II. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH TẠ
2. Cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất
Để thực hiện tốt cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất cụng ty Bảo Việt Hà Nội đó hướng đẫn cỏc phũng bảo hiểm thuộc cỏc quận trờn thành phố triển khai những biện phỏp cụ thể:
+ Phối hợp gia đỡnh, ban giỏm hiệu nhà trường, cỏc thầy cụ giỏo hướng đẫn cỏc em học sinh tham gia những hoạt động vui chơi giải trớ lành mạnh, đề ra thời gian biểu cho cỏc em học tập, vui chơi ở nhà và trường học. Nghiờm cấm chơi cỏc trũ chơi nguy hiểm nhừ đua xe, treo cõy cao, chơi búng ở vỉa hố, hay lũng đường..
+ Phổ biến cho cỏc em học sinh kiến thức về chăm súc sức khoẻ, luật lệ an toàn giao thụng, cấp kinh phớ cho nhà trường dựng để mua thuốc men, sỏch bỏo về chăm súc sức khoẻ, khuyến khớch cỏc trường thành lập hội chữ thập đỏ hứơng đẫn học sinh phũng bệnh và chữa bệnh.
+Tổ chức hội nghị cha mẹ học sinh vào cỏc dịp thớch hợp để kết hợp giữa gia đỡnh, nhà trường, cụng ty tỡm ra cỏc biện phỏp phũng ngừa, hạn chế tai nạn.
+ Phối hợp với cảnh sỏt giao thụng cụng cộng, cỏc cơ quan truyền hỡnh bỏo chớ nhăm tuyờn truyền luật lệ giao thụng cho cỏc em, xõy dựng biển bỏo, ỏp phớch.. ở cổng trường hay cỏc đoạn đường đẽ xảy ra tại nạn nhằm nhắc nhở cỏc em chỳ ý khi tham gia giao thụng. Tổ chức, hoặc hỗ trợ tổ chức cỏc cuộc thi tỡm hiểu luật lệ an toàn giao thụng, hỡnh thành ý thức cho cỏc em học sinh biết cỏch tự bảo vệ tớnh mạng và sức khoẻ cho bản thõn mỡnh.
+ Khyến khớch khen thưởng kịp thời cho những đơn vị nào làm tốt cụng tỏc cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất.
Để cú kinh phớ cho cỏc hoạt động kể trờn, hàng năm sau khi thu phớ xong Cỏc cụng ty sẽ trớch ra một khoản tiền nhất định để lập quỹ dự phũng. Quỹ này thường được chi trả cho cỏc hoạt động chủ yếu sau:
+ Tuyờn chuyền quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng về ý thức chăm súc sức khoẻ, kiến thức về giao thụng an toàn…
+ Chi khen thưởng cho cỏc cộng tỏc viờn, cỏn bộ nghiệp vụ thực hiện tốt nhiệm vụ đề phũng, ngăn ngừa tai nạn rủi ro xảy ra.
+ Chi tài trợ hội nghị khỏch hàng.
Tỷ lệ chi cho cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất, cũng như cơ cấu chi cho từng hoạt động là khỏc nhau ở mỗi cụng ty. Điều này phụ thuộc vào chớnh sỏch mục tiờu mà cụng ty muốn hướng đến trong từng giai đoạn. Ngoài ra nú cũn phụ thuộc vào kinh nghiệm của cụng ty cũng như mụi trường canh tranh của cụng ty, bởi thực hiện cụng tỏc này cũng là biện phỏp để tăng khả năng của cụng ty trờn thị trường. Thụng thường cỏc cụng ty thường duy trỡ tỷ lệ này trong khoảng 5- 10% phớ bảo hiểm thu được. Bảo Việt Hà Nội hướng dẫn cỏc phũng tuỳ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh trờn địa bàn mỡnh mà duy trỡ một tỷ lệ chi thớch hợp cho cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất. Với phũng bảo hiểm Cầy Giấy tỷ lệ này thường được duy trỡ trong khoảng từ 4-6% phớ thu hàng năm.
