Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư, đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng, huy động vốn này ngoài tác dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thu hút tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm phát triển kinh tế, cũng như đối với chính sách ổn định tiền tệ của đất nước . Trong ba năm hoạt động , tình hình huy động vốn của Ngân hàng từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư liên tục tăng, năm 2007 đạt 3,465 triệu đồng , năm 2008 đạt 7.141 triệu đồng và năm 2009 đạt 12,966 triệu đồng . Mặc khác nguồn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn mà Ngân hàng huy động trong suốt thời gian hoạt động ( năm 2007 chiếm 99,9% trong năm 2008 là 88,3% và 89,9 % trong năm 2009 )
Cùng với việc đưa ra mức lãi suất hợp lý ngân hàng còn thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàng để khai thác tối đa loại nguồn vốn này như : mở rộng mạng lưới huy động vốn, trang bị thêm cơ sở vật chất và các trang thiết bị, thủ tục tiền gửi đơn giản, nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ , không ngừng đổi mới phong cách giao dịch, và đưa ra các mức lãi suất ưu đãi, khuyến mại cho khách hàng… Mặt khác ngân hàng chú trọng khâu quảng cáo về hoạt động ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng, nâng cao uy tín của ngân hàng nên đã thu hút được nhiều tầng lớp dân cư đến gửi tiền.
Tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Như chúng ta đã biết, đặc điểm của tiền gửi loại này là nhằm mục tiêu hưởng các tiện ích trong thanh toán chứ không phải vì mục tiêu hưởng lãi. Do vậy trong tất cả các loại nguồn mà ngân hàng có khả năng huy động thì đây là nguồn có chi phí huy động thấp nhất, tính ổn định thấp nhất vì ngân hàng luôn phải đáp ứng nhu cầu thanh toán thường xuyên của khách hàng. Nền kinh tế Khánh Hòa nói chung cũng như các phường, xã trên địa bàn hoạt động của ngân hàng nói riêng tiếp tục phát triển hơn so với những năm trước đây. Các hoạt động văn hóa, du lịch ngày càng được mở rộng trên địa bàn. Đây là điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh, các nhà hàng, khách sạn phát triển nhanh hơn, đồng thời với lợi thế riêng của mình trong lĩnh vực thanh toán, chất lượng phục vụ, khả năng tiếp thị NHNo&PTNT Tỉnh Khánh Hòa –PGD Nam Nha Trang đã sớm nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn này. Tuy nhiên trong ba năm hoạt động thì tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn huy động.
Cụ thể: năm 2007 huy động là 5 triệu đồng ,chiếm 0,1 % tổng nguồn vốn, năm 2008 huy động được 1,081 triệu đồng, chiếm 11,7% tổng nguồn và năm 2009 huy động được 1,521 triệu đồng chiếm 10,1 %. Điều này cho ta thấy tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội vào Ngân hàng chưa cao, nguyên nhân vì trên địa bàn hoạt động có các doanh nghiệp hoạt động chưa nhiều và chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặt khác trong những năm qua tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn do lạm phát tăng cao, giá cả hàng hóa không ngừng tăng lên, giá vàng không ồn định, thị trường chứng khoán phát triển mạnh…nên cũng ảnh hưởng ít nhiều đến tâm lý gửi tiền của các doanh nghiệp vào ngân hàng.
Phát hành kỳ phiếu
NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang là một phòng giao dịch thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Khánh Hòa nên mọi hoạt động đều được sự chỉ đạo của hội sở. Vì vậy với hình thức phát hành kỳ phiếu thì ngân hàng đã được sử dụng nhưng dịch vụ này chưa rộng rãi và phổ biến đối với khách hàng của ngân hàng. Vì chỉ khi nào ngân hàng thực sự thiếu vốn thì mới phát hành. Nhưng có thể trong tương lai phòng giao dịch sẽ phát huy tốt hình thức huy động vốn này nhằm tăng trưởng nguồn vốn của Ngân hàng.
Phát hành trái phiếu
Đối với NHNo &PTNT Việt Nam, huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu là hình thức huy động vốn đặc biệt; trái phiếu do NHNo & PTNT Việt Nam phát hành, các NHNo & PTNT thành viên chỉ làm đại lý, nguồn vốn huy động được tập trung trong toàn ngành thường để đáp ứng nhu cầu kế hoạch trước. Hình thức này chưa được sử dụng ở trụ sở chính NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa cũng như NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang.
Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế khác
Đây là hình thức huy động mà phòng giao dịch áp dụng mang tính chất tạm thời hay đó là giải pháp mang tính thời điểm để giải quyết nhu cầu sử dụng vốn trong ngắn hạn của ngân hàng. Vốn vay chủ yếu là vay ngắn hạn với lãi suất cao hơn lãi suất huy động vốn nhưng thấp hơn phí sử dụng vốn của NHNo & PTNT Việt Nam. Vốn vay của Ngân hàngchiếm tỷ trọng nhỏ và chỉ mang tính thời điểm không thường xuyên. Lợi thế của loại vốn này là chủ động trong cân đối nguồn vốn cho kinh doanh.
Có thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau. Tính vững chắc ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ ở bản thân việc huy động vốn mà còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn. Nếu việc huy động và sử dụng vốn không tương xứng, sẽ dẫn đến phá thế ổn định của ngân hàng, các ngân hàng phải tăng hoặc giảm lãi suất một cách thường xuyên sẽ gây trở ngại cho khách hàng và cho chính mình.
Vì vậy, việc thực hiện kế hoạch cân đối vốn kinh doanh, đảm bảo tính cân xứng giữa nguồn vốn - sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toán của trong hoạt động kinh doanh luôn là vấn đê đặt ra cho bất kỳ một ngân hàng nào, ngay cả NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang.
Cấu trúc thời hạn tại thời điểm 31/12/2009 cho biết sử dụng vốn của phòng giao dịch mang tính ngắn hạn. Trong tổng số dư nợ của ngân hàng thì dư nợ ngắn hạn đạt 36,964 triệu đồng , tăng 10,936 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 91 % tổng dư nợ.
Nếu phân chia nguồn vốn theo thời hạn :
- Tiền gửi không kỳ hạn trong năm 2009 đạt 2,249 triệu đồng chiếm 15% trong tổng tiền gửi.
- Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng đạt 11,014 triệu đồng chiếm 76% trong tổng tiền gửi. - Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng đạt 1,254 triệu đồng chiếm 9 % trong tổng tiền gửi.
Về cơ cấu dư nợ tại thời điểm 31/12/2009 : Tổng dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng 272% so với tổng nguồn vốn huy động; dư nợ ngắn hạn đạt 36,964 triệu đồng, chiếm 91% trong tổng dư nợ; dư nợ trung và dài hạn đạt 2,561 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9% trong tổng dư nợ.
Nhìn vào kết quả trên ta thấy tính cân xứng giữa nguồn vốn - sử dụng vốn dài hạn của PGD chưa hợp lý vì các khoản cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm 9% tổng dư nợ trong khi nguồn vốn huy động có kết cấu tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn lớn hơn rát nhiều, chỉ phù hợp với những những khoản vay ngắn hạn mà ngân hàng cho vay, điều này chưa phù hợp trong việc cân đối nguồn vốn huy động - sử dụng vốn.
Ngoài ra, nếu xét cơ cấu vốn phân theo loại đồng tiền thì kế hoạch cân đối của phòng giao dịch cũng chưa thật hợp lý: tiền gửi nội tệ là 12,966 triệu đồng , chiếm 89,9 % tổng nguồn trong khi tiền gửi ngoại tệ đạt 500 USD chỉ chiếm 10,1 % tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn, do đó ngân hàng
không tự cân đối được vốn để đầu tư cho vay đối với các dự án làm hạn chế năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạn và từ các tổ chức kinh tế, xã hội nên nguồn vốn cung cấp cho vay là nguồn mang tính ổn định không cao. Chính vì vậy mặc dù xu hướng là mở rộng cho vay trung và dài hạn nhưng do hạn chế về nguồn vốn nên phòng giao dịch lại phải thực hiện mở rộng cho vay ngắn hạn để cân đối thời hạn của nguồn.
Như vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần chú trọng hơn việc khai thác nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn trung và dài, xu hướng dài hơn của tiền gửi kỳ hạn làm cho tính cân xứng càng tốt hơn.
2.2.3.6 Chi phí nguồn vốn huy động và chênh lệch lãi suất
Chi phí nguồn vốn huy động
Lãi suất huy động liên tục có sự biến đổi, do đó chi phí huy động được điều chỉnh thường xuyên theo điều kiện thị trường và chiến lược của ngân hàng. Trong năm 2008 nền kinh tế thế giới bị khủng hoảng trầm trọng kéo theo nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng nên lãi suất huy động giảm nhanh. Nhưng bước sang năm 2009 thì nền kinh tế đang phục hồi dần, làm lãi suất huy động đang tăng dần, lãi suất tiền gửi đặc biệt là VND tăng nhanh.
Chi phí tổng nguồn vốn
Trong chi phí tổng nguồn vốn thì chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động là một yếu tố rất quan trọng và ảnh hưởng lớn tới chất lượng, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất và biến động mạnh nhất. Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động quá cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Do đó xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này được xem là việc làm thường xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy động, là một nội dung quan trọng trong việc đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng. Trong thực tế, các ngân hàng thương mại đều đã quan tâm đến việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào. Do trong thời gian qua, lãi suất bình quân huy động có xu hướng tăng nên chi phí bình quân cho lãi suất đầu vào cũng có xu hướng tăng. Bên cạnh việc thường xuyên tính toán chi phí cho từng nguồn vốn để lựa
chọn nguồn tài trợ thích hợp, phòng giao dịch cũng cần thường xuyên tính lãi suất bình quân của nguồn vốn để phục vụ cho công tác quản lý.
2.2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang.
2.2.4.1 Những kết quả đã đạt được
Qua phân tích ở trên , chúng ta thấy hoạt động nguồn vốn nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang đã đạt được những thành công nhất định, đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn của PGD.
Thành tựu nỗi bật nhất, qua ba năm hoạt động, Ngân hàng đã tạo lập được nguồn vốn khá ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho các dự án đầu tư, thoả mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng .
Nhận thức đúng đắn vị trí, vai trò quan trọng của công tác nguồn vốn và điều hành vốn trong huy động, lãnh đạo PGD luôn tập trung quan tâm chỉ đạo công tác này, coi tạo vốn là điều kiện tiên quyết để nâng cao thế và lực trong cạnh tranh, khẳng định vị thế, tầm vóc và uy tín của NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang cũng như toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của PGD tại thời điểm hiện nay và trong các năm tiếp theo.
Tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng liên tục trong ba năm 2007, 2008 và 2009 với tốc độ ngày càng cao, đạt 14,517 triệu đồng vào cuối năm 2009 . Hầu hết các nguồn vốn đều tăng trưởng khá ổn định qua các năm. Nhìn chung sự tăng lên nhanh chóng của tổng nguồn vốn như trên chủ yếu do sự tăng lên của nguồn vốn huy động.
Trong hoạt động kinh doanh, NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang đã chú trọng đến các hình thức huy động vốn, nhờ đó nguồn vốn huy động liên tục tăng trong các năm 2007, 2008 và năm 2009. Tổng nguồn vốn huy động của PGD không chỉ đáp ứng đầy đủ cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng mà nó còn một phần dư ra và được điều vốn lên Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Tỉnh Khánh Hòa. Đây là tín hiệu tốt trong hoạt động huy động vốn của toàn PGD.
Khách hàng NHNo & PTNT Tỉnh Khánh Hòa – PGD Nam Nha Trang của rất đa dạng. Ngoài khách hàng truyền thống như: nông, lâm, diêm, ngư nghiệp… thì số lượng khách
hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng. Ngân hàng đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng. Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra. Những năm gần đây, PGD cũng đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn. Đây chính là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, bởi từ đó ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao. Huy động được nhiều vốn trung và dài hạn cũng chứng tỏ rằng uy tín của chi nhánh đang được nâng cao, tăng ưu thế trong cạnh tranh. Song song với việc huy động vốn, PGD cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn. Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên.
2.2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân a. Tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Tỉnh Khánh Hòa vẫn còn nổi lên một số tồn tại , khó khăn có ảnh hưởng hạn chế đến kết quả hoạt động và vị trí, vai trò của Chi nhánh.
- Nguồn vốn tuy đạt mức tăng trưởng khá nhưng cơ cấu vốn chưa hợp lý cả về cấu trúc kỳ hạn và cơ cấu giữa VND và ngoại tệ:
+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ ( năm 2007 chiếm 0,1 % , năm 2008 chiếm 13,1 % và năm 2009 chiếm 10,05%) trong tổng nguồn vốn và tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn huy động chưa cao .
+ Tiền gửi dân cư là nguồn quan trọng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn huy động ( năm 2007 là 99,9%, 2008 là 86,9% và năm 2009 là 89,5%), nhưng chủ yếu là tiều gửi ngăn hạn, tính ổn định không cao nên đây cũng là một hạn chế lớn của PGD.
+ Tiền gửi không kỳ hạn thấp ( chiếm tỷ trọng 15% năm 2009 trong tổn nguồn ) khiến lãi suất đầu vào cao lên, làm cho lãi suất đầu ra thấp, gây ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn.
- Hiệu quả công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế, chưa khai thác được nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa có nguồn ngoại tệ; khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để duy trì thường xuyên tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề ra, chưa khai thác được nhiều khách hàng có