Sự tăng trưởng và phỏt triển KTXH năm qua của cả nước núi chung cũng như của thủ đụ Hà Nội núi riờng đó ảnh hưởng sõu sắc tới kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh (trong đú cú tớn dụng trung – dài hạn ), tạo cho chi nhỏnh nhiều cơ hội song cũng khụng ớt khú khăn thử thỏch trờn con đường hội nhập và phỏt triển, thật vậy: 2.2.4.1. Kết quảđạt được Thứ nhất:
Trong năm qua, tớn dụng trung dài hạn đó thực hiện phương chõm đổi mới cơ chế, lĩnh vực đầu tư nền kinh tế theo chiều sõu. Ngõn hàng đó cung ứng vốn cho những doanh nghiệp cú tiềm năng mở rộng sản xuất nhưng thiếu vốn. Nhất
là trong giai đoạn hiện nay, cỏc đơn vị rất cần thay đổi và đổi mới thiết bị để làm việc, tăng năng suất và và nõng cao chất lượng sản phNm thỡ hỡnh thức tớn dụng trung - dài hạn là một giải phỏp đỳng đắn để chuyển hoạt động của của cỏc đơn vị kinh tế. Ngõn hàng đó tạo ra một đội ngũ khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn trờn thị trường, quan hệ gần gũi, thõn thiết với ngõn hàng.
Thứ hai:
Trong cụng việc điều tra lập hồ sơ xột duyệt cho vay, chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Hà Nội đó thực hịờn đỳng quy chếđược ban hành của cỏc cấp cú thNm quyền. Mặt khỏc, ngõn hàng đó điều tra cỏc dự ỏn vay vốn được nhanh chúng và chớnh xỏc, phỏt tiền vay vốn đỳng tiến độ cụng trỡnh, thu nợ lói như cam kết cũng như theo hoàn cảnh thực tế.
Thứ ba:
Trong quỏ trỡnh cho vay ngõn hàng đó thực hiện liờn tục việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Kiểm tra trước khi cho vay để ngõn hàng xem xột tớnh khả thi của dự ỏn, từđú quyết định cho vay hay khụng.
- Kiểm tra trong khi cho vay :ngõn hàng thực hiện mỗi lần phỏt tiền vay phải cú khối lượng, thiết bị hoặc chi phớ cụng trỡnh làm đảm bảo.
- Kiểm tra sau khi cho vay là khõu mà ngõn hàng rất chỳ trọng : Kiểm tra cỏc chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ cho vay đỳng chếđộ, thể lệ nhà nước ban hành. kiểm tra đơn vị sử dụng tiền cú đỳng mục đớch hay khụng. tiền vay phỏt ra cú thực sự dựng để đầu tư mỏy múc, thiết bị hay chi phớ cho cụng trỡnh cú đỳng mục đớch xin vay hay khụng.
Ngoài ra, ngõn hàng cũn được xem xột cỏc vấn đề thị trường, sản phNm tiờu thụ thu nhập … của doanh nghiệp ở phạm vi cho phộp. Việc kiểm tra được cỏn bộ tớn dụng tiến hành thường xuyờn, đồng thời cú sự kiểm tra lẫn nhau, kiểm tra giữa cỏc cỏn bộ và cỏc phũng nghiệp vụ.
Thứ tư:
tài, cú trỏch nhiệm với cụng việc, nhiệt tỡnh cụng tỏc vào phũng kinh doanh để đầu tư những cụng trỡnh trọng điểm, nhiều khú khăn, tạo điều kiện giỳp đỡ chủ đầu tư, hoàn tất trong thời gian ngắn nhất đưa cụng trỡnh vào sản xuất kinh doanh cú hiệu quả. Vớ dụ như dự ỏn vay vốn của tổng cụng ty đường sắt…
Thứ năm:
Ngõn hàng đó triển khai cụng tỏc tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đỳng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm cỏc thủ tục xin vay được nhanh chúng và thuận lợi. Ngõn hàng đang từng bước gắn mỡnh với doanh nghiệp qua vai trũ tư vấn.
Thứ sỏu :
Với nguồn vốn huy động dồi dào, ngõn hàng đó tận dụng triệt để cỏc nguồn huy động vốn từ VNĐ cũng như USD để cho vay với lói suất hợp lý ( chi nhỏnh vận dụng linh hoạt cơ chế lói suất trong việc đi vay và cho vay ), đảm bảo đỳng quy định của ngõn hàng cấp cao hơn.
