I. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘ
1. Sơ lược về quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của NHĐT&PT HN
1.2.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn:
Nhận thức sõu sắc vai trũ vị trớ của cụng tỏc huy động vốn phục vụ đầu tư phỏt triển ,vốn là khõu mở đường ,quyết định quy mụ ,tầm cỡ hoạt động tớn dụng của ngõn hàng ,ban lónh đạo chi nhỏnh NHĐT&PT Hà Nội đó tập trung chỉ đạo cụng tỏc huy động vốn .Cỏc biện phỏp được thực hiện một cỏch cú hiệu quả như :Giao chỉ tiờu kế hoạch huy động vốn từng quý ,năm đến từng đơn vị trực thuộc và đụn đốc thực hiện mở rộng mạng lưới huy động vốn dõn cư hoàn thiện quy trỡnh huy động vốn thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn đổi mới phong cỏch giao dịch :Lịch sự ,tận tỡnh với khỏch hàng linh hoạt trong điều kiện hành chớnh chớnh sỏch lói suất ,phớ dịch vụ ;chỳ trọng cụng tỏc tiếp thị quảng cỏo ;chủ động tỡm kiếm và thu hỳt khỏch hàng cú tiềm năng tiền gửi lớn ;chỳ trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn từ cỏc hỡnh thức như :Huy động kỳ phiếu dài hạn ,huy động trỏi phiếu NHĐT&PT Hà Nội tạo nguồn vốn thụng qua hỡnh thức bảo lónh để nhập thiết bị trả chậm cho dự ỏn đầu tư...
1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn của NHĐT & PT Hà Nội :
Chuyển sang kinh doanh đa năng tổng hợp ,ban lónh đạo chi nhỏnh đó tập trung chỉ đạo thực hiện tốt cụng tỏc tớn dụng ;tổ chức nghiờn cứu và ban hành quy trỡnh nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ,cho vay đầu tư phỏt triển ,cho vay trung dài hạn ;gắn liền với cụng tỏc huy động vốn với sử dụng vốn ,tăng cường mở rộng tớn dụng để nõng cao hiệu quả kinh doanh ;mở rộng ,đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng ,tớch cực đẩy mạnh :Cho vay khộp kớn đối với doanh nghiệp lớn ;thực hiện nhanh chúng đổi mới nhận thức ,phong cỏch làm việc của cỏn bộ cụng nhõn viờn :Chủ động tỡm kiếm dự ỏn ,khỏch hàng để cho vay : “thực hiện chế độ giao dịch một cửa” thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng ,mở rộng cho vay đối với nhiều đối tượng khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế khụng ngừng củng cố và giữ vững quan hệ
tốt với khỏch hàng truyền thống ,đồng thời thu hỳt thờm khỏch hàng mới . Chỉ tớnh riờng trong năm 2000 ,chi nhỏnh đó tăng được 110 khỏch hàng tiền gửi mới và 199 khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng ,trong đú cú 104 khỏch hàng ngắn hạn đặc biệt cú 8 khỏch hàng mới là Tổng cụng ty và cú 25 khỏch hàng vay khộp kớn tại chi nhỏnh Trong những năm gần đõy số lượng khỏch hàng liờn tục tăng. Do đổi mới mạnh mẽ cụng tỏc chỉ đạo và thực hiện nghiệp vụ ,nờn mặc dự trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa hơn 80 ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn thủ đụ chi nhỏnh vẫn đảm bảo tốc độ tăng trưởng ổn định và chất lượng cụng tỏc tớn dụng .
