dụng trung – dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PT
Đụng Hà Nội 3.2.1. Giải phỏp trực tiếp Thứ nhất:
Ngõn hàng cần cú cỏc hỡnh thức huy động vốn trung - dài hạn thớch hợp và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức thu hỳt vốn.
Trong những năm gần đõy nền kinh tế nước ta dần dần đi vào ổn định, hoạt động tớn dụng trung - dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội đó được cải thiện đỏng kể phự hợp với sựđổi mới theo hướng cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước. Đú là việc ngõn hàng thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng nõng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn của ngõn hàng do vậy phải được tăng cường để đỏp ứng cỏc hỡnh thức tớn dụng này. Do vậy ngõn hàng cần đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh huy động vốn, hoàn thiện cỏc loại tiền gửi truyền thống, xõy dựng thờm cỏc hỡnh thức huy động vốn mới như phỏt hành trấi phiếu trờn một năm để vay vốn trong và ngoài nước
(nếu ngõn hàng nhà nước cho phộp) hoặc huy động tiờt kiệm dài hạn với cỏc mức lói suất cao hơn lói suất ngắn hạn. Cỏc cụng cụđú cú thể hữu danh hoặc vụ danh, cú thể chuyển nhượng tự do mua bỏn trờn thị trường. Ngoài ra, ngõn hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu cỏc kỳ phiếu, trỏi phiếu chưa đến hạn thanh túan, bờn cạnh cỏc cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo để thu hỳt nguồn vốn trung - dài hạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời, ngõn hàng cũng cần phải chuyển hoỏ năng động, hợp lý cỏc nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa cú khả năng thanh toỏn cao.
Tập trung thu hỳt vốn từ dõn cư, tỡm kiếm cỏc dự ỏn đầu tư nước ngoài lớn và lõu dài …
Thứ hai:
Nõng cao hơn nữa việc kiểm tra thNm định hiệu quả kinh tế của dự ỏn vay, thNm định dự ỏn trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong cụng tỏc tớn dụng.
ThNm định dự ỏn nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kinh tế kỹ thuật của dự ỏn đầu tư như : qui mụ đầu tư, thiết bị cụng nghệ, năng lực cụng suất mỏy múc, khối lượng và chất lượng sản phNm, thị trường tiờu thụ...trờn cơ sở đú đểđi đến đầu tư.
Chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội trong thNm định đó đạt được những thành tựu đỏng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thỡ ngõn hàng cần chỳ ý, ngoài việc kiểm tra tớnh đầy đủ, tớnh hợp phỏp của văn bản hồ sơ phỏp lý về kinh doanh, về dự ỏn vay, thNm định tớnh hiện thực, tớnh khả thi của cỏc dự ỏn tạo tiền đề từđú cú dự bỏo về hiệu quả, khả năng vay trả.
Thụng thường khi đi vay vốn người đi vay đó tớnh toỏn hiệu quả kinh tế, tớnh toàn nguồn vốn và khả năng vay trả của dự ỏn. Với giỏc độ là người cho vay vốn, ngõn hàng phải thNm định, kiểm tra lại cỏc cơ sở của việc luận lý, tớnh toỏn của người vay vốn. Khụng chỉ dừng lại ở tớnh toỏn của người vay mà ngõn hàng luụn luụn phải đặt cỏc vấn đề phản biện lại cỏc cơ sở lập luận và cơ sở tớnh toỏn của người vay để làm sỏng tỏ mọi khớa cạnh của dự ỏn. Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp của dự ỏn vay cú quan hệ hữu cơ khăng khớt và thường quyết định
khả năng vay tốt hay xấu của dự ỏn. Nhưng nếu ngõn hàng chỉ dừng lại ở cỏc chỉ tiờu hiệu quả của khoản vay thỡ chưõ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ cú đảm bảo khụng, trả nợ trong bao nhiờu lõu, lịch trả nợ như thế nào?
Vỡ vậy, ngoài việc thNm định lại hiệu quả kinh tế của dự ỏn vay, ngõn hàng cần phải chỳ trọng kiểm tra cỏc nguồn vốn đó trả nợ, thời hạn trả nợ, hiện thực khả thi, lịch trả nợ trả lói cụ thể.
Thứ ba:
ĐNy mạnh và nõng cao chất lượng quản lý trong quỏ trỡnh cho vay, theo dừi đụn đốc trong quỏ trỡnh thu nợ và thu lói.
Nếu thNm định dự ỏn là khõu đầu tiờn là khõu quyết định để cho vay đối với dự ỏn thỡ quỏ trỡnh đưa vốn ra theo dừi đụn đốc thu nợ cũng là khõu khụng kộm phần quan trọng. Khi một dự ỏn trung - dài hạn được cho vay theo đỳng mục đớch, đỳng lỳc, đỳng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tớn dụng thỡ cụng việc quản lý vốn vay ở đõy là theo dừi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rỳt ra lần trước xem cú sử dụng đỳng mục đớch hay khụng. Việc kiểm tra này thụng qua cỏc chứng từ hoỏ đơn, hợp đồng giỏ cả …
Nếu doanh nghiệp sử dụng đỳng mục đớch như trong hợp đồng tớn dụng thỡ đú là cơ sở cho việc phỏt triển vốn lần sau. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đớch thỡ phải sử lý ngay theo chế độ tớn dụng. Ngoài ra, phải theo dừi bỏm sỏt mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đỏnh giỏ chớnh xỏc những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khỏch hàng, phỏt hiện kịp thời khả năng cú thể phỏt sinh nợ quỏ hạn, nợ khú đũi, từđú cú biện phỏp sử lý ngay.
Việc đụn đốc thu nợ thu lói đỳng kỳ hạn và đủ là nghió vụ và trỏch nhiệm, là kỷ luật đối với cỏn bộ tớn dụng. Lịch trả nợ và lói vay đó cam kết trong hợp đồng tớn dụng phải theo dừi hàng ngày. Ngõn hàng đồng thời phải gửi bỏo cỏo cho doanh nghiệp cú nợ quỏ hạn chuNn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ lói đỳng kỳ hạn sẽ khụng cú nợ quỏ hạn thể hịờn sự tồn tại và phỏt triển
của ngõn hàng.
Khi một dự ỏn vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa cú nguồn trả nợ thỡ cần xem xột để ra hạn, trả nợ gốc phải đỳng thNm quyền được uỷ nhiệm và cỏc chế độ tớn dụng quy định, khụng tựy tiện ra hạn. Nếu trong cỏc dự ỏn cho vay cú nợ quỏ hạn thỡ cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn theo dừi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, trỏnh để nợ nần dõy dưa.
Để xử lý nợ qỳa hạn thỡ ngõn hàng cú biện phỏp thớch hợp để giỳp đỡ doanh nghiệp thỏo gỡ mọi khú khăn trong sản xuất kinh doanh. Ngõn hàng giỳp doanh nghiệp việc tư vấn trong sản xuất để giảm nợ quỏ hạn
Cần tuyệt đối khụng cho vay khoản mới khi chưa hết nợ cũ, khụng lấy nợ nuụi nợ.
Thứ tư:
Chi nhỏnh cần luụn luụn dự bỏo cỏc rủi ro tiềm Nn trong tớn dụng trung dài hạn và cú biện phỏp phũng ngừa hữu hiệu.
Rủi ro thanh roỏn rủi ro lói suất luụn đe doạ cỏc ngõn hàng bởi cấp độ của khoản vay trung - dài hạn lớn hơn đỏng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tõm đến vấn đề phũng ngừa rủi ro đối với khoản vay trung - dài hạn khụng chỉ đũi hỏi đối với ngõn hàng mà cũn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ, bởi mức độ của khoản vay trung - dài hạn là rất lớn, gõy đột biến và kộo dài cho cả bờn vay. Ngõn hàng tài trợ và cỏc bờn cú liờn quan. Chớnh vỡ vậy, biện phỏp xỏc định dự bỏo rủi ro tiềm Nn trong thế chấp và bảo lónh vay vốn là hết sức cần thiết đối với ngõn hàng. Việc dự bỏo rủi ro tiềm Nn càng đầy đủ, cỏc biện phấp phũng ngừa càng cNn trọng thỡ hiệu quả tớn dụng ngay từ khõu phỏn quyết càng cao. Đương nhiờn việc phỏt hiện và dự bỏo cỏc rủi ro tiềm Nn để đề ra cỏc biện phỏp phũng ngừa phải là việc làm liờn tục, thường xuyờn khụng phải chỉ trước khi phỏn quyết mà cả trong suốt quỏ trỡnh đưa vốn vay ra cho đến khi thu hết nợ gốc và lói vay.
Vỡ vậy, khi tớnh toỏn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tớnh toỏn cả phương ỏn : Phương ỏn lạc quan nhất, phương ỏn trung bỡnh nhất. Để an toàn và
phũng ngừa cỏc rủi ro tiềm Nn, cú một cỏch thường dựng là lấy phương ỏn sản xuất xấu nhất để xem xột. Nếu phương ỏn này vẫn trả được nợ và lói vay với ngõn hàng trong giới hạn cho phộp thỡ chắc chắn ngay từ khi phỏn quyết đó cú thể yờn tõm về khoản vay được duyệt.
Thế chấp và bảo lónh cho việc vay vốn là chỡa khoỏ an toàn cuối cựng cho việc vay vốn. Trong điều kiện hiện nay, việc sử dụng cụng cụ này đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngõn hàng phải biết sự nhạy cảm, đảm bảo nguyờn tắc và chấp hành nghiờm chỉnh chớnh sỏch của nhà nước, ỏp dụng một cỏch linh hoạt, sỏng tạo nhưng khụng tuỳ tiện. Tuyệt đối khụng coi thế chấp cầm cố là “ bựa hộ mệnh “ trong cho vay, khụng thể coi là chỡa khoỏ an toàn đặc biệt mà chỉ coi là chiếc chỡa khoỏ an toàn cuối cựng trong việc đảm bảo tớn dụng. Thực hiện việc thế chấp, bảo lónh đỳng quy định và cho vay lói phải dựa trờn những cơ sở thực sự từ phớa doanh nghiệp chứ khụng phải dựa vào duy nhất tài sản thế chấp.
Thứ năm :
Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Ngõn hàng tiếp tục điều chỉnh cơ chế cho vay và đầu tư phải phự hợp với cơ cấu thành phần kinh tế quốc dõn. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng để phõn chia rủi ro và điều quan trọng là khụng phõn biệt thành phần kinh tế, thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng để cho vay.
Hiện nay, ở chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội tỷ trọng cho vay trung - dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũn quỏ nhỏ bộ. Mặc dự quy định về cho vay thành phần kinh tế này đũi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng khụng vỡ thế mà ngõn hàng khụng cho vay ra, thờ ơ với khỏch hàng, coi những khoản vay này là nhỏ bộ… Ngõn hàng phải làm tốt hơn nữa quan hệ ngõn hàng khỏch hàng, lấy khỏch là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, kinh tế tư nhõn để hướng tới. Đặc điểm của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh năng động nhạy bộn, thớch ứng với cơ chế thị trường, bộ mỏy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luụn gắn liền với người sản xuất. Tuy vậy, sự ra đời của nhiều doanh nghiệp
cũn rất nhiều điều chưa sỏng tỏ. Vỡ vậy, ngõn hàng rất dố dặt khi cho vay vỡ sợ khụng thu hồi được nợ, khỏch hàng trốn mất. Cho nờn cho vay khu vực kinh tế này phải vừa biết năng động, nhỡn nhận đõu là khỏch hàng đỏng tin cậy, vừa phải phõn tớch xem khỏch hàng nào cú khả năng quỵt nợ hay kinh doanh kộm mà dẫn tới khả năng khụng trảđược nợ. Thứ sỏu: Ngõn hàng cho vay đầy đủ kịp thời đối với cỏc dự ỏn đầu tư từng cụng trỡnh trỏnh tỡnh trạng cho vay tràn lan kộm, kộo dài. Sau khi cụng trỡnh đó được duyệt cho vay, ngõn hàng cần phỏt tiền vay theo đỳng kế hoạch, tiến độ thi cụng của cụng trỡnh hay dự ỏn kinh doanh đó đề ra. Trong qỳa trỡnh điều tra, xột duyệt cho vay ngõn hàng cần chỳ trọng đến cỏc cụng trỡnh phục vụ cho mục tiờu chiến lược của Đảng, Nhà Nước, cỏc cụng trỡnh cú tớnh phục vụ cơ cấu của nền kinh tế quốc dõn, thực sự cú hiệu qủa đảm bảo đàu tưđỳng mục tiờu, đỳng kế hoạch, cú khả năng trả nợ gốc và lói vay ngõn hàng đỳng hạn, cú thời gian thu hồi vốn nhanh.
Việc đầu tư một cỏch đầy đủ kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho quỏ trỡnh đưa dự ỏn của doanh nghiệp thực thi đỳng tiến độ, đỳng kế hoạch, sớm đưa dự ỏn vào sử dụng và phỏt huy cú hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ và lói cho vay cho ngõn hàng.
Thứ bảy:
Ngõn hàng nờn phỏt triển cỏc trung tõm dịch vụ và tư vấn đầu tư.
Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đó phỏt triển, hệ thống thụng tin đó rộng khắp, mạng lưới tin học đó đi sõu vào mọi lĩnh vực nghành nghề, thỡ sự đỏp ứng cỏc hiểu biết về con người trở lờn cần thiết hơn. Cũng như nhiều trung tõm tư vấn khỏc, tư vấn cuả ngõn hàng là một lĩnh vực nhằm đỏnh gớa phõn tớch, dự bỏo cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh kinh tế, xó hội phỏp luật, thị trường giỏ cả …liờn quan đến vấn đề đầu tư giỳp cho cỏc doanh nghiệp đưa ra quyết định đầu tư một cỏch đỳng đắn nhất, sỏng suốt nhất.
Thứ tỏm:
Cụng tỏc đào tạo cỏn bộ con người là yếu tố quan trọng quyết định mọi thành cụng của cụng việc. Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải kế hoạch hoỏ cụng tỏc đào tạo cấn bộ, sớm tiờu chuNn hoỏ cỏn bộ tớn dụng, đưa việc nõng cao trỡnh độ trở thành mục tiờu phấn đấu và làm việc thường xuyờn. Cụng tỏc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cỏch trọng điểm để thực sự cú những cỏn bộ cú đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yờu cầu cụng tỏc kinh doanh, trỏnh đào tạo tràn lan, lóng phớ. ưu tiờn đào tạo cỏn bộ chủ chốt trước, sau đú đào tạo những cỏn bộ kế cận, cú năng lực và phNm chất đạo đức. Thứ chớn: Thực hiện chiến lược khỏch hàng
Để thu được một lượng khỏch hàng cú uy tớn, chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội nờn mở rộng quan hệ, dựng nhiều biện phỏp Marketing để cỏc doanh nghiệp khỏc biết về ngõn hàng và chất lượng phục vụ của mỡnh. Thực hiện chế độ ưu đói đối với những khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng lõu dài với ngõn hàng. Ngõn hàng thường xuyờn theo dừi, kiểm tra và tổ chức khen thưởng đối với những cỏn bộ làm việc tốt, mở rộng quan hệ khỏch hàng, nhiệt tỡnh giỳp đỡ khỏch hàng. Thực hiện tốt cụng tỏc này, ngõn hàng sẽ biến những cỏn bộ tớn dụng của mỡnh thành một nhõn viờn marketing thu hỳt khỏch hàng cho ngõn hàng mỡnh, giải phỏp này cú tầm quan trọng đặc biệt trong xu thế phỏt triển mới của nền kinh tếđất nước. Do sự cạnh tranh gay gắt của cỏc ngõn hàng thương mại trong nước và đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại nước ngoài, đũi hỏi chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội phải trỳ trọng đến cụng tỏc này. Nếu cụng tỏc này bị bỏ rơi thỡ khụng những ngõn hàng khụng thu hỳt được lực lượng khỏch hàng mới mà cũn khú cú thể giữđược khỏch hàng cũ.
3.2.2. Gỉải phỏp hỗ trợ
Để mở rộng và nõng cao nghiệp vụ tớn dụng trung dài hạn, giải phỏp phần nhiều ở phớa ngõn hàng nhưng phớa doanh nghiệp khụng cú những biện phỏp cựng ngõn hàng thỡ sự phỏt triển của doanh nghiệp, ngõn hàng và núi chung là
đất nước sẽ khụng thực hiện được. Đa số khỏch hàng đi vay vốn thường than phiền là ngõn hàng cũn gõy nhiều khú khăn cho khỏch hàng với thủ tục nhiều khờ, khụng đỏp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh của họ nhưng khỏch hàng phải nhận thức một điều rằng những khú khăn đú cũng một phần do họ tạo nờn, bởi thực tế họ cú những sai lầm như sau :
- Khỏch hàng chỉ muốn cung cấp một lượng thụng tin tối thiểu vỡ sợ cung cấp nhiều sẽ vụ tỡnh phơi bầy những điểm yếu của họ.
- Khỏch hàng cũng thường thụng tin khụng mấy chớnh xỏc vỡ họ muốn giữ kớn những số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ ra ngoài. Chỉ gũ ộp những số liệu về tỡnh hỡnh tài chớnh, sản xuất kinh doanh sao cho phự hợp để ngõn hàng dễ dàng cho vay vốn …
Chớnh vỡ vậy:
Ngõn hàng nờn yờu cầu cỏc doanh nghiệp phải thường xuyờn bỏo cỏo tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, nếu hiệu quả kinh doanh biểu hiện xấu phải nhờđến sự tư vấn của ngõn hàng để cú hướng kinh doanh khỏc, khụng để xảy ra