Các khoản cho vay chính của BIDV Vĩnh Phúc là cho vay các dự án, cho vay xây lắp, cho vay kinh doanh, các món cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ cho vay tiêu dùng là rất ít chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng và khi báo cáo tổng hợp không tách tỷ lệ đó ra mà gộp vào trong cho vay ngắn hạn hoặc trung và dài hạn.
Những năm trở lại đây ngân hàng có cho vay tiêu dùng nhưng tỷ trọng cho vay rất ít chỉ chiếm khoảng 3 đến 4 % trong tổng dư nợ. Hiện nay tỷ lệ này đã được
nâng lên một cách đáng kể nhưng hình thức cho vay cũng như đối tượng cho vay còn nghèo nàn chưa tương xứng với nguồn lực của ngân hàng và các hình thức cho vay chủ yếu cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng vay phục vụ nhu cầu trang trải chi phí phát sinh trong cuộc sống nhưng dưới hình thức chủ yếu là cho vay cầm cố giấy tờ có giá hoặc cho vay tín chấp
Các khách hàng không phải là cán bộ nhân viên thì phải có tài khoản hoặc đã từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì mới được xem xét các món vay tiêu dùng. Đối tượng khách hàng rất hạn chế nên số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng là không nhiều và thường hay bị trùng lặp với các khách hàng đã vay ở ngân hàng thường là vay dự án hoặc cho các doanh nghiệp vay.
Bảng 2.4. Cơ cấu cho vay tiêu dùng của BIDV Vĩnh Phúc Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % sv 2005 Số tiền % sv 2006
Dư nợ cho vay tiêu dùng 73.526 86.732 17.96 99.896 15.177 Cho vay mua nhà ở 46.364 54.351 17.22 65.325 20.191 Cho vay mua ô tô 5.639 7.965 4.12 9.345 17.32 Cho vay tiêu dùng khác 21.523 24.416 13.44 25226 3.32
( Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh năm 2005, 2006, 2007)
Cơ cấu cho vay tiêu dùng của BIDV Vĩnh Phúc chủ yếu là cho vay mua nhà ở chiếm khoảng 54 % trên tổng dư nợ năm 2005 và tăng dần qua các năm, sở dĩ như vậy là do cho vay mua nhà ở ngân hàng sẽ được thế chấp đúng bằng giá trị của ngôi nhà mà hợp đồng cho vay thường chỉ vay khoảng 60% giá trị mua nên tạo sự an toàn tương đối lớn cho ngân hàng hơn so với các loại hình khác do vậy nó chiếm tỷ trọng tương đối cao đồng thời do nhu cầu nhà ở của người dân ngày càng tăng nên nhu cầu vay tiền mua nhà cũng tăng
Tỷ trọng cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng thấp nhất do trong mấy năm gần đây nhu cầu mua ô tô mới tăng, đồng thời do cơ sở vật chất, và giá xe ô tô cũng khá cao nên nhu cầu mua ô tô chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu tín dụng cho vay tiêu dùng. Song hàng năm thì tỷ lệ này vẫn tăng lên cùng với tốc độ tăng của dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng
Các hình thức cho vay tiêu dùng khác ví dụ như cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay qua thẻ tín dụng chiếm khoảng 40% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, mục đích tiêu dùng đối với loại hình này ngân hàng thường không kiểm soát chặt chẽ do tính an toàn của nó là khá cao, khách hàng vay thường có tài khoản cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu và ngân hàng thường không cho toàn bộ giá trị của giấy tờ có giá nên hoàn toàn đảm bảo ngân hàng sẽ thu đủ cả gốc và lãi vào ngày đáo hạn. Hiện nay thẻ của BIDV rất phát triển có nhiều loại thẻ rất được người tiêu dùng ưa chuộng, chi phí phát hành thẻ tương đối hợp lý và phù hợp với nhiều đối tượng
do vậy việc cho vay qua thẻ rất tiềm năng và sẽ thu hút được số lượng lớn cho ngân hàng
Loại hình cho vay tiêu dùng trung và dài hạn chỉ có loại hình cho vay qua thẻ và cho vay cầm cố giấy tờ có giá là loại hình ngắn hạn, hiện nay nguồn huy động vốn của BIDV chủ yếu là ngắn hạn do vậy ngân hàng đang đối mặt với rủi ro thanh khoản rất lớn, nên việc phát triển loại hình tín dụng ngắn hạn trong đó chủ yếu là cho vay tiêu dùng điều đó sẽ phần nào cân đối lại khe hở kỳ hạn, giảm rủi ro thanh khoản cho ngân hàng. Cùng với việc MRCV tiêu dùng nợ quá hạn cũng tăng theo do các mon vay tiêu dùng có độ rủi ro cao. Qua bảng số liệu trên ta sẽ thấy:
Bảng 2.5. Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ CVTD Nợ trong hạn Nợ quá hạn 73.526 70.325 3.201 100 95,64 4,35 86.732 82.314 4.418 100 94,9 5.01 99.896 95.316 4.580 100 95.41 4.59
( Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh năm 2005, 2006, 2007) Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng lên nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dư nợ chung, nhìn chung chưa có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng nhưng nếu tình trạng kéo dài trong tương lai gần sẽ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng. Chính vì vậy phải có những biện pháp phòng ngừa rủi ro cho vay tiêu dùng từ bây giờ để dư nợ tín dụng tăng và nợ quá hạn tăng nhưng không tăng nhanh hơn tốc độ tăng dư nợ có như vậy mới đảm bảo mục tiêu kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận nhưng vẫn an toàn
Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng
Hiện nay BIDV Vĩnh Phúc thực hiện tốt các chỉ đạo từ phía ngân hàng ĐT và PT Việt Nam, công tác phân loại các món vay thực hiện tốt đúng tiêu chuẩn đã quy định, phân loại các món vay theo bảy nhóm từ những món vay tốt nhất cho đến
những món không thể thu hồi từ đó có những chính sách và biện pháp phù hợp xử lý từng món vay đảm bảo khả năng thu hồi nợ và lãi vay đúng hạn. Ngân hàng cũng tiến hành tìm hiểu nghiên cứu các nguyên nhân dẫn đến việc không thu hồi được nợ và lãi cay đúng hạn để từ đó có các biện pháp phòng ngừa đối với các món vay khác. Ngoài việc phải có TSĐB đối với những khoản vay bị nghi ngờ còn tiến hành trích lập dự phòng đầy đủ theo quy định của NHNN và của Ngân hàng ĐT và PT Việt Nam.
