2.2.1.Mở rộng mạng l−ới các ĐVCNT
ĐVCNT là một chủ thể không thể thiếu đ−ợc trong quá trình chấp nhận thẻ. Số l−ợng ĐVCNT là một trong những yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số thanh toán của thẻ. Do vậy, yếu tố đầu tiên để đẩy mạnh và nâng cao chất l−ợng thanh toán thẻ là mở rộng mạng l−ới ĐVCNT.
Tính đến nay, tổng số các ĐVCNT của Ngân hàng Ngoại th−ơng hiện có trong cả n−ớc là3.052 đơn vị (trong đó có khoảng hơn 1.000 đơn vị đ−ợc lắp máy thanh toán thẻ tự động EDC). Với một mạng l−ới ĐVCNT nh− vậy, có thể nói là còn rất mỏng, ch−a thể đáp ứng đ−ợc yêu cầu thực tế trên thị tr−ờng thẻ Việt Nam nh− hiệ naỵ Đại đa số khách hàng của Ngân hàng Ngoại th−ơng là khách hàng truyền thống, là các doanh nghiệp. Tuy nhiên, các khách hàng hoàn toàn có quyền lựa chọn một ngân hàng tốt nhất phục vụ cho việc kinh doanh của mình. Vì vậy, Ngân hàng Ngoại th−ơng đã quán triệt một tinh thần là đơn vị nào đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ với Ngân hàng Ngoại th−ơng là bằng mọi biện pháp sẽ giữ chân khách hàng, không để họ đến với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, các ĐVCNT của Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam hiện nay tập trung nhiều nhất ở Thành phố Hồ Chí Minh, tiếp đến là Hà Nội, An Giang, Vũng Tàụ.. với mạng l−ới ĐVCNT phân bố không đồng đều nh− vậy thì ch−a thể đáp ứng đ−ợc nhu cầu của ng−ời sử dụng thẻ.
Trong thời gian vừa qua, NHNT VN cũng đã và đang sử dụng một số biện pháp nhằm mở rộng các ĐVCNT nh− lắp đặt các máy đọc thẻ miễn phí tại các điểm chấp nhận thẻ nàỵ Giải pháp này chỉ có tính tạm thời và không thể là giải pháp lâu dài vì một số nguyên nhân sau: Thứ nhất, chi phí cho mỗi máy là khá cao nên để có nhiều ĐVCNT thì chi phí đầu t− là quá lớn; Thứ
hai, vì là trang thiết bị miễn phí nên nhiều ĐVCNT còn ch−a và không có ý thức giứ gìn, bảo quản đặc biệt là ở Việt Nam. Nên thực tế hiện nay, ngân hàng cần ĐVCNT hơn là ĐVCNT cần ngân hàng. Vậy ngân hàng cần có h−ớng giải quyết nh− thế nào để ĐVCNT cần ngân hàng và ngân hàng có thể mở rộng số l−ợng các ĐVCNT. Để thực hiện giải pháp này, ngân hàng nên: tập trung tăng c−ờng công tác tiếp thị đến nhiều cửa hàng có doanh số tiêu thụ cao, nhiều khu vui chơi giải trí lớn để khuyến khích các nơi này làm ĐVCNT. Trong t−ơng lai nên chú ý mở rộng mạng l−ới ĐVCNT đến cả những điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ, khu nhà trọ,... Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam cũng cần phải tăng c−ờng hoạt động tiếp thị đối với các ĐVCNT, phải cho họ thấy rõ đ−ợc lợi ích của việc thanh toán thẻ. Cũng có thể khi phát hành thẻ cho chủ thẻ, Ngân hàng Ngoại th−ơng thực hiện luôn công việc quảng cáo cho ĐVCNT. Việc này không những tạo ra cho các ĐVCNT mở rộng đ−ợc một thị tr−ờng khách hàng đa dạng, mà một khi họ đ−ợc Ngân hàng Ngoại th−ơng- một ngân hàng tầm cỡ đứng ra quản cáo thì tên tuổi của doanh nghiệp và vị thế của những đơn vị này đ−ợc nâng gia trị thêm lên trên th−ơng tr−ờng. Khi đó có rất nhiều các doanh nghiệp, các cơ sở kinh doanh, bán hàng đều muốn tham gia vào mạng l−ới ĐVCNT của Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam.
