1. Lịch sử hình thành và phát triển
Trước cách mạng tháng 8 năm 1945, hệ thống tiền tệ, tín dụng của Việt Nam
được thiết lập và bảo hộ bởi thực dân Pháp thơng qua NH Đơng Dương _ vừa
đĩng vai trị là NH Trung ương trên tồn cõi Đơng Dương (Việt Nam, Lào, Campuchia), vừa là NH thương mại, phục vụ đắc lực cho chính sách thuộc địa của Pháp và làm giàu cho tư bản Pháp. Để từng bước xây dựng nền tiền tệ và hệ
thống NH độc lập tự chủ, ngày 6 tháng 5 năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh đã ký sắc lệnh số 15/SL thành lập NH Quốc Gia Việt Nam - NH của Nhà nước dân chủ nhân dân đầu tiên ở Đơng Nam Á để thực hiện 5 nhiệm vụ cấp bách: Phát hành giấy bạc, quản lý Kho bạc, thực hiện chính sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ và đấu tranh tiền tệ với địch. Ngày 21/1/1960, theo thơng tư số 20/VP - TH của Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia ký thừa uỷ quyền Thủ Tướng chính phủ, NH Quốc Gia Việt Nam được
đổi tên thành NH Nhà nước Việt Nam. Tháng 7 năm 1976, đất nước được thống nhất, NH Quốc gia của chính quyền Việt Nam cộng hồ ở miền Nam được hợp nhất vào NHNN Việt Nam, tạo thành hệ thống NHNN duy nhất của cả nước. Hệ
thống tổ chức thống nhất của NHNN bao gồm: NHTW đặt trụ sở chính tại thủ đơ Hà Nội, các Chi nhánh NH tại các tỉnh, thành phố và các chi điếm NH cơ sở
tại các huyện, quận trên phạm vi cả nước.
Đến cuối những năm 80, hệ thống NHNN về cơ bản vẫn hoạt động như là một cơng cụ ngân sách, chưa thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường. Giai đoạn 1986 - 1990, chức năng quản lý Nhà nước mới bắt đầu được tách dần ra khỏi chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động NH sang hạch tốn, kinh doanh xã hội chủ nghĩa. Song mơ hình hoạt
do Nhà nước độc quyền nắm giữ - vừa làm chức năng quản lý của NHTW, vừa trực tiếp kinh doanh tiền tệ tín dụng của NHTM.
Tháng 5/1990, Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính ra đời đã chính thức chuyển cơ
chế hoạt động của hệ thống NH Việt Nam từ 1 cấp sang 2 cấp - Trong đĩ, lần
đầu tiên đối tượng nhiệm vụ và mục tiêu hoạt động của mỗi cấp được luật pháp phân biệt rạch rịi: NHNN là cơ quan quản lýý Nhà nước về tiền tệ và tín dụng, là NH phát hành, đồng thời là NH của các NH trên lãnh thổ Việt Nam; Cấp NH kinh doanh thuộc lĩnh vực lưu thơng tiền tệ, tín dụng, thanh tốn, ngoại hối và dịch vụ ngân hàng trong tồn nền kinh tế quốc dân do các Định chế tài chính NH và phi NH thực hiện. Nhìn từ gĩc độ pháp lýý và thực tiễn, cĩ thể coi đây là thời điểm ra đời của của hệ thống NHTM Việt Nam (vì tuy NH Đầu tư và phát triển - tiền thân là NH Kiến thiết được thành lập năm 1957, và NH Ngoại thương
được thành lập năm 1963, song cho tới trước năm 1990, hai ngân hàng này chưa được tổ chức và hoạt động như NHTM). Kể từ đĩ là quá trình ra đời hàng loạt các ngân hàng chuyên doanh cấp 2 với các loại hình sở hữu khác nhau. Sau gần 20 năm phát triển, hệ thống NHTM Việt Nam đã lớn mạnh hết sức nhanh chĩng và khẳng định vai trị to lớn trong nền kinh tế, cũng như xu hướng đi lên khơng ngừng. Đến nay, xếp theo hình thức sở hữu, cơ cấu hệ thống NHTM Việt Nam bao gồm: NHTM Cổ phần (35) Đơ thị (31) Chi nhánh NH nước ngo i NH Liên doanh (5) NHTM Nh nước (5) NH NH NƯỚC Nơng thơn ( 4) BIDV ICB VCB MHB AGB
Cụ thể 5 NHTMNN là: NH Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (AgriBank), NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), NH Cơng thương Việt Nam (ICB), NH Ngoại Thương Việt Nam (VCB), NH Phát triển nhà Đồng bằng sơng Cửu Long (MHB). Ngồi ra, cịn hai TCTD Nhà nước khác là: NH Phát triển Việt Nam và NH Chính sách xã hội (vốn điều lệ mỗi NH đạt 5.000 tỷ đồng), nhưng đây khơng phải là các NHTM, do hoạt động khơng vì mục đích lợi nhuận mà nhằm phục vụ các chính sách phát triển của Nhà nước [27].
Nhưđã giới hạn trong Lời mở đầu, ởđây chỉ xem xét những NHTM do phía Việt Nam nắm quyền kiểm sốt (được hiểu là cĩ quyền quyết định cơ bản đến hoạt động kinh doanh của NHTM như: chiến lược kinh doanh, phân chia lợi ích, v.v…), bao gồm: NHTMNN, NHTMCP, và NHTM Liên doanh.
2. Khái quát những thành tựu của hệ thống NHTM Việt Nam thời gian qua
Xét từ những năm bước vào cao trào đổi mới (1990) đến nay, với những nỗ
lực tồn diện, kết quả hoạt động của tồn ngành ngân hàng Việt Nam được thể
hiện trên một số nét tổng quát sau đây *:
- Đổi mới từ cơ chế bao cấp sang cơ chế thị trường, trực tiếp gĩp phần làm cho tồn nền kinh tế khắc phục được nạn khan hiếm phương tiện thanh tốn trong khi vẫn giữđược giá trị sức mua của đồng Việt Nam; gĩp phần kiểm sốt lạm phát (kéo chỉ số lạm phát từ 774,7% trong năm 1986 xuống ở mức 2 con số
và từ năm 1992 đến nay liên tục là 1 con số); Gĩp phần giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thơng: tỷ lệ tiền mặt trong cơ cấu của tổng phương tiện thanh tốn đã giảm dần từ 40% năm 1990 xuống cịn quanh 20% như hiện nay.
- Về bộ máy tổ chức: thiết lập được một mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng phong phú, phục vụ mọi thành phần kinh tế. Hệ thống NHTM đĩng vai trị là các định chế trung gian bên cạnh NHNN, bao gồm: 5 NHTMNN, 1 NH Chính sách xã hội, 1 NH Phát triển, 31 NHTMCP đơ thị, 4 NHTMCP nơng thơn, 37
* Tổng hợp thơng tin v số liệu từ “Ngân h ng Việt Nam 20 năm đổi mới cùng đất nước v những việc cần l m trong tiến trình phát triển cùng nền kinh tế thị trường, hội nhập của VN”, TS. Phùng Khắc Kế, Phĩ thống
đốc NHNNVN (TLTK số [8] ]trang 4-7 của Khĩa luận n y), “Hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam” www.sbv.gov.vn, Báo cáo thường niên năm 2006 v thơng tin trên website của 5 NHTMNN.
Chi nhánh nước ngồi, 5 NH Liên doanh, 40 văn phịng đại diện của TCTD nước ngồi tại VN, 9 cơng ty tài chính, 12 cơng ty cho thuê tài chính, hơn 900 quỹ tín dụng nhân dân (hoạt động tín dụng quy mơ nhỏ ở địa bàn nơng thơn). Trong đĩ, đáng chú ýý là hệ thống NHTMNN tuy chỉ cĩ 5 NH nhưng chiếm tới hơn 70% thị phần tổng thể các dịch vụ NH thơng qua một mạng lưới dày đặc các chi nhánh trong cả nước: BIDV cĩ 100 chi nhánh và 3 sở giao dịch; ICB cĩ 130 chi nhánh, 2 sở giao dịch, và trên 700 điểm giao dịch; VCB cĩ 24 chi nhánh cấp 1; MHB cĩ hơn 130 chi nhánh, phịng giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm trên khắp cả nước; Đặc biệt, NH Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn cĩ 108 chi nhánh cấp 1 và tổng số 2.200 chi nhánh tính tới cấp 4, đã cĩ mặt trên 100% số
huyện, thị trong cả nước.