Bảng 4. Tỡnh hỡnh chi đề phũng hạn chế tổn thất 2001-2005
Chỉ tiờu Đơn vị 2001 2002 2003 2004 2005
1.Tổng chi cho ĐPHCTT. + Tuyờn truyền quảng cỏo + Chi phớ y tế + Hội trợ khỏch hàng. + khen thường triệu Triệu Triệu Triệu Triệu 36 10,69 18,07 3,53 3,672 38 11.32 20,141 3,534 4,028 42 13,17 21,22 3,4 4,54 58 18,5 28,2 4,61 6,54 70.29 22.5 35.4 3.5 6.89
2. Cơ cấu chi.
+ Tuyờn truyền quảng cỏo + Chi phớ y tế + Hội trợ khỏch hàng. + khen thường % % % % % 100 29,7 50.2 9,8 10,3 100 29,8 50,3 9,3 10,6 100 31,37 50,52 8,03 10,08 100 32,15 48,64 7,94 11.27 100 32.03 50.35 7.82 9.8
Nguyồn số liệu phũng bảo hiểm Cầu Giấy
Bảng số liệu cho thấy chi phớ cho cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất tăng qua cỏc năm. Cụ thể: năm 2001 chi cho đề phũng hạn chế tổn thất là 36 triệu đồng. Năm 2003 số chi là 42 triệu đồng tăng về số tuyệt đối là 6 triệu, về số tương đối là 18 % (so với năm 2001), năm 2004 là 58 triờu đồng tăng về số tuyệt đối là 16 triệu, về số tương đối là 38% (so với 2003). Năm 2005 tổng chi đề phũng hạn chế tổn thất tăng ở tất cả cỏc khõu từ khõu tuyờn truyền quảng cỏo đến khen thưởng…tổng chi là 70,29 triệu tăng về số tuyệt đối so với 2003 là 12,9 triệu. Về số tuyệt đối là 21%.
Nguyờn nhõn dẫn đến chi cho đề phũng hạn chế tổn thất tăng lờn là do: +Lượng học sinh tham gia bảo hiểm ngày càng tăng lờn qua cỏc năm từ 35579 học sinh tham gia bảo hiểm năm 2001, 40213 học sinh năm 2003 đến 46806 học sinh năm 2005. Đõy là nguyờn nhõn chớnh đẫn đến tổng chi cho cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất tăng lờn. Hàng năm phũng trớch ra khoảng giao động từ 4-6% vỡ thế nếu lượng học sinh tham gia càng nhiều, phớ thu được càng nhiều đẫn đến chi cho đề phong hạn chế tổn thất tăng lờn.
+ Ngoài nguyờn nhõn trờn thỡ phũng bảo hiểm Cầu Giấy ngày càng coi trọng cụng tỏc này, Theo ý kiến của trưởng phũng bảo hiểm Cầu Giấy về vai trũ của cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất tới hoạt động kinh doanh của phũng chỳ cho biết : đõy là khõu khụng thể xem nhẹ, làm tốt cụng tỏc này sẽ giảm bớt được những rủi ro tai nạn xảy ra cũng như gúp phần giảm bớt mức độ nghiờm trọng của tai nạn, ốm đau…dẫn đến số số tiền chi trả bồi thường giảm từ đú làm tăng lợi nhuận của cụng ty. Mặt khỏc, việc trớch lại một phần phớ bảo hiểm để lại
trường để mua cỏc chi phớ y tế thuốc men, sỏch bỏo…thể hiện sự quan tõm của phũng tới tất cả cỏc em học sinh trong trường khụng phõn biệt cú tham gia bảo hiểm hay khụng… làm cho chất lượng phụ vụ tăng lờn từ đú làm tăng sức cạnh tranh của phũng. Vỡ thế, năm 2004 và 2005 phũng bảo hiểm Cầu Giấy đó tăng tỷ lệ chi cho đề phũng hạn chế tổn thất từ 4% (Vào 2003) lờn 5% phớ bảo hiểm.
