Từ năm 2004 trở về trước, thị trường thẻ Viờt Nam cũn rất nhỏ bộ, rất ớt cỏc ngõn hàng quan tõm đến phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ, chưa xỏc định nú như một chiến lược phỏt triển trong ngõn hàng mỡnh. Hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT chủ yếu mới phục vụ cho khỏch du lịch quốc tế và cỏc cỏ nhõn Việt Nam cú nhu cầu ra nước ngoài. Bờn cạnh đú thị trường thẻ trong nước cũn nhỏ bộ so với cỏc nước trong khu vực nờn chưa được cỏc tổ chức tội phạm thẻ để ý. Vỡ vậy tỡnh trạng giả mạo thẻ rất ớt, tổn thất đối với cỏc ngõn hàng kinh doanh thẻ núi chung và NHNTVN núi riờng hầu như khụng đỏng kể. Trong cơ cấu tổ chức của Phũng Quản lý thẻ NHNTVN lỳc đú khụng cú bộ phận chuyờn trỏch quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh
thẻ mà chỉ cú bộ phận Chargeback giải quyết cỏc khiếu nại, tra soỏt của chủ thẻ trong nước và từ cỏc ngõn hàng phỏt hành khỏc gửi đến. Cỏc vấn đề liờn quan đến giả mạo của từng loại thẻ do cỏc nhúm nghiệp vụ thanh toỏn của thẻ tớn dụng đú theo dừi và hầu như khụng được chỳ trọng lắm. Tuy vậy, từ giữa năm 2004, trước sự gia tăng với tốc độ cao tỡnh hỡnh giả mạo thanh toỏn và phỏt hàng thẻ tại NHNTVN cựng với sự khuyến cỏo của cỏc Tổ chức thẻ quốc tế bộ phận Quản lý rủi ro đó được thành lập, chịu trỏch nhiệm phỏt hiện và ngăn ngừa hiện tượng giả mạo thẻ trờn toàn bộ hệ thống NHNTVN. Với thời gian hoạt động chưa đầy 1 năm nhưng hoạt động của nhúm cũng đó thu được kết quả khả quan:
Tỡnh hỡnh giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNTVN đó cú chuyển biến tớch cực cả trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn. Giỏ trị cỏc giao dịch giả mạo đó giảm xuống rừ rệt được cỏc TCTQT ghi nhận.
Hoạt động chấp nhận thanh toỏn thẻ tại cỏc ĐVCNT của NHNTVN đó được chấn chỉnh. Cỏc ĐVCNT cú tỷ lệ rủi ro cao được theo dừi một cỏch chặt chẽ, đồng thời cú cỏc buổi tập huấn về cụng tỏc chấp nhận thanh toỏn thẻ cho cỏn bộ Chi nhỏnh và nhõn viờn ĐVCNT
Thực hiện chấm giao dịch thanh toỏn, phỏt hiện sớm cỏc giao dịch cú dấu hiệu giả mạo, liờn lạc và cú cỏc biện phỏp phũng ngừa.
Nghiờn cứu tỡnh trạng giả mạo và đề xuất được cỏc giải phỏp kịp thời ngăn chặn cỏc loại giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngõn hàng. Khi tỡnh trạnh giả mạo NHNTVN phỏt hành do chủ thẻ chi tiờu tại thị trường Malaysia bị skimming tăng cao, nhúm đó đề xuất và trực tiếp khuyến cỏo đến khỏch hàng, chủ động khoỏ thẻ tạm thời để theo dừi cũng như huỷ
mạo thẻ. Cho đến nay hầu như tỡnh hỡnh giả mạo thẻ do chủ thẻ chi tiờu tại thị trường này khụng cũn nữa.
Bờn cạnh những kết quả đạt được đỏng khớch lệ như trờn, hoạt động quản lý rủi ro cũn tồn tại những khú khăn và hạn chế sau:
Về nhõn sự : Hiện tại bộ phận quản lý rủi ro mới chỉ cú 1 nhúm trưởng chịu trỏch nhiệm cụng việc chung và 2 cỏn bộ dưới quyền, trong đú 1 cỏn bộ hiện đang làm cụng việc kiờm nhiệm, bỏn thời gian. Với số lượng cỏn bộ ớt ỏi như vậy, trong khi nhúm lại phải chịu trỏch nhiệm phũng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ trờn phạm vi toàn hệ thống nờn sức ộp về cụng việc là rất lớn, chưa cú nhiều thời gian cho cụng tỏc nghiờn cứu, đề xuất cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro cũng như dự đoỏn cỏc xu hướng giả mạo mới cú thể xảy ra.
Về trỡnh độ chuyờn mụn: Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là một nghiệp vụ mới, cỏn bộ chưa được đào tạo chuyờn nghiệp và cú bài bản về lĩnh vực này. Chủ yếu cỏn bộ tiến hành cụng việc bằng kinh nghiệm cú được trong quỏ trỡnh làm việc và qua sỏch vở nờn khụng thể trỏnh khỏi những bỡ ngỡ ban đầu cũng như đụi khi khụng cú phản ứng kịp thời đối với những biến động mới xảy ra.
Về mụ hỡnh tổ chức: Hiện tại mới chỉ cú bộ phận quản lý rủi ro tại trung tõm thẻ, cũn tại cỏc Chi nhỏnh thỡ phần lớn cỏn bộ thẻ làm cụng tỏc kiờm nhiệm. Do đú nhiều trường hợp cỏc giao dịch giả mạo ngõn hàng phỏt hiện được, cú thụng bỏo cho Chi nhỏnh nhưng lại khụng được xử lý kịp thời trong khi sự chậm trễ về thời gian lỳc đú là đồng nghĩa với sự gia tăng tổn thất đối với ngõn hàng.
KẾT LUẬN: Qua phõn tớch thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cú một số điểm nổi bật cần chỳ ý:
Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương Việt nam cú sự tăng trưởng cao cả trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam cú dấu hiệu gia tăng trong thời gian 2 năm trở lại đõy với quy mụ và mức độ ngày càng tinh vi hơn
Giả mạo và rủi ro kỹ thuật là 2 loại rủi ro phỏt sinh trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh thẻ tại ngõn hàng Ngoại thương Việt nam thời gian qua. Giả mạo thẻ là loại hỡnh gõy tổn thất nhiều nhất đối với kết quả kinh doah thẻ của ngõn hàng Ngoại thương Việt nam.
Rủi ro chủ yếu phỏt sinh đối với sản phẩm thẻ tớn dụng quốc tế, chưa xuất hiện cỏc trường hợp giả mạo với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Connect24 và giao dịch trờn hệ thống ATM.
Hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tuy mới triển khai nhưng bước đầu đó thu được kết quả tớch cực, cần tiếp tục củng cố, hoàn thiện trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN
HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.1. Định hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam