4. Phương phỏp nghiờn cứu
2.2.2.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn
- Phương thức cho vay đơn giản nhưng cũn khụng ớt trở ngại
So với cỏc phương thức cho vay hộ sản xuất đang ỏp dụng tại NHNo &
PTNT Việt Nam thỡ phương thức cho vay đối với hộ nghốo đơn giản hơn
nhiều, tuy nhiờn vẫn cũn bị hạn chế về số lượng vốn và phải đủ số thành viờn
để thành lập tổ nhúm mới được vay, mà việc thành lập tổ nhúm khụng phải
thành lập nhúm, khi đó đủ người thành lập nhúm rồi thỡ họ lại khụng cần vốn
nữa. Chớnh vỡ vậy đó tạo nờn sự “khập khiễng” trong khi cho vay, vốn khụng đỏp ứng được kịp thời cho người nụng dõn nghốo đỳng thời điểm. Hoặc quy định trả nợ xong lần trước mới cho vay lần sau là quỏ cứng, bởi vỡ lượng vốn được vay ban đầu quỏ nhỏ chưa đỏp ứng đủ nhu cầu, người nghốo đang sử
dụng vào chăm súc cõy trồng hoặc vật nuụi nờn khụng trả được nợ. Nếu phải
trả nợ để vay thờm nhiều hơn theo yờu cầu thỡ buộc họ phải đi vay ngoài với
lói suất cao hoặc bỏn sản phẩm với giỏ thấp sẽ bị thua thiệt nhiều.
- Mức phõn loại hộ nghốo chưa phự hợp
Nếu như theo đỳng tiờu chuẩn phõn định hộ nghốo (15 kg gạo tương đương với 75.000đ ) thỡ chớnh những người nghốo này lại khụng mấy khi được
vay vốn (tớnh cả những hộ khụng nhà cửa, ruộng vườn). Ngay cả tiờu chớ mới
nhất theo văn bản số 1143/2000/QĐ-LĐTBXH ngày 1/11/2000 của Bộ Lao động Thương binh & Xó hội quy định cũng là quỏ thấp. Tiờu chớ trờn mới chỉ đỏp ứng được nhu cầu tối thiểu đảm bảo duy trỡ cuộc sống hàng ngày, cũn rất
nhiều cỏc nhu cầu khỏc như đi lại, nhà ở, chăm súc sức khỏe, giỏo dục, hưởng
thụ cỏc giỏ trị về văn hoỏ tinh thần... chưa được tớnh đến (thực chất đú chỉ là những hộ đúi). Trong thực tế những hộ nghốo cú thể vay vốn và cú đủ điều
kiện vay vốn lại rất lớn và thậm chớ họ khụng nằm trong danh sỏch hộ nghốo
theo phõn định. Vỡ vậy, hiện nay NHCSXH chỉ căn cứ vào danh sỏch mà ban
XĐGN của xó, huyện lập ra cũn bị ràng buộc bởi nhiều vấn đề như chỉ tiờu thi
đua xó ấp văn hoỏ, tốc độ phỏt triển kinh tế xó hội của địa phương, nghị quyết đại hội Đảng bộ, khả năng ngõn sỏch của từng địa phương dành cho cụng tỏc XĐGN, vỡ người nghốo được hưởng nhiều chớnh sỏch ưu đói... chứ khụng căn
cứ vào tiờu thức hộ nghốo đó phõn định và xỏc định một cỏch khỏch quan.
Đõy là một vấn đề cần được xem xột lại.
- Hiệu quả của vốn vay cũn bị hạn chế
nhiều khi những người nụng dõn vay vốn rồi nhưng chưa biết sử dụng vào mục đớch gỡ để cho cú hiệu quả, nếu cú thỡ chỉ là chăn nuụi nhỏ, nhưng điều
kiện thực tế của gia đỡnh lại rất tốt nếu như biết quy hoạch lại. Bờn cạnh đú ở
một số nơi cấp uỷ Đảng, chớnh quyền địa phương chưa thật sự quan tõm chỉ đạo cụng tỏc cho vay xúa đúi giảm nghốo nờn khi triển khai thành lập tổ nhúm
vay vốn cũn gặp nhiều khú khăn, việc phối hợp chỉ đạo cũn bị hạn chế. Từ đú
làm cho hiệu quả cho vay giảm xuống. Cụng tỏc tuyờn truyền vận động, tổ
chức tập huấn đào tạo cho đội ngũ tổ trưởng tổ vay vốn, ban XĐGN cơ sở ban đầu chưa làm tốt dẫn đến tỡnh trạng hiểu vốn cho vay của NHCS như một
khoản trợ cấp xó hội, nờn nhiều hộ sử dụng sai mục đớch dựng để chi tiờu cho cỏc nhu cầu sinh hoạt của gia đỡnh, thiếu ý thức trả nợ gốc và lói.
- Cũn tồn tại hiện tượng " cào bằng" về hạn mức cho vay
Việc ấn định mức cho vay tối đa 3 triệu đồng cho một hộ nghốo chỉ phự hợp với thời gian đầu vỡ nguồn vốn thấp, số lượng hộ nghốo đụng. Đến nay,
việc quy định đú cần được thay đổi vỡ nếu quy định mức cho vay đồng loạt
dẫn đến hiện tượng người khụng cần vẫn vay vốn với mức tối đa sẽ sử dụng
vốn vào trong sinh hoạt hàng ngày, cũn những hộ thiếu vốn lại khụng cú đủ
vốn để đỏp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, nếu như họ cú phương ỏn chăn
nuụi lớn thỡ 3 triệu đồng mới chỉ đủ xõy dựng chuồng trại, chưa núi gỡ đến việc
mua thức ăn, giống.... Đương nhiờn khụng phải hộ nào cũng vậy, nhưng là một
hiện tượng tương đối phổ biến, cú những hộ chỉ dỏm vay 500 ngàn hoặc 1 triệu đồng đú chớnh là do tõm lý của người nghốo sợ vay qỳa nhiều sẽ khụng trả được
nợ.
- Chưa cú nguồn bự đắp những rủi ro trong khi cho vay
Cho vay người nghốo với đặc điểm về đối tượng là những hộ nghốo thiếu kiến thức, ở vựng sõu vựng xa, điều kiện địa lý tự nhiờn khú khăn nờn
tớnh rủi ro trong cho vay cao như đó nờu ở phần trờn. Nhưng trong thực tế tỷ
nợ được khoanh, gión nợ hàng năm vẫn thu hồi được hàng chục tỷ đồng. Tuy
thế cần phải nhận thức rừ nợ quỏ hạn đang cú xu hướng ngày càng gia tăng,
thực tế nợ quỏ hạn cũn tiềm ẩn do chưa phản ảnh đỳng thực tiễn, đõy là một
vấn đề cần phải nghiờn cứu và quan tõm trong quản trị điều hành. Vấn đề cần núi đến là khi cú rủi ro xảy ra thỡ ngõn hàng phải cú vốn để bự đắp do thực
hiện việc cho vay ưu đói, chờnh lệch thu chi nhỏ. tỷ lệ rủi ro thời gian đầu
hoạt động cũn thấp, nờn ngõn hàng đó khụng thành lập quỹ rủi ro. Chớnh vỡ vậy khi đó cú rủi ro xảy ra sẽ làm giảm nguồn vốn của ngõn hàng xuống (nếu khụng được Ngõn sỏch cấp bự).
Như vậy, qua nghiờn cứu cú thể thấy rằng cụng tỏc cho vay hộ nghốo là một nghiệp vụ đầy khú khăn, nờn khụng thể trỏnh khỏi khiếm khuyết. Trong
thời gian nghiờn cứu cũn nhiều vấn đề tồn tại nữa nhưng đõy là những vấn đề
núng bỏng tại NHCSXH đó được cỏc cấp lónh đạo tỡm hướng khắc phục. 2.2.3. Hiệu quả tớn dụng
Xột hiệu quả vốn đầu tư chỳng ta cần xem xột tới số nợ qỳa hạn và tỷ lệ nợ
qỳa hạn để cú sự nhỡn nhận chớnh xỏc hơn. Số nợ quỏ hạn của cỏc năm như sau:
Tổng nợ quỏ hạn cho vay hộ nghốo của NHCS đến 31/12/2002 là 154 tỷ đồng chiếm 2.2% tổng dư nợ. Nếu tớnh cả số nợ khoanh 233 tỷ và nợ chờ
xử lý 25 tỷ thỡ số nợ xấu của NHCS là 412 tỷ đồng, chiếm 5.87% tổng dư nợ.
Nhỡn chung hộ nghốo đó biết sử dụng vốn tớn dụng đầu tư vào lĩnh vực
sản xuất kinh doanh, nõng cao thu nhập, bước đầu làm quen với dịch vụ vay, trả vốn tớn dụng NHCS. Nhờ đú chất lượng tớn dụng hộ nghốo qua cỏc năm rất
tốt. Nếu khụng tớnh nợ khoanh và nợ chờ xử lý do cỏc nguyờn nhõn khỏch quan thỡ nợ quỏ hạn qua cỏc năm như sau: năm 1996 là: 13 tỷ đồng = 0,70%
tổng dư nợ; năm 1997 là: 41,0 tỷ đồng = 1,80% tổng dư nợ; năm 1998 là: 45 tỷ đồng = 1,44% tổng dư nợ; năm 1999 là: 58,0 tỷ đồng = 1,49% tổng dư nợ; năm 2000 là: 80,0 tỷ đồng = 1,70% tổng dư nợ, năm 2001 là: 107 tỷ đồng =
Thời gian qua, do bóo lụt, hạn hỏn, dịch bệnh, mất mựa xảy ra ở nhiều
vựng trong cả nước, đó gõy thiệt hại lớn về người và tài sản, trong đú cú tài sản thuộc vốn vay Ngõn hàng Chớnh sỏch. Trong thời gian từ năm 1996 đến năm 2001, số vốn vay NHCS bị thiệt hại 456.796 triệu đồng. Trong đú cú
420.425 triệu đồng đó được Chớnh phủ ra quyết định xử lý và 36.371 triệu đồng đó được Liờn bộ Tài chớnh – NHNN thẩm định hồ sơ đang trỡnh Chớnh phủ xử lý. Số vốn bị thiệt hại 456.796 triệu đồng được xử lý như sau: Xoỏ nợ
67.053 triệu đồng, khoanh nợ 353.596 triệu đồng, gión nợ 36.146 triệu đồng.
Nợ quỏ hạn cú nhiều nguyờn nhõn. Ngoài cỏc nguyờn nhõn khỏch quan
như thiờn tai, bóo lụt, dịch bệnh, giỏ cả tiờu thụ sản phẩm sụt giảm ...cũn cú nguyờn nhõn chủ quan từ bản thõn hộ nghốo như: Hộ nghốo vay vốn chưa biết
sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh mà sử dụng vốn vào mua lương thực
cứu đúi, tiờu dựng nờn khụng thể trả nợ, trả lói Ngõn hàng được. Nhiều hộ
nghốo trỡnh độ dõn trớ thấp, khụng biết cỏch làm ăn, cú hộ ỷ lại vào chớnh sỏch trợ cấp của Nhà nước, khụng phõn biệt được vốn tớn dụng với vốn tài trợ từ
NSNN, ở nhiều vựng miền nỳi, do điều kiện khớ hậu, địa lý rất khắc nghiệt, hộ
nghốo sản xuất theo hỡnh thức tự cung tự cấp, khụng thể tự tiờu thụ những sản
phẩm làm ra nờn rất khú khăn trong việc hoàn trả vốn vay.
Ngoài ra cũn cú những nguyờn nhõn từ cơ chế chớnh sỏch và quản lý điều hành như: chớnh sỏch khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư, hướng dẫn cỏch làm ăn cho cỏc hộ nghốo chưa được phối hợp đồng bộ với chớnh sỏch tớn
dụng. Mức vốn cho vay thời kỳ đầu quỏ nhỏ chư phự hợp vơi suất đầu tư cho
cõy trồng vật nuụi cũng là nguyờn nhõn làm cho vốn tớn dụng hộ nghốo kộm hiệu quả..Đối với những hộ khụng cú đất đai, ngành nghề, phương thức cho
vay trực tiếp đến hộ nghốo chưa phự hợp.