Trong cơ cấu chi đề phũng hạn chế tổn thất thỡ chi phớ cho y tế và sơ cứu ban đầu chiếm tỷ trọng lớn nhất khoảng 50% tổng chi ở cả ba năm. Thể hiện đõy là khõu quan trọng nhất trong cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất. Khi xảy ra tai nạn nếu cú những biện phỏp đỳng đắn kớp thời ngay tại trường sẽ phần nào giảm bớt những tổn thất trước hết là cho tớnh mạng sức khoẻ của bản thõn cỏc em sau đú nú cú ý nghĩa giỳp giảm bớt chi bồi thường cho cụng ty. Việc bố trớ được những tủ thuốc ở cỏc lớp học cũng là hỡnh thức nhắc nhở cỏc em một ý thức tự giỏc tự bảo vệ sức khoẻ cho bản thõn từ đú sẽ hạn chế được những rủi ro sảy ra. Chớnh vỡ vậy, trong cơ cấu chi cho đề phũng hạn chế tổn thất chớ cho cỏc chi phớ y tế luụn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi - đõy là một chớnh sỏch hoàn toàn đỳng đắn và hợp lý của phũng.
Bờn cạnh chi phớ cho y tế và sơ cứu ban đầu, thỡ chi cho tuyờn truyền quảng cỏc cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi của hoạt động này. Tỷ lệ chi cho tuyờn truyền quảng cỏo lần lượt là 29,7%. 29,8%. 31,37% , 32,15% và 32,9% ở cỏc năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005. Cụng tỏc này khụng chỉ cú tỏc dụng nhắc nhở cỏc em học sinh biết chu ý chăm súc sức khoẻ, tự bảo vệ mỡnh mà cũn hướng dẫn cho cỏc bậc cha mẹ thấy được một phương phỏp khoa học đỳng đắn trong việc chăm súc giỏo dục và bảo vệ con cỏi từ đú sẽ làm giảm đi đỏng kể những vụ taớ nạn đỏng tiếc do khụng hiểu biết gõy nờn.
Về cụng tỏc khen thưởng tài trợ hội nghị khỏch hàng mặc dự chiếm tỷ trọng khụng cao trong tổng chi nhưng đõy cũng là một khoản chi phớ khụng thể thiếu trong cơ cấu chi của hoạt động này. Thực hiện cụng tỏc này cú tỏc dụng khuyến khớch những đơn vị, cỏ nhõn thực hiện tốt việc đề phũng hạn chế tổn thất
tiếp tục thực hiện những biện phỏp đề phũng hạn chế để làm tốt hơn nữa, cũn cỏc đơn vị khỏc thỡ sẽ cố gắng thực hiện tốt nhằm hạn chế rủi ro xảy ra.
Cũng nhỡn vào bảng số liệu ta thấy, mặc dự chi phớ cho đề phũng hạn chế tổn thất tăng qua cỏc năm. Nhưng tỷ lệ chi cho đề phũng hạn chế tổn thất biến động khụng đều từ năm 2001 đến 2003 chiếm 7% trong tổng chi, đến năm 2004 thỡ tỉ lệ này tăng nhanh lờn 11%( tăng 4% so với 2003), cũn đến năm 2005 tỷ lệ này lại giảm xuống 1%. Việc tỷ lệ chi năm 2005 giảm 1% so với năm 2004 khụng phải là do phũng bảo hiểm Cầu Giấy xem nhẹ cụng tỏc này, mà nguyờn nhõn là do bước sang năm 2005 cựng với việc doanh thu phớ bảo hiểm tăng nhanh thỡ cỏc chi phớ khỏc cũng tăng lờn. Đỏng kể nhất là chi hoa hồng đó tăng từ 139 đến 168, 67 triệu, điều này đó làm cho tỷ lệ chi đề phũng hạn chế tổn thất trong tổng chi giảm đi 1% trong khi chi phớ cho cụng tỏc này vẫn tăng lờn hàng năm.
Nhận xột.
Nhỡn chung phũng đó thực hiện nghiờm tỳc cụng tỏc đề phũng hạn chế tổn thất, quỹ dự phũng cho hoạt động này được thực hiện đầy đủ hàng năm khi thu phớ bảo hiểm. Cỏc cỏn bộ của phũng luụn ý thức được đõy là hoạt động quan trọng lờn khụng cú chuyện làm qua loa, đại khỏi… Chớnh vỡ vậy đó giảm đi đỏng kể nguy cơ xảy ra rủi ro cũng như hạn chế tổn thất xảy ra. Điều này được thể hiện qua số liệu chi bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của phũng trong ba năm 2003-2005: Mặc dự số học sinh tham gia bảo hiểm ngày càng tăng lờn 42013 người vào năm 2003, 42763 người năm 2004, và 46860 năm 2005 nhưng số vụ tạn nạn tăng lờn khụng đỏng kể thậm chớ cũn giảm ở năm 2004, đồng thời mức độ của mỗi vụ tại nạn cũng giảm đi, số tiền bồi thường ngày càng giảm: năm 2003 là 402,7 triệu vào 2003, 395 triệu vào 2004 và khoảng 398,5 triệu vào 2005.
Song bờn cạnh đú cũng phải kể đến mốt số hạn chế nhất định vỡ số lượng cỏn bộ phũng khụng nhiều nờn đụi khi khụng thể nắm được tỡnh hỡnh thực hiện ở tất cả cỏc trường. Vỡ thế, ở một số trường quỹ dự phũng khụng được sử dụng
đỳng mục đớch. Ngoài ra nguồn kinh phớ của phũng giành cho hoạt động này cũn hạn chế nếu cú thể tăng lượng tiền lờn thỡ sẽ đạt đươc tỏc dụng lớn hơn.
3. Cụng tỏc giỏm định bồi thường
Khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, để xột mức độ thiệt hại làm cơ sở cho việc bồi thường cỏc cụng ty bảo hiểm phải tiến hành hoạt động giỏm định tổn thất, làm tốt cụng tỏc giỏm định sẽ bảo đảm cho việc bồi thường được tiến hành nhanh chúng, chớnh xỏc, và hợp lý. Giỏm định tổn thất được thực hiện bởi cỏc chuyờn viờn giỏm định. Tuỳ theo từng nước, từng loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm và tuỳ từng nghiệp vụ bảo hiểm khỏc nhau mà quy chế về chuyờn viờn giỏm định bảo hiểm cũng khỏc nhau. Ở nước ta trong, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh cỏc chuyờn viờn giỏm định thường là cỏc cỏn bộ của cụng ty phụ trỏch khai thỏc về nghiệp vụ bảo hiểm này đảm nhiệm. Cỏc chuyờn viờn giỏm định bảo hiểm phải cụng minh, cẩn thận và hiểu biết một cỏch thấu đỏo về từng nghiệp vụ mà mỡnh phụ trỏch.
Yờu cầu đối với cụng tỏc giỏm định phải đảm bảo cỏc yờu cầu sau:
Việc ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo tớnh chớnh xỏc, kịp thời, khỏch quan và trung thực bao gồm: ghi lại thực trạng và xỏc định lại mức độ trầm trọng và nguyờn nhõn xảy ra thiệt hại. Cụng việc giỏm định chỉ được thực hiện khi bờn tham gia bảo hiểm hay cụng ty bảo hiểm yờu cầu.
Phải biết đề xuất cỏc biện phỏp bảo quản phũng ngừa thiệt hại, khi tổn thất xảy ra, chuyờn viờn giỏm định phải cú nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu mức độ trầm trọng của tổn thất và tỡnh trạng gia tăng thiệt hại.
Thụng tin mà chuyờn viờn giỏm định cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm là những chi tiết về sự kiện xảy ra và cỏc vấn đề liờn quan như: thực trạng hiện trường nơi xảy ra tổn thất, cỏc quyết định của cơ quan cụng an và chớnh quyền địa phương… Những thụng tin này sẽ khụng cú giỏ trị nếu được cung cấp quỏ muộn bởi nú sẽ khụng đuợc đưa ra thảo luận và làm bằng chứng khi lập biờn bản giỏm định.
