tới việc tham gia bảo hiểm. Việc Bảo Minh có đợc sự bảo trợ của nhà nớc sẽ giúp họ tìm kiếm khách hàng một cách dễ dàng hơn các doanh nghiệp bảo hiểm khác mà không có đợc sự giúp đỡ của nhà nớc.
Phạm vi kinh doanh của công ty không chỉ gói gọn trong phạm vi Hà Nội mà còn rộng khắp trên cả nớc và cả ở nớc ngoài. Việc công ty đợc phép hoạt động trên một thị trờng rộng lớn cũng tạo điều kiện cho công ty mở rộng mạng lới khách hàng và phát triển nghiệp vụ nói chung.
Trong những năm nền kinh tế mở cửa nh hiện nay, Nhà nớc đang có nhiều chính sách để thu hút các nhà đầu t nớc ngoài. Với việc thực hiện nền kinh tế mở thu hút đầu t nớc ngoài vào thì đây là điều kiện thuận lợi cho nghành bảo hiểm nói chung và Bảo Minh nói riêng vì các doanh nghiệp nớc ngoài rất chú trọng tới việc đề phòng hạn chế rủi ro có thể xảy ra, đặc biệt là các biện pháp phòng cháy chữa cháy cũng nh việc thực hiện mua bảo hiểm luôn đợc u tiên hàng đầu.Đây cũng là thói quen của các nhà doanh nghiệp nớc ngoài, nơi mà thị trờng bảo hiểm rất phát triển. Hơn thế, Hà Nội lại là trung tâm kinh tế, chính trị, khoa học kỹ thuật hàng đầu của cả nớc và trong những năm qua đã và đang thu hút ngày càng nhiều các nhà đầu t trong và ngoài nớc.Thông qua đó mà nhu cầu nhu cầu mua bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm hoả hoạn ngày càng tăng lên.
Đồng thời, Hà Nội là nơi tập trung của nhiều các đơn vị sản xuất kinh doanh, các văn phòng, các khách sạn, nhà hàng, công trình và các doanh nghiệp này… cũng đã quan tâm hơn tới việc tham gia bảo hiểm để bảo toàn đồng vốn kinh doanh. Hệ thống thông tin đại chúng của Hà Nội lại rất tộng lớn và nhanh nhạy, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nói chung và Bảo Minh nói riêng trong việc tuyên truyền, quảng bá tới mọi khách hàng.
Riêng đối với Bảo Minh thì công ty có một đội ngũ nhân viên tận tình, năng động, có trình độ chuyên môn và một đội ngũ lãnh đạo có kinh nghiệm, kiến thức thực tế và nhanh nhạy với tình hình biến động của thị truờng.
Bên cạnh đó công ty cũng luôn nhận đợc sự giúp đỡ của Bộ tài chính và các cơ quan chức năng trong việc triển khai các nghiệp vụ.…
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thì Luật phòng cháy chữa cháy mới đợc công bố chính là cơ sở pháp lý thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ này. Trong thời gian tới, các nghị định, thông t sắp đợc ban hành hớng dẫn cụ thể việc bắt buộc tham gia bảo hiểm hoả hoạn đối với các daonh nghiệp cũng là điều kiện rất thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ này một cách sâu rộng hơn.
II.2.Khó khăn
Song song với những thuận lợi thì cũng có những khó khăn chung cùng tồn tại tác động tới hoạt động kinh doanh của các công ty nh tình hình tổn thất trên thế giới, sự cạnh tranh gay gắt, các đòi hỏi của khách hàng, các thay đổi về chính sách…
Thị trờng bảo hiểm Việt Nam chỉ là một thị trờng nhỏ và nó chịu rất nhiều sự tác động của thị trờng nói chung và thị trờng bảo hiểm quốc tế nói riêng. Bắt đầu từ cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ 7/1997 ở Châu á, rồi thảm hoạ 11/9 ở Mỹ đã làm phá sản một loạt các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm nhỏ và vừa. Nó …
cũng làm cho việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc triển khai nghiệp vụ này cũng bị ảnh hởng nghiêm trọng.