Một giải pháp khác là Ngân hàng Ngoại th−ơng nên hạ mức phí mà ngân hàng áp dụng cho các ĐVCNT. Mức phí hiện nay đ−ợc quy định là từ 2,5- 3,6% tuỳ theo từng loại thẻ.
Một khoản bằng 3% giá trị thì có vẻ nhỏ nh−ng nếu so sánh với lợi nhuận của các ĐVCNT thì khoản tiền trên không bé chút nàọ Nh− vậy, khi bán cho khách hàng sử dụng thẻ thì lợi nhuận của các ĐVCNT sẽ bị giảm đi một khoản đáng kể. Hơn nữa, việc chấp nhận thẻ hiện nay cũng ch−a thu hút thêm một l−ợng khách hàng đáng kể cho cửa hàng. Do đó các ĐVCNT
không mặn mà lắm với việc chấp nhận chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Từ đó ta thấy đ−ợc việc hạ mức phí áp dụng cho các ĐVCNT tr−ớc mắt có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng đối với từng giao dịch nh−ng nh− thế sẽ kích thích đ−ợc các ĐVCNT nhận thanh toán bằng thẻ. Việc giảm chi phí đối với các ĐVCNT còn tạo ra sự kích thích đối với các điểm bán hàng khác tham gia vào mạng nàỵ
2.2.2.Tăng c−ờng chiến l−ợc Marketing
Chiến l−ợc Marketing trong thanh toán thẻ cũng gắn chặt với chiến l−ợc Marketing trong phát hành thẻ. Tiến hành Marketing thẻ là tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho cả việc phát hành và thanh toán thẻ. Vì vậy, để hoàn thiện hơn công tác Marketing, Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam ngoài các chiến l−ợc Marketing nhằm nâng cao doanh số phát hành và sử dụng thẻ thì không thể không quan tâm đến việc xúc tiến một chiến l−ợc Marketing cho hoạt động thanh toán thẻ.
ở Việt Nam hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ ngoài việc mạng l−ới ĐVCNT còn mỏng thì còn bị ảnh h−ởng trực tiếp bởi một yếu tố khách quan nữa là thói quen tiêu dùng của ng−ời dân. Nếu nh− một thị tr−ờng mà ng−ời dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt sẽ không thể là thị tr−ờng tốt để phát triển thị tr−ờng thẻ nói chung và hoạt động thanh toán thẻ nói riêng. Sở dĩ có tồn tại này là do một phần nền kinh tế Việt Nam so với các n−ớc khác ch−a thực sự phát triển, thu nhập của ng−ời dân còn thấp, trình độ dân trí không caọ Vì vậy, số ng−ời dân sử dụng thẻ thanh toán rất ít. Theo quy luật của nền kinh tế, cung chỉ nhiều khi có cầu nhiềụ Do vậy, hiện t−ợng trên ảnh h−ởng nhiều đến tâm lý các ĐVCNT. Có thể nói, nhiệm vụ của chiến l−ợc Marketing trong công tác thanh toán thẻ chính là ở chỗ cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất n−ớc thì phải làm sao cho ng−ời dân tiếp xúc đ−ợc trực tiếp và biết đến những tiện ích của việc thanh toán thẻ một cách thực sự,
giảm đi thói quen tiêu dùng bằn tiền mặt của ng−ời dân. Và lúc này khi nhu cầu thanh toán thẻ của ng−ời dân lên cao thì tất nhiên các điểm cung ứng tiền mặt, các ĐVCNT sẽ mọc lên nh− nấm. Các biện pháp có thể áp dụng là quảng cáo các loại thẻ do Vietcombank thanh toán và các ĐVCNT cuả Vietcombank trên báo chí, truyền hình,... khuyến khích ng−ời dân sử dụng và thanh toán thẻ bằng các ch−ơng trình tiếp thị, khuyến mại rộng rãị Ngoài ra cũng cần ngày càng cung cấp cả về số l−ợng lẫn chất l−ợng cung ứng của các ĐVCNT.