1.2.3. Kết quả phỏt triển dịch vụ tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội
CHỈ TIấU NĂM 1995 NĂM 2000 NĂM 2005 NĂM 2006
I. Dư nợ 1. Tổng dư nợ tớn dụng 767.962 1.946.350 4.082.190 4.335.025 2. Cơ cấu tớn dụng (Tớn dụng ngắn hạn/ Tổng dư nợ) 47% 73,7% 75% 79,3% 3. Tỷ lệ nợ quỏ hạn 2,9% 1,65% 0.51% 0,48% II. Huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động 420.541 2.925.882 5.450.731 6.761.748 Trong đú: Huy động vốn dõn cư 156.118 1.690.841 2.003.794 2.283.611 Huy động vốn từ TCKT 264.423 1.235.041 3.446.937 4.478.137 III. Thu dịch vụ phớ Tỷ lệ thu dịch vụ phớ/ Tổng thu nhập 1,9% 4,2% 6,3% 8% 2. Những vấn đề tồn tại:
- Tuy cú quy trỡnh thẩm định một cỏch chặt chẽ và khoa học nhưng vẫn tồn tại một số nguyờn nhõn cả chủ quan và khỏch quan nờn đó phần nào gõy khú khăn cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư tại Phũng thẩm định ,kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư của NHĐT&PT Hà Nội
Tại NHĐT&PT Hà Nội mà cụ thể là tại Phũng thẩm định ,kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư ,số lượng cỏn bộ tuy cú trỡnh độ chuyờn mụn về
kinh tế kỹ thuật tốt nhưng số lượng nhõn viờn cũn hạn chế ,cựng với việc làm sao để giảm càng ớt thời gian thẩm định mà vẫn đạt được hiệu quả cao trong cụng tỏc thẩm định ,đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng .Chớnh yếu tố trờn nờn nhiều khi đó gõy khú khăn cho cỏn bộ thẩm định tại Phũng thẩm định ,kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư
- Do sức cạnh tranh trờn thị trường hiện nay ngày càng khốc liệt dẫn đến việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khú khăn .
- Văn bản phỏp luật đụi khi cũn sơ hở dẫn đến việc cỏc doanh nghiệp lợi dụng những khe hở đú để lỏch luật gõy khụng ớt khú khăn .
- Những văn bản phỏp quy của Nhà nước tuy đó được ban hành nhưng để đến được ngõn hàng nhiều khi cũn chậm gõy khú khăn cho cỏn bộ thẩm định dự ỏn .
- Cỏc nguồn thụng tin của trung tõm thụng tin tớn dụng của Ngõn hàng Nhà nước cũn chưa được cập nhật một cỏch kịp thời .
II.THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN HÀ NỘI.
1.Khỏi quỏt về thực trạng hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tư tại Ngõn hàng Đàu tư và Phỏt triển Hà nội.
1.1. Sơ lược về phũng thẩm định dự ỏn đầu tư của NHĐT&PT Hà Nội
NHĐT&PT Hà Nội cú thể tự hào là ngõn hàng đầu tiờn xõy dựng được một phũng thẩm định mang tớnh quy mụ so với cỏc ngõn hàng quốc doanh :Ngõn hàng Cụng Thương ;Ngõn hàng Ngoại Thương ;Ngõn hàng Nụng nghiệp.
Được thành lập từ khi NHĐT&PT Hà Nội ra đời , ngày nay sau một quỏ trỡnh phấn đấu và phỏt triển Phũng thẩm định ,kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư ngày càng trở nờn hoàn thiện(cả về chức năng lẫn cụng tỏc tổ chức...) :Hiện nay với cỏc nhiệm vụ:
Phổ biến ,tập huấn hướng dẫn về chớnh sỏch ,chế độ thể lệ ,quy trỡnh nghiệp vụ và chỉ đạo của Tổng giỏm đốc ,của Giỏm đốc trong cụng tỏc tớn dụng ,cụng tỏc thẩm định kinh tế kỹ thuật và tư vấn đầu tư .
Là đầu mối tập hợp những vướng mắc ,kiến nghị trong quỏ trỡnh thực hiện cụng tỏc tớn dụng tại chi nhỏnh ,tổng hợp ,đề xuất cỏc giải phỏp trỡnh Giỏm đốc xử lý.
Thẩm tra hồ sơ tớn dụng đầu tư trung dài hạn ,thẩm tra cỏc hồ sơ tớn dụng vay mún ,bảo lónh theo sự phõn cấp Giỏm đốc giao ,tham mưu cho Giỏm đốc quyết .
Theo chỉ đạo của Giỏm đốc để kiểm tra cỏc dự ỏn vay vốn hoặc bảo lónh đang phỏt tiền vay hoặc đó hoàn thành đi vào hoạt động tớn dụng để đảm bảo thực hiện tốt hợp đồng tớn dụng đó ký kết và đỏnh giỏ hiệu quả của dự ỏn đầu tư.
Thẩm tra dự toỏn ,quyết toỏn theo yờu cầu .
Thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư theo yờu cầu của Giỏm đốc ;Thẩm định đỏnh giỏ để tham mưu cho Giỏm đốc quyết định việc liờn doanh liờn kết ,đầu tư chứng khoỏn dài hạn của chi nhỏnh hoặc bảo lónh phỏt hành cổ phiếu ,trỏi phiếu cho doanh nghiệp .
Thực hiện cỏc dịch vụ ,tư vấn cú liờn quan đến đầu tư theo yờu cầu của kinh doanh và theo chỉ đạo của Giỏm đốc trong phạm vi chức năng của NHĐT&PT Hà Nội
Nghiờn cứu cỏc chế độ quản lý XDCB ,quản lý vốn đầu tư và cỏc chỉ tiờu kinh tế kỹ thuật tham mưu cho lónh đạo chi nhỏnh ,tham gia tổ tư vấn của cỏc cấp thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư thuộc khối kinh tế Trung ương và kinh tế Địa phương trờn địa bàn .
Chủ động sưu tầm ,tớch luỹ cỏc thụng tin ,cỏc chỉ tiờu kinh tế kỹ thuật để phục vụ cho cụng tỏc tớn dụng ,cụng tỏc thẩm định và tư vấn đầu tư tại chi nhỏnh và toàn ngành .
Thực hiện cỏc cụng việc khỏc khi Giỏm đốc giao.
Tất cả cỏc dự ỏn cú vốn đầu tư trờn 5 tỷ đồng ,theo quy định của ngõn hàng đều phải thụng qua phũng thẩm định.Với một đội ngũ nhõn viờn (8 nhõn viờn) cú trỡnh độ kinh tế ,kỹ thuật và ý thức trỏch nhiệm cao trong cụng việc kết hợp với kinh nghiệm trong nhiều năm cụng tỏc, phũng thẩm định đó trở thành một “bức tường” vững chắc ngăn chặn mọi luồng rủi ro cú thể xảy đến cho ngõn hàng , đúng gúp một phần khụng nhỏ trong quỏ trỡnh tăng trưởng và phỏt triển của ngõn hàng ,đú cũng là niềm tự hào của NHĐT&PT Hà Nội trong quỏ trỡnh xõy dựng và phỏt triển .
1.2. Qui trỡnh và nội dung cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư tại NHĐT&PT NHĐT&PT
Để cú thể hiểu cặn kẽ hơn về qui trỡnh và nội dung cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư tại NHĐT&PT HN. Ta cú sơ đồ sau:
Biểu đồ : Lưu đồ qui trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tư
Quy trỡnh và nội dung cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư tại chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt Triển Hà Nội được thực hiện theo trỡnh tự và cú những nội dung sau:
Phũng Tớn dụng Cỏn bộ thẩm định Trưởng phũng thẩm định
Đưa yờu cầu, giao
hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ
Kiểm tra sơ bộ hồ sơ Nhận hồ sơ để thẩm định Lập bỏo cỏo thẩm định Lưu hồ sơ, tài liệu Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định
Chưa đủ điều kiện để kiểm tra
Chưa rừ Bổ sung,
giải trỡnh Thẩm
định
Chưa đạt yờu cầu
Đạt Kiểm tra,
kiểm soỏt
1.2.1.Xem xột,đỏnh giỏ sơ bộ theo cỏc nội dung chớnh của dự ỏn:
- Mục tiờu đầu tư của dự ỏn. - Sự cần thiết đầu tư dự ỏn.
- Quy mụ đầu tư :Cụng suất thiết kế,giải phỏp cụng nghệ,cơ cấu sản phẩm và dịch vụ đầu ra của dự ỏn,phương ỏn tiờu thụ sản phẩm.