Chỉ tiờu Đơn vị 2001 2002 2003 2004 2005 1.Tổng số vụ tai nạn Vụ 1283 1297 1314 1323 1416 2.Số vụ phỏt hiện sai
phạm Vụ 9 11 14 17 12
3. Chi phớ giỏm định Triệu 13,8 14,3 15,6 16,2 18
Nguồn: phũng bảo hiểm cầu giấy
Bảng số liệu cho thấy: Chi phớ giành cho cụng tỏc giỏm định trong thời gian qua cũn thấp, ở cả năm năm chi phớ này mới chỉ chiếm khoảng từ 1% đến 2% trong tổng chi. Mặc dự vậy, thời gian qua phũng bảo hiểm Cầu Giấy cũng đó phỏt hiện ra cỏc vụ vi phạm trỏnh được sự trục lợi bảo hiểm từ phớa người tham gia gúp phần làm giảm chi phớ bồi thường, đồng thời cũn làm tăng uy tớn của phũng đối với cỏc bậc phụ huynh.
Qua số liệu về cụng tỏc hạn chế tổn thất ở ba năm ta thấy số vụ được tiến hành giỏm định tăng qua cỏc năm, nhưng số vụ phỏt hiện vi phạm lại giảm xuống ở năm 2005 (giảm 2 vụ so với 2003 và 5 vụ so với 2005). Đõy là dấu hiệu đỏng mừng cho phũng bởi vỡ việc cố tỡnh vi phạm của một số cỏ nhõn đó giảm đi cú nghĩa là tớnh cụng bằng, hiệu quả khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh được tăng cao. kết quả đú đó chứng minh ý thức của người dõn ngày càng cao đồng thời thể hiện được hiệu quả làm việc của phũng.
Nhận xột:
Hiểu được vai trũ quan trọng của cụng tỏc giỏm định, nờn trong thời gian qua phũng bảo hiểm Cầu Giấy đó khụng ngừng nõng cao chất lượng của khõu giỏm định.
Chi phớ cho giỏm định tổn thất ngày càng tăng lờn, chất lượng giỏm định được thực hiện tốt hơn so với cỏc năm trước.
Cỏc cỏn bộ giỏm định của phũng thường là đội ngũ đại lý chuyờn nghiệp hoặc là hai cỏn bộ khai thỏc. Khi cú rủi ro phỏt sinh đũi hỏi phải đuợc giỏm định, phũng sẽ cử cỏn bộ giỏm định xuống xỏc minh rừ về nguyờn nhõn, mức độ
thiệt hại, rủi ro xảy ra cú thuộc phạm vi bảo hiểm khụng. Đồng thời cỏn bộ khảo sỏt cũng kiểm tra tớnh hợp lý, hợp phỏp của tổn thất từ đú sẽ đề xuất phương ỏn giải quyết bồi thường cho phự hợp. Quỏ trỡnh giỏm định được thực hiện nghiờm tỳc. Bờn cạnh đú phũng cũng phõn cụng cỏc cỏn bộ thường xuyờn xuống trường mà mỡnh phụ trỏch để nắm bắt tỡnh hỡnh. Nếu cú sự cố bảo hiểm xảy ra sẽ lập tức hướng dẫn người tham gia bảo hiểm lập hồ sơ tai nạn, giỳp thủ tục nhận tiền đuợc thực hiện nhanh chúng hơn.
Cỏc cỏn bộ giỏm định của phũng đó tạo được mối quan hệ chặt chẽ với cảnh sỏt giao thụng và cỏc cơ sở y tế. Trong trường hợp cú rủi ro cần phải tiến hành giỏm định, cỏn bộ giỏm định sẽ phối hợp làm việc với cỏc lực lượng bờn cảnh sỏt giao thụng hoặc cơ sở y tế. Một số trường hợp khi người tham gia bảo hiểm khai bỏo cú rủi ro xảy ra và khi đưa ra cỏc chứng từ chứng minh, cỏc cỏn bộ giỏm định sẽ đi kiểm tra tớnh hợp lý hợp phỏp của cỏc chứng từ này xem cú