Thứ bảy :
Ngõn hàng đó tớch cực triển khai thay đổi cơ cấu kinh tế, nõng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn trong tổng dư nợ, tập trung đa dạng hoỏ cỏc ngành,cỏc thành phần kinh tế, cú sự khuyến khớch ưu đói với cỏc khỏch hàng truyền thống, tạo màng lưới khỏch hàng đỏng tin cậy.
2.2.4.2. Những tồn tại của ngõn hàng
Mặc dự tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội đó đạt được một số kết quả quan trọng đúng gúp vào sự phỏt triển chung của ngõn hàng. Nhưng hoạt động tớn dụng trung - dài hạn của chi nhỏnh vẫn cũn nhiều tồn tại và han chế.
Một là:
Thời gian xột duyệt một dự ỏn cho vay cũn dài, thủ tục rừơm rà vỡ cú nhiều giấy tờ biểu mẫu được đũi hỏi do vậy nú làm cho cỏn bộ tớn dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp đi vay vốn chỏn nản. Nhất là những khoản vay khụng lớn, khi vay được vốn thỡ doanh nghiệp đó mất đi
những cơ hội mà đỏng ra nếu vay đựơc sớm thỡ mọi việc theo tiến độ thỡ tốt đẹp hơn. Bờn cạnh đú, việc thực hiện qui trỡnh nghiệp vụ cho vay chưa nghiờm tỳc và khoa học nờn dẫn đến việc giải quyết vay cho khỏch hàng cũn chậm.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hai là:
Về nguồn vốn cho vay, chỳng ta đều biết rằng nguồn vốn để ngõn hàng cho vay trung - dài hạn chủ yếu tớnh từ nguồn vốn huy động dưới 12 thỏng của cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn, cỏc nguồn tài trợ, uỷ thỏc từ nước ngoài ngõn hàng thừa vốn nhưng lại thiếu vốn nội tệ, ngoại tệ với kỳ hạn dài để cho vay trung - dài hạn.
Ba là:
Quy mụ của cỏc khoản vay trung - dài hạn cũn nhỏ bộ. Số lượng của cỏc dự ỏn cho vay cũn ớt do hỡnh thức tớn dụng chứa đựng rủi ro cao …
Bốn là:
Cú nhiều dự ỏn ngõn hàng cho vay, khõu thNm định mang tớnh hợp lý hoỏ thủ tục cỏn bộ tớn dụng đó lấy chớnh dự ỏn mà doanh nghiệp trỡnh ngõn hàng vào trong tờ thNm định của mỡnh mà khụng xem xột cỏc yếu tố với nhiều giỏc độ khỏc nhau. Tức là thời gian hiệu quả kinh tế … chỉ là trờn giấy tờ với cả hai phớa ngõn hành và khỏch hàng. Do khỏch hàng tỡm mọi cỏch để vay vốn nhưng sản xuất kinh doanh chưa chắc đó đạt hiệu quả như bỏo cỏo, vẫn phỏt sinh tỡnh trạng nợ quỏ hạn.
Năm là:
Trong tớn dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh cỏn bộ ngõn hàng quỏ dố dặt, cNn thận.Việc xem xột kỹ lưỡng khi quyết định cho vay tới thành phần kinh tế này là cần thiết nhưng việc bỏ qua thành phần kinh tế này thỡ ngõn hàng mất đi một mảng khỏch hàng lớn.
Sỏu là:
Cú nợ quỏ hạn phỏt sinh thể hiện chất lượng tớn dụng chưa cao
2.2.4.3. Nguyờn nhõn dẫn đến những tồn tại trờn:
linh hoạt, sỏng tạo …..
- Việc chấp hành nghiờm tỳc quy chế cho vay đảm bảo tiển vay của CBTĐ cũn tuỳ tiện, thNm định trước khi cho vay và kiểm tra sau khi cho vay cong sơ sài.
- Trỡnh độ cỏn bộ cũn cũn bất cập, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tớnh chủđộng trong cụng việc.
- Mối quan hệ giữa ngõn hàng và khỏch hàng chưa rộng rói do chưa cú sự hiểu biết lẫn nhau nhiều, cụng tỏc marketing chưa thu hỳt được đụng đảo khỏch hàng. - Do luật lệ đối với nhiều ngành nghề chưa rừ ràng dẫn đến tỡnh trạng ngõn hàng chưa hiểu rừ khỏch hàng của mỡnh. - Do sự cạnh tranh gay gắt của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn cựng địa bàn.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG No&PT ĐễNG HÀ NỘI
3.1. Phương hướng hoạt động thời gian tới của ngõn hàng
3.1.1. Về cụng tỏc huy động vốn
Tiếp tục thực hiện huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn tăng 3 0% so với năm 2004, tương đương 2000 tỷđồng, trong đú nội tệ huy đụng 1800 tỷ, ngoại tệ quy đổi 200 tỷ. Tỷ trong huy động từ khu vực dõn cư trờn 30% tổng nguồn. đặc biệt cần quan tõm đến việc huy động vốn dài hạn tại chi nhỏnh, nhất là cõn đối nguồn vốn ngoại tệ.