-Quy mụ vốn đầu tư :Tổng vốn đầu tư,cơ cấu vốn đầu tư theo cỏc tiờu chớ khỏc nhau(xõy lắp ,thiết bị ,chi phớ khỏc,lói vay trong thời gian thi cụng và dự phũng phớ ,vốn cố định và vốn lưu động).
-Dự kiến tiến độ triển khai thực hiện dự ỏn
1.2.2.Phõn tớch về thị trường và khả năng tiờu thụ sản phẩm,dịch vụ đầu ra của dự ỏn.
Thị trường tiờu thụ sản phẩm và dịch vụ đầu ra của dự ỏn đúng vai trũ rất quan trọng,quyết định việc thành bại của dự ỏn.Vỡ vậy,cỏn bộ thẩm định cần xem xột,đỏnh giỏ kỹ về phương diện này khi thẩm định dự ỏn.Cỏc nội dung chớnh cần xem xột đỏnh giỏ gồm:
a.Đỏnh giỏ nhu cầu tổng quan về nhu cầu sản phẩm của dự ỏn
- Phõn tớch quan hệ cung cầu đối với sản phẩm dịch vụ đầu ra của dự ỏn.
- Định dạng sản phẩm của dự ỏn
- Đặc tớnh nhu cầu đối với sản phẩm,dịch vụ đầu ra của dự ỏn.Tỡnh hỡnh sản xuất tiờu thụ cỏc sản phẩm,dịch vụ thay thế đến thời điểm thẩm định.
- Xỏc định tổng nhu cầu hiện tại và dự ỏn ,đoỏn nhu cầu tương lai đối với sản phẩm,và dịch vụ đầu ra của dự ỏn,ước tớnh mức tiờu thụ gia tăng hàng năm của thị trường nội địa và khả năng xuất khẩu sản phẩm dự ỏn trong đú lưu ý liờn hệ với mức gia tăng trong quỏ khứ,khả năng sản phẩm của dự ỏn cú thể bị thay thế bởi cỏc sản phẩm khỏc cú cựng cụng dụng.
Trờn cơ sở phõn tớch quan hệ cung cầu,tớn hiệu của thị trường đối với sản phẩm,dịch vụ đầu ra của dự ỏn,đưa ra nhận xột về thị trường tiờu thụ
đối với sản phẩm,dịch vụ đầu ra của dự ỏn,nhận định về sự cần thiết và tớnh hợp lý của dự ỏn đầu tư trờn cỏc phương diện như :
+Sự cần thiết phải đầu tư trong giai đoạn hiện nay +Sự hợp lý của cơ cấu đầu tư,quy mụ sản phẩm
+Sự hợp lý về việc triển khai thực hiện đầu tư(phõn kỳ đầu tư,mức huy động cụng suất thiết kế).
b.Đỏnh giỏ về cung sản phẩm
-Xỏc định năng lực sản xuất,cung cấp đỏp ứng nhu cầu trong nước hiện tại của sản phẩm dự ỏn như thế nào,cỏc nhà sản xuất trong nước đó đỏp ứng bao nhiờu phần trăm,phải nhập khẩu bao nhiờu.Việc nhập khẩu là do sản xuất trong nước chưa đỏp ứng được hay sản phẩm nhập khẩu cú ưu thế cạnh tranh hơn.
-Dự đoỏn biến động của thị trường trong tương lai khi cú cỏc dự ỏn khỏc,đối tượng khỏc cựng tham gia vào thị trường sản phẩm và dịch vụ đầu ra của dự ỏn
-Sản lượng nhập khẩu trong những năm qua,dự kiến nhập khẩu trong thời gian tới.
-Dự toỏn ảnh hưởng của cỏc chớnh sỏch xuất nhập khẩu khi Việt Nam tham gia với cỏc nước khu vực và quốc tế (AFTA,WTO,APEC,hiệp định thương mại Việt -Mỹ...)đến thị trường sản phẩm của dự ỏn.
-Đưa ra số liệu dự kiến về tổng cung,tốc độ tăng trưởng về tổng cung sản phẩm dịch vụ.
c.Thị trường mục tiờu và khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự ỏn.
Trờn cơ sở đỏnh giỏ tổng quan về quan hệ cung,cầu sản phẩm của dự ỏn,xem xột đỏnh giỏ về cỏc thị trường mục tiờu của sản phẩm,dịch vụ đầu ra của dự ỏn là thay thế hàng nhập khẩu,xuất khẩu hay chiếm lĩnh thị trường nội địa của cỏc nhà sản xuất khỏc.Việc định hướng thị trường này cú hợp lý hay khụng.
Để đỏnh giỏ về khả năng đạt được cỏc mục tiờu thị trừơng,cỏn bộ thẩm định cần thẩm định khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự ỏn đối với:
• Thị trường nội địa:
-Hỡnh thức mẫu mó,chất lượng sản phẩm của dự ỏn so với cỏc sản phẩm cựng loại trờn thị trường nào,cú ưu điểm gỡ.
-Sản phẩm cú phự hợp với thị hiếu của người tiờu thụ,xu hướng tiờu thụ hay khụng ?
-Giỏ cả so với cỏc sản phẩm cựng loại trờn thị trường như thế nào? Cú rẻ hơn khụng,cú phự hợp với xu hướng thu nhập,khả năng tiờu thụ hay khụng?
• Thị trường nước ngoài:
- Sản phẩm cú khả năng đạt cỏc yờu cầu tiờu chuẩn để xuất khẩu hay khụng(tiờu chuẩn chất lượng,vệ sinh...)?
- Quy cỏch chất lượng mẫu mó,giỏ cả cú những ưu thế như thế nào so với cỏc sản phẩm cựng loại trờn thị trường dự kiến xuất khẩu.
- Thị trường dự kiến xuất khẩu cú bị hạn chế bởi hạn ngạch khụng. - Sản phẩm cựng loại của Việt Nam đó thõm nhập được vào thị trường xuất khẩu dự kiến chưa,kết quả như thế nào.
d.Phương thức tiờu thụ và mạng lưới phõn phối
- Xem xột đỏnh giỏ trờn cỏc mặt:
- Sản phẩm của dự ỏn dự kiến được tiờu thụ theo phương thức nào,cú cần hệ thống phõn phối khụng.
- Mạng lưới phõn phối của sản phẩm dự ỏn đó được xỏc lập hay chưa,mạng lưới phõn phối cú phự hợp với đặc điểm hay khụng.Cần lưu ý trong trường hợp sản phẩm là hàng tiờu dựng,mạng lưới phõn phối đúng vai trũ khỏ quan trọng trong việc tiờu thụ sản phẩm nờn cần được xem xột,đỏnh giỏ kỹ.Cỏn bộ thẩm định cũng cần phải ước tớnh chi phớ thiết lập mạng lưới phõn phối khi tớnh toỏn hiệu quả của dự ỏn.
- Phương thức bỏn hàng trả chậm hay trả ngay để dự kiến cỏc khoản phải thu khi tớnh toỏn nhu cầu vốn lưu động ở phần tớnh toỏn hiệu quả dự ỏn.
- Nếu việc tiờu thụ chỉ dựa vào một số đơn vị phõn phối thỡ cần cú nhận định xem xột cú thể xảy ra việc bị ộp giỏ hay khụng.Nếu đó cú đơn hàng cần xem xột tớnh hợp lý,hợp phỏp và mức độ tin cậy khi thực hiện
e.Đỏnh giỏ,khả năng tiờu thụ sản phẩm của dự ỏn.
Trờn cơ sở đỏnh giỏ thị trường tiờu thụ,cụng suất thiết kế và khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự ỏn.Cỏn bộ thẩm định phải đưa ra được cỏc dự kiến về khả năng tiờu thụ sản phẩm của dự ỏn sau khi đi vào hoạt động theo cỏc chỉ tiờu chớnh sau:
- Sản lượng sản xuất,tiờu thụ hàng năm,sự thay đổi cơ cấu sản phẩm nếu dự ỏn cú nhiều loại sản phẩm.
- Diễn biến giỏ sản phẩm,dịch vụ đầu ra hàng năm .
Việc dự đoỏn này làm cơ sở cho việc tớnh toỏn,đỏnh giỏ hiệu quả tài