- Bắt đầu từ năm 1992 đã đi từ lãi suất thực âm sang lãi suất thực dương, lãi suất dài hạn lớn hơn lãi suất ngắn hạn; thu hẹp khoảng cách giữa lãi suất nội tệ
và lãi suất ngoại tệ, cơ chế lãi suất thích ứng với rủi ro cũng như quan hệ cung cầu vốn theo cơ chế thị trường và phù hợp với thơng lệ quốc tế.
- Về chính sách tín dụng: Các NHTM đã thực sự trở thành ngân hàng của tồn dân, khơng phân biệt thành phần kinh tế. Dư nợ tín dụng của các ngân hàng Việt Nam cấp cho các doanh nghiệp gồm cả doanh nghiệp Nhà nước và tư nhân các năm đều cĩ xu hướng tăng lên _ mức tăng bình quân 10 năm, gần đây đạt mức 21%/năm. Xu hướng tín dụng tăng và phân bố thích hợp với cơ cấu thành phần khách hàng trong cả nước, và các NHTM đã tham gia mạnh vào quá trình
đổi mới cơ chế, đáp ứng các nhu cầu kinh doanh, đầu tư sản xuất của mọi thành phần kinh tế.
- Về chương trình hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng: Các NHTM đã đi tiên phong so với tất cả các thành phần kinh tế khác trong việc đưa cơng nghệ máy tính vào hoạt động cĩ hiệu quả ngay từ những năm 70 và đặc biệt phát triển vào những năm cuối thập kỷ 80 của thế kỷ 20 đến nay. Hiện nay, các NHTM đã nối mạng thanh tốn, chuyển tiền thơng suốt từ Trung Ương đến các chi nhánh cơ sở, tốc độ thanh tốn tăng mạnh (thanh tốn khác tỉnh, thành giờ chỉ cịn tính bằng phút, thậm chí bằng giây), làm cho các dịng luân chuyển vốn khơng chỉ nhanh,
nhạy, mà cịn tiết kiệm rất lớn cho khách hàng và ngân hàng. Hệ thống ATM cũng phát triển nhanh chĩng, đáp ứng nhu cầu thanh tĩan phi tiền mặt : cuối năm 2006 tồn hệ thống cĩ trên 3.500 máy so với 200 máy của năm 2002.
- Đã cơ bản phổ cập và trang bị mới kiến thức về hoạt động ngân hàng bằng cơ chế thị trường trong tồn ngành. Đội ngũ cán bộ, nhất là cán bộ chủ chốt ngày càng cĩ trình độ cao hơn _ năm 2005, số cán bộ cĩ trình độđại học trở lên
đã chiếm hơn 60% của hơn 70.000 cán bộ cơng nhân viên tồn ngành so với mức xấp xỉ 20% của hơn 40.000 người làm ngân hàng năm 1990; Các NH cũng liên tục quan tâm đến việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực.
- Các NHTMNN cũng khơng ngừng đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế với các tổ
chức tài chính, tiền tệ như WB, IMF, ADB,…và với các NH của nước ngồi, xây dựng quan hệ hợp tác song phương, từ đĩ thu hút được vốn và cơng nghệ
của bạn.
3. Phân tích SWOT của các NHTM Việt Nam
Với hồn cảnh phát triển và mơi trường chung của nền kinh tế nước nhà, hệ
thống NHTM Việt Nam mới chỉđang ở giai đoạn đầu của quá trình lớn mạnh và
đào thải. Trong bối cảnh hiện nay, các NHTM Việt Nam đang cĩ những lợi thế
riêng của mình song vẫn cịn nội tại nhiều bài tốn khơng dễ giải quyết, được mở ra rất nhiều cơ hội cũng như phải đối mặt với khơng ít thách thức. Để nắm bắt nhanh chĩng, cĩ thể sử dụng mơ hình phân tích SWOT để nêu một cách cơ
bản những Điểm mạnh (Strengths), Điểm yếu (Weaknesses), Cơ hội (Opportunities), và Hiểm họa (Threats) của các NHTM Việt Nam hiện nay như
sau:
S
- Mạng lưới chi nhánh dày đặc đến tận các địa phương và cơ sở, thị phần đang chiếm ưu thế.
