B ng :D n ti Techcombank chi nhánh Hoàn Kim nm 2005 ượ ă
2006 Đơn vị: tỷ đồng
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2005 31/12/2006 Tổng dư nợ 451,286 723,016 Dư nợ DNNQD 288,823 286,46 % so với tổng dư nợ 64% 39,62%
(Nguồn : Báo cáo thường niên 2005-2006) Trong đó dư nợ đối với các công ty TNHH chiếm đa số.
Các phương thức cho vay
- Cho vay theo hạn mức tín dụng : Đây là hình thức cho vay ngắn hạn rất phù hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên để được cho vay theo hình thức này đòi hỏi doanh nghiệp phải có uy tín và quan hệ lâu dài với ngân hàng. Đây cũng là điều mà phần lớn các DNNQD chưa đáp ứng được, bởi thời gian có quan hệ với ngân hàng còn rất ngắn. Do đó mà chỉ có một số các công ty cổ phần được chuyển sang từ các doanh nghiệp quốc doanh cổ phần hoá là được cấp hạn mức tín dụng, còn lại đa số các doanh nghiệp khác chỉ được cấp tín dụng dưới hình thức cho vay theo món.
DNNQD. Cho vay theo món có thể là cho vay ngắn hạn hay dài hạn, nhưng chủ yếu các khoản tín dụng theo món là các khoản ngắn hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính ngắn hạn trước mắt của khách hàng. Cho vay theo món dài hạn thường là cho vay các dự án đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, nhưng số lượng DNNQD được vay dài hạn theo món còn ít. Mặt khác mỗi lần xin vay, doanh nghiệp phải xây dựng một hồ sơ xin vay vốn riêng biệt, thời gian và thủ tục giải quyết cho vay theo món thường phức tạp và kéo dài hơn so với cho vay theo hạn mức. Do đó hình thức này sẽ rất bất tiện đối với các DNNQD có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, nhưng lại không đáp ứng được yêu cầu để được cấp hạn mức tín dụng.
Tài sản đảm bảo
Trong số khách hàng là DNNQD có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm, chỉ có rất ít doanh nghiệp được cấp tín dụng mà không cần tới điều kiện tài sản đảm bảo.. Với các DNNQD còn lại (công ty TNHH, công ty tư nhân, công ty cổ phần mới thành lập) Chi nhánh đều yêu cầu cần phải có tài sản đảm bảo trong quan hệ tín dụng. Tài sản đảm bảo sẽ là yếu tố đầu tiên để Chi nhánh xem xét việc cho vay và là yếu tố quyết định đến mức cho vay với các doanh nghiệp này. Thông thường, Chi nhánh sẽ chỉ cho vay từ 50 đến 70% giá trị của tài sản đảm bảo nếu tài sản đó là bất động sản (nhà cửa, giá trị quyền sử dụng đất). Và cũng có đến trên 90% các DNNQD là khách hàng của Chi nhánh có tài sản đảm bảo hay bảo lãnh vay vốn bằng tài sản của bên thứ ba (các thành viên trong DNNQD) là bất động sản. Điều này đã gây không ít khó khăn cho chính các doanh nghiệp bởi nhiều lý do:
Thứ nhất, theo quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam cũng như các quy định pháp luật về tài sản đảm bảo thì thủ tục hoàn thiện một hồ sơ đảm bảo tiền vay bằng tài sản là giá trị quyền sử dụng đất thường rất phức tạp, khối lượng giấy tờ có liên quan lớn (sổ đỏ, hợp đồng bảo lãnh, thế chấp, các biên bản cần thiết khác v..v..), và chiếm một thời gian không nhỏ (thời gian định giá tài sản, thời gian công chứng các giấy tờ có liên quan, thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo...).
Điều này cũng làm mất không ít chi phí của cả doanh nghiệp lẫn ngân hàng.
Thứ hai, việc định giá các tài sản là giá trị quyền sử dụng đất rất khó khăn và phức tạp. Giá bất động sản trên địa bàn Thành phố thường hay biến động khiến cho việc định giá theo giá thị trường gặp không ít khó khăn. Do đó mà Chi nhánh sử dụng phổ biến phương pháp định giá dựa trên khung giá của Nhà nước trên cơ sở có tham khảo giá thị trường. Như vậy giá trị tài sản đảm bảo của DNNQD thường bị định giá thấp hơn nhiều so với giá trị thực tế của nó.
Thứ ba, việc phát mại các tài sản đảm bảo ở Việt Nam hiện nay là rất khó khăn và phức tạp, phải trải qua rất nhiều khâu, liên quan tới nhiều cửa, vì vậy thừoi gian phát mại bị kéo dài.
Nợ quá hạn của các DNNQD
Điều mà các ngân hàng e ngại nhất trong việc mở rộng tín dụng đối với các DNNQD chính là khả năng xảy ra các khoản nợ xấu, mà có thể thấy thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn của ngân hàng.
Bảng7: Bảng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu 12/2005 12/2006
Tỉ lệ nợ quá hạn tín dụng cá nhân (%) 8.37 7.65
Tỉ lệ nợ quá hạn tín dụng DN (%) 8.58 6.79
Tỉ lệ nợ quá hạn chung (%) 8.57 6.98
(Nguồn : Báo cáo của Ngân hàng năm 2005-2006).
Hoạt động bảo lãnh
Hiện nay tại NHTM cổ phần kỹ thương Việt Nam áp dụng các hình thức bảo lãnh cho các DNNQD: bảo lãnh dự thầu với tỷ lệ ký quỹ là 10% ký quỹ tiền mặt, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng tỷ lệ ký quỹ 30% tiền mặt; Bảo lãnh tạm ứng tỷ lệ ký quỹ là 30%tiền mặt, bảo lãnh bảo hành với tỷ lệ ký quỹ là 10% ký quỹ tiền mặt. Phí bảo lãnh phụ thuộc vào tỷ lệ ký quỹ và tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo ổn định có giá trị lớn, tỷ lệ ký quỹ cao thì phí bảo lãnh thấp và ngược lại. Phí bảo lãnh từ 2%- 5% trên giá trị tài sản đảm bảo.
Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh thấp, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thu nhập của NH. Năm 2006 thu nhập từ hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Hoàn Kiếm là sấp sỉ 100 triệu đồng chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng thu nhập của chi nhánh.