2. GiảI pháp nâng cao chất l−ợng tín dụng ngắn hạn tại NHCTII-HBT
2.2. Đa dạng hoá ph−ơng thức chovay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu
chiết khấu chứng từ có giá trên thị tr−ờng tiền tệ:
Nền kinh tế càng phát triển, l−ợng cho vay của các ngân hàng th−ơng mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng. Xu h−ớng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. Khu vực ngắn hạn nh−ờng chỗ cho thị tr−ờng tài chính – tiền tệ cung ứng. Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay ng−ời ta gọi là “ tín dụng ứng tr−ớc” nghĩa là vốn vay đ−a ra l−u thông không t−ơng xứng với một l−ợng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật t− hàng hoá. Tuy nhiên ph−ơng pháp này đã gặp phải một số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hoá luân chuyển ch−a t−ơng xứng với sự luân chuyển vốn tín dụng. Để khắc phục tình trạng này NHCTII-HBT nên mở rộng hình thức cung ứng vốn bằng hình thức chiết khấu th−ơng phiếụ Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy l−u chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Không những thế nó còn đ−ợc coi là một nghiệp vụ ít rủi ro, vì chiết khấu là một hợp đồng đ−ợc phép truy đòi, vì vậy khi ngân hàng không thu đ−ợc nợ của ng−ời phát hành chứng từ đó thì có thể đòi ở những ng−ời liên đới trách
nhiệm theo quy định của pháp luật. Trong tr−ờng hợp cần thiết, các tổ chức tín dụng có thể tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ có giá đến hạn thanh toán.
Chiết khấu không làm đóng băng vốn của ngân hàng: do thời hạn ngắn lại có thể chiết khấu trong tr−ờng hợp cần thiết nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng đ−ợc giải phóng, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản có của ngân hàng. Mặt khác trong ngắn hạn cũng giúp cho ngân hàng dự đoán đ−ợc sự phát triển của nền kinh tế khi quyết định có chiết khấu hay không.
Tạm ứng vốn trong nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo ra tiền gửi- nguồn vốncủa ngân hàng: khi thực hiện chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng đ−ợc chuyển sang tài khoản tiền gửị Số tiền này có thể ch−a đ−ợc sử dụng toàn bộ, nh− vậy đã tạo ra nguồn vốn trong ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng đ−ợc h−ởng toàn bộ tiền lãi thu trên số tiền ứng cho khách hàng.
Hiện nay hoạt động này rất nhỏ bé tại NHCTII-HBT. Với những −u điểm đã nói trên, rõ ràng chiết khấu th−ơng phiếu là một nghiệp vụ tín dụng có lợi cho NHCTII-HBT. Mở rộng và nâng cao hiệu quả làm việc của ph−ơng pháp này sẽ nâng cao chất l−ợng tín dụng ngắn hạn tại NHCTII-HBT.