Những rủi ro và những khó khăn mà BIDV Vĩnh Phúc phải đối mặt hiện nay khi mở rộng cho vay tiêu dùng.
- BIDV Vĩnh Phúc chuyên cho vay đối với các dự án lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên kinh nghiệm cho vay tiêu dùng còn hạn chế, nhân viên cũng không có chuyên môn và kinh nghiệm trong việc triển khai mở rộng cho vay tiêu dùng. Chính vì vậy mà chất lượng thẩm định đánh giá các khoản cho vay tiêu dùng còn nhiều hạn chế nhưng họ cũng có những kinh nghiệm đánh giá những món vay lớn đối với các khách hàng doanh nghiệp trên nền tảng đó nếu được đào tạo bài bản họ sẽ tiếp thu rất nhanh và phát huy được những điểm mạnh của mình góp phần thúc đẩy mở rộng cho vay tiêu dùng.
- Đồng thời trong thời gian gần đây rất nhiều các ngân hàng thương mại được mở ra vì vậy mà BIDV Vĩnh Phúc phải cạnh tranh gay gắt với NHTM và NHCP ví dụ như NGân hàng công thương Vĩnh Phúc, ngân hàng VIB vĩnh phúc, …..đây đều là các ngân hàng có tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cao và chất lượng tín dụng của họ cũng rất tốt thị phần của họ chiếm khá lớn trên địa bàn tỉnh.Vì thế khi tiến hành mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc cần phải nghiên cứu kỹ các đối thủ cạnh tranh và thị phần của họ từ đó có những biện pháp tiếp cận thị trường một cách tốt nhất, nhằm thu hút được khách hàng và dần chiếm lĩnh thị phần bằng chất lượng phục vụ và uy tín của ngân hàng.
- Nguy cơ tăng tỷ lệ nợ quá hạn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng và uy tín của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là một khoản mục tài sản chứa đựng rủi ro rất lớn nên mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải quan tâm đến việc mở rộng như thế nào để mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng nhưng tỷ lệ
nợ quá hạn không được tăng hoặc tăng với tốc độ thấp hơn tốc độ tăng dư nợ tín dụng như vậy mới có thể đảm bảo được mục tiêu phát triển tín dụng bền vững.
- Nguồn vốn trung và dài hạn có xu hướng tăng lên trong những năm gần đây nhung vẫn chưa hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu vay trung và dài hạn cho các dự án, các doanh nghiệp nay lại mở rộng thêm một hình thức cho vay trung hạn khác là cho vay tiêu dùng sẽ gây khó khăn trong việc cơ cấu lại nguồn vốn của chi nhánh, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng. Ngân hàng sẽ phải đối mặt với các rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất khi mà nguồn vốn nhạy cảm cao hơn tài sản nhạy cảm. Do vậy BIDV Vĩnh Phúc cần có những biện pháp nhằm cơ cấu lại tỷ trọng tín dụng để đảm bảo mục tiêu chuyển dịch cơ cấu tín dụng mà ngân hàng ĐT và PT Việt Nam đề ra, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng cường tỷ trọng cho vay ngắn hạn.
- Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc chưa có các chỉ tiêu cụ thể để đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng và những chỉ tiêu đang sử dụng không hẳn đã mang lại hiệu quả tốt nhất, đánh giá chính xác nhất. Do khách hàng chủ yếu của BIDV Vĩnh Phúc là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên các chỉ tiêu chủ yếu được sử dụng là các chỉ tiêu phản ánh hoạt động của các đơn vị sản xuất kinh doanh, do vậy hiện nay phòng tín dụng BIDV Vĩnh phúc chưa có được một hệ thống chỉ tiêu hoàn chỉnh để đánh giá các khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Muốn mở rộng CVTD ngân hàng cần phải nhanh chóng đưa ra hệ thống chấm điểm tín dụng tiêu dùng đó sẽ là cơ sở chính xác và thống nhất cho cán bộ tín dụng khi xem xét đánh giá, thẩm định các món cho vay tiêu dùng, từ đó chấm điểm khách hàng, phân loại khách hàng để có những biện pháp phù hợp điều chỉnh kịp thời đối với mỗi nhóm khách hàng khi có rủi ro xảy ra.