3.1.2.Vềđầu tư
Hướng đầu tư thời gian tới của Chi nhỏnh tập trung vào cỏc cụng ty cổ phần TNHH, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, bắt đầu sàng lọc, hạn chếđầu tư cho cỏc DNNN.
3.1.3.Về hoạt động của ngõn hàng
Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động của ngõn hàng, xử lý những tồn tại trong cụng tỏc tớn dụng, đưa ra những giải phỏp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quỏ hạn, hạ thấp tỷ lệ nợ quỏ hạn dưới 2%, tăng lợi nhuận lói rũng tăng 15% so với năm 2004, hệ số lương làm ra tối thiểu bằng năm 2004.
3.1.4.Về thanh toỏn quốc tế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ĐNy mạnh kinh doanh ngoại tệ và thanh toỏn quốc tế cố gắng thoả món mọi nhu cầu mua ngoại tệ thanh toỏn hàng nhập khNu. tổ chức thanh toỏn quốc tế nhanh, kịp thời, chớnh xỏc đảm bảo chữ tớn với khỏch hàng cũng như ngõn hàng nước ngoài.
- Kiện toàn cụng tỏc tiền mặt ngõn quỹ, nõng cao chất lượng thụng tin phũng ngừa rủi ro, tăng cường cụmg tỏc kiểm tra kiểm toỏn nội bộ.
- Bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và phỏp luật cho cụng nhõn viờn - ĐNy mạnh cụng tỏc tiếp thị thu hỳt khỏch hàng lớn như: cỏc doanh nghiệp nhà nước, cỏc tổng cụng ty và cỏc đơn vị cú hoạt động xuất nhập khNu giao dịch với chi nhỏnh, từđú tạo ra nguồn mở rộng tớn dụng trung dài hạn.
- Thu thập thụng tin về khỏch hàng dự định đầu tư, chủ động tỡm đến khỏch hàng cú những dự ỏn khả thi gúp phần phỏt triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trờn địa bàn và ngoài địa bàn quận huyện.
- Tới đõy ngõn hàng sẽ mở thờm nghiệp vụ tư vấn cho khỏch hàng về cụng tỏc sử dụng vốn trung dài hạn, đem lại hiệu quả cho khỏch hàng và cựng tỏc động tớch cực đến ngõn hàng.
3.2. Giải phỏp mở rộng cho vay và nõng cao chất lượng tớn dụng trung – dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PT dụng trung – dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PT
Đụng Hà Nội 3.2.1. Giải phỏp trực tiếp Thứ nhất:
Ngõn hàng cần cú cỏc hỡnh thức huy động vốn trung - dài hạn thớch hợp và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức thu hỳt vốn.
Trong những năm gần đõy nền kinh tế nước ta dần dần đi vào ổn định, hoạt động tớn dụng trung - dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội đó được cải thiện đỏng kể phự hợp với sựđổi mới theo hướng cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước. Đú là việc ngõn hàng thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng nõng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. Nguồn vốn cho vay trung - dài hạn của ngõn hàng do vậy phải được tăng cường để đỏp ứng cỏc hỡnh thức tớn dụng này. Do vậy ngõn hàng cần đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh huy động vốn, hoàn thiện cỏc loại tiền gửi truyền thống, xõy dựng thờm cỏc hỡnh thức huy động vốn mới như phỏt hành trấi phiếu trờn một năm để vay vốn trong và ngoài nước
(nếu ngõn hàng nhà nước cho phộp) hoặc huy động tiờt kiệm dài hạn với cỏc mức lói suất cao hơn lói suất ngắn hạn. Cỏc cụng cụđú cú thể hữu danh hoặc vụ danh, cú thể chuyển nhượng tự do mua bỏn trờn thị trường. Ngoài ra, ngõn hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu cỏc kỳ phiếu, trỏi phiếu chưa đến hạn thanh túan, bờn cạnh cỏc cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo để thu hỳt nguồn vốn trung - dài hạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời, ngõn hàng cũng cần phải chuyển hoỏ năng động, hợp lý cỏc nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa cú khả năng thanh toỏn cao.
Tập trung thu hỳt vốn từ dõn cư, tỡm kiếm cỏc dự ỏn đầu tư nước ngoài lớn và lõu dài …
Thứ hai:
Nõng cao hơn nữa việc kiểm tra thNm định hiệu quả kinh tế của dự ỏn vay, thNm định dự ỏn trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong cụng tỏc tớn dụng.
ThNm định dự ỏn nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kinh tế kỹ thuật của dự ỏn đầu tư như : qui mụ đầu tư, thiết bị cụng nghệ, năng lực cụng suất mỏy múc, khối lượng và chất lượng sản phNm, thị trường tiờu thụ...trờn cơ sở đú đểđi đến đầu tư.
Chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT Đụng Hà Nội trong thNm định đó đạt được những thành tựu đỏng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thỡ ngõn hàng cần chỳ ý, ngoài việc kiểm tra tớnh đầy đủ, tớnh hợp phỏp của văn bản hồ sơ phỏp lý về kinh doanh, về dự ỏn vay, thNm định tớnh hiện thực, tớnh khả thi của cỏc dự ỏn tạo tiền đề từđú cú dự bỏo về hiệu quả, khả năng vay trả.
Thụng thường khi đi vay vốn người đi vay đó tớnh toỏn hiệu quả kinh tế, tớnh toàn nguồn vốn và khả năng vay trả của dự ỏn. Với giỏc độ là người cho vay vốn, ngõn hàng phải thNm định, kiểm tra lại cỏc cơ sở của việc luận lý, tớnh toỏn của người vay vốn. Khụng chỉ dừng lại ở tớnh toỏn của người vay mà ngõn hàng luụn luụn phải đặt cỏc vấn đề phản biện lại cỏc cơ sở lập luận và cơ sở tớnh toỏn của người vay để làm sỏng tỏ mọi khớa cạnh của dự ỏn. Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp của dự ỏn vay cú quan hệ hữu cơ khăng khớt và thường quyết định
khả năng vay tốt hay xấu của dự ỏn. Nhưng nếu ngõn hàng chỉ dừng lại ở cỏc chỉ tiờu hiệu quả của khoản vay thỡ chưõ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ cú đảm bảo khụng, trả nợ trong bao nhiờu lõu, lịch trả nợ như thế nào?
Vỡ vậy, ngoài việc thNm định lại hiệu quả kinh tế của dự ỏn vay, ngõn hàng cần phải chỳ trọng kiểm tra cỏc nguồn vốn đó trả nợ, thời hạn trả nợ, hiện thực khả thi, lịch trả nợ trả lói cụ thể.
Thứ ba:
ĐNy mạnh và nõng cao chất lượng quản lý trong quỏ trỡnh cho vay, theo dừi đụn đốc trong quỏ trỡnh thu nợ và thu lói.
Nếu thNm định dự ỏn là khõu đầu tiờn là khõu quyết định để cho vay đối với dự ỏn thỡ quỏ trỡnh đưa vốn ra theo dừi đụn đốc thu nợ cũng là khõu khụng kộm phần quan trọng. Khi một dự ỏn trung - dài hạn được cho vay theo đỳng mục đớch, đỳng lỳc, đỳng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tớn dụng thỡ cụng việc quản lý vốn vay ở đõy là theo dừi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rỳt ra lần trước xem cú sử dụng đỳng mục đớch hay khụng. Việc kiểm tra này thụng qua cỏc chứng từ hoỏ đơn, hợp đồng giỏ cả …
Nếu doanh nghiệp sử dụng đỳng mục đớch như trong hợp đồng tớn dụng thỡ đú là cơ sở cho việc phỏt triển vốn lần sau. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đớch thỡ phải sử lý ngay theo chế độ tớn dụng. Ngoài ra, phải theo dừi bỏm sỏt mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đỏnh giỏ chớnh xỏc những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khỏch hàng, phỏt hiện kịp thời khả năng cú thể phỏt sinh nợ quỏ hạn, nợ khú đũi, từđú cú biện phỏp sử lý ngay.
Việc đụn đốc thu nợ thu lói đỳng kỳ hạn và đủ là nghió vụ và trỏch nhiệm, là kỷ luật đối với cỏn bộ tớn dụng. Lịch trả nợ và lói vay đó cam kết trong hợp đồng tớn dụng phải theo dừi hàng ngày. Ngõn hàng đồng thời phải gửi bỏo cỏo