- Sự thơng hiểu mơi trường kinh doanh
W
- Tìềm lực tài chính thấp: Quy mơ vốn nhỏ, chất lượng tài sản cĩ khơng cao (ảnh hưởng của tỷ lệ nợ xấu _NPL). Một lượng vốn khá lớn thất thốt
và tập quán tiêu dùng trong nước _ đây cĩ thể coi là ưu thế lớn nhất của các NHTM Việt Nam về ngắn và trung hạn.
- Tốc độ phát triển thời gian qua khá cao, tạo được uy tín cho các nhà đầu tư
trong xã hội.
- Được sự quan tâm và đầu tư lớn của Chính phủ và sự hỗ trợ của các tổ chức quốc tế.
khơng thu hồi được. Mặc dù đã tái cơ
cấu lại tài chính đối với các NHTMNN nhưng nợ khĩ địi vẫn cịn và nguy cơ tiềm ẩn tăng cao vẫn cĩ. - Khả năng chống đỡ rủi ro chưa cao; Mức trích lập dự phịng rủi ro so với nguy cơ rủi ro thực tế khơng đủ, nếu trích lập đủ thì một số NHTMNN chưa hẳn đã cĩ lãi.
- Dịch vụ ngân hàng trong nước cịn
đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa
định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống (Các NH huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của NH, chiếm trên 80% tổng thu nhập _ tức là chủ yếu dùng cơng cụ lãi suât để thu hút khách hàng, nhưng cơng cụ này cũng chỉ cĩ tác dụng giới hạn [32]).
- Nhiều nguồn vốn cịn trơi nổi trong dân mà NH chưa huy động được.
- Việc cho vay vốn đầu tư cịn nhiều vướng mắc, nhiều doanh nghiệp và người dân cĩ nhu cầu vay vốn đầu tư
chưa tiếp cận được với nguồn vốn NH. - Nguồn nhân lực hạn chế về trình độ, tri thức, tác phong; chính sách nhân sự
- Năng lực quản lýý thấp, thiếu chính sách, và quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng. - Cơng nghệ ngân hàng cịn yếu kém so với mặt bằng chung của thế giới. O
- Mơi trường khách quan thuận lợi: Nền kinh tế, thị trường tài chính đang trên đà phát triển; Những quy định về
kiểm sốt lãi suất, tỷ giá, …từng bước
được tháo gỡ, trao quyền tự chủ cho các NH trong việc đàm phán, kýý kết với khách hàng; Các NH được chủ động hơn trong việc triển khai các nghiệp vụ và các hình thức cạnh tranh mới; Chính sách và mơi trường kinh doanh minh bạch hơn.
- Cĩ tương lai được tham gia mạnh mẽ
vào quá trình hội nhập, đồng nghĩa với cơ hội tiếp cận những luồng vốn lớn, cơng nghệ hết sức tiên tiến, điều kiện hợp tác cao, tranh thủ được kinh nghiệm vận hành và quản lýý của nước ngồi.
T
- Rủi ro từ mơi trường kinh doanh: lạm phát; thị trường bất động sản và hàng hĩa chưa thực sự phát triển và cịn nhiều biến động (ảnh hưởng đến tài sản đảm bảo để cho vay); cạnh tranh lãi suất giữa các NH dẫn đến lãi suất huy động tăng cao, chi phí doanh nghiệp phải chịu khi vay NH lớn, dẫn
đến nguy cơ NH mất nợ; cơ cấu hệ
thống tài chính mất cân đối: NH vẫn là kênh chính cho vay trung và dài hạn, số vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung và dài hạn lên tới 50% _ con số quá cao, cĩ thể gây rủi ro lớn cho cả
hệ thống.
- Về dài hạn, hầu hết những lợi thế
hiện nay đều cĩ nguy cơ mất đi.
- Áp lực cạnh tranh hết sức gay gắt từ
những định chế tài chính khổng lồ và dày dạn kinh nghiệm của nước ngồi. Từ sự phân tích khái quát nĩi trên, cĩ thể thấy rất rõ con đường phía trước của các NHTM Việt Nam tuy sáng lạn nhưng cũng đầy chơng gai. Việc cạnh tranh là khơng thể tránh khỏi, do đĩ năng lực cạnh tranh là vấn đề then chốt. Bàn
về năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam, tiềm lực tài chính luơn là một trong những yếu điểm lớn nhất, và VCSH chính là thành tố đầu tiên tạo nên tiềm lực này.