NHCT CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.3.1.Những kết quả đạt được
Từ 2004 đến nay, nắm bắt được xu thế vận động của nền kinh tế, thấy được cơ hội phát triển hoạt động CVTD, chi nhánh đã có sự quan tâm đẩy mạnh CVTD trên nhiều phương diện.
Qua ba năm, dịch vụ CVTD của ngân hàng đã được mở rộng cả về doanh số và dư nợ, trong đó tất cả các hình thức TDTD đều tăng trưởng. Kết quả đáng ghi nhận này có được trước hết là do nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình không ngừng tăng lên dẫn đến số lượng hồ sơ vay vốn ngày càng lớn. Các quy định về thủ tục cho vay và quy trình nghiệp vụ cũng dần được bổ sung và hoàn thiện, làm nền tảng cho hoạt động CVTD. Thêm vào đó không thể không kể đến nỗ lực của các cán bộ phòng khách hàng cá nhân trong việc
tạo lập và thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Về mặt cơ cấu, ba hình thức CVTD chủ yếu là cho vay mua bất động sản và sửa chữa nhà; mua ô tô và các động sản khác, du học đều có sự gia tăng về quy mô. Điều này cho thấy dịch vụ TDTD đã bước đầu có chỗ đứng trên địa bàn hoạt động của chi nhánh, ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu nhân dân.
Chất lượng tín dụng của các món vay nhìn chung là tốt. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn nhiều so với tổng dư nợ, một phần vì giá trị, số lượng các khoản TDTD còn nhỏ bé so với toàn bộ hoạt động tín dụng, một phần do kết quả của quá trình thẩm định đánh giá kỹ lưỡng, theo dõi quản lý sát sao các món vay và tiến hành thu nợ kịp thời của cán bộ tín dụng ngân hàng.
Về phạm vi hoạt động, với uy tín và vị thế của mình, chi nhánh không chỉ đáp ứng nhu cầu của cá nhân hộ gia đình trên địa bàn quận Ba Đình mà còn tài trợ cho các đối tượng ngoài địa bàn. Đây là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện công tác giới thiệu, quảng bá dịch vụ, mở rộng thị phần.
Đối tượng cho vay của ngân hàng đã được mở rộng, nếu như trước kia khách hàng chủ yếu là nhân viên trong ngân hàng thì nay danh sách khách hàng đã đa dạng hơn cả về ngành nghề và mức thu nhập, cho phép ngân hàng linh hoạt hơn trong nghiệp vụ CVTD.
Mở rộng về quy mô, nâng cao về chất lượng, TDTD đang dần trở thành loại hình kinh doanh có mức sinh lời trên một đồng vốn cho vay cao nhất. Lợi nhuận từ CVTD không ngừng tăng lên, đồng thời nguy cơ thất thoát vốn từ hoạt động này ngày càng được hạn chế đến mức tối thiểu. Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất hiệu quả và thành công ban đầu của ngân hàng trên lĩnh vực CVTD. Mở rộng hoạt động CVTD của chi nhánh đã bước đầu phát huy được tác dụng.
2.3.2.Những tồn tại hạn chế
a.Những tồn tại hạn chế
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ kể trên, dịch vụ TDTD của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.
Trước hết, dù có sự tăng trưởng khá ấn tượng nhưng tỷ trọng doanh số và dư nợ CVTD so với tổng hoạt động tín dụng vẫn ở mức thấp. CVTD chưa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng ngày một nâng lên trong dân cư. Do đó, chi nhánh chưa khai thác được nhiều tiềm năng từ hoạt động này.
Trong khi những hàng hóa có độ thỏa mãn ngày càng cao, thị trường ngày càng phong phú thì danh mục dịch vụ ngân hàng lại chưa đa dạng và kém dặc sắc. Dịch vụ TDTD chưa bắt kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế. Các hình thức TDTD mà ngân hàng cung cấp như tài trợ mua nhà đất, ôtô, du học đều là là những dịch vụ truyền thống đã quá phổ biến. Đó là những sản phẩm cơ bản mà bất kỳ ngân hàng nào cũng có thể cung ứng. Một số loại hình cho vay mới có khả năng phát triển như tài trợ phát hành thẻ tín dụng, cho vay gián tiếp, cho vay tài trợ chi phí khám chữa bệnh, du lịch vẫn chưa được chi nhánh triển khai. Danh mục sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm cũng chưa cao, chưa tạo ra sự khác biệt để hấp dẫn khách hàng. Do đó nghiệp vụ TDTD tại chi nhánh chưa phát huy được hiệu quả.
Chi nhánh vẫn còn thận trọng trong việc cung ứng TDTD dài hạn mặc dù số lượng người dân mong muốn sử dụng dịch vụ này ngày càng đông. Quy mô và hạn mức các món cho vay dài hạn thường bị hạn chế để đảm bảo an toàn, tránh nguy cơ mất vốn. Vì thế, khả năng sinh lời từ hoạt động TDTD bị giảm bớt.
Đối tượng CVTD của chi nhánh còn hạn hẹp. Hầu hết các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản bảo đảm. Hình thức cho vay không có bảo đảm chỉ áp dụng đối với cán bộ công nhân viên. Điều này đã cản trở nhiều cá nhân không phải là nhân viên nhà nước và không có tài sản bảo đảm tiếp cận với vốn ngân hàng. Hơn nữa, mức cho vay đối với cán bộ công nhân viên chức cũng chưa thực sự hợp lý. Khách hàng chỉ được vay tối đa là 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng những không quá 30 triệu. Mức cho vay này là quá nhỏ so với số vốn cần có để mua đất hay xây dựng sửa chữa nhà. Thời hạn cho vay cũng khá ngắn, tối đa là sau ba năm khách hàng phải hoàn đủ số vốn cho ngân hàng. Quy định về hạn mức và thời hạn cho vay đã loại trừ rất nhiều cá nhân có thu nhập thấp hay có nhu cầu chi tiêu lớn được sử dụng vốn ngân hàng. Quy định chặt chẽ này không chỉ thu hẹp đối tượng cho vay mà còn hạn chế phạm vi CVTD.
Ngoài ra, thời gian thẩm định và quyết định định cho vay là không quá 5 ngày làm việc đối với vay ngắn hạn và 10 ngày đối với vay trung dài hạn kể từ khi cán bộ tín dụng nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết từ khách hàng. Tuy nhiên nhiều khi kéo dài lâu, gây tâm lý không tốt, ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu của khách hàng.
b.Nguyên nhân
*Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực tài chính ngân hàng luôn là vấn đề bất cập. Hiện nay ở Việt Nam chưa có một văn bản pháp lý nào quy định cụ thể về lĩnh vực CVTD của các tổ chức tín dụng. Các ngân hàng dựa trên cơ sở các luật, quy định về cho vay nói chung để triển khai dịch vụ CVTD. Hệ thống pháp luật thiếu tính đồng bộ và thống nhất nhiều khi gây khó khăn cản trở ngân hàng khi tiến hành cho vay. Cụ thể, việc cung ứng dịch vụ cho vay mua nhà chịu phải nằm trong khuôn khổ luật cho vay đồng thời cũng bị điều chỉnh bởi luật đất đai. Việc chưa có một nền tảng pháp lý hoàn thiện vững chắc khiến ban lãnh đạo chi nhánh còn dè dặt khi quyết định cho vay bởi khi các tranh chấp phát sinh sẽ rất khó giải quyết. CVTD là hoạt động đặc thù riêng, là lĩnh vực kinh doanh nhiều triển vọng, do đó nhất thiết phải có một khung pháp lý riêng đối với hoạt động này.
Nền kinh tế nước ta đang trong thời kỳ tăng trưởng, thu nhập của người dân được nâng lên rõ rệt, tuy nhiên mức tăng thu nhập này không đồng đều giữa các tầng lớp dân cư, khoảng cách giàu nghèo đang bị nới rộng. Hoạt động CVTD của chi nhánh mới chỉ hướng vào những đối tượng có thu nhập khá, có khả năng kinh tế bảo đảm cho món vay, chưa thể hiện được vai trò cải thiện đời sống của số đông dân cư.
Người dân Việt Nam có thói quen tích lũy đủ nguồn lực tài chính rồi mới chi tiêu, nếu thiếu thì thường vay của người thân và bạn bè, rất ít vay tiền từ ngân hàng. Sử dụng vốn của ngân hàng khiến họ có cảm giác mình là con nợ và mang tâm lý không thoải mái, bị áp lực trước những quy định về thời hạn vay, số tiền phải trả định kỳ hay thời điểm hoàn trả. Thêm vào đó, số đông người dân Việt Nam còn thiếu hiểu biết về quy chế thủ tục cho vay của ngân hàng, nhất là trong lĩnh vực TDTD mới phát triển. Do đó, tâm lý ngại đến ngân hàng vay vốn
xuất hiện trong một số lượng lớn dân cư, ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng CVTD của chi nhánh.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra gay gắt cũng là một nguyên nhân dẫn đến các hạn chế trên. Trong bối cảnh nước ta đã ra nhập WTO, một loạt các ngân hàng mới ra đời, trong đó không ít ngân hàng lựa chọn lĩnh vực CVTD làm chiến lược phát triển. Nhiều ngân hàng không ngừng cải tiến, đưa ra các hình thức TDTD mới hấp dẫn. Sự chạy đua giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng này đã gây sức ép đối với việc mở rộng thị phần CVTD của chi nhánh.
*Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân hàng đầu khiến dịch vụ CVTD của chi nhánh còn nhiều tồn tại là do ngân hàng chưa thực sự quan tâm đến dịch vụ này. Đi đầu trong lĩnh vực tài trợ cho hoạt động công nghiệp và thương mại, ngân hàng thường tập trung vào các món vay có quy mô lớn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Hoạt động CVTD gần đây mới được chú ý nhưng vẫn chưa nhận được sự quan tâm đúng mức của ban lãnh đạo. Chính vì thế mà doanh số cũng như dư nợ CVTD chỉ bằng một phần nhỏ so với số vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh. Hoạt động CVTD không được chú trọng đầu tư nên sản phẩm tín dụng này đơn điệu, kém hấp dẫn, chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
Là chi nhánh có uy tín của một trong những NHTM quốc doanh hàng đầu, chi nhánh NHCT Ba Đình vẫn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ và các cơ quna quản lý khác, đồng thời nhận được sự bảo trợ của NHNN trên một số lĩnh vực. Nguyên nhân này nhiều khi làm ngân hàng kém chủ động, nhạy bén trên thương trường, nhất là trong hoạt động CVTD, một hoạt động mới phát triển và chịu nhiều áp lực cạnh tranh.
Công nghệ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng CVTD của ngân hàng, đặc biệt là trong điều kiện ngày nay khi khoa học kĩ thuật phát triển như vũ bão. Tuy nhiên công nghệ tại chi nhánh còn chưa được áp dụng một cách đồng bộ. Việc lưu giữ, quản lý thông tin khách hàng trên máy vi tính và trên sổ sách thiếu thống nhất, đôi khi có sai lệch, gây khó khăn cho quá trình theo dõi món vay cũng như công tác thu lãi, thu nợ khi đến hạn. Thêm vào đó, nhiều phòng ban còn chưa được trang bị đầy đủ các thiết bị văn phòng dẫn đến
hiện tượng các nhân viên chờ nhau khi có nhiều người cần sử dụng cùng lúc, gây gián đoạn quá trình làm việc của cán bộ ngân hàng.
Trình độ chuyên môn và năng lực làm việc của đội ngũ nhân viên ngân hàng chưa cao. Các cán bộ tín dụng thường ngồi chờ khách hàng đến, chưa chủ động đi tìm kiếm khách hàng. Các cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng chủ yếu dựa trên quen biết, giới thiệu chứ không phải là kết quả của quá trình quảng cáo tiếp thị, tuyên truyền của cán bộ tín dụng. Họ cũng chưa linh hoạt với những thay đổi trong chính sách hay công nghệ ngân hàng. Đây cũng là một trở ngại rất lớn đối với việc mở rộng TDTD.
Thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến việc tiếp cận vốn ngân hàng của nhiều người dân gặp khó khăn, đồng thời việc có quá nhiều giấy tờ với độ tin cậy không cao cũng làm ảnh hưởng đến khâu xem xét, đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Công tác Marketing kém hiệu quả cũng là một nguyên nhân đáng kể. Ngân hàng chưa thực sự đi sâu đi sát nắm bắt nhu cầu của khách hàng để có những điều chỉnh về sản phẩm cho phù hợp. Thông tin về các hình thức dịch vụ và thủ tuc vay vốn chưa được phổ biến rộng rãi trong dân cư. Vì vậy, việc thay đổi tâm lý ngại đến ngân hàng vay vốn của số đông người dân nhằm mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác tốt tiềm năng từ các cá nhân, hộ gia đình vẫn còn là vấn đề đáng phải bàn đến.
Chương 3