2.3 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ
Th−ờng xuyên giữ mối quan hệ với các ngân hàng thanh toán thẻ để cùng nhau trao đổi, học hỏi kinh nghiệm trong việc thanh toán thẻ. Đặc biệt, khi đã có Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam thì việc giữ mối quan hệ này là rất thuận lợị Nhờ có Hiệp hội, các ngân hàng trong n−ớc có thể liên kết với nhau, đề ra đ−ờng lối, chính sách chung về phí, quy trình thanh toán nhằm chống lại sự cạnh tranh không lành mạnh từ các ngân hàng n−ớc ngoài, đồng thời tạo ra sự thống nhất trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Mối quan hệ chặt chẽ giữa các ngân hàng thanh toán thẻ ở Việt Nam đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ của từng ngân hàng thành viên và của Việt Nam nói chung. Điều này làm cho uy tín của các NHTM Việt Nam tăng lên trên th−ơng tr−ờng quốc tế, tăng sự tin t−ởng của các tổ chức thẻ quốc tế cũng nh− của khách hàng.
Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ bằng mối quan hệ chặt chẽ giữa các thành viên đã đề ra đ−ợc nhiều quyết sách chung cho hoạt động của
mình và trình lên ngân hàng Nhà N−ớc, trình lên chính phủ góp phần làm cho hoạt động thanh toán thẻ ở Việt Nam ngày càng hiệu quả hơn.
2.2.1 Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ nghiệp vụ kỹ thuật và trang bị các ph−ơng tiện kỹ thuật phục vụ thanh toán thẻ
Trong năm vừa qua, tại phòng quản lý thẻ đã tổ chức hội nghị tập huấn về thẻ cho toàn hệ thống. Đây là một hội nghị đ−ợc chuẩn bị rất công phu, có sự đầu t− về thời gian, về soạn thảo văn bản h−ớng dẫn, in ấn, báo cáo, soạn thảo tài liệu phục vụ đại biểu,... và về tổ chức hội nghị. Các báo cáo viên thuyết trình đều đ−ợc chuẩn bị kỹ nên các báo cáo về nghiệp vụ thẻ đều đ−ợc đánh giá thành công. Nhờ đó mà các cán bộ nghiệp vụ thẻ trong toàn hệ thống có thể nắm bắt đ−ợc quy trình nghiệp vụ phát hành, thu nợ và thanh toán thẻ một cách có hệ thống và tự tin hơn. Hội nghị tập huấn lần này có thể nói là đã thành công tốt đẹp. Ngân hàng đã đ−ợc đánh giá các −u, khuyết điểm trong nghiệp vụ thẻ, những v−ớng mắc cần đ−ợc tháo gỡ và sau hội nghị thì một số bất cập đã đ−ợc khắc phục.
Cũng trong năm 2002 vừa qua, cùng với sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ, phòng quản lý thẻ tại Ngân hàng Ngoại th−ơng đã có ba cán bộ tin học nhằm quản lý một cách chặt chẽ hơn nghiệp vụ thẻ.