Những nguyờn nhõn trờn làm phỏt sinh nợ quỏ hạn, làm giảm hiệu quả
vốn vay của NHCSXH đối với hộ nghốo.
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
2.3.1. Những kết quả đạt được
2.3.1.1. Hiệu quả về kinh tế
Nhỡn lại 7 năm hoạt động vừa qua, thỏng 03 năm 1995 Quỹ cho vay ưu đói hộ nghốo được thiết lập, với số vốn ban đầu là 400 tỷ đồng từ nguồn vốn
gúp của NHNo&PTNT Việt Nam, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam và cỏc tổ chức khỏc của Nhà nước.Từ kết quả hoạt động thực tế của Quỹ, thỏng
8/1995, Ngõn hàng Phục vụ người nghốo được thành lập và đi vào hoạt động,
vốn điều lệ 600 tỷ đồng và huy động cỏc nguồn vốn khỏc để uỷ thỏc cho
NHNo&PTNT Việt nam cho vay hộ nghốo với lói suất cho vay ưu đói, khụng phải thế chấp, cầm cố tài sản, thủ tục cho vay đơn giản thụng qua cỏc Tổ vay
vốn ở cỏc xó, phường. Hàng triệu người nghốo được hỗ trợ vốn sản xuất, tạo cụng ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, làm quen với dịch vụ Ngõn hàng; hàng trăn ngàn hộ nghốo vay vốn đó thoỏt ngưỡng đúi nghốo. Mặc dự mới hoạt động trong thời gian ngắn nhưng NHCSXH đó huy động được nguồn lực về sức người, sức của để xỏc lập một hệ thống tớn dụng chớnh
sỏch riờng nhằm hỗ trợ cho hộ gia đỡnh nghốo. Hoạt động của NHCSXH đó gúp phần đắc lực vào việc thực hiện Chương trỡnh Mục tiờu quốc gia XĐGN.
Theo số liệu thống kờ của cỏc chi nhỏnh NHCSXH tỉnh, thỏnh phố, sau 7 năm hoạt động đó gúp phần giỳp 644 ngàn hộ thoỏt khỏi ngưỡng nghốo đúi
theo chuẩn mực của Bộ Lao động Thương binh xó hội và hàng trăm ngàn hộ khỏc đang vươn lờn thoỏt khỏi nghốo đúi trong vài chu kỳ sản xuất tới.
Với mụ hỡnh tổ chức hiện tại NHCSXH thực hiện cho vay thụng qua
cỏc tổ chức nhận uỷ thỏc. Bờn nhận uỷ thỏc là người giải ngõn và thu nợ trực
tiếp đến người vay do đú tiết giảm được chi phớ quản lý Ngõn hàng, tiết kiệm
chi phớ xó hội do tận dụng con người, cơ sở vật chất kỹ thuật, cụng nghệ của
bờn nhận uỷ thỏc nờn vốn tạo lập được dành để cho vay hộ nghốo trờn phạm
toỏn theo hệ thống riờng của NHCSXH.
Vốn của NHCSXH đó trực tiếp đến với hộ nghốo cần vốn. Vốn vay đó
được sử dụng đỳng mục đớch sản xuất kinh doanh, đó và đang phỏt huy hiệu
quả kinh tế. Một số địa phương đó lồng ghộp chương trỡnh kinh tế xó hội khỏc như khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư, kế hoạch hoỏ gia đỡnh, nõng cao dõn trớ, xoỏ mự chữ nờn vốn vay đó phỏt huy hiệu quả thiết thực.
2.3.1.2. Hiệu quả về mặt Xó hội
Việc ra đời NHCSXH là một chủ sỏng suốt, phự hợp với ý Đảng lũng
dõn. Do đú đó nhận được sự ủng hộ nhiệt tỡnh của cấp uỷ Đảng và chớnh quyền cỏc cấp. Kết quả 7 năm hoạt động đó gõy được lũng tin và ấn tượng tốt đẹp trong nhõn dõn. đặc biệt là nụng dõn nghẻút phần khởi và ngày càng tin
tưởng vào sự lónh đạo của Đảng và Nhà nước
Hoạt động tớn dụng hộ nghốo đó gúp phần tạo cụng ăn việc làm cho hàng triệu người lao động, phỏt huy tiềm lực, đất đai ngành nghề, tạo điều
kiện sản xuất, đẩy lựi nạn cho vay nặng lói, tỡnh trạng bỏn lỳa non, babs và cầm cố ruộng đất ở nụng thụn, đời sống dõn nghốo được cải thiện gúp phần ổn định kinh tế, chớnh trị, xó hội của đất nước.
Thực hiện kờnh tớn dụng hộ nghốo đó thể hiện tớnh nhõn văn, nhõn ỏi , lương tõm và trỏch nhiệm của cộng đồng đối với người nghốo, gúp phần củng
cố khối liờn minh cụng nụng và thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ Xõ hội
Chủ nghĩa ở Việt nam.
Thực hiện tốt dịch vụ tớn dụng đối với hộ nghốo đó gúp phần thực hiện
mục tiờu XĐGN, một chớnh sỏch lớn của Đảng của Nhà nước ta hiện nay.
Nõng cao uy tớn và vị thế của NHCSXH.
Nõng cao vai trũ kiểm tra, kiẻm soỏt thụng qua điều hành của HĐQT và BĐD HĐQT cỏc cấp ở địa phương, qua bỡnh xột đối tượng được vay vốn của cỏc tổ
chức chớnh trị xó hội, từng bước mở rộng tớnh cụng khai, dõn chủ và tớnh nhõn dõn sõu sắc trong hoạt động tớn dụng Ngõn hàng., là sợi dõy kinh tế thắt chặt
khối liờn minh cụng nụng.
Túm lại: Từ thực tiễn cho thấy chớnh sỏch tớn dụng ưu đói đối với hộ
nghốo cú hiệu quả thiết thực, gúp phần ổn định và phỏt triển nền kinh tế xó hội, khẳng định chủ trương đỳng đắn cử Đảng và Nhà nước về Chương trỡnh Mục tiờu Quốc gia Xoỏ đúi giảm nghốo.
2.3.2. Một số tồn tại và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Về tổ chức
Thành viờn HĐQT và BĐD HĐQT cỏc cấp, tổ chuyờn gia tư vấn là cỏc quan chức trong bộ mỏy quản lý Nhà nước và làm việc theo chế độ kiờm nhiệm
nờn rất ớt thời gian và điều kiện để thực thi nhiệm vụ. Cỏc cuộc họp của HĐQT thường khụng quỏ bỏn, Nghị quyết HĐQT và những vấn đề kiến nghị tham mưu cho Đảng, Nhà nước ở tầm vĩ mụ để hoạch định chớnh sỏch, quản lý, giỏm
sỏt, ban hành quy chế, cơ chế hoạt động cho NHCSXH cũn nhiều hạn chế.
Bờn cạnh sự hoạt độngcú hiệu qủa của Ban đại diện HĐQT cỏc cấp, cú
một số nơi thiếu sự chỉ đạo, kiểm tra, giỏm sỏt của Ban đai diện HĐQT. Cụng
tỏc chỉ đạo phối hợp với cỏc ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyờn, cũn nhiều bất cập, việc lồng ghộp cỏc chương trỡnh kinh tế xó hội với nụng nghiệp,
nụng thụn, nụng dõn cũn nhiều vấn đề khú khăn, bức xỳc. Bởi vỡ, việc chỉ đạo
phải thực hiện cỏc chương trỡnh, mục tiờu theo định hướng riờng của từng
ngành, từng cấp nờn điều kiện nõng cao hiệu quả cỏc chương trỡnh đến nay
cũn nhiều tồn tại, gõy lóng phớ tài sản, vốn và hiệu quả đầu tư thấp.
2.3.2.2. Về chớnh sỏch huy động vốn
Ngõn hàng CS XH hoạt động khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận, nhưng phải tự bự đắp chi phớ, thực hiện bảo tồn và phỏt triển nguồn vốn. Trờn thực tế, hoạt động của NHCS trong thời gian qua, xột về bản chầt là vốn tớn dụng nhưng đõy