Riêng đối với ngời dân Việt Nam nói chung thì hiểu biết về bảo hiểm còn hạn chế, việc tham gia bảo hiểm còn rất mới mẻ, hầu nh mọi ngời cha có thói quen mua bảo hiểm. Còn đối với các doanh nghiệp thì do duy trì quá lâu cơ chế cũ nên khi chuyển sang cơ chế mới thì họ gặp rất nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ. Họ tìm mọi cách để hạ giá thành sản phẩm, và một trong những cách đó là tránh việc tham gia bảo hiểm để giảm bớt chi phí mà cha thấy đợc lợi ích tốt nhất của tham gia bảo hiểm chính là bảo toàn đồng vốn kinh doanh.
Cơ hội luôn đi cùng với thách thức. Hà Nội đồng thời cũng là nơi tập trung các văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nớc ngoài luôn luôn muốn tham gia vào một thị trờng bảo hiểm đầy tiềm năng nh Việt Nam. Sự ra đời ngày càng nhiều của các công ty bảo hiểm thuộc mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là các công ty bảo hiểm liên doanh cũng đang là một thách thức to lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nớc nói chung và Bảo Minh nói riêng. Sự tham gia sôi động và sự cạnh tranh găy gắt từ đó đã làm cho doanh thu các nghiệp vụ của Bảo Minh giảm mạnh.
Vấn đề đặt ra đối với công ty hiện nay là cần khai thác triệt để các đơn vị tham gia bảo hiểm trong khi phải đối mặt với sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm khác.
Từ 1/10/2004, Bảo Minh đã chính thức chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nớc thành công ty cổ phần. Điều này cũng đồng nghĩa với doanh nghiệp đã mất đi sự bảo trợ của Nhà nớc. Điều này cũng đồng thời đặt ra những khó khăn mới cho Bảo Minh trong việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng thị trờng.
Bên cạnh đó, cũng trong tiến trình hội nhập khu vực và tham gia WTO, Nhà nớc đã cho phép các công ty 100% vốn nớc ngoài hoạt động kinh doanh tại Việt Nam.Thị trờng Việt Nam đã có thêm sự góp mặt của một số công ty bảo hiểm phi nhân thọ nh công ty bảo hiểm AAA chính thức đi vào hoạt động, Groupama đợc phép mở rộng phạm vi hoạt động trong lĩnh vực phi nhân thọ. Bên cạnh đó, khách hàng cũng ngày càng yêu cầu cao hơn đối với các dịch vụ bảo hiểm nh trình độ cao, công nghệ mới đã đặt Bảo Minh tr… ớc những thách thức to lớn.
Luật kinh doanh bảo hiểm mới ra đời, còn phải bổ sung, sửa chữa và hoàn thiện dần. Bên cạnh đó, việc thực hiện hai luật thuế mới cũng gây ra những khó khăn, vớng mắc nhất định trong hoạt động của doanh nghiệp. Trong khi đó thì phí bảo hiểm cho khách hàng thì không đợc tính thuế nhng doanh nghiệp lại phải nộp thuế giá trị gia tăng nên thực chất phí bảo hiểm giảm. Trong khi đó, năm 2004, vụ tiêu cực của Pjico cũng đã làm tổn hại đến uy tín của nghành bảo hiểm Việt Nam nói chung và của Bảo Minh Hà Nội nói riêng.
Đứng trớc những cơ hội và thách thức, thuận lợi và khó khăn, Bảo Minh Hà Nội vẫn có những bớc phát triển vững chắc trên thị trờng và có đợc vị thế nhất định trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam.
III.Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2000-2005.
III.1.Công tác khai thác
III.1.1.Quy trình khai thác
Nhận thức đợc tác dụng to lớn của khâu khai thác, Bảo Minh Hà Nội đã đa ra một qui trình khai thác rất hợp lý.Thực tiễn triển khai qui trình khai thác nghiệp vụ
bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội đợc tiến hành tuần tự theo các bớc sau:
- Buớc 1: Tiếp cận, hớng dẫn t vấn khách hàng
ở bớc này, công ty đã thực hiện khá tốt. Cán bộ khai thác đợc hớng dẫn đào tạo một cách tỉ mỉ trớc khi tiếp xúc với khách hàng và mọit hứ liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ đều đợc thông qua phòng Đầu t kỹ thuật của chi nhánh. Công ty đã thờng xuyên cử cán bộ xuống từng xí nghiệp và các đơn vị kinh doanh để giải thích cho họ mua bảo hiểm chứ không thụ động ngồi chờ khách hàng hoặc do môi giới đa lại. Cán bộ công ty cũng chủ động đến gặp các đơn vị để cùng họ đến các cơ sở kinh doanh, xem xét quy trình sản xuất chỉ ra những rủi ro mà họ có thể… gặp phải.
- Bớc 2: Các yếu tố rủi ro liên quan đến việc xác định tỷ lệ phí.
Một số điểm các khai thác viên cần chú ý đến khi xác định các yếu tố rủi ro liên quan đến việc tính phí bảo hiểm :
- Yêu cầu bảo hiểm cho các rủi ro. - Cấu trúc xây dựng của nhà xởng. - Nghành nghề kinh doanh.
- Hệ thống trang thiết bị phòng cháy chữa cháy. - Công tác an ninh bảo vệ.
Bớc này đóng vai trò vô cùng quan trọng vì nó sẽ ảnh hởng trực tiếp đến quyết định là công ty bảo hiểm sẽ áp dụng tỷ lệ phí nào đối với doanh nghiệp. Do vậy, nhất thiết các khai thác viên cần nắm rõ các yếu tố này.
- Bớc 3: Điều tra rủi ro.
Tại Bảo Minh Hà Nội, đối với các dịch vụ có số tiền bảo hiểm lớn hơn 300.000 USD thì trớc khi chào phí bảo hiểm, các khai thác viên cần phải tiến hành lập phiếu điều tra rủi ro.
Trong qúa trình sản xuất có thể phát sinh các rủi ro, vì vậy đánh giá rủi ro trong qua trình này là rất cần thiết.Quy trình sản xuất cần phải đợc mô tả chi tiết đến mức tối đa có thể đánh giá đợc rủi ro một cách đúng đắn.Trong biên bản đánh giá rủi ro này, các khai thác viên nên đa ra một sơ đồ đon giản về quy trình sản
xuất, nhờ đó mà ta có thể có đợc đánh giá rủi ro tổng quát về quy trình sản xuất này.Trong biên bản đánh giá rủi ro này, các khai thác viên cũng cần phải đa ra và mô tả sơ qua các hoạt động, hay yếu tố có thể làm tăng mức độ rủi ro (nếu có). Đặc biệt, một số sản phẩm sản xuất trong các quy trình sản xuất mang tính rủi ro cao nh: phun, nhúng, mạ . cần đ… ợc mô tả chi tiết.
Bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng đều sử dụng điện và đây cũng là một nguy cơ tiềm tàng gây hoả hoạn rất lớn. Điện có thể đợc cung cấp bằng nguồn điện công cộng qua hệ thống dây cáp ngầm, đờng cáp điện ở trên cao, hoặc từ trạm phát điện tự động riêng của cơ sở đặt ngay ở cơ sở. Và các trạm phát điện riêng này chính là hiểm hoạ gây ra cháy nổ lớn nhất đối với các doanh nghiệp. Ngoài ra, cá tuabin phát điện cũng có khả năng gây ra hảo hoạn. Trong những trục trặc chính xảy ra đối với hệ thống điện cần lu ý đến các đờng ống, rãnh đặt dây và đ- ờng dây cáp bị h hỏng hay đợc đặt không phù hợp. Do vậy, khi đánh giá rủi ro, các khai thác viên cần quan tâm đến các yếu tố đó để có thể bớc đầu đánh giá đợc mức độ rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải.
- Bớc 4: Chào phí bảo hiểm và hớng dẫn khách hàng kê khai bảo hiểm. Trong thực tế, Bảo Minh Hà Nội cũng áp dụng hai phơng pháp tính tỷ lệ phí là: theo danh mục và theo phân loại.
Cụ thể ở Bảo Minh Hà Nội , biểu phí hoả hoạn (A) thuần tuý áp dụng đối với các loại tài sản, nghành nghề sau:
Biểu 5: Biểu phí hoả hoạn (a) thuần tuý áp dụng tại bảo minh hà nội
Loại tài sản/ nghành nghề Loại rủi ro Tỷ lệ phí Ghi chú
Toà nhà văn phòng, khách sạn, căn hộ cho thuê cao cấp, các dịch vụ công cộng, vui chơi giải trí
Khó cháy và trung bình
0,1- 0,2% Xây dựng sau năm 1990
Kho chứa xăng dầu Dễ cháy 0,4 - 0,5%
Kho chứa đồ gỗ, giấy, bao bì, nhựa đờng, sơn. Dễ cháy và trung bình 0,24 – 0,3% Mức độ an toàn, phòng cháy chữa cháy tốt.
Kho chứa các sản phẩm khó cháy nh vật liệu xây dựng, hàng nông sản.
Khó cháy 0,15- 0,22% Nh trên
Trung tâm thơng mại, siêu thị, cửa hàng đồ nhựa, sơn, chất dẻo.
Trung bình 0,15- 0,20% Nh trên Cửa hàng vật liệu xây dựng, dợc, y
khoa.
Khó cháy 0,1- 0,13% Nh trên Cửa hàng gas, bình gas (trừ chiết
xuất gas)
Dễ cháy 0,25- 0,3% Nh trên Sản phẩm chế biến nông sản, thực
phẩm, đồ uống
Trung bình 0,16- 0,25% Nh trên
Nhà máy, xởng dệt may Dễ cháy 0,22- 0,28% Nh trên
Nhà máy, xởng thủ công mỹ nghệ, cao su, nhựa
Dễ cháy 0,28- 0,38% Nh trên Nhà máy, xởng sản xuất giấy, in
ấn
Trung bình 0,2- 0,25% Nh trên Nghành điện, nớc, kinh doanh ô
tô, kỹ thuật kim loại và các nghành tơng tự.
Khó cháy 0,12- 0,18% Nh trên
(Nguồn :Bảo Minh Hà Nội)
Còn đối với các rủi ro đặc biệt, Bảo Minh Hà Nội chỉ chấp nhận bảo hiểm cho nếu khách hàng đã tham gia rủi ro hoả hoạn (A). Tỷ lệ phí rủi ro phụ đợc tính bằng tỷ lệ % trên tỷ lệ phí của rủi ro hảo hoạn (A) thuần tuý.Tỷ lệ % của rủi ro phụ đợc quy định nh sau:
Biểu 6: Biểu phí các rủi ro đặc biệt
STT Tên rủi ro phụ Tỷ lệ(%) Ký hiệu
1 Nổ 3 B
2 Máy bay và phơng tiện hàng không rơi 2 C
3 Bạo động đình công 1 E
4 Động đất 1 G
5 Cháy ngầm 2 K
6 Cháy tự lên men 3 L
7 Bão, lũ lụt 10 N
8 Vỡ tràn nớc 2 P
9 Xe cộ, súc vật đâm vào 2 Q
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
Nếu khách hàng tham gia tất cả các rủi ro phụ nêu trên thì chỉ thu thêm 15% trên tỷ lệ phí hoả hoạn (A) thuần tuý.Còn nếu bảo hiểm cho đơn bảo hiểm mọi rủi