Nh−ng hiện nay, so với công việc của phòng thẻ thì số l−ợng nhân viên còn thiếụ Do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần có chiến l−ợc đào tạo cán bộ nhân viên để phù hợp với yêu cầụ Đồng thời, ngân hàng phải kết hợp với các tổ chức thẻ quốc tế để tổ chức tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của các cán bộ nhân viên kinh doanh thẻ. Cán bộ nhân viên phải luôn luôn đ−ợc trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cách nắm bắt đ−ợc tâm lý khách hàng sao cho không bị thụt lùi với trình độ của nhân viên ngân hàng bạn và trình độ của cán bộ thẻ trên khu vực và trên thế giớị
Hoạt động kinh doanh thẻ luôn gắn liền với máy móc trang thiết bị hiện đạị Do đó, ngân hàng phải đào tạo một lực l−ợng nhân viên kỹ thuật có tay nghề cao trong bảo d−ỡng, lắp đặt máy móc thiết bị của nghiệp vụ thẻ. Đội ngũ này nên đ−ợc tổ chức riêng biệt so với đội ngũ kỹ thuật của ngân hàng để khi cần thiết thì luôn có nhân viên kỹ thuật kịp thời xử lý. Lực l−ợng này phải có kiến thức chuyên sâu về trang thiết bị máy móc thanh toán thẻ. Có nh− vậy mới có thể giải quyết đ−ợc các sự cố bất ngờ xảy ra (máyin thẻ bị hỏng, việc nối mạng bị trục trặc,...) để không làm giảm doanh số kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Cùng với công tác nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ nghiệp vụ và nhân viên kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam phải luôn nâng cao chất l−ợng các trang thiết bị kỹ thuật.
Trang bị kỹ thuật phục vụ hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò vô cùng quan trọng. Trình độ kỹ thuật công nghệ là yếu tô quyết định chất l−ợng dịch vụ thanh toán thẻ và thành bại trong cạnh tranh. Do vậy, một trong những định h−ớng lớn trong hoạt động vủa Vietcombank nói chung và quản lý thẻ của Vietcombank nói riêng là tăng c−ờng đầu t− vào công nghệ thanh toán thẻ cả về phần cứng và phần mềm.
Thực tế hiện nay, để phát triển nghiệp vụ thanh toán thì ngoài việc tăng về số l−ợng và chất l−ợng thanh toán cho các ĐVCNT thì Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam nên cho phép các ĐVCNT ứng tiền mặt cho khách hàng để chủ thẻ có thẻ rút tiền mặt tại các ĐVCNT chứ không chỉ ứng tiền mặt đ−ợc tại các chi nhánh hay ngân hàng đại lý thanh toán tại ngân hàng. Hoàn thiện và luôn nâng cao chất l−ợng của đội ngũ cán bộ , ph−ơng tiện kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam sẽ giữ vững đ−ợc vị trí xứng đáng trong hoạt động kinh doanh thẻ tại thị truờng Việt Nam- một thị tr−ờng bỏ ngỏ.
2.2.2 Phát huy vai trò là một ngân hàng thanh toán
Vietcombank thu đ−ợc lợi nhuận không nhỏ từ việc thanh toán thẻ Visa, Master, JCB, Amex. Do vậy, trong lĩnh vực nàyVietcombank cần phát huy vai trò của mình để thành công hơn nữa trong nghiệp vụ thanh toán thẻ. Cụ thể là:
Chấp hành tốt các quy định nghiêm ngặt trong quy trình thanh toán thẻ đối với mỗi loại thẻ theo đúng quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm mất thời gian, công sức, tiền bạc và giảm uy tín của ngân hàng.
Khuyến khích các ĐVCNT của Vietcombank làm tốt việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán bằng thẻ hài lòng hơn.
Tiếp tục phối hợp với các ĐVCNT, cơ quan công an... để kịp thời phát hiện các tr−ờng hợp giả mạo về thẻ hay các thẻ có vấn đề mà không làm ảnh h−ởng đến khách hàng, làm cho các khách hàng trung thực không cảm thấy bị xúc phạm.
Vai trò thanh toán thẻ của ngân hàng tăng lên cũng đồng nghĩa với uy tín của Vietcombank tăng lên. Từ đây có điều kiện để ngân hàng có những chính sách phát triển riêng của mình nhằm tăng lợi nhuận bằng cách tăng số loại thẻ thanh toán và phạm vi thanh